L'avenant d'exonération des primes

Un avenant d'exonération des primes maintient un contrat d'assurance vie en vigueur, sans que des primes soient versées, si la personne assurée devient invalide.

C'est un ajout facultatif, il coûte davantage, et il doit être demandé au moment de la proposition. La question de savoir s'il paiera un jour quoi que ce soit est tranchée presque entièrement par une seule clause, que la plupart des descriptions ne mentionnent jamais.

Qu'est-ce qu'un avenant d'exonération des primes?

Un ajout à un contrat d'assurance vie en vertu duquel l'assureur vie cesse d'exiger des primes pendant que l'assuré est invalide, et le contrat se poursuit comme si elles étaient versées.

Une correction mérite d'être faite d'emblée. On dit parfois qu'une compagnie d'assurance invalidité couvre les versements. Ce n'est pas ainsi que cela fonctionne. Il n'y a aucun assureur distinct. L'avenant fait partie du contrat d'assurance vie, émis et administré par la même société, et sa définition de l'invalidité vient de ce contrat plutôt que d'une protection invalidité que vous détenez ailleurs. Ces deux définitions peuvent différer, et elles diffèrent fréquemment.

Le contrat continue de fonctionner. La couverture se poursuit, et dans un contrat avec participation la valeur continue de s'accumuler et les participations continuent d'être appliquées. C'est l'avantage de fond: l'arrangement ne fait pas que survivre, il continue de faire ce pour quoi il a été bâti.

Comment fonctionne un avenant d'exonération des primes?

Quatre étapes, et chacune a un terme dans le contrat.

L'invalidité survient, au sens où le contrat définit l'invalidité.

Le délai de carence court. Couramment plusieurs mois. Les primes demeurent exigibles tout au long, ce qui surprend les gens au pire moment.

La demande est évaluée au regard de la définition du contrat, habituellement avec une preuve médicale et souvent avec une preuve continue par la suite.

Les primes sont exonérées aussi longtemps que l'invalidité se poursuit, jusqu'à un âge énoncé au contrat.

La définition de l'invalidité, qui est tout l'avenant

Rien d'autre sur cette page ne compte autant.

Propre profession. Vous êtes invalide si vous ne pouvez pas exercer les tâches essentielles de votre propre profession. Un chirurgien qui ne peut plus opérer est admissible, même s'il est capable d'un autre travail.

Toute profession. Vous n'êtes invalide que si vous ne pouvez pas exercer les tâches de toute profession à laquelle vous êtes raisonnablement apte par votre formation, votre instruction ou votre expérience. Le même chirurgien, capable d'enseigner ou de conseiller, peut ne pas être admissible.

Certains contrats changent de définition en cours de route, appliquant la propre profession pendant une période initiale et toute profession par la suite. Le point de bascule est énoncé et c'est le moment où beaucoup de demandes prennent fin.

Deux avenants coûtant le même prix et décrits de façon identique dans une brochure peuvent se situer de part et d'autre de cette ligne. Lisez la définition dans le contrat, non le résumé dans l'illustration, et si le libellé ne vous est pas montré, demandez-le.

Que couvre l'avenant d'exonération des primes?

La prime, et seulement la prime. Ce n'est pas un remplacement de revenu. Il ne vous verse rien et ne verse rien à votre ménage. Il supprime une obligation.

L'invalidité totale, au sens de la définition. L'invalidité partielle ou résiduelle n'est généralement pas couverte par cet avenant, ce qui est une différence avec beaucoup de contrats d'invalidité autonomes.

Certains contrats s'étendent aux maladies graves, et beaucoup non. Là où une description mentionne les maladies graves, confirmez s'il s'agit de ce contrat ou d'un énoncé général sur les avenants offerts sur le marché.

Les exclusions sont usuelles et méritent d'être lues. Les blessures auto-infligées, l'invalidité découlant d'une guerre, et dans certains contrats les activités dangereuses ou l'invalidité survenant après un âge énoncé.

Quels sont les avantages d'un avenant d'exonération des primes?

Le contrat ne tombe pas en déchéance quand le revenu s'arrête. C'est le but. Un contrat permanent abandonné pendant une invalidité l'est dans les années où la sortie coûte le plus cher, et la protection peut être irremplaçable par la suite parce que la santé a changé.

La valeur accumulée continue de se constituer. Dans un contrat avec participation, les participations continuent d'être appliquées et l'assurance supplémentaire libérée continue d'être achetée. L'arrangement continue de se composer pendant que le ménage a d'autres problèmes.

Il protège la conception, non seulement la couverture. Là où un contrat a été structuré pendant des années dans une finalité précise, une déchéance fait perdre cette structure, et recommencer produit quelque chose de différent et de plus coûteux.

Il supprime une décision à un mauvais moment. Les ménages qui affrontent une invalidité font des choix sous pression, et annuler une prime d'assurance est un choix facile vers lequel se tourner.

Quels sont les inconvénients possibles?

Il coûte davantage, chaque année, qu'il soit employé un jour ou non.

La définition peut ne pas vous convenir. Une définition « toute profession » sur un contrat détenu par une personne exerçant une profession spécialisée peut être quasi inutilisable.

Le délai de carence n'est pas financé. Les primes sont dues pendant celui-ci, au moment où le revenu s'est déjà arrêté.

Il prend fin à un âge. La plupart des avenants cessent à un âge énoncé, et après cela la prime redevient exigible que l'invalidité se poursuive ou non.

Il fait double emploi avec une protection que vous détenez peut-être déjà. Quelqu'un doté d'une solide protection du revenu en cas d'invalidité peut trouver la prime déjà couverte par ce revenu, auquel cas l'avenant paie deux fois pour la même chose.

Combien coûte un avenant d'exonération des primes?

Tarifé comme un petit ajout à la prime de base, variant selon l'âge, la profession, la santé et la définition appliquée. Il figure sur l'illustration comme une ligne distincte, et il peut y être vu.

La question utile n'est pas le prix mais le rapport. Que coûte l'avenant chaque année, face à ce qu'il ferait économiser si une invalidité durait cinq ans, ou dix, ou jusqu'à l'âge où l'avenant prend fin? Ce calcul est simple à partir de l'illustration et il est rarement fait.

Une profession plus spécialisée coûte généralement davantage, ce qui est un signal sur la façon dont l'assureur perçoit le risque d'une demande sous cette définition. Un prix plus élevé sur une définition « propre profession » n'est donc pas une mauvaise nouvelle: c'est le reflet du fait que la définition paie plus souvent.

Devrais-je souscrire un avenant d'exonération des primes?

La question est de savoir si une invalidité empêcherait réellement la prime d'être payée.

Probablement oui là où la prime dépend d'un revenu gagné, là où le contrat est central à un plan de long terme, là où la protection du revenu en cas d'invalidité est mince ou absente, et là où le ménage a peu d'actifs liquides.

Probablement non là où une protection du revenu en cas d'invalidité importante existe déjà, là où des actifs pourraient couvrir la prime indéfiniment, ou là où le contrat est assez petit pour que sa déchéance ne soit pas une perte sérieuse.

Assurément à examiner là où le contrat sert à détenir du capital sur des décennies, parce que cet arrangement est celui qu'une interruption endommage le plus.

Comment se qualifier pour une exonération des primes?

En satisfaisant à la définition de l'invalidité du contrat et à ses exigences de preuve.

Une preuve médicale des médecins traitants, comprenant habituellement un rapport sur le pronostic et les restrictions.

Une preuve de la profession et des tâches que vous ne pouvez pas exercer, ce qui est ce qui rend une définition « propre profession » utile en pratique.

Une preuve continue. La plupart des contrats exigent une preuve périodique que l'invalidité persiste, et une demande peut prendre fin là où cette preuve n'est pas fournie.

Quelles sont les exigences d'une demande?

Un avis dans le délai que le contrat énonce. Un avis tardif peut nuire à une demande, et le délai est souvent plus court que les gens ne le présument.

Le remplissage des formulaires de l'assureur, y compris une déclaration du médecin.

Des primes payées pendant le délai de carence, à moins que le contrat n'en dispose autrement.

L'exactitude de la proposition d'origine. Une fausse déclaration importante au moment de la proposition peut être invoquée par l'assureur, et une demande d'invalidité est un moment courant où la tarification est réexaminée.

Quel est le délai de carence?

Couramment plusieurs mois à compter du début de l'invalidité. Le délai exact figure au contrat.

Les primes sont exigibles pendant celui-ci. C'est le piège pratique et il mérite d'être planifié, parce que le délai de carence coïncide exactement avec la période où le revenu s'est arrêté.

Beaucoup de contrats remboursent ces primes une fois la demande approuvée. Pas tous. Confirmez ce que fait le vôtre plutôt que de le présumer.

Combien de temps l'exonération dure-t-elle?

Aussi longtemps que l'invalidité se poursuit, jusqu'à un âge énoncé au contrat, couramment dans la soixantaine.

À cet âge l'exonération prend fin et la prime redevient exigible, que l'invalidité se poursuive ou non. Certains contrats comportent des dispositions traitant de ce qui se produit alors, comme le contrat devenant libéré. La réponse est dans le contrat et c'est une question légitime à poser avant d'acheter.

L'exonération des primes et le remboursement des primes sont deux choses différentes

Confondus assez souvent pour mériter d'être distingués.

L'exonération des primes vous dispense de payer, pendant une invalidité, pendant que le contrat se poursuit.

Le remboursement des primes rend les primes versées, à la fin d'un terme ou lors d'un événement énoncé, et c'est généralement une caractéristique de l'assurance temporaire plutôt qu'une disposition d'invalidité.

Ils règlent des problèmes différents, ils coûtent différemment, et un contrat peut avoir l'un, les deux ou aucun. Le nom seul ne vous dit pas lequel vous avez, et les deux figurent au sommaire de police sous des libellés distincts.

Qui est admissible?

Généralement les proposants à l'intérieur d'une fourchette d'âge énoncée, en santé acceptable, et dans des professions que l'assureur accepte pour cet avenant.

Il est tarifé séparément de la couverture de base. Un proposant accepté pour l'assurance vie peut être refusé pour cet avenant, ou se le voir offrir avec une exclusion, et c'est une décision différente de celle portant sur la police elle-même.

Il doit habituellement être ajouté à l'émission. L'ajouter plus tard est souvent impossible, ou exige une nouvelle tarification à l'âge et selon la santé que vous avez alors. Cela en fait l'une des décisions qui doivent être justes dès le départ, à côté de la structure de financement traitée dans le fonctionnement de la police.

Pourquoi cet avenant est sous-estimé

Il coûte peu, il traite la cause la plus courante de fin d'une police, et il est fréquemment refusé.

La cause la plus courante d'une déchéance est que le revenu qui la finançait s'est arrêté. Non une décision, non un marché, non un changement d'avis. La prime est arrivée et il n'y avait rien pour la payer.

Une exonération traite précisément cet événement. Là où l'assuré devient invalide au sens de la définition du contrat, l'assureur paie la prime et le contrat se poursuit, y compris toute accumulation dont la conception dépend.

Il est peu coûteux par rapport à ce qu'il prévient, parce que l'assureur tarife un événement défini et relativement peu probable plutôt qu'une vie entière de couverture.

Et il se choisit à l'émission. Comme la plupart des dispositions conséquentes de ces contrats, il est offert une fois et ne peut généralement pas être ajouté plus tard.

Ce que la définition dit réellement

La disposition ne vaut que ce que vaut sa définition, et les définitions diffèrent.

Ce qui constitue une invalidité. Certains contrats la définissent au regard de la propre profession de l'assuré, d'autres au regard de toute profession à laquelle il est raisonnablement apte. La seconde est un test bien plus difficile et produit un avenant moins coûteux.

Le délai de carence. Typiquement plusieurs mois avant que l'exonération ne commence, pendant lesquels les primes sont encore dues.

Ce qui est exonéré. La prime de base dans tous les cas. Le fait que les dépôts dans un avenant d'assurance supplémentaire libérée soient aussi exonérés varie, et pour un contrat conçu pour l'accumulation cette distinction est importante: une exonération qui garde la couverture en vie pendant que l'accumulation s'arrête a préservé la moitié de ce qui était voulu.

Quand elle prend fin. Fréquemment à un âge énoncé, couramment soixante ou soixante-cinq ans, après quoi la disposition ne s'applique plus.

Lisez les quatre avant de décider, et posez précisément la question de la deuxième et de la troisième. Ce sont celles qui diffèrent le plus d'un assureur à l'autre et qui comptent le plus lors d'une demande.

Comment cela se situe à côté d'une assurance invalidité

Ce ne sont pas des substituts et on les confond fréquemment.

L'assurance invalidité remplace un revenu. Elle verse au ménage pour qu'il puisse remplir ses obligations, dont la prime est un petit poste.

Une exonération des primes garde un contrat en vie. Elle ne verse rien au ménage.

Un ménage doté d'une protection invalidité adéquate peut tout de même vouloir l'exonération, parce qu'elle préserve un arrangement de long terme sans consommer le remplacement du revenu.

Un ménage sans protection invalidité devrait s'en occuper d'abord. L'exonération protège une police; elle ne protège pas une famille, et l'ordre compte davantage que l'une ou l'autre disposition.

Ce qu'il faut demander avant de le choisir

Quelle définition s'applique, propre profession ou toute profession?

Quelle est la durée du délai de carence, et des primes sont-elles dues pendant celui-ci?

Les dépôts dans l'avenant sont-ils exonérés, ou seulement la prime de base?

À quel âge la disposition prend-elle fin?

Que coûte-t-il annuellement, face à la prime qu'il protégerait?

Cinq questions, toutes répondables à partir du contrat, et la deuxième et la troisième sont celles qui diffèrent le plus d'un assureur à l'autre.

Là où il n'aide pas

Il ne remplace pas un revenu. Rien n'est versé au ménage.

Il ne s'applique pas hors de sa définition. Une condition qui laisse l'assuré capable de travailler dans une certaine mesure peut échouer entièrement à un test « toute profession ».

Il ne court pas indéfiniment. La plupart des dispositions prennent fin à un âge énoncé, couramment soixante ou soixante-cinq ans, et le contrat peut encore avoir des décennies à courir.

Et il ne survit pas à une déchéance déjà survenue. Il protège un contrat en vigueur; il ne rétablit pas un contrat qui a pris fin pendant que le ménage décidait s'il fallait présenter une demande. C'est la raison pour laquelle l'avis rapide compte davantage que l'exactitude de la demande initiale: une demande incomplète se corrige, un contrat éteint ne se corrige pas.

Présenter une demande

Avisez l'assureur rapidement. Les dispositions exigent typiquement un avis dans un délai énoncé à compter du début de l'invalidité.

Continuez de payer jusqu'à ce que l'exonération soit approuvée, parce que le contrat doit demeurer en vigueur pour que la disposition opère.

Attendez-vous à une preuve médicale, et attendez-vous à ce que l'assureur réévalue périodiquement plutôt qu'une seule fois.

Et sachez que l'approbation n'est pas permanente. Là où l'assuré se rétablit au sens de la définition du contrat, les primes reprennent.

Faut-il le choisir

Choisissez-le là où la prime pèse sur le budget du ménage, ce qui est le cas de la plupart des ménages qui financent un long contrat.

Choisissez-le là où le revenu est concentré chez un seul gagne-pain, parce qu'il n'y a pas de second revenu pour absorber la prime.

Envisagez de le refuser là où la prime est négligeable par rapport aux actifs, et là où une déchéance serait un inconvénient plutôt qu'une perte.

Et vérifiez la définition avant de trancher dans un sens ou dans l'autre. Un avenant peu coûteux assorti d'un test « toute profession » peut être peu coûteux parce qu'il paie rarement.

La comparaison qui vaut la peine d'être faite

Le coût annuel de l'avenant face à la prime annuelle qu'il protège.

Exprimée ainsi, la décision est habituellement simple, et elle est rarement présentée ainsi parce que l'avenant est une petite ligne dans une proposition plus grande.

Demandez les deux chiffres sur la même page. Le coût de l'avenant et la prime qu'il protège, côte à côte, constituent toute la décision.

Un avenant qui coûte une petite fraction de la prime qu'il protège, sur un contrat financé pendant des décennies, vaut habituellement la peine d'être choisi.

La seule chose à retenir de cette page

Demandez la définition de l'invalidité, dans les mots mêmes du contrat, avant que la proposition ne soit signée.

Tout le reste au sujet de cet avenant est secondaire. Un avenant dont vous pourriez réalistement satisfaire la définition vaut son coût. Un avenant dont vous ne le pourriez pas est une dépense annuelle pour quelque chose qui ne paiera pas, et les deux sont indiscernables à partir d'une brochure.