Le bénéficiaire subrogé

Un bénéficiaire subrogé est la personne qui reçoit le produit si le bénéficiaire principal ne le peut pas.

C'est une seule ligne sur un formulaire, cela ne coûte rien, et la laisser en blanc est l'une des omissions les plus lourdes de conséquences qui existent dans une vie financière.

Qu'est-ce qu'un bénéficiaire subrogé?

Un destinataire secondaire désigné pour recevoir le produit lorsque le bénéficiaire principal ne peut pas le réclamer.

Il agit comme une solution de rechange à l'intérieur de la désignation elle-même, de sorte que le produit continue de passer hors de la succession plutôt que d'y tomber. Cette distinction est tout le propos, et elle est examinée plus bas.

Un chiffre souvent cité dans le secteur suggère qu'environ 35 % des titulaires de police désignent un bénéficiaire subrogé. Ce chiffre figurait sans source identifiable dans le texte d'origine et devrait être traité comme indicatif plutôt que comme une référence. Quelle que soit la proportion réelle, la direction ne fait pas de doute: la plupart des désignations nomment un principal et s'arrêtent là.

Comment fonctionne un bénéficiaire subrogé?

La désignation se trouve dans les dossiers de l'assureur, non dans votre testament, et c'est l'assureur qui agit selon elle.

Lors d'une réclamation, l'assureur s'adresse d'abord au principal. Si cette personne peut recevoir, elle reçoit, et la désignation subrogée n'opère jamais.

Si le principal ne peut pas recevoir, l'assureur s'adresse au subrogé.

Si ni l'un ni l'autre ne peut recevoir, le produit va à la succession. À ce moment-là le testament gouverne, et tout ce que la désignation avait été arrangée pour éviter commence.

La désignation subrogée n'est donc pas un partage du produit. C'est une succession à l'intérieur de la désignation, et une seule des deux parties nommées est jamais payée.

Qui peut modifier une désignation dépend de la propriété, ce qui est exposé dans ce qu'est un titulaire de police.

Quand un bénéficiaire subrogé est-il activé?

Quatre situations, et la première n'est pas la seule.

Le principal est décédé, soit avant l'assuré, soit dans des circonstances où l'ordre ne peut pas être établi.

Le principal est introuvable. Les assureurs font des efforts raisonnables, et là où une personne ne peut pas être trouvée la désignation peut échouer.

Le principal renonce. Un bénéficiaire peut refuser un produit, ce qui arrive plus souvent que les gens ne le pensent, habituellement pour des raisons fiscales ou familiales.

Un organisme nommé n'existe plus. Un organisme de bienfaisance liquidé ou fusionné sous un autre nom légal peut créer une désignation défaillante, et les conséquences sont les mêmes que si personne n'avait été nommé.

Le décès simultané est le cas que personne ne planifie. Là où un couple décède dans le même accident et que l'ordre des décès ne peut pas être déterminé, les règles provinciales de survie s'appliquent, et une désignation subrogée est ce qui empêche le produit d'aboutir dans une succession par l'effet d'une présomption légale.

En quoi le subrogé diffère-t-il du principal?

Le principal est le premier en ligne et reçoit tout là où il en est capable.

Le subrogé ne reçoit que là où le principal ne le peut pas. Il n'a aucune créance, aucun droit et aucune qualité tant que le principal peut recevoir.

Les deux peuvent être plusieurs personnes. Une désignation peut nommer plusieurs principaux dans des proportions énoncées et plusieurs subrogés dans des proportions énoncées, et les deux groupes sont indépendants l'un de l'autre.

Ni l'un ni l'autre n'est touché par votre testament. C'est le point le plus fréquemment mal compris. Un testament ne l'emporte pas sur une désignation pour les biens qui passent par désignation. Une personne peut rédiger un testament soigneux et voir l'essentiel de son patrimoine distribué par des formulaires signés des années plus tôt.

Qui est le bénéficiaire subrogé idéal?

Il n'y a pas de réponse universelle, et la question utile est de savoir à quoi le produit est destiné.

Là où le principal est un conjoint, le subrogé est couramment les enfants, nommés individuellement ou comme catégorie, avec la complication qu'un mineur ne peut pas donner de quittance valable.

Là où la finalité est une obligation précise, comme financer une convention de rachat ou rembourser une dette, le subrogé devrait refléter cette obligation plutôt qu'un sentiment familial.

Là où une personne à charge a des besoins particuliers, la nommer directement peut compromettre des droits à des prestations. Une fiducie est habituellement la réponse, et c'est une question juridique plutôt qu'une question d'assurance.

Un organisme de bienfaisance est un choix légitime et exige du soin quant au nom légal exact et au numéro d'enregistrement, parce qu'une désignation imprécise peut échouer.

Comment choisir un bénéficiaire subrogé?

Quatre questions, dans cet ordre.

À quoi cet argent sert-il? Un remplacement de revenu, une dette fiscale, une obligation, un héritage. La réponse détermine qui devrait le recevoir si le principal ne le peut pas.

Cette personne pourrait-elle le recevoir directement? L'âge, la capacité et les droits à des prestations influent tous sur la réponse.

La relation est-elle durable? Une désignation faite aujourd'hui peut opérer dans trente ans. Des relations qui semblent permanentes ne le sont parfois pas, et les désignations sont rarement revues.

Cela doit-il être irrévocable? Nommer quelqu'un de façon irrévocable le protège et vous restreint, y compris quant à votre capacité de demander une avance garantie par le contrat. C'est occasionnellement la bonne réponse, habituellement dans une entente de séparation, et cela ne devrait jamais être choisi à la légère.

Puis-je désigner un mineur comme bénéficiaire subrogé?

Vous le pouvez. Dans la plupart des provinces cela crée un problème plutôt que d'en régler un.

Un mineur ne peut pas donner de quittance valable pour le produit. Les assureurs ne verseront généralement pas directement à un enfant, de sorte que l'argent va ailleurs jusqu'à ce que l'enfant atteigne la majorité, et où il va dépend de la province et de ce qui a été arrangé d'avance.

Les solutions habituelles sont un fiduciaire nommé à l'intérieur de la désignation, ou une fiducie. Les deux doivent être établies correctement, et la bonne approche diffère d'une province à l'autre.

Le Québec diffère ici comme ailleurs, les règles sur la tutelle plutôt que sur la curatelle gouvernant, et un parent québécois ne devrait pas présumer qu'un texte rédigé pour une autre province décrit sa situation.

Le dénouement que personne ne souhaite est qu'une somme appréciable devienne accessible à une personne de dix-huit ans sans aucune structure autour. Là où ce n'est pas l'intention, cela doit être arrangé plutôt que présumé.

En quoi le Québec diffère

C'est la plus grande lacune de la plupart des textes canadiens sur les désignations, et pour un résident du Québec c'est la partie qui compte le plus.

Une désignation en faveur d'un conjoint marié ou uni civilement est irrévocable à moins que la désignation n'en dispose autrement. C'est l'inverse de la position dans les provinces de common law, où une désignation est révocable à moins d'être énoncée comme irrévocable. Beaucoup de résidents du Québec ont des désignations irrévocables sans le savoir.

Une désignation irrévocable restreint le propriétaire. La changer exige le consentement du bénéficiaire, et d'autres opérations sur le contrat le peuvent aussi, y compris demander une avance garantie par celui-ci. Quiconque compte employer la valeur d'un contrat devrait confirmer comment le bénéficiaire est désigné avant de présumer que la caractéristique est disponible. La mécanique se trouve dans le fonctionnement réel d'une avance sur contrat.

Un conjoint de fait n'est pas un conjoint marié à cette fin. La règle s'attache au mariage et à l'union civile, non à la cohabitation, ce qui surprend les couples qui se considèrent équivalents.

Le divorce n'a pas le même effet automatique sur une désignation au Québec qu'ailleurs, et la séparation a des conséquences différentes encore.

Rien de cela n'est exotique et tout cela se découvre à partir du contrat. Un résident du Québec qui se fie à un conseil rédigé pour l'Ontario se fie au mauvais cadre.

Quels risques financiers surviennent sans bénéficiaire subrogé?

Le produit tombe dans la succession, et quatre choses s'ensuivent.

L'homologation. Là où la province facture des frais d'homologation, le produit y devient assujetti. Le Québec ne prélève pas de vérification sur un testament notarié, ce qui est une raison pour laquelle la position québécoise diffère.

Le délai. Une administration successorale se mesure en mois, non en jours. Un capital-décès versé sur désignation arrive sur preuve du décès. Versé dans une succession, il arrive quand la succession est réglée, ce qui est précisément le mauvais moment si l'argent devait acquitter une obligation immédiate.

Les créanciers. Un produit versé à une personne nommée est généralement hors de portée des créanciers du défunt. Un produit versé dans une succession leur est accessible. C'est la conséquence pratique la plus importante et elle est rarement mentionnée.

Une distribution différente. Le produit passe désormais selon le testament, ou selon les règles provinciales sur les successions ab intestat s'il n'y a pas de testament, à des personnes qui peuvent ne pas être celles que vous auriez choisies.

Et une conséquence fiscale peut naître, parce que les règles de disposition en vertu du paragraphe 148(9) de la Loi de l'impôt sur le revenu interagissent différemment là où c'est la succession plutôt qu'une personne qui reçoit. C'est une question pour un comptable sur les faits, et le traitement général est exposé dans l'assurance vie est-elle imposable au Canada.

Quelles erreurs courantes touchent les désignations?

Six, et chacune est gratuite à vérifier.

Nommer un ancien conjoint et ne jamais mettre à jour. La plus courante, et de loin, et la séparation est pire que le divorce parce que les gens présument que la séparation s'en est déjà occupée. Ce n'est pas le cas, et le contrat n'en sait rien.

Nommer la succession délibérément sans en comprendre la conséquence. Il y a des situations où nommer la succession est juste, habituellement là où la succession a besoin de liquidités. Ce devrait être une décision plutôt qu'un réglage par défaut.

Employer une description au lieu d'un nom. « Mes enfants » s'interprète selon le droit provincial, qui peut inclure ou exclure les enfants du conjoint et les enfants nés après la désignation, d'une façon que le propriétaire n'avait pas voulue.

Nommer un organisme de bienfaisance imprécisément. Mauvais nom légal, aucun numéro d'enregistrement, ou un organisme qui a fusionné depuis.

Oublier les protections collectives et celles des créanciers. Les protections d'employeur et celles des prêteurs ont leurs propres désignations, et ce sont celles que personne ne révise.

Laisser le subrogé en blanc. Le sujet de cette page, et l'erreur la moins coûteuse à corriger.

Pourquoi le dénouement par défaut est le mauvais

Là où un bénéficiaire principal décède le premier et que personne d'autre n'est nommé, le produit tombe dans la succession. C'est le dénouement que la désignation existait pour empêcher, et il arrive par défaut plutôt que par décision.

Trois avantages sont perdus d'un coup. L'argent entre dans la succession et attend l'administration plutôt que d'être versé en quelques semaines. Il devient accessible aux créanciers du défunt. Et il peut attirer l'homologation là où la province la facture.

Rien de cela ne reflète l'intention de qui que ce soit. Cela reflète un formulaire rempli une fois et jamais revu.

Une désignation subrogée ne coûte rien, prend quelques minutes, et c'est la protection la moins coûteuse qui existe dans tout ce sujet.

Quand les désignations se périment

Cinq événements, dont chacun devrait déclencher une révision et le fait rarement.

Un mariage ou une nouvelle relation.

Une séparation ou un divorce. Un ancien conjoint nommé sur une police le demeure jusqu'à ce que quelqu'un le change, et une entente de séparation qui traite de la pension alimentaire ne change pas automatiquement les dossiers d'un assureur.

Une naissance, là où un nouvel enfant devrait apparaître quelque part dans l'arrangement.

Un décès, y compris celui d'un bénéficiaire nommé, ce qui est précisément le moment où la désignation subrogée compte et précisément le moment où personne ne pense à la paperasse.

Un déménagement entre provinces, parce que les règles diffèrent, et parce qu'une désignation créée sous le régime d'une province conserve ses caractéristiques en franchissant une frontière.

L'assureur paie celui qui est nommé, non celui qui était voulu, et il n'a aucun moyen de connaître la différence.

Le Québec, qui fonctionne différemment

Une désignation en faveur d'un conjoint marié ou uni civilement est irrévocable à moins que le contrat n'en dispose autrement.

C'est l'inverse du réglage par défaut en common law, et cela a des conséquences que la plupart des gens découvrent lors d'une séparation.

Tant qu'elle subsiste, le propriétaire ne peut généralement pas changer la désignation, racheter le contrat, ni demander une avance sans le consentement écrit du bénéficiaire, parce que chacune de ces opérations porterait atteinte à son intérêt.

Cela renforce aussi la protection contre les créanciers, ce qui est la raison d'être de la règle.

Vérifiez de quel type est la vôtre. L'assureur le dira en un appel téléphonique, et un propriétaire québécois qui ne l'a jamais demandé peut détenir moins de droits sur son propre contrat qu'il ne le présume.

Nommer des mineurs, des fiducies et des successions

Trois désignations qui exigent plus de réflexion qu'un nom sur un formulaire.

Un mineur ne peut pas recevoir un produit directement. Sans disposition, l'argent peut être administré sous supervision judiciaire jusqu'à la majorité, puis versé en entier à quelqu'un qui vient d'avoir dix-huit ou dix-neuf ans. Une fiducie établie au testament, avec le fiduciaire nommé comme bénéficiaire, est la réponse habituelle et c'est un travail juridique.

Une fiducie comme bénéficiaire exige que la fiducie existe et soit nommée correctement.

La succession comme bénéficiaire est occasionnellement délibérée, là où le produit est destiné à financer des impôts ou des dettes, et cela fait perdre la rapidité, la protection contre les créanciers et l'avantage lié à l'homologation. Là où c'est choisi, cela devrait être choisi plutôt que subi par défaut.

La révision qui prend dix minutes

Appelez l'assureur et demandez qui est actuellement nommé, principal et subrogé, sur chaque police y compris celles obtenues au travail.

Demandez si la désignation est révocable ou irrévocable.

Demandez quel formulaire est nécessaire pour la changer, ce qui est habituellement une seule page.

Puis dites à quelqu'un que les polices existent. Où elles sont, quel assureur les a émises, et qui joindre.

Quatre étapes. Le constat le plus courant est une désignation qui reflète une famille qui n'existe plus, et la corriger coûte un appel téléphonique.

Ce qu'une désignation ne peut pas faire

Elle ne peut pas l'emporter sur une désignation irrévocable sans le consentement écrit du bénéficiaire.

Elle ne peut pas faire échec à une obligation imposée par un tribunal, comme une entente de séparation exigeant qu'une protection soit maintenue pour un ancien conjoint ou un enfant.

Elle ne peut pas dicter l'usage de l'argent une fois versé. Un bénéficiaire reçoit le produit de façon absolue, et là où le contrôle compte, c'est une question de fiducie plutôt qu'une question de désignation.

Et elle ne peut pas réparer une police dont personne n'a connaissance. La désignation n'opère que si quelqu'un réclame.

La représentation et le libellé qui la décide

Là où un bénéficiaire prédécède et a lui-même des enfants, le libellé décide si sa part passe à ces enfants ou est redistribuée entre les bénéficiaires survivants.

Le réglage par défaut varie selon le contrat et selon la province, et la plupart des propriétaires ne se sont jamais fait demander ce qu'ils voulaient.

Cela compte le plus dans une famille comptant plusieurs enfants adultes. Une part destinée à des petits-enfants peut discrètement être redirigée vers leurs oncles et tantes, et personne ne le découvre avant la réclamation.

Demandez à l'assureur quel libellé figure au dossier, et si une autre option est offerte.

Puis inscrivez-le à l'agenda. Une désignation revue une fois et jamais ensuite se périme discrètement, et la révision prend quelques minutes.

C'est la protection la moins coûteuse de tout ce sujet.

Faites-le aujourd'hui. Aucune des étapes n'exige de rendez-vous, de signature devant témoin, ni de frais, et le formulaire qui corrige une désignation périmée tient sur une seule page.

Que faire dès aujourd'hui

Trois actions, dont aucune n'exige un conseiller.

Dressez la liste de chaque contrat, régime et rente que vous détenez, avec le principal et le subrogé nommés sur chacun. Assurance, régimes enregistrés, protection d'employeur, régime de retraite.

Comparez la liste à votre situation réelle, non à la situation qui existait au moment de chaque signature.

Demandez à votre assureur une confirmation écrite des désignations actuelles. Ce dont vous vous souvenez d'avoir signé et ce que l'assureur détient ne sont pas toujours le même document, et c'est le dossier de l'assureur qui gouverne.

Cet exercice prend moins d'une heure et règle davantage de problèmes successoraux que n'importe quelle autre action à votre portée. C'est aussi la seule chose de ce site web qui ne coûte rien et n'exige d'acheter quoi que ce soit.