Gardez une plus grande part des intérêts que vous versez actuellement à d'autres institutions financières

La plupart des ménages canadiens versent, au cours d'une vie, davantage d'intérêts qu'ils n'en reçoivent. Il s'agit d'arithmétique et non d'un grief, et c'est l'observation autour de laquelle ce site est construit.

Ce qui suit est l'explication d'une réponse possible à cette réalité: détenir du capital à l'intérieur d'un contrat d'assurance vie entière avec participation et y puiser lorsque le capital est nécessaire. Cette approche est connue sous le nom de The Infinite Banking Concept®, et elle n'est ni un secret ni un produit. C'est une façon d'utiliser un contrat d'assurance qui existe au Canada depuis bien plus d'un siècle.

Elle convient à moins de personnes qu'il n'y en a à qui on la présente. Ce site s'efforce d'être clair sur celles à qui elle convient.

Ce qu'est ce site

Une ressource éducative rattachée à un cabinet d'assurance dûment autorisé, rédigée par José Salloum, conseiller en sécurité financière certifié par l'Autorité des marchés financiers au Québec. Titulaire d'un permis depuis 2001.

Cette description est volontairement étroite. Le site explique les contrats, les mécanismes, le traitement fiscal et la stratégie. Il ne s'étend ni aux conseils en placement ou en valeurs mobilières, ni aux conseils fiscaux ou juridiques. Lorsqu'une question relève d'un comptable ou d'un avocat, les pages qui se trouvent ici le disent et s'arrêtent là.

Il s'agit également d'un outil de commercialisation, et prétendre le contraire minerait tout le reste de ce qui s'y trouve. L'auteur reçoit des commissions des assureurs lorsqu'un client souscrit une police, ce qui est exposé intégralement sur la page de l'auteur. Lisez ce qui suit en le sachant.

Cette page est le point d'entrée. Les sections qui suivent expliquent le contrat, les mécanismes, le traitement fiscal et la stratégie, et chacune renvoie aux pages qui exposent la question au complet.

L'idée, en termes simples

Un contrat d'assurance vie entière avec participation accomplit deux choses à la fois.

Il verse un capital-décès, ce qui constitue sa raison d'être première et la raison pour laquelle il s'agit d'assurance et non d'autre chose. Et il accumule une valeur de rachat, contractuelle et inscrite au tableau de la police au moment de l'émission, qui croît pendant la durée du contrat et qui peut être augmentée par les participations que l'assureur déclare.

Cette valeur accumulée peut être atteinte. Le propriétaire peut demander une avance à l'assureur, garantie par le contrat. L'argent sert à ce que le propriétaire décide et il est remboursé selon un calendrier qu'il établit lui-même plutôt que selon un calendrier qu'un prêteur lui impose.

L'argument avancé en faveur de cet arrangement est que du capital qui resterait autrement dans un compte d'épargne, où il accomplit une seule tâche, se trouve plutôt à l'intérieur d'un contrat qui en accomplit deux: offrir une protection tout en demeurant accessible.

Cet argument comporte une faiblesse sérieuse, et elle est traitée directement plutôt qu'enfouie: la comparaison habituellement présentée porte sur la mauvaise solution de rechange. Si vous n'aviez jamais eu l'intention d'emprunter pour un achat, la comparaison honnête consiste à puiser dans votre propre épargne, et mesuré de cette manière l'avantage est considérablement plus modeste que ne le laissent croire la plupart des présentations.

Ce que cette approche exige réellement

Quatre choses. Si l'une d'entre elles manque, la réponse est non, et il vaut mieux l'établir maintenant plutôt qu'après l'existence d'un contrat.

Des liquidités excédentaires durables. Pas une bonne année. Une année normale, soutenue dans le temps. La structure pénalise l'interruption, et l'interruption est précisément ce qui survient chez les personnes dont le revenu n'est pas stable.

Un horizon long. Les coûts pèsent le plus lourdement dans les premières années. Un contrat souscrit puis abandonné à l'intérieur de quelques années restitue nettement moins que ce qui y a été versé, et cette perte est définitive.

Des droits de cotisation enregistrés déjà pris en compte. Pour la plupart des ménages canadiens, les droits inutilisés au CELI ou au REER constituent le meilleur endroit où placer l'argent excédentaire et devraient être utilisés en premier. Une présentation qui saute cet ordre est incomplète.

Une raison d'être claire. Un contrat conçu pour maximiser le capital-décès se comporte différemment d'un contrat conçu pour constituer rapidement une valeur accessible. Les deux sont légitimes. Ni l'un ni l'autre ne remplit bien la fonction de l'autre, et la décision se prend à l'émission et ne peut être révisée par la suite sans coût.

À qui cette approche convient

Aux ménages dont le revenu excédentaire est fiable et dont l'horizon se mesure en décennies, qui souhaitent une protection permanente et qui préfèrent que le capital derrière cette protection demeure disponible plutôt qu'immobilisé sans rien accomplir.

Aux propriétaires d'entreprise constitués en société, pour qui l'analyse diffère véritablement, parce qu'elle porte sur la manière dont les liquidités excédentaires de la société sont imposées pendant qu'elles y sont détenues et sur la manière dont un capital-décès est porté au compte de dividendes en capital. Il s'agit d'une question distincte, avec des données de départ différentes, et non du cas personnel auquel on aurait ajouté une société.

Aux professionnels constitués en société dont le revenu est irrégulier au fil d'une longue carrière, et pour qui la souplesse d'un remboursement sans calendrier imposé compte davantage qu'elle ne compte pour une personne salariée.

Aux familles qui réfléchissent à l'échelle des générations plutôt qu'à celle d'une décennie, et pour qui le capital-décès constitue l'objectif même plutôt qu'une caractéristique accessoire.

À qui elle ne convient pas

À toute personne dont le revenu varie suffisamment pour qu'une année manquée soit plausible.

À toute personne qui pourrait avoir besoin du capital au cours des premières années.

À toute personne qui dispose de droits de cotisation enregistrés inutilisés et qui ne s'en est pas encore servie.

À toute personne incapable de dire à quoi le contrat doit servir. Si la raison d'être n'est pas claire, aucune conception ne peut être la bonne, puisqu'il n'y a rien en fonction de quoi concevoir.

À toute personne à qui l'on affirme que cette approche convient à tout le monde. C'est le signal le plus clair qui soit que la personne qui l'explique a cessé d'expliquer et s'est mise à vendre.

Le fonctionnement du contrat

Les mécanismes sont exposés en détail plutôt que résumés en un slogan.

Les valeurs garanties sont inscrites au tableau de la police au moment de l'émission. Elles ne dépendent ni du rendement ultérieur de l'assureur ni d'aucune hypothèse. Elles constituent le plancher.

Les participations ne sont pas garanties. Elles sont déclarées annuellement à la discrétion du conseil d'administration de l'assureur, en fonction du rendement du compte de participation. Certaines années davantage, d'autres moins, et personne ne peut promettre ce que l'année suivante apportera. Lorsqu'elles sont déclarées, elles servent couramment à souscrire une assurance supplémentaire libérée, ce qui augmente à la fois le capital-décès et la valeur de rachat.

L'accès se fait par le contrat. L'avance est consentie par l'assureur et garantie par la valeur de rachat. Des intérêts s'accumulent. Le solde impayé réduit le capital-décès jusqu'à son remboursement. Il s'agit d'une disposition au sens des règles fiscales canadiennes, ce qui n'équivaut pas à être imposé à la réception, sans être négligeable pour autant. Le fonctionnement réel d'une avance sur contrat expose le mécanisme au complet, y compris les questions à établir avant de s'y fier.

Le traitement fiscal est conditionnel. La croissance à l'intérieur du contrat n'est pas imposée annuellement, pourvu que le contrat demeure exonéré au sens des règles canadiennes. Il s'agit d'une condition, administrée par l'assureur, et non d'une propriété automatique.

Les premières années sont les plus coûteuses. La valeur de rachat garantie au cours de ces années ne représente qu'une fraction de ce qui a été versé, et un contrat abandonné à ce moment restitue nettement moins que les primes payées. Il s'agit d'une propriété de la structure et non d'un défaut de celle-ci.

Le test d'exonération est ce qui permet à la valeur de s'accumuler sans imposition annuelle. Une police qui cesse d'être exonérée perd ce traitement, et c'est pourquoi la conception au moment de l'émission compte davantage que les ajustements apportés par la suite.

Les arguments contraires

Ils font l'objet d'une section entière de ce site, développée en profondeur, parce qu'un lecteur qui n'a vu que les arguments en faveur ne peut pas évaluer la question.

La section sur les objections et les risques expose neuf arguments avancés contre cette approche. Cinq sont concédés d'emblée. Trois sont partiellement fondés et la limite en est précisée. Un seul est rejeté, et uniquement parce qu'il raisonne à partir de règles fiscales américaines qui ne régissent pas un contrat canadien.

Parmi ceux qui sont concédés: les coûts ne sont pas ventilés comme le sont ceux d'un fonds, le coût est concentré au début et l'acheteur assume le risque d'une sortie hâtive, la plupart des gens devraient d'abord utiliser leurs droits de cotisation enregistrés, et les intérêts versés sur une avance sur contrat vont à l'assureur plutôt que de revenir au propriétaire.

Une présentation qui ne concède aucun de ces points n'a pas été rédigée pour être évaluée.

Il est inhabituel qu'un cabinet publie une chose pareille. Elle se trouve ici parce que ces arguments vous parviendront de toute façon, et il vaut mieux les rencontrer énoncés équitablement que d'en rencontrer plus tard une version affaiblie en se demandant ce qui a encore été laissé de côté.

Aucune des concessions énumérées ci-dessus n'est présentée comme une objection mineure que l'on désamorce ensuite. Elles sont exactes, et elles demeurent exactes qu'un contrat soit établi ou non.

Par où commencer votre lecture

Pas par une page de produit.

Si le sujet est nouveau pour vous, commencez par les arguments contraires. Ce que disent les critiques constitue le chemin le plus rapide vers une compréhension réelle de ce dont il s'agit.

Si vous souhaitez les mécanismes, commencez par le fonctionnement d'une police avec participation.

Si vous voulez savoir qui écrit ces pages, commencez par la page de l'auteur, qui expose les permis détenus, les cinq dates que l'on confond souvent dans ce domaine, et la manière dont l'auteur est rémunéré.

Si vous êtes constitué en société, l'analyse corporative diffère suffisamment pour que le cas personnel vous induise en erreur, et elle est traitée séparément.

Ce qui se passe si vous nous joignez

Une conversation, et aucune obligation créée par le fait de l'avoir eue.

La première question posée porte sur la destination de l'argent, parce qu'un contrat ne peut être conçu sans réponse à cette question. La deuxième porte sur les liquidités, envisagées honnêtement plutôt qu'avec optimisme, parce qu'un contrat dimensionné selon une bonne année échoue lors d'une année normale. La troisième porte sur l'utilisation des droits enregistrés, parce que s'ils n'ont pas été utilisés, c'est habituellement la meilleure conversation à tenir.

Il arrive fréquemment que la réponse soit que cette structure n'est pas la bonne. C'est un résultat véritable et non une rencontre ratée.

La lecture de ce site ne crée aucune relation professionnelle, et une première conversation non plus. Rien de ce qui figure ici ne constitue un conseil personnalisé, parce qu'un conseil personnalisé exige des faits vous concernant qu'un site Web ne possède pas.

Aucune illustration n'est produite avant que ces trois questions n'aient reçu une réponse, parce qu'une illustration établie sans elles est un calcul qui porte sur quelqu'un d'autre.

Les cinq dates, tenues distinctes

Les affirmations d'ancienneté dans ce domaine sont fréquemment assemblées à partir de la date qui paraît la plus longue. Cinq dates distinctes s'appliquent ici et elles ne sont pas interchangeables.

José Salloum détient un permis d'assurance depuis 2001. L'approche connue sous le nom de The Infinite Banking Concept®, terme créé par Nelson Nash, est entrée dans la pratique en 2015, exercée seul au départ. Le Centre canadien de création de patrimoine inc. a été constitué en société en 2016. L'examen du Nelson Nash Institute a été réussi en 2019, et la certification Infinite Banking Concepts® Authorized Practitioner a suivi en février 2020.

Un permis n'est pas une société. Une société n'est pas une certification. Quiconque cite un seul chiffre pour les cinq les comprime, et la compression va toujours dans le même sens.

2016 est l'année de constitution en société du Centre canadien de création de patrimoine inc.

2019 est l'année de réussite de l'examen du Nelson Nash Institute, et février 2020 celle de l'obtention de la certification.

Ce sont cinq choses différentes. Les additionner, ou retenir la plus ancienne pour décrire l'ensemble, produirait un chiffre plus élevé et une affirmation moins exacte.

Ce que signifie réellement un permis, et ce qu'il ne signifie pas

Au Canada, l'assurance est encadrée par des permis délivrés province par province, et les titres diffèrent d'une province à l'autre. C'est la raison pour laquelle trois titres figurent sur ce site plutôt qu'un seul.

Au Québec, le titre est celui de conseiller en sécurité financière, certifié par l'Autorité des marchés financiers. En Ontario, il s'agit d'agent d'assurance vie, accidents et maladie, autorisé par la Financial Services Regulatory Authority of Ontario. En Colombie-Britannique, il s'agit d'agent d'assurance vie, autorisé par l'Insurance Council of British Columbia. Le titre québécois appartient au Québec seul, et l'appliquer ailleurs constitue une inexactitude plutôt qu'un raccourci.

Un permis autorise la vente d'assurance et les conseils qui s'y rapportent. Il n'autorise ni les conseils en placement ou en valeurs mobilières, ni les conseils fiscaux, ni les conseils juridiques, et aucune certification privée n'y change quoi que ce soit. Les certifications privées attestent des études accomplies. Ce ne sont pas des permis réglementaires et elles ne confèrent aucune autorité gouvernementale.

Chacun de ces éléments peut être vérifié. Chaque province publie un registre, le registre fait autorité, et un certificat affiché sur un site Web ne fait pas autorité.

Certains titres sont protégés par la loi. Au Québec, en Ontario et au Nouveau-Brunswick, certains titres exigent une accréditation précise. Ce cabinet ne les utilise pas et ne les détient pas.

Tout cela est vérifiable gratuitement, dans le registre public de votre propre province, en quelques minutes.

L'équipe professionnelle, et pourquoi une seule personne ne suffit pas

Un contrat de ce type touche trois professions, et un cabinet qui prétend le contraire dépasse les limites de sa compétence.

Le volet assurance conçoit le contrat, en assure le service et coordonne le reste. C'est le travail décrit sur ce site.

Le comptable s'occupe de la façon dont un contrat interagit avec le cadre fiscal canadien: le test d'exonération, le coût de base rajusté et, dans un dossier corporatif, le compte de dividendes en capital. Il s'agit d'un savoir spécialisé. Beaucoup de comptables compétents n'ont jamais eu de raison de l'acquérir, ce qui ne constitue pas un reproche, et la bonne réaction consiste à établir si le vôtre le possède plutôt qu'à le présumer.

Le conseiller juridique s'occupe de la structure de propriété, de la désignation de bénéficiaire, des considérations relatives aux créanciers qui varient d'une province à l'autre, et de la façon dont le produit d'une assurance interagit avec une succession. Domaine également spécialisé, et lui aussi fréquemment présumé.

Ce qui compte, c'est que vous sachiez poser la question. Une structure bâtie avec une seule profession présente et deux autres présumées est une structure dont deux moitiés n'ont jamais été examinées.

Ces trois personnes ne travaillent pas l'une après l'autre mais ensemble. Une structure de propriété choisie sans le comptable, ou une désignation de bénéficiaire établie sans l'avocat, constitue la manière la plus courante dont un arrangement solide produit un résultat que personne n'avait voulu.

Un cabinet qui propose de tout faire lui-même décrit une équipe plus restreinte que ne l'exige le travail.

Ce qu'implique le service continu

L'établissement du contrat est le début du travail plutôt que son aboutissement, et un contrat dont personne ne s'occupe rend moins que ce que sa propre illustration prévoyait.

Une révision annuelle de ce que le contrat a réellement accompli par rapport à ce qui était attendu, lue à partir du relevé plutôt que de mémoire.

Les décisions relatives à l'accès au capital. S'il faut demander une avance, pour quel montant, et de quelle manière la rembourser. Il n'existe aucun calendrier imposé, de sorte que chacune de ces décisions est soit prise délibérément, soit prise par défaut.

Les ajustements de financement à mesure que la situation change. Des options existent en deçà de la résiliation d'un contrat, et elles se resserrent avec le temps.

La coordination avec le comptable et le conseiller juridique aux endroits où le contrat touche à leur travail.

Une trace écrite de ce qui a été décidé et pourquoi. Une structure qui court sur des décennies survit aux souvenirs, et une décision inexpliquée prise la troisième année est impossible à distinguer d'un oubli la quinzième.

Demandez à n'importe quel cabinet qui assurera le service d'un contrat dans dix ans. C'est une question légitime qui appelle une réponse précise, et elle n'est habituellement pas posée.

Un contrat laissé sans surveillance pendant vingt ans n'échoue pas de façon spectaculaire. Il rend simplement moins qu'il n'aurait pu rendre, et personne ne s'en aperçoit avant que l'écart ne soit devenu définitif.

Deux propriétés, et pourquoi elles sont distinctes

Ce site est la propriété de langue française. Son pendant anglais est IBC Financial, à ibcfinancial.com, et il s'agit d'un site distinct plutôt que d'une section traduite de celui-ci.

Cette séparation est délibérée. Les titres en assurance relèvent des provinces, la langue réglementaire française au Québec n'est pas une traduction de l'anglaise, et un site bilingue qui fusionne les deux finit par appliquer le mauvais titre au mauvais lecteur. Les tenir séparés signifie que chacun est rédigé pour son propre territoire plutôt qu'adapté de l'autre.

Le lien de langue dans la navigation mène directement à la propriété de langue anglaise.

Chaque site renvoie à l'autre lorsque cela est utile, et aucun des deux ne prétend être la traduction exacte de l'autre. Les obligations réglementaires diffèrent entre les deux lectorats, et chaque page est rédigée pour le lecteur qu'elle a devant elle.

Questions courantes avant une première conversation

La lecture de ce site m'engage-t-elle à quoi que ce soit? Non, et une première conversation non plus. Rien de ce qui figure ici ne constitue un conseil personnalisé, et aucune relation professionnelle n'est créée par la lecture ni par une rencontre.

Me présentera-t-on une illustration lors de la première rencontre? Habituellement non, et pas avant que la raison d'être ne soit établie. Une illustration produite avant que quiconque ne sache à quoi le contrat doit servir est un document qui répond à une question que personne n'a posée.

Et si la réponse est que cela ne me convient pas? Alors c'est la réponse, et elle arrive dès la première conversation plutôt qu'à la troisième. C'est un résultat fréquent.

Puis-je obtenir un second avis sur un contrat que je détiens déjà? Oui. Un contrat existant peut être examiné à la lumière de ce pour quoi il a été souscrit, ce qui constitue un exercice différent de celui qui consiste à se faire vendre un nouveau contrat, et il est traité comme tel.

Combien de temps faut-il pour que tout cela produise un effet? Des années. Quiconque laisse entendre le contraire décrit un produit différent.

Les mots employés avec soin sur ce site, et pourquoi

Plusieurs termes de ce domaine portent davantage de sens que leur usage courant ne le laisse croire, et quelques-uns sont encadrés par la loi. Leur emploi ici est délibéré.

« Garanti » renvoie aux garanties contractuelles de l'assureur émetteur, inscrites au tableau de la police. Elles dépendent de la solvabilité continue de l'assureur et ne sont soutenues par aucun gouvernement. Au Canada, la protection des titulaires de police provient d'Assuris, à l'intérieur de ses limites publiées, ce qui est significatif et n'équivaut pas à la protection des dépôts auprès d'une institution à charte.

« Participation » dans un contrat d'assurance n'est pas un dividende d'action. Il s'agit d'un montant déclaré annuellement à la discrétion du conseil d'administration de l'assureur, en fonction du rendement du compte de participation. Elle n'est pas garantie, elle n'est pas de l'intérêt, et les déclarations passées ne renseignent en rien sur les déclarations futures.

« Valeur de rachat » désigne la valeur contractuelle accumulée à l'intérieur du contrat. Ce n'est pas un solde dans un compte que vous détenez, et ce n'est pas le même montant que celui qui est disponible pour garantir une avance.

« Avance sur contrat » décrit des fonds prêtés par l'assureur et garantis par le contrat. C'est l'assureur qui prête, c'est l'assureur qui exige des intérêts, et ces intérêts lui sont versés. Les descriptions qui laissent entendre un arrangement circulaire dans lequel le propriétaire serait à la fois prêteur et emprunteur ne résistent pas à l'examen.

Les titres. « Planificateur financier » est un titre protégé au Québec, et « Financial Planner » ainsi que « Financial Advisor » sont des titres protégés en Ontario. Ils ne sont pas détenus ici et ils ne sont employés nulle part sur ce site, sinon dans une phrase comme celle-ci qui le précise.

Les marques. « The Infinite Banking Concept® » est une marque d'Infinite Banking Concepts, LLC, et ni ce cabinet ni son auteur ne sont affiliés à cette société ou au Nelson Nash Institute, ni commandités ou approuvés par eux. La reconnaissance complète des marques figure dans les divulgations au bas de chaque page. « Infinite Financial Sovereignty® » est une marque déposée de José Salloum à titre personnel, et non de la société, et elle nomme une approche plutôt qu'elle ne décrit un résultat.

Une remarque sur le vocabulaire de ce domaine en général. Une bonne part du langage en circulation laisse entendre que l'on exploite une institution ou que l'on se tient à l'écart du système financier. Ce qui est détenu est un contrat conclu avec un assureur, administré par l'assureur selon ses propres conditions. C'est une chose plus étroite que le langage ne le laisse croire, et c'est la description la plus étroite qui est la description exacte.

La précision quant au vocabulaire n'est pas de la pédanterie ici. La plus grande partie de la confusion dans ce domaine, et une bonne part de la déception, commence par un mot que l'on fait travailler plus qu'il ne le devrait.

« Ma propre banque ». Cette formulation n'est pas employée pour décrire ce cabinet, ses services ni ce contrat. Le Centre canadien de création de patrimoine inc. n'est pas une banque, n'accepte pas de dépôts et n'exerce aucune activité bancaire. Les primes versées ne sont pas des dépôts.

« Rendement ». Un contrat d'assurance ne produit pas de rendement au sens d'un placement. Il accumule une valeur contractuelle et peut recevoir des participations.

Comment ce site est organisé

Onze sections, chacune dotée d'une page à sa racine qui explique ce que la section couvre et qui renvoie à tout ce qu'elle contient.

Le concept expose l'approche elle-même: ce qu'elle exige, la façon dont le capital est atteint puis remboursé, à qui elle convient, et d'où l'idée provient.

L'assurance vie entière traite des produits: les contrats avec participation, l'assurance permanente, l'assurance temporaire, l'assurance universelle, et la façon dont ils se comparent entre eux.

Le fonctionnement de la police couvre les mécanismes du contrat: la valeur de rachat, les participations, les avances sur contrat, le test d'exonération, le coût de base rajusté, la tarification et la désignation de bénéficiaire. C'est la section de référence, et la plupart des autres pages y renvoient.

Les principes financiers traitent des concepts qui sous-tendent l'ensemble, expliqués sans référence à un produit quelconque: le coût de renonciation, la vélocité du capital, l'ordre dans lequel les décisions devraient être prises.

La planification de la retraite explique comment une protection permanente se place à côté des régimes enregistrés, et ce qu'elle remplace ou ne remplace pas. La planification successorale couvre ce qu'il advient du capital au décès: la disposition présumée, l'homologation, les considérations relatives aux créanciers, et la transmission entre les générations.

Les propriétaires d'entreprise couvrent la détention par une société, le compte de dividendes en capital, les bénéfices non répartis, la relève, et les professions qui ont leurs particularités propres.

Les objections et les risques exposent les arguments contraires, sur la même longueur que les arguments en faveur.

Les finances familiales traitent des décisions qui touchent tout un ménage: le financement des études, une première maison, la protection des enfants, et la propriété d'une génération à l'autre.

Le glossaire définit les termes techniques employés dans les autres sections.

Les emplacements exposent ce qui diffère d'une province à l'autre.

Aucune page de ce site ne se trouve actuellement derrière un formulaire, une adresse courriel ou un téléchargement. Si une page existe, elle peut être lue.

Chaque section possède une page maîtresse qui expose le sujet dans son ensemble, puis des articles qui approfondissent des questions précises. Le page maîtresse se lit seule; les articles supposent qu'il a été lu.

Les renvois entre les sections sont explicites plutôt que décoratifs. Lorsqu'une page renvoie à une autre, c'est parce que la question relève de cette autre page et non de celle que vous êtes en train de lire.

Rien n'est caché derrière une inscription, et aucune page n'exige une adresse courriel pour être lue.

Ce que ce site ne fera pas

Il ne posera pas un problème pour ensuite présenter un produit comme réponse. Les pages qui décrivent une obligation financière la nomment et s'arrêtent là. Ce procédé, qui consiste à décrire un problème jusqu'à ce qu'il soit ressenti pour ensuite arriver avec la solution, est la technique la plus répandue dans ce domaine et elle est délibérément absente ici.

Il ne présentera pas des projections comme des attentes. Une illustration est un calcul fondé sur des hypothèses. Les barèmes de participations évoluent. Les chiffres évoqués ici sont accompagnés des hypothèses retenues et de la date à laquelle ils étaient à jour.

Il n'avancera pas de résultats qu'il ne peut vérifier. Aucun décompte de clients, aucun taux de réussite, aucun témoignage assorti de montants en dollars. Ce sont les chiffres les plus faciles à publier et les plus difficiles à étayer, et c'est pourquoi ils sont partout ailleurs et absents ici.

Il n'utilisera pas l'urgence. Une décision qui se mesure en décennies ne s'améliore pas parce qu'elle est prise cette semaine.

L'assurance vie entière avec participation est un produit d'assurance et non un placement. Jugée comme placement face à un portefeuille de marché, elle se compare généralement mal. Jugée comme une protection permanente qui détient également du capital accessible et qui croît sans imposition annuelle, il s'agit d'une proposition différente, avec ses coûts propres, et la question de savoir si cet échange vaut la peine dépend de faits vous concernant que cette page ne possède pas.