L'assurance temporaire

L'assurance temporaire est une protection vie pour une période fixe.

Si l'assuré décède pendant le terme, le capital-décès est versé. S'il ne décède pas, la police expire et ne verse rien.

C'est tout le produit, et sa simplicité explique qu'il coûte une fraction d'une protection permanente pour le même capital-décès.

Qu'est-ce que l'assurance temporaire?

Une protection temporaire achetée pour un nombre d'années défini, le plus couramment dix, quinze, vingt ou trente.

La prime est nivelée à l'intérieur du terme. Fixée à l'émission d'après l'âge et la santé, elle ne change pas pendant que le terme court.

Le capital-décès est fixe et il est généralement reçu libre d'impôt sur le revenu par un bénéficiaire désigné.

Il n'y a aucune valeur de rachat. Rien ne s'accumule, rien ne peut servir de garantie à une avance, et il n'y a rien à racheter. Presque toute la prime achète de la couverture.

Selon l'Association canadienne des compagnies d'assurances de personnes, la temporaire représente environ 60 % des polices individuelles vendues au Canada, avec une couverture couramment entre 100 000 $ et 5 millions de dollars et un terme typique de vingt ans.

Les quatre types courants

La temporaire nivelée est le réglage par défaut et convient à la plupart des finalités.

La temporaire décroissante suit une obligation qui diminue. Elle est moins coûteuse parce que l'exposition de l'assureur rétrécit, et elle convient mal à tout ce qui ne rétrécit pas.

La temporaire renouvelable se poursuit sans nouvelle preuve de santé, et la prime de renouvellement est tarifée à l'âge atteint, elle monte donc fortement. Elle existe pour la personne dont la santé a changé et qui ne pourrait pas se qualifier pour une nouvelle police.

La temporaire transformable est celle sur laquelle il faut poser des questions. Elle permet une transformation en couverture permanente sans preuve médicale, à l'intérieur d'une fenêtre énoncée et habituellement avant un âge énoncé. Elle coûte peu et c'est la caractéristique la plus sous-estimée du produit.

Comment cela fonctionne

La proposition et la tarification. Des formulaires, des antécédents médicaux, souvent un examen. L'assureur évalue le risque et attribue une classe de tarification.

L'émission. La prime est fixée, le premier versement est fait, la couverture commence.

Le terme court. Les primes sont payées, la protection tient.

Puis l'une de trois choses. Une réclamation est faite et le capital versé. Ou le terme prend fin et la police expire. Ou, là où la police le permet, elle est renouvelée ou transformée.

La classe de tarification compte davantage que les gens ne le prévoient. Les classes préférentielle, standard et surprimée peuvent différer sensiblement en prix pour la même couverture, et la différence est fixée à la tarification sur des faits de santé largement hors du contrôle de quiconque à ce moment-là.

Ce que cela coûte

La temporaire est tarifée sur la probabilité d'un décès à l'intérieur d'une période définie, de sorte que la prime suit l'âge, la santé et la longueur du terme.

Un non-fumeur en bonne santé dans la trentaine paie une petite fraction de ce que coûterait une protection permanente pour le même capital-décès. Ce site ne publie pas de soumissions de prime, parce qu'un chiffre sans votre âge, votre santé et un assureur rattaché n'est pas de l'information. Demandez une soumission sur vos propres faits.

Ce qui fait bouger le prix:

L'âge, qui est le facteur unique le plus important.

Le statut de fumeur, qui est le facteur le plus important qu'une personne contrôle.

La santé et les antécédents familiaux, établis à la tarification.

La longueur du terme, puisqu'un terme de trente ans tarife trente ans de risque.

Le montant de couverture, quoique pas proportionnellement: les polices plus importantes coûtent souvent moins par millier de couverture.

La profession et les activités, là où l'une ou l'autre porte un risque élevé.

Les avantages

Le coût. Le plus de couverture par dollar de tous les produits d'assurance vie.

La simplicité. Une prime, un capital, une période. Cela se comprend et se compare.

Elle correspond aux obligations temporaires. Une hypothèque, les années jusqu'à l'autonomie des enfants, un prêt d'entreprise. Chacune a une date de fin, et la temporaire aussi.

La transformabilité, là où la police la comporte, qui préserve l'option d'acheter une protection permanente plus tard quelle que soit la santé.

Les inconvénients

Elle expire. Si le besoin s'avère permanent, la couverture prend fin en même temps que le terme, à un âge où la remplacer est coûteux ou impossible.

Rien ne s'accumule. Les primes versées sont parties. Pour beaucoup de gens c'est le bon compromis et il devrait être compris plutôt que découvert.

Le renouvellement coûte cher. La temporaire renouvelable se renouvelle à l'âge atteint, et la hausse surprend ceux qui n'ont pas lu le barème.

La santé peut changer. Quelqu'un qui comptait acheter une protection permanente plus tard peut constater qu'il ne se qualifie plus, ce qui est exactement ce contre quoi la transformabilité protège.

Qui devrait l'acheter

Quiconque a une obligation temporaire et des gens qui dépendent de lui. Une hypothèque, de jeunes enfants, un prêt d'entreprise, un conjoint dont le revenu ne couvrirait pas le manque à gagner.

Quiconque a besoin du plus grand capital-décès que son budget permet. La temporaire achète le plus de couverture par dollar, et une famille sous-assurée avec une police permanente est plus mal en point qu'une famille bien assurée avec de la temporaire.

Quiconque ignore si le besoin est permanent. La temporaire transformable achète du temps et garde l'option ouverte.

Quand l'acheter

Quand quelqu'un serait financièrement lésé par votre décès. C'est le déclencheur, et il arrive habituellement avec une hypothèque ou un enfant plutôt qu'avec un anniversaire.

Plus tôt coûte moins cher, et c'est de l'arithmétique plutôt qu'une urgence: le prix suit l'âge et la santé, et les deux bougent dans un seul sens. Une décision qui se mesure en décennies ne s'améliore pas d'être prise cette semaine, et elle devient bel et bien plus coûteuse à mesure qu'on attend. Les deux sont vrais.

Quel montant de couverture

Une question d'arithmétique avec vos propres chiffres dedans.

Quelle dette resterait, hypothèque comprise.

Quel revenu devrait être remplacé, et pendant combien d'années. Jusqu'à l'autonomie des enfants, ou jusqu'à la retraite d'un conjoint, sont les deux réponses courantes.

Quelles obligations précises existent: des études, une personne à charge qui a besoin d'un soutien à vie, une obligation de rachat dans une entreprise.

Ce qui existe déjà: la protection collective au travail, qui prend habituellement fin avec l'emploi, et toute police existante.

Soustrayez ce qui serait disponible: l'épargne, une autre assurance, le revenu d'un conjoint survivant.

Le reste est l'écart. Arrondissez vers le haut plutôt que vers le bas, puisque le coût d'un peu plus de couverture aux prix de la temporaire est petit et que le coût d'être court est supporté par quelqu'un d'autre.

Temporaire ou permanente

La comparaison honnête, et ce site vend l'autre.

Là où le besoin est temporaire, la temporaire l'emporte sur le coût et ce n'est pas serré. Une hypothèque qui sera remboursée, des enfants qui deviendront autonomes, un prêt qui sera acquitté. Acheter une protection permanente pour un besoin temporaire, c'est payer pour quelque chose que le ménage n'emploiera pas.

Là où le besoin est permanent, la temporaire finit par échouer, parce qu'elle expire. La liquidité successorale, une personne à charge aux besoins à vie, une obligation d'affaires qui ne prend pas fin.

Beaucoup de ménages ont besoin des deux, et la forme habituelle est une importante police temporaire pendant les années de plus grande obligation, avec une police permanente plus petite en dessous.

Quiconque vous dit que la temporaire est toujours la réponse, ou que la permanente l'est toujours, décrit sa propre préférence plutôt que votre situation. Le paysage des produits et la façon dont les formes permanentes diffèrent se trouvent dans l'assurance vie entière, et les arguments contre la protection permanente, y compris ceux qui sont justes, dans les objections et les risques.

La tarification, et pourquoi deux personnes paient des prix différents

L'étape qui fixe le prix, et celle que les proposants comprennent le moins.

Ce que fait l'assureur. Estimer la probabilité d'une réclamation à l'intérieur du terme, et la tarifer. Tout ce qui est demandé sert à cela.

Ce qu'il regarde. L'âge. Le statut de fumeur, y compris le cannabis et le vapotage, que les assureurs traitent différemment les uns des autres. La taille et le poids. La tension artérielle et le cholestérol, habituellement d'une visite paramédicale. Les antécédents médicaux personnels. Les antécédents familiaux, en particulier de maladie cardiaque et de certains cancers avant un âge énoncé. Le dossier de conduite. La profession. Et les activités comme la plongée, l'escalade ou le pilotage.

Les classes de tarification. Préférentielle plus, préférentielle, standard, et les surprimes exprimées en pourcentage du standard. L'écart entre la préférentielle et la standard sur la même couverture est appréciable, et il se décide sur des faits largement fixés au moment où quiconque présente une proposition.

Deux choses que les proposants font mal.

Taire quoi que ce soit est pire que la surprime que cela évite. Une fausse déclaration importante peut annuler le contrat pendant la période de contestabilité, et la réclamation est refusée au moment où on en a besoin. Divulguez tout, y compris ce qui paraît sans importance.

Une surprime n'est pas toujours permanente. Là où une surprime a été appliquée pour une condition depuis résolue ou désormais maîtrisée, beaucoup d'assureurs la réexamineront sur demande. Très peu de gens le demandent.

Ce qui se produit quand le terme prend fin

La partie qui arrive vingt ans après que quiconque y a pensé, et celle qui mérite d'être comprise au départ.

L'expiration. La couverture prend fin. Rien n'est versé et rien n'est rendu. Si l'obligation a pris fin aussi, c'est le produit qui fonctionne.

Le renouvellement, là où la police est renouvelable. La couverture se poursuit sans nouvelle preuve médicale, à une prime tarifée à l'âge atteint. La hausse est sévère, fréquemment plusieurs fois la prime d'origine, parce que l'assureur tarife désormais une vie bien plus âgée. La temporaire renouvelable existe pour la personne qui ne peut pas se qualifier ailleurs, et pour quiconque le peut, magasiner coûte presque toujours moins cher.

La transformation, là où la police est transformable. Une couverture permanente sans preuve médicale, à l'intérieur d'une fenêtre énoncée au contrat et habituellement avant un âge énoncé. Vérifiez les deux limites maintenant plutôt que plus tard, parce que la fenêtre se referme couramment des années avant le terme.

Une nouvelle police. Offerte à quiconque est encore assurable, tarifée au nouvel âge et selon la nouvelle santé.

La décision appartient à plusieurs années avant l'expiration, non aux derniers mois, parce que la fenêtre de transformation et l'assurabilité sont toutes deux limitées dans le temps et qu'aucune n'envoie de rappel.

La protection collective au travail, et pourquoi elle ne suffit pas

La plupart des Canadiens qui ont de l'assurance vie en ont par un employeur, et c'est régulièrement pris pour un plan.

Elle prend habituellement fin avec l'emploi. Une mise à pied, une démission ou une maladie qui met fin au travail met aussi fin à la couverture, et ce sont précisément les circonstances où une famille est la plus exposée.

Le montant est habituellement modeste, fréquemment une ou deux fois le salaire, ce qui couvre rarement une hypothèque et des années de remplacement du revenu.

Elle n'est pas tarifée pour vous. C'est pourquoi elle est facile à obtenir et pourquoi on ne peut pas s'y fier comme arrangement permanent.

Les privilèges de transformation varient et sont souvent courts. Certains régimes collectifs permettent une transformation en police individuelle au départ, habituellement dans une brève fenêtre et sans preuve médicale. Il vaut la peine de savoir si le vôtre le permet avant d'en avoir besoin.

Traitez la protection collective comme un complément, et dimensionnez la couverture individuelle sur l'écart qui resterait si la protection collective disparaissait demain.

Désigner un bénéficiaire, ce qui ne coûte rien et change tout

La ligne la plus lourde de conséquences de la proposition, et celle qu'on laisse le plus souvent au réglage par défaut.

Un bénéficiaire désigné reçoit le capital directement. Sur preuve du décès, en quelques semaines plutôt qu'en quelques mois. Cela ne passe pas par la succession, cela évite l'homologation là où la province la facture, et c'est hors de portée des créanciers du défunt.

Là où la succession est désignée, ou que personne ne l'est, les trois avantages sont perdus. L'argent entre dans la succession, attend l'administration, devient accessible aux créanciers, et peut attirer des frais d'homologation.

Désignez aussi un bénéficiaire subrogé. Si le bénéficiaire principal décède le premier et que personne d'autre n'est nommé, le capital tombe dans la succession par défaut, ce qui est le dénouement que la désignation existait pour éviter. C'est exposé dans la mécanique d'une police avec participation.

Révisez-la après tout changement. Un mariage, une séparation, une naissance, un décès. Une désignation faite il y a dix ans reflète une famille qui peut ne plus exister, et l'assureur paie celui qui est nommé plutôt que celui qui était voulu.

Au Québec les règles diffèrent. Une désignation en faveur d'un conjoint marié ou uni civilement est irrévocable à moins d'indication contraire, ce qui a des conséquences lors d'une séparation qui surprennent les gens.

Cela ne coûte rien à vérifier, et c'est l'heure la plus rentable de tout ce sujet. L'assureur donne la réponse au téléphone.

Les erreurs courantes

Choisir la longueur du terme par défaut. Vingt ans est le choix courant et il n'est pas automatiquement juste. Appariez le terme à l'obligation: une hypothèque comptant dix-huit ans restants, ou les années jusqu'à la fin des études du plus jeune enfant.

Acheter trop peu parce que la prime est le seul nombre comparé. La temporaire est assez peu coûteuse pour que la différence entre une couverture adéquate et une couverture insuffisante soit souvent petite en versements mensuels et énorme en conséquence.

Renoncer à la transformabilité pour économiser un peu. C'est l'option la moins coûteuse du produit et celle que les gens regrettent le plus de ne pas avoir.

La laisser tomber en déchéance par accident. Un versement manqué sur une police sans valeur de rachat entraîne une déchéance rapide. Réglez-la pour qu'elle se paie automatiquement.

Présumer qu'elle pourra être remplacée plus tard. L'assurabilité n'est pas permanente, et c'est le seul intrant que personne ne contrôle. C'est précisément pourquoi la transformabilité vaut son prix modeste.

Le produit inverse est la rente viagère, qui assure contre le fait de vivre trop longtemps plutôt que de mourir trop tôt.

Où la temporaire s'inscrit dans un plan plus long

La temporaire est la bonne réponse pour un besoin temporaire et cette page l'a dit clairement. Il vaut la peine d'ajouter ce qu'elle ne fait pas, parce que c'est là que commence le reste d'un plan.

La temporaire expire et ne laisse rien derrière. Ce n'est pas un défaut; c'est le produit qui fonctionne comme prévu et c'est pourquoi il coûte si peu.

La transformabilité est le pont. Une police transformable peut devenir une couverture permanente sans nouvelle preuve médicale, et la couverture permanente est ce qui accumule une valeur contractuelle qu'un ménage contrôle. L'option ne coûte presque rien à l'émission et ne peut pas être ajoutée plus tard, ce qui explique qu'elle vaille la peine d'être choisie même par quelqu'un certain de ne jamais s'en servir.

Ce que cette option préserve est la capacité de bâtir ce que ce cabinet appelle Infinite Financial Sovereignty®, une marque déposée de José Salloum: un bassin de capital détenu là où le ménage décide des conditions de son emploi, avec une couverture permanente en dessous. La méthode dont elle s'inspire est celle que Nelson Nash a nommée The Infinite Banking Concept®, une marque déposée d'Infinite Banking Concepts, LLC. Ni ce cabinet ni son auteur ne sont affiliés à cette société ou au Nelson Nash Institute, ni commandités ou approuvés par eux, et aucune police n'est une institution de dépôt. C'est exposé ici, y compris à qui cela ne convient pas.

Rien ici ne plaide contre la temporaire. Cela plaide pour l'acheter sous la forme qui ne ferme pas une porte, et pour savoir laquelle.

Ce qui soutient la couverture

L'obligation de payer est celle de l'assureur et dépend de sa solidité financière. Elle n'est garantie par aucun gouvernement. Assuris protège les titulaires de police canadiens à l'intérieur de limites publiées, ce qui est appréciable et n'est pas de l'assurance-dépôts.

Ce que cette page ne fera pas

Elle ne vous donnera pas de prime, parce qu'un prix sans votre âge, votre santé et un assureur rattaché n'est pas de l'information.

Et elle ne vous orientera pas vers une protection permanente. La temporaire est la bonne réponse pour un grand nombre de gens, y compris beaucoup à qui l'on vend autre chose, et une page sur la temporaire rédigée par un cabinet qui place principalement des polices permanentes devrait le dire clairement.

Tout ce qui se trouve ici est rédigé par une personne payée par commission de l'assureur lorsqu'un contrat est émis, ce qui est énoncé sur la page de l'auteur et au bas de chaque page.