José Salloum

Les dates, et pourquoi elles sont tenues distinctes

Cinq dates se confondent couramment dans ce domaine, presque toujours dans le sens qui fait paraître un cabinet plus ancien qu'il ne l'est. Elles sont présentées séparément ici.

José Salloum détient un permis d'assurance depuis 2001. Il a commencé à appliquer dans sa pratique, en 2015, l'approche connue sous le nom de The Infinite Banking Concept®, une expression dont Nelson Nash est à l'origine, et il travaillait alors seul. Le Centre canadien de création de patrimoine inc. a été constitué en société en 2016. L'examen du Nelson Nash Institute a été réussi en 2019, et la certification Infinite Banking Concepts® Authorized Practitioner a suivi en février 2020.

Ce sont cinq choses différentes. Un permis n'est pas une société. Une société n'est pas une certification. Le permis d'assurance est celui qui est encadré par la réglementation, celui qui peut être vérifié dans un registre public, et celui qui compte si quelque chose tourne mal.

Avant les services financiers, une tout autre formation

José Salloum n'a pas commencé sa carrière dans l'assurance. Il a d'abord étudié la médecine dentaire, obtenant un doctorat en médecine dentaire de l'Université de Damas, et il a exercé cliniquement avant de se tourner vers les services financiers canadiens.

Le travail clinique est d'abord et avant tout un travail de diagnostic. On examine, on mesure, on planifie, et « à peu près » n'est jamais une réponse acceptable. Cette habitude est la seule chose de la première carrière qui soit passée intacte dans la seconde, et elle se manifeste ici par un refus de recommander quoi que ce soit avant que la situation ait réellement été mesurée.

Elle ne confère rien d'autre. Un doctorat en médecine dentaire n'est pas une compétence financière, ce n'est pas une compétence fiscale, et ce n'est pas une compétence juridique. Il figure sur cette page à titre historique et non à titre d'autorité, et les années de pratique dentaire ne sont jamais additionnées aux années d'assurance pour produire un chiffre plus imposant.

Ce dernier point mérite d'être dit clairement, parce que la pratique inverse est courante dans ce domaine. Un professionnel ayant mené deux carrières peut discrètement laisser les totaux se confondre, et personne ne va vérifier. Les cinq dates énoncées plus haut existent précisément pour que rien sur ce site ne puisse être lu de cette façon.

Ce que fait réellement ce cabinet

Le cabinet conçoit et administre des contrats d'assurance vie entière avec participation pour des familles canadiennes, des professionnels et des propriétaires d'entreprise constituée en société, et il enseigne la stratégie qui utilise ces contrats comme endroit où détenir du capital et y accéder.

Cette description est plus étroite que celle qu'offrent la plupart des sites de ce domaine, et elle est plus étroite délibérément. L'Ontario protège certains titres par la loi, et les titres de compétence qu'ils exigent ne sont pas détenus ici, de sorte que le travail s'arrête avant eux. Il ne s'étend pas aux conseils en placement ni en valeurs mobilières. Il ne s'étend pas aux conseils fiscaux ni juridiques. Ces limites ne relèvent pas de la modestie. Elles relèvent du permis.

Pour vérifier tout cela de façon indépendante, la page est-ce légitime indique quels registres consulter et ce que chacun confirme.

Ce que le client achète réellement

Un contrat d'assurance, et le travail continu qui consiste à le faire fonctionner.

Le contrat est la partie simple. N'importe quel agent dûment autorisé peut en mettre un en place. La partie qui prend des années à maîtriser est ce qui vient après: à quel moment une avance sur contrat est pertinente et à quel moment elle ne l'est pas, comment structurer le remboursement pour que le contrat continue de remplir son rôle, ce qui se passe lorsque le barème de participations change, comment un contrat détenu par une société interagit avec le compte de dividendes en capital, et que faire lorsque la situation d'un client évolue d'une manière que la conception initiale n'avait jamais prévue.

Un contrat vendu puis laissé à lui-même est un contrat qui produit moins que sa propre illustration. L'essentiel des déceptions dans ce domaine vient de là, et non du produit.

Pourquoi cette page existe

Parce que vous devriez pouvoir vérifier.

Sur un site financier, une page d'auteur sert habituellement à inspirer confiance. Celle-ci est conçue pour servir à la vérification. Chaque affirmation ci-dessus nomme l'organisme de réglementation qui peut la confirmer, ou nomme l'année où la chose s'est produite, ou indique clairement qu'il s'agit d'une certification privée plutôt que d'un permis.

Si une affirmation de ce site ne peut pas être vérifiée, elle ne devrait pas s'y trouver.

Comment le cabinet travaille avec un ménage

Décrit clairement, parce qu'un lecteur qui hésite à prendre contact a le droit de savoir ce qui suit.

Une première conversation sert à établir si quoi que ce soit devrait être mis en place. À quoi l'argent est destiné, si les liquidités permettent de soutenir un engagement de longue durée, et ce qu'il advient de cet engagement en cas d'invalidité, de maladie grave, de perte d'emploi ou d'interruption des activités. Aucune illustration n'est préparée à cette étape et aucun produit n'est recommandé, parce que trente minutes ne suffisent pas à connaître une situation.

Il arrive souvent que la conclusion soit qu'il ne faut rien mettre en place. Les ménages sans excédent durable, sans besoin permanent de protection, ou dont les droits de cotisation à des régimes enregistrés seraient déplacés se le font dire.

Lorsque le projet se poursuit, la conception précède le produit: ce à quoi le contrat doit servir détermine sa structure, et cette structure est largement fixée à l'émission.

Et c'est le service continu qui décide du résultat. Une révision annuelle, une explication lorsque le barème de participations change, un rappel lorsqu'une désignation de bénéficiaire n'est plus à jour, et quelqu'un à joindre lorsqu'une avance devient nécessaire. Les contrats de ce type survivent à la plupart des relations de conseil, et un contrat sans service produit moins que ce pour quoi il a été conçu.

Ce que ce cabinet ne fait pas

Il ne donne pas de conseils en placement. Le permis vise l'assurance, et les produits de placement exigent une inscription que ce cabinet ne détient pas.

Il ne donne pas de conseils fiscaux ni juridiques. Ceux-là relèvent d'un comptable et d'un avocat, et le cabinet travaille avec eux plutôt qu'à leur place.

Il n'emploie pas de titres protégés. Plusieurs titres sont protégés par la loi en Ontario et au Québec et ne sont pas détenus ici. Le bloc de divulgation au bas de chaque page les nomme et confirme qu'ils ne sont pas utilisés, ce qui est l'endroit approprié pour cette liste.

Il ne conseille pas à l'extérieur du Québec, de l'Ontario et de la Colombie-Britannique, ce qui correspond à l'étendue du permis personnel.

Et ce n'est pas une partie neutre. La rémunération prend la forme d'une commission versée par un assureur lorsqu'un contrat est émis. Rien n'est facturé au lecteur, et cette structure est divulguée sur chaque page plutôt qu'ici seulement.

La séparation que ce cabinet maintient

Mentionnée parce qu'elle est inhabituelle et parce qu'un lecteur pourrait rencontrer l'autre travail.

José Salloum mène un corpus de travaux distinct, à l'extérieur des services financiers. Il n'a aucun lien avec ce cabinet, ne partage aucun titre de compétence avec lui, et n'est jamais évoqué dans un conseil en assurance.

Rien sur ce site web n'en découle, et rien dans ce travail ne découle de celui-ci. Les deux sont tenus entièrement à part, délibérément.

Pourquoi en parler. Pour qu'un lecteur qui rencontre l'autre travail sache que la séparation est voulue plutôt qu'un oubli, et que les titres de compétence décrits ici appartiennent à ce cabinet seul.

Ce qu'une première conversation n'est pas

Ce n'est pas une rencontre de vente sous un autre nom. Aucune illustration n'est préparée et aucun produit n'est proposé, parce que ni l'un ni l'autre n'est possible avant que la situation soit connue.

Elle ne crée aucune relation professionnelle. Rien de ce qui s'y dit ne constitue un conseil personnalisé, et rien sur ce site web ne l'est non plus.

Elle n'entraîne aucune obligation. Un ménage qui conclut que l'arrangement ne lui convient pas a utilisé la conversation correctement, et ce dénouement est assez fréquent pour mériter d'être annoncé d'avance plutôt que découvert.

Et ce n'est pas le moment d'une décision. Un engagement qui se mesure en décennies ne s'améliore pas parce qu'il est pris rapidement, et toute pression en ce sens est une raison de s'arrêter plutôt que de poursuivre.

Vingt-quatre ans, et ce qu'ils ont réellement appris

Titulaire d'un permis depuis 2001, et l'utile n'est pas le nombre.

Ce qu'une longue pratique enseigne concerne les personnes bien plus que les produits. Quels ménages tiennent un engagement et lesquels ne le tiennent pas. Ce qu'une famille fait lorsque le revenu s'arrête. Comment un plan conçu dans une bonne année se comporte dans une année ordinaire.

Les contrats ont moins changé que la manière de les vendre. L'assurance vie entière avec participation fonctionne aujourd'hui à peu près comme alors. Ce qui a changé, c'est le volume de matériel qui l'entoure, en grande partie américain, souvent exagéré, et dont une bonne part arrive avant qu'une seule question ait été posée au ménage sur lui-même.

Les échecs se répètent. Un engagement calibré sur une bonne année. Une conception choisie avant que l'objectif soit nommé. Une illustration lue comme une prévision. Un contrat que personne n'a administré. Aucun n'est un échec du produit et les quatre sont évitables.

C'est pourquoi l'évaluation vient d'abord ici et pourquoi une première conversation se termine fréquemment sans arrangement. C'est le cabinet qui fonctionne, et non qui échoue.

Pourquoi la documentation américaine ne se transpose pas

L'essentiel de ce qui a été publié au sujet de cette approche a été rédigé pour un lectorat des États-Unis. Le concept y a pris naissance, l'ouvrage fondateur y a été écrit, et la fiscalité, la réglementation de l'assurance et le traitement successoral supposés d'un bout à l'autre sont américains.

Rien de cela ne se transpose sans heurt. Un contrat canadien est régi par le test d'exonération, et un contrat qui échoue à ce test est imposé annuellement sur la valeur qu'il accumule, plutôt que laissé tranquille jusqu'à ce que quelque chose survienne.

Le coût de base rajusté se comporte différemment ici, et c'est lui qui détermine l'imposition d'un retrait, d'une avance et d'un rachat. Il décroît au fil de la vie du contrat, ce qui surprend les lecteurs à qui l'on avait dit que la croissance était tout simplement non imposée.

La disposition d'une police est régie par l'article 148 de la Loi de l'impôt sur le revenu. La détention par une société fait intervenir le compte de dividendes en capital, le traitement d'un capital-décès reçu par une société, et une disposition réputée au décès qui n'a aucun équivalent américain.

L'assurance elle-même est réglementée par les provinces, de sorte que l'autorité de surveillance, les titres autorisés et le recours en cas de plainte changent tous dès qu'on franchit une frontière provinciale. Au Québec, le cadre est celui de l'Autorité des marchés financiers, et le droit civil québécois modifie de nouveau les questions successorales. C'est la raison pour laquelle le travail mené ici porte sur l'application canadienne plutôt que sur la reprise de la documentation américaine.

Infinite Financial Sovereignty®

Infinite Financial Sovereignty® est le nom que José Salloum donne à son propre cadre de travail, celui qui coordonne un contrat d'assurance vie entière avec participation et le reste du portrait financier canadien: régimes enregistrés, structures corporatives, relève d'entreprise, prestations du vivant, revenu de retraite, et ce qui sera un jour transmis à la génération suivante.

Infinite Financial Sovereignty® est une marque de commerce enregistrée de José Salloum, enregistrement TMA1420283 auprès de l'OPIC, enregistrée le 12 juin 2026. Elle lui appartient personnellement et non au cabinet, ce qui est précisé ici parce que la propriété d'une marque est fréquemment mal décrite.

Ce cadre repose sur une seule distinction, et cette distinction en constitue pour ainsi dire la totalité. La souveraineté, au sens employé ici, ne mesure pas ce qu'un ménage possède. Elle mesure l'autorité que ce ménage exerce sur ce qu'il possède.

Une somme modeste placée dans une structure que la famille maîtrise laisse plus de marge de manœuvre qu'une somme importante immobilisée dans des structures contrôlées par des institutions. Il s'agit d'une affirmation portant sur le contrôle et non sur le rendement, et ce n'est en aucun cas une suggestion que la somme modeste deviendra la somme importante.

Le mot ne constitue pas davantage une promesse d'affranchissement de l'impôt, de la loi, des assureurs ou des prêteurs. Rien de ce qui est décrit sur ce site n'échappe à l'un ou l'autre de ces éléments. Il signifie compréhension, accès et liberté d'agir, ce qui est une prétention plus modeste que le mot ne le laisse d'abord entendre, et nettement plus défendable.

L'enseignement offert à d'autres conseillers

Une partie du travail ne concerne pas du tout les ménages. José Salloum a consacré des années à former et à encadrer d'autres professionnels canadiens des services financiers dans l'application canadienne de cette stratégie, ce qui constitue une activité différente de la mise en place d'un contrat, et différente encore du fait d'écrire à ce sujet.

Les personnes concernées ne sont pas nommées ici. Elles ont leur propre pratique et leur propre clientèle, et inscrire leur nom sur cette page reviendrait à se servir d'elles pour lui donner du poids.

Si la chose est mentionnée, c'est parce qu'elle explique quelque chose au sujet du contenu de ce site. Un texte destiné à un autre professionnel dûment autorisé doit résister à un lecteur qui connaît déjà le produit, qui a vu les sorties du logiciel d'illustration, et qui remarquera immédiatement toute omission.

Les articles réunis ici ont été écrits selon cette exigence plutôt que selon celle d'une brochure destinée au consommateur. C'est pourquoi ils sont longs, et pourquoi ils concèdent bien davantage qu'une brochure ne le ferait jamais.

Le livre

José Salloum est l'auteur d'Infinite Financial Sovereignty®, Simplified, un guide canadien qui porte sur la façon de reprendre une plus grande maîtrise de la fonction de circulation du capital dans sa propre vie financière. Il a été écrit pour un lectorat canadien, et il paraîtra en anglais et en français.

Il n'est pas encore paru. Aucune date de parution n'a été annoncée, aucun éditeur n'a été annoncé, et aucun ISBN n'a été attribué. Ce site ne le décrira pas comme disponible tant qu'il ne le sera pas, parce qu'un livre présenté comme publié avant d'exister est la première chose dont un lecteur découvre qu'elle était fausse.

L'ouvrage compte douze chapitres répartis en quatre parties. Il s'ouvre sur la circulation de l'argent et sur la fonction de circulation du capital, expose les quatre rôles qu'un dollar peut jouer et ce qu'il en coûte à un ménage de n'en jouer que deux, puis examine le véhicule lui-même: la façon dont un contrat avec participation est structuré, ce qu'il fait et ce qu'il ne fait pas, et les personnes à qui cette approche ne convient pas. Le septième chapitre énonce cinquante-deux avantages distincts, et c'est le chapitre au sujet duquel on pose le plus de questions.

Son sujet est exactement celui qu'enseigne ce site, et les deux sont écrits selon la même exigence. Si vous avez lu une section ici et souhaité retrouver l'argument développé sur la longueur d'un livre plutôt que sur celle d'un article, c'est précisément ce qu'est ce livre.

Pour le trouver, cherchez-le par son titre plutôt que de suivre un lien depuis cette page. Le livre a son propre domicile sur le web et son propre public, et diriger le trafic de ce site vers celui-là ne servirait ni l'un ni l'autre.

Où aller ensuite

Si le sujet est nouveau pour vous, le point de départ honnête n'est pas une page de produit. Commencez par les arguments avancés contre cette approche, parce que ce que disent ses détracteurs est le chemin le plus court pour comprendre ce dont il s'agit réellement et à qui cela ne convient pas.

Pour la mécanique du contrat lui-même, commencez par le fonctionnement d'une police avec participation.