Toronto: cesser de financer sa vie par l'entremise d'un autre

Vous versez des intérêts chaque mois depuis des années, et rien de tout cela ne revient. C'est vrai de l'hypothèque, de la voiture, de la rénovation et du prêt d'entreprise, et c'est vrai quel que soit votre revenu. Quelqu'un remplit la fonction de financement dans votre vie, et celui qui la remplit est payé. La question n'est pas de savoir si cette fonction existe, elle existe, mais qui la remplit.

Cette page porte sur la possibilité que ce quelqu'un soit vous. Notre mission est d'aider les Canadiens à devenir riches, et elle commence par l'argent qui passe déjà entre vos mains et non par celui que vous n'avez pas encore gagné.

Où va l'argent quand on vit à Toronto

Un ménage torontois gagne bien sa vie et en conserve très peu. Ce n'est pas un manque de discipline. C'est de l'arithmétique. L'hypothèque, la voiture, la rénovation, la marge de crédit et le prêt d'entreprise sont tous financés par quelqu'un d'autre, et chacun d'eux fait sortir des intérêts de la maison sans jamais les y ramener.

Faites le calcul une seule fois sur une vie active et le montant dérange. La plupart des gens ne le font jamais, parce que personne ne le leur demande. Le paiement mensuel est le seul chiffre à la page, et il est conçu pour être le seul que vous regardiez. Le total sur une vie active n'apparaît sur aucun relevé, et c'est pourtant le plus instructif.

Cet argent n'est pas perdu par malchance. Il est transféré, selon un calendrier, à des institutions très douées pour le recevoir. Elles ne font rien de mal. Elles font exactement ce pour quoi elles existent, avec du capital qui appartenait à un ménage de Toronto.

Notre mission est d'aider les Canadiens à devenir riches. Non pas en gagnant davantage, ce que la plupart des lecteurs de cette page font déjà, mais en conservant ce qui passe déjà entre leurs mains.

La question que presque personne ne pose

Qui remplit la fonction de financement dans votre vie?

Retenez bien ce passage. Chaque dollar consacré à un achat important est financé par quelqu'un. Si ce n'est pas vous, c'est un prêteur, et le prêteur est payé pour ce privilège. Voilà toute la question, et ce n'est pas une question de produit.

La plupart des gens ne la posent jamais, alors on y répond à leur place, une fois, par celui qui vendait quelque chose ce jour-là. Puis la même réponse tient pendant trente ans sans que personne ne la revoie. Une réponse donnée une fois n'est pas une décision, c'est une habitude.

Ceux qui la posent décident autrement. Non parce qu'ils ont trouvé un produit plus astucieux, mais parce qu'ils ont compris qui contrôlait leur capital et ont décidé que ce serait eux.

La Souveraineté Financière Infinie™, en mots simples

La Souveraineté Financière Infinie™ est une marque déposée de José Salloum, et c'est le nom que cette pratique donne à une seule idée menée avec discipline toute une vie durant: un ménage devrait être sa propre source de capital.

Concrètement, cela veut dire détenir son capital là où il continue de travailler pendant qu'on l'utilise. Un contrat d'assurance vie entière avec participation émis par un assureur sous réglementation fédérale accumule une valeur contractuelle. Lorsqu'il faut de l'argent pour une voiture, une rénovation, une occasion d'affaires ou un trimestre creux, une avance est consentie sur le contrat et non par un prêteur, et elle est remboursée selon un calendrier que le titulaire fixe lui-même.

Le contrat continue de travailler pendant que l'avance est en cours. C'est la partie qui surprend les gens, et c'est celle qu'il vaut la peine de bien comprendre. Bien comprendre veut dire savoir ce que l'assureur fait réellement pendant ce temps, et ce que cela coûte.

Rien de tout cela n'est gratuit ni rapide. L'assureur exige des intérêts sur une avance. Les coûts pèsent le plus lourd dans les premières années. La démarche récompense un ménage capable de dégager un excédent durable pendant des décennies et pénalise celui qui ne le peut pas. Quiconque prétend le contraire vend quelque chose.

À quoi cela ressemble dans un ménage torontois

Une dentiste de North York finance de l'équipement par sa clinique tous les quelques années. Le prêteur est payé quatre fois au cours d'une carrière. Les mêmes achats faits à partir d'un capital qu'elle contrôle remettent ces intérêts dans une structure qui lui appartient.

Un couple de Scarborough en est à sa onzième année d'hypothèque et personne ne lui a jamais dit qu'il existait une seconde question au-delà du taux. Le taux est la petite question. La destination des intérêts est la grande.

Un entrepreneur d'Etobicoke connaît de bonnes années et des maigres, et les maigres sont précisément celles où un prêteur a le moins envie d'aider. Un capital qu'il contrôle déjà n'a pas besoin d'être convaincu.

Une famille de Markham s'apprête à payer une première année d'université à même un compte d'épargne qui rapporte moins que l'inflation, tout en portant une marge de crédit à plusieurs fois ce taux.

Aucune de ces personnes n'a commis d'erreur. On ne leur a jamais montré la question. Et une question qu'on ne vous montre pas ne se pose pas d'elle-même.

À qui cela convient ici, et à qui cela ne convient pas

Cela convient à un ménage disposant d'un excédent durable, c'est-à-dire une année normale qui produit plus qu'elle ne dépense, de façon soutenue et non exceptionnelle. Cela convient à ceux qui pensent en décennies. Cela convient aux propriétaires d'entreprise et aux professionnels dont le revenu est inégal et qui ont déjà éprouvé le besoin de capital au mauvais moment. Le mauvais moment, c'est celui où le besoin et le refus arrivent ensemble.

Cela ne convient pas à un ménage sans cet excédent. Cela ne convient pas à qui pourrait avoir besoin de récupérer l'argent d'ici quelques années, car une sortie hâtive est une perte définitive. Cela ne convient pas à qui magasine un rendement, car jugée ainsi contre un portefeuille de marché la démarche se compare habituellement mal, et se comparera toujours mal.

Nous vous dirons dans quel cas vous êtes, dès la première conversation, sans frais. Souvent la réponse est non. Un non donné en une demi-heure vaut mieux qu'un oui donné par quelqu'un qui voulait la vente.

Là où la démarche est la plus faible est exposé au complet sous objections et risques, sur ce site, dans nos propres mots, car un lecteur qui ne rencontre les objections qu'ailleurs les rencontrera de la part de quelqu'un dont le motif diffère.

Voilà l'offre. Trente minutes, rien d'arrangé, aucune illustration préparée, aucune obligation d'aucune sorte.

Ce qui ne diffère pas, quoi qu'on vous ait dit

Le contrat lui-même. Une police d'assurance vie entière avec participation, spécialement conçue et à valeur de rachat élevée, émise par un assureur sous réglementation fédérale fonctionne de la même façon à Toronto qu'à Halifax. L'annexe garantie, le mécanisme de participation, les dispositions sur les avances: rien de cela n'est une affaire ontarienne.

La Loi de l'impôt sur le revenu est fédérale. Le test d'exonération, le coût de base rajusté, le fait qu'un capital-décès soit reçu libre d'impôt sur le revenu par un bénéficiaire désigné: ces éléments sont les mêmes partout au Canada.

Assuris couvre les titulaires de police canadiens, non les titulaires ontariens, à l'intérieur de ses limites publiées.

Soyez donc sceptique devant une page qui revendique des produits d'assurance propres à Toronto. Il n'y en a aucun. Ce qui est véritablement local est l'organisme, les titres et le coût successoral, et cette page constitue toute cette liste. Trois éléments, et le reste de la page les prend un à un.

Qui réglemente votre conseiller en Ontario

La Financial Services Regulatory Authority of Ontario, qui délivre les permis aux agents d'assurance vie dans cette province.

Ce n'est pas l'organisme dont relève un conseiller québécois ou britanno-colombien. Le Québec certifie par l'Autorité des marchés financiers, et la Colombie-Britannique par l'Insurance Council of British Columbia. Un permis ne voyage pas. Un conseiller doit en détenir un dans la province où le client vit, et en détenir un ailleurs ne s'étend pas à l'Ontario. Ce qui veut dire que la province de résidence du client, et non celle du conseiller, décide du permis qui compte.

Vous pouvez vérifier tout cela vous-même. L'organisme publie un outil de recherche des titulaires de permis, il est gratuit, et cela prend environ quatre minutes. Un conseiller mal à l'aise d'être vérifié vous a dit quelque chose que le registre ne vous aurait pas dit.

Les titres qu'un conseiller ontarien ne peut pas employer

L'Ontario protège par la loi deux titres couramment employés, en vertu de sa loi sur la protection des titres des professionnels financiers. La divulgation au bas de cette page les nomme.

Ni l'un ni l'autre ne peut être employé sans une qualification approuvée, et un permis d'assurance seul ne suffit pas. Les périodes de transition sont closes, de sorte que cela s'applique maintenant et non à une date future. Qualification approuvée veut dire un titre de compétence reconnu à cette fin, et non l'expérience ou l'ancienneté.

Cela compte davantage qu'il n'y paraît. Ces deux expressions sont celles que la plupart des gens cherchent et sous lesquelles la plupart des cabinets annoncent. Un cabinet ontarien qui emploie encore l'une ou l'autre détient la qualification voulue ou est en infraction, et il n'y a pas de troisième possibilité.

Ce qu'un conseiller en assurance autorisé peut ici être appelé avec exactitude est Life and Accident and Sickness Insurance Agent. C'est le titre exact délivré par l'organisme ontarien, il est en anglais parce que c'est ainsi que la province le délivre, et c'est une expression moins attrayante que les deux autres, ce qui explique en partie leur persistance.

Demandez quelle qualification appuie le titre. Une réponse précise arrive rapidement.

L'impôt sur l'administration des successions, et pourquoi c'est le nombre ontarien

L'Ontario prélève un impôt sur la valeur d'une succession soumise à l'homologation.

C'est la différence financière la plus nette entre provinces, et c'est celle que la plupart des ménages n'ont jamais calculée.

La mécanique compte davantage que le taux. L'impôt est calculé sur la valeur de la succession, c'est-à-dire sur ce qui passe par elle. Les actifs qui passent en dehors ne sont généralement pas comptés, et c'est là que l'assurance change l'arithmétique. Passer par la succession veut dire être administré, évalué et attendu, et passer en dehors veut dire aucun des trois.

Un bénéficiaire désigné reçoit les sommes directement. L'argent n'entre pas dans la succession, il ne fait pas partie de la valeur évaluée, et il arrive en quelques semaines et non d'attendre l'administration.

Lorsque la succession est désignée, ou que personne ne l'est, tout cela s'inverse. Les sommes entrent dans la succession, s'ajoutent à la valeur évaluée, deviennent accessibles aux créanciers du défunt, et attendent l'achèvement du processus.

La différence tient à une seule ligne sur un formulaire. Cela ne coûte rien à changer et c'est la chose la plus lourde de conséquences que la plupart des ménages ontariens pourraient faire ce mois-ci.

Le taux et le seuil actuels devraient être confirmés auprès de votre propre conseiller, parce qu'ils sont prévus par la loi et ont été modifiés. Cette page énonce le mécanisme et non un chiffre, délibérément, pour qu'elle ne devienne pas fausse sans que personne ne s'en aperçoive.

Ce qu'un bénéficiaire désigné change réellement en Ontario

Cela mérite d'être exposé correctement, parce que c'est le mécanisme sur lequel toute la page repose et que la plupart des ménages ne se le sont jamais fait expliquer. Le mécanisme tient en une phrase, et ses conséquences en trois.

Les sommes versées à une personne désignée vont directement à cette personne. Elles ne font pas partie de la succession. Elles ne sont pas administrées par l'exécuteur testamentaire. Elles n'attendent pas le règlement de la succession.

Trois conséquences en découlent, et chacune a une valeur propre.

La rapidité. Quelques semaines et non les mois qu'une administration successorale prend. Pour un ménage qui vient de perdre son revenu, cette différence n'est pas administrative.

La position face aux créanciers. L'argent versé directement à un bénéficiaire désigné est généralement hors de portée des créanciers du défunt. L'argent dans la succession ne l'est pas.

Et la valeur de la succession. Parce que les sommes n'entrent jamais dans la succession, elles ne font généralement pas partie de la valeur sur laquelle l'impôt est calculé.

Lorsque la succession est désignée bénéficiaire, les trois s'inversent d'un coup. C'est parfois délibéré, lorsque les sommes sont destinées à financer les impôts et les dettes de la succession elle-même. Lorsque c'est choisi, cela devrait être choisi et non subi par défaut, et la plupart du temps c'était par défaut. Par défaut veut dire que personne n'a rempli la ligne, et que la succession a hérité du silence.

Les problèmes de désignation qui reviennent dans les ménages ontariens

Un ancien conjoint toujours désigné. Une entente de séparation qui traite de la pension alimentaire ne change pas automatiquement les dossiers d'un assureur, et l'assureur paie celui qui est désigné.

Aucun bénéficiaire subsidiaire. Si la personne désignée décède la première et que personne d'autre n'est nommé, les sommes tombent dans la succession, ce qui est le dénouement que la désignation devait prévenir.

Un mineur désigné directement. Un mineur ne peut pas recevoir de sommes, de sorte que sans disposition l'argent peut être administré sous supervision judiciaire jusqu'à la majorité, puis versé en entier à quelqu'un qui vient d'avoir dix-huit ans.

Une protection collective oubliée. Une protection d'employeur porte sa propre désignation, souvent remplie il y a des années sur un formulaire que personne n'a conservé.

Un testament et une désignation qui se contredisent. Ce sont des documents distincts et ils peuvent se contredire. C'est généralement la désignation qui gouverne, ce qui surprend ceux qui présumaient que le testament avait le dernier mot.

Les cinq se corrigent par téléphone, et aucune ne coûte quoi que ce soit. Un appel à chaque assureur, et la liste est réglée.

Traiter avec un conseiller qui n'est pas à Toronto

C'est courant, et cela mérite d'être compris et non craint.

C'est le permis qui compte, non le code postal. Un conseiller titulaire d'un permis ontarien peut conseiller un résident de l'Ontario que son bureau se trouve à Toronto ou ailleurs dans la province. Ce qu'il ne peut pas faire est conseiller un résident d'une province où il ne détient aucun permis.

Un cabinet peut être autorisé plus largement que l'individu. Ce sont deux permis différents et ils sont fréquemment décrits comme un seul. Demandez lequel s'applique à vous, et attendez-vous à une réponse précise. Précise veut dire un numéro de permis, et non un simple oui.

Et demandez qui assure le service du contrat dans vingt ans. Une police de ce genre survit à la plupart des relations de conseil. Un contrat sans service donne un rendement inférieur à sa propre conception, et c'est un risque plus grand pour un ménage ontarien que tout ce que cette page dit de la géographie.

Toronto précisément, plutôt que l'Ontario en général

Honnêtement: très peu de chose.

L'organisme est provincial. Les titres sont provinciaux. L'impôt successoral est provincial. Un ménage d'Ottawa ou de Thunder Bay affronte les trois mêmes éléments, tout comme un ménage de Kitchener ou de Waterloo dont l'emploi et l'épargne sont la même entreprise.

Ce que Toronto a est une densité de conseillers, ce qui rend la vérification plus utile ici que presque partout ailleurs. Le registre est gratuit et cela prend quatre minutes, et dans un marché de cette taille cette vérification vaut davantage que toute connaissance locale qu'un conseiller pourrait revendiquer. La connaissance locale ne se vérifie pas, le permis oui.

Et Toronto a un coût du logement, ce qui change l'arithmétique indirectement. Une part plus grande de la valeur successorale détenue en immobilier signifie une part plus grande qui ne peut pas être vendue rapidement pour acquitter une facture exigible pendant l'administration. Ce n'est pas une règle d'assurance torontoise. C'est un bilan torontois, et cela rend la question des liquidités plus tranchante ici que dans la majeure partie du pays.

L'ordre dans lequel procéder

Vérifiez d'abord les désignations. Chaque police, bénéficiaire principal et subsidiaire, y compris la couverture obtenue au travail. Cela coûte un appel téléphonique et c'est l'élément de cette page dont l'effet est le plus grand par minute consacrée.

Découvrez ensuite sur quoi votre succession serait évaluée. Une rencontre avec un comptable, à partir de vos propres chiffres et non d'une règle approximative.

Vérifiez ensuite qui vous conseille. Le registre du régulateur, quatre minutes, gratuitement.

Regardez enfin où se trouve réellement votre capital et qui s'en sert. C'est l'étape que presque personne ne franchit, et c'est celle qui change les trente prochaines années. Un ménage qui alimente un compte enregistré au comptant tout en payant des intérêts à un prêteur de l'autre côté du grand livre finance son épargne deux fois. Là où des droits enregistrés sont utilisés, ils devraient être financés à partir d'un capital que le ménage contrôle déjà et non avec des liquidités qui ne reviendront jamais. Regarder les deux côtés du grand livre le même jour est ce que presque personne ne fait, et c'est tout l'exercice.

Trois de ces quatre gestes ne coûtent rien et ne rapportent de commission à personne, ce qu'il vaut la peine de savoir compte tenu de l'ordre dans lequel on les suggère habituellement.

Les questions qu'il vaut la peine de poser dans une rencontre torontoise

Détenez-vous un permis en Ontario, et sous quel organisme?

Quel titre employez-vous, et quelle qualification l'appuie?

Qui est désigné sur mes polices existantes, principal et subsidiaire?

Sur quoi ma succession serait-elle évaluée aujourd'hui, et qu'est-ce qui passe en dehors d'elle?

Qu'advient-il de cet arrangement si je déménage dans une autre province?

Cinq questions, aucune n'étant technique, et toutes pouvant recevoir une réponse en première rencontre de la part de quiconque devrait s'y trouver. Un conseiller qui les accueille comme le travail préparatoire ordinaire vous a répondu avant même de répondre. Les réponses sont courtes quand elles sont vraies.

Le résumé, si vous ne lisez rien d'autre

De l'argent quitte votre ménage chaque mois et ne revient pas. C'est vrai quel que soit votre revenu, et à Toronto c'est vrai à une échelle plus grande que presque partout ailleurs au Canada.

La question n'est pas quel produit acheter. Elle est de savoir qui remplit la fonction de financement dans votre vie, et si ce pourrait être vous.

L'Ontario ajoute trois éléments à la réponse: un régulateur provincial, des titres protégés, et un impôt calculé sur la valeur d'une succession dont un bénéficiaire désigné peut soustraire des sommes. Vérifiez vos désignations cette semaine. C'est gratuit. Les trois se vérifient, et aucun ne dépend d'un produit.

Et découvrez si la démarche vous convient avant que quiconque tente d'arranger quoi que ce soit. Une demi-heure, sans frais, et une réponse honnête dans un sens comme dans l'autre.

Ce qui se passe pendant les trente minutes

Nous demandons ce que vous financez et pour qui. Des voitures, une propriété, une clinique, une entreprise, les études d'un enfant. D'où vient l'argent aujourd'hui et où vont les intérêts.

Nous regardons s'il existe un excédent durable. Pas une bonne année. Une année normale.

Nous vous disons franchement si cela a sa place dans votre situation. Si ce n'est pas le cas, l'affaire s'arrête là et vous aurez perdu une demi-heure et gagné une réponse claire. La demi-heure sert à cette réponse, et à rien d'autre.

Rien n'est arrangé pendant cette rencontre. Aucune illustration n'est préparée, car un document projetant des valeurs sur des décennies, produit avant que quiconque sache à quoi l'argent doit servir, devient la conversation au lieu de l'éclairer. Comprenez cela, et vous ne serez pas induit en erreur.

Cela ne coûte rien. Réservez une conversation, ou lisez d'abord le guide de référence si vous préférez arriver en connaissant le sujet.