L'assurance vie à Vancouver: ce qui diffère en Colombie-Britannique

L'Ontario et la Colombie-Britannique se ressemblent de loin. Sur les trois choses qui diffèrent véritablement par province, elles ne se ressemblent pas du tout.

Un ménage de Vancouver a affaire à un organisme différent, à un régime de titres différent, et à un coût successoral calculé sur une base différente. Et la Colombie-Britannique possède une caractéristique dont l'Ontario n'a aucun équivalent, ce qui change la valeur d'un bénéficiaire désigné ici, et cette page l'explique plus bas.

Qui réglemente votre conseiller en Colombie-Britannique

L'Insurance Council of British Columbia délivre les permis aux agents d'assurance vie dans cette province.

Non l'organisme ontarien, et non celui du Québec. Un permis ne voyage pas d'une province à l'autre. Un conseiller doit en détenir un dans la province où le client vit, et en détenir un ailleurs ne s'étend pas à la Colombie-Britannique.

Le Council publie un outil gratuit de recherche des titulaires de permis. Cela prend quelques minutes, cela n'exige rien du conseiller, et cela règle la question définitivement.

Les titres fonctionnent différemment ici, et cela joue dans les deux sens

L'Ontario a légiféré la protection de deux titres couramment employés. La Colombie-Britannique n'a pas adopté de cadre équivalent.

Prenez le temps de bien lire ce point. Cela ne signifie pas que tout est permis. L'Insurance Council maintient des règles sur la façon dont les titulaires de permis se présentent, et déformer ses qualifications est une question de conduite dans n'importe quelle province.

Ce que cela signifie est que le filet législatif dont dispose un consommateur ontarien n'existe pas ici sous la même forme. En Ontario, un titre restreint employé sans la qualification est une infraction à une loi précise. En Colombie-Britannique, la discipline passe plutôt par les règles de conduite du Council.

La conséquence pratique pour un ménage de Vancouver est simple. Vérifiez ce qu'un conseiller détient et non de vous fier à la façon dont il se désigne. C'est un bon conseil partout et il pèse davantage ici, parce que la loi ne fait pas ce travail à votre place.

L'homologation en Colombie-Britannique est un droit, non un impôt

L'Ontario prélève un impôt calculé sur la valeur d'une succession. La Colombie-Britannique exige des droits en vertu de sa propre loi.

La distinction n'est pas qu'une affaire de formulation. Ce sont des instruments différents, prévus par des lois différentes, calculés selon des seuils différents, et ils ont été modifiés indépendamment l'un de l'autre. Un chiffre cité pour une province est simplement faux pour l'autre, et une grande partie de la documentation librement accessible en ligne les traite comme interchangeables. La même prudence vaut pour un chiffre venu de l'Alberta, où la charge est un droit fixé selon un barème qui s'arrête à un maximum.

Ce qui est identique est le mécanisme qui compte. Dans les deux provinces, la charge est calculée sur ce qui passe par la succession. Les actifs qui passent en dehors ne sont généralement pas comptés.

Un bénéficiaire désigné reçoit les sommes directement. L'argent n'entre pas dans la succession, il se situe donc généralement hors du calcul, et il arrive en quelques semaines et non d'attendre l'administration, qui se mesure en mois.

Les seuils et les taux actuels devraient être confirmés auprès de votre propre conseiller. Cette page énonce le mécanisme et non un chiffre, délibérément, pour qu'elle ne devienne pas fausse sans que personne ne s'en aperçoive.

La modification de testament: la particularité britanno-colombienne sans équivalent ontarien

C'est celle qui surprend les gens, et c'est la raison la plus forte pour laquelle un bénéficiaire désigné compte davantage ici.

La Colombie-Britannique permet à un conjoint ou à un enfant de demander à un tribunal de modifier un testament qu'il juge insuffisant. Un testament qui ne laisse rien à un enfant, ou qui laisse à un conjoint moins que ce qu'un tribunal juge adéquat, peut être contesté et modifié après le décès, par le tribunal, à la demande de cette personne.

La plupart des provinces n'ont rien de tel. En Ontario, un enfant adulte qui n'est pas à charge n'a généralement aucun recours contre un testament qui l'exclut. En Colombie-Britannique, il peut présenter une demande.

Ce qui signifie qu'un testament en Colombie-Britannique est moins définitif qu'un testament ailleurs.

Et c'est ici que l'assurance change sensiblement la position. Les sommes versées à un bénéficiaire désigné passent hors de la succession. Une demande de modification de testament vise la succession. L'argent qui n'y est jamais entré ne fait généralement pas partie de ce qu'une telle demande atteint. C'est la même mécanique que pour l'homologation, appliquée à une question différente.

Pour un ménage britanno-colombien avec une famille recomposée, un enfant éloigné, ou toute intention qu'un tribunal pourrait juger insuffisante, la différence entre désigner un bénéficiaire et laisser les sommes à la succession est plus grande ici que presque partout au Canada. Ce cas est lu au complet dans un ménage de Surrey où trois générations vivent sous un même toit.

C'est une affaire pour un avocat de la Colombie-Britannique, non pour un site web et non pour un conseiller en assurance. Ce qui appartient ici est seulement que la question existe, et que de nombreux ménages de cette province ne se sont jamais fait dire qu'elle existait. Un testament rédigé ailleurs au Canada, puis apporté ici lors d'un déménagement, n'a presque certainement pas été rédigé en tenant compte de cette possibilité.

Ce qui ne diffère pas, quoi qu'on vous ait dit

Le contrat. Une police d'assurance vie entière avec participation, spécialement conçue et à valeur de rachat élevée, d'un assureur sous réglementation fédérale fonctionne de la même façon à Vancouver qu'à Toronto ou à Halifax.

La Loi de l'impôt sur le revenu est fédérale. Le test d'exonération, le coût de base rajusté, et le traitement fiscal d'un capital-décès versé à un bénéficiaire désigné sont nationaux, et ne changent pas à la frontière d'une province.

Assuris couvre les titulaires de police canadiens, non les titulaires britanno-colombiens, à l'intérieur de limites publiées.

Il n'existe pas de produit d'assurance vancouvérois. Toute page laissant entendre le contraire est un modèle avec un nom de ville dedans, et la façon la plus rapide de le vérifier est de demander quel assureur émet ce produit prétendument local.

Ce qu'un ménage de Vancouver devrait réellement vérifier

Qui est désigné sur vos polices, bénéficiaire principal et subsidiaire, y compris la protection obtenue au travail. Dans cette province, cette vérification porte à la fois le point de l'homologation, celui de la rapidité et celui de la modification de testament.

Si votre conseiller détient un permis en Colombie-Britannique, vérifiable auprès du Council en quelques minutes, sans rien demander au conseiller.

Sur quoi votre succession serait évaluée, et ce qui passe en dehors d'elle.

Si votre testament pourrait être modifié, ce qui est une conversation avec un avocat que de nombreux ménages britanno-colombiens n'ont jamais eue.

Si une protection collective obtenue chez un employeur de Vancouver survivrait à un changement d'emploi. Habituellement, elle n'y survivrait pas, et elle prendrait fin avec l'emploi.

L'immobilier, et pourquoi la question des liquidités est plus tranchante ici

La Colombie-Britannique détient une part plus grande de la richesse des ménages en immobilier que la majeure partie du pays, et Vancouver plus que la majeure partie de la Colombie-Britannique.

Ce n'est pas une règle d'assurance. C'est un bilan, et cela a une conséquence.

Une succession pondérée vers l'immobilier rencontre une facture exigible pendant l'administration, avant que la propriété ne puisse être vendue commodément. Un bien immobilier se vend le plus mal sous la pression du temps.

La question du dimensionnement ici n'est donc pas quelle quantité de protection un ménage devrait détenir. C'est ce qui sera dû, et s'il y aura des liquidités pour l'acquitter au moment où ce sera dû. Ces deux questions produisent des nombres différents, et un comptable peut produire le second à partir de votre propre situation en une seule rencontre.

Traiter avec un conseiller qui n'est pas à Vancouver

C'est le permis qui compte, non l'adresse. Un conseiller titulaire d'un permis britanno-colombien peut conseiller un résident de la Colombie-Britannique depuis n'importe où dans la province. Ce qu'il ne peut pas faire est conseiller un résident d'une province où il ne détient aucun permis. La province du client décide, non celle du conseiller.

Un cabinet peut être autorisé plus largement que l'individu. Deux permis différents, fréquemment décrits comme un seul. Demandez lequel s'applique à vous.

Et demandez qui assure le service du contrat dans vingt ans. Une police de ce genre survit à la plupart des relations de conseil, et un contrat sans service donne un rendement inférieur à sa propre conception.

Les questions qu'il vaut la peine de poser dans une rencontre à Vancouver

Détenez-vous un permis en Colombie-Britannique, et auprès de quel organisme?

Qui est désigné sur mes polices existantes, principal et subsidiaire?

Sur quoi ma succession serait-elle évaluée aujourd'hui, et qu'est-ce qui passe en dehors d'elle?

Mon testament pourrait-il être modifié, et cela change-t-il ce que je devrais désigner?

Qu'advient-il de cet arrangement si je déménage dans une autre province?

Cinq questions, aucune n'étant technique, et la quatrième est celle qu'un ménage de Vancouver est le moins susceptible de s'être fait poser.

Le résumé, si vous ne lisez rien d'autre

Trois choses diffèrent en Colombie-Britannique: l'organisme, un régime de titres sans filet législatif du type ontarien, et des droits d'homologation et non un impôt successoral.

Et une chose existe ici qui n'existe pour l'essentiel pas ailleurs. Un testament peut être modifié, et les sommes versées à un bénéficiaire désigné se situent généralement hors de ce qu'une telle demande atteint.

Tout le reste de ce site s'applique à vous inchangé.

Avant une première rencontre

Apportez les polices que vous détenez déjà, ou le nom de l'assureur et un numéro de police. L'essentiel d'une première conversation est consacré à établir ce qui existe.

Et apportez les cinq questions énumérées ci-dessus. Une rencontre où le ménage pose des questions est une meilleure rencontre qu'une où il ne fait que répondre.

Où trouver le reste

La mécanique n'est pas locale. Le fonctionnement d'un contrat, ce qu'achète une prime et ce que coûte une avance se trouvent dans le fonctionnement de la police. Ce qui se produit au décès se trouve dans la planification successorale.

Les critiques, y compris celles qui sont justes, se trouvent dans les objections et les risques, avec les façons dont un arrangement échoue dans la page de cette section consacrée aux modes de défaillance, et la comparaison habituellement mal faite dans celle consacrée à la question de la comparaison.

Aucune de ces pages ne change parce que vous vivez à Vancouver.

Ce qu'un bénéficiaire désigné change réellement ici

Trois choses à la fois, et en Colombie-Britannique il y en a une quatrième.

La rapidité. Quelques semaines et non les mois qu'une administration successorale prend.

La position face aux créanciers. Les sommes versées directement à un bénéficiaire désigné sont généralement hors de portée des créanciers du défunt.

La valeur de la succession. Les sommes n'entrent jamais dans la succession, elles se situent donc généralement hors du calcul de l'homologation.

Et l'exposition à une demande de modification. Une demande de modification de testament vise la succession. L'argent qui n'y est jamais entré ne fait généralement pas partie de ce qu'une telle demande atteint, ce qui est une considération que les ménages britanno-colombiens ont et que la plupart des autres n'ont pas.

Lorsque la succession est désignée bénéficiaire, les quatre s'inversent.

Les problèmes de désignation qui reviennent ici

Un ancien conjoint toujours désigné. Une entente de séparation qui traite de la pension alimentaire ne change pas les dossiers d'un assureur, et l'assureur paie celui qui est désigné.

Aucun bénéficiaire subsidiaire. Si la personne désignée décède la première et que personne d'autre n'est nommé, les sommes tombent dans la succession, ce qui est le dénouement que la désignation devait prévenir, et dans cette province cela les expose aussi à une demande de modification.

Un mineur désigné directement. Un mineur ne peut pas recevoir de sommes, de sorte que sans disposition l'argent peut être administré sous supervision jusqu'à la majorité.

Une protection collective oubliée, portant sa propre désignation sur un formulaire que personne n'a conservé.

Un testament et une désignation qui se contredisent. Ce sont des documents distincts, ils peuvent se contredire, et c'est généralement la désignation qui gouverne.

Les cinq se corrigent par téléphone et aucune ne coûte quoi que ce soit, et la deuxième est celle qui compte le plus dans cette province.

L'ordre dans lequel procéder

Vérifiez les désignations d'abord. Chaque police, bénéficiaire principal et subsidiaire, y compris la protection collective. Le plus grand effet par minute investie, dans cette province plus qu'ailleurs.

Puis demandez à un avocat si votre testament est exposé à une modification. C'est une conversation, non un projet.

Puis établissez sur quoi la succession serait évaluée, auprès d'un comptable utilisant vos propres chiffres, non ceux d'un exemple.

Puis vérifiez celui qui vous conseille, auprès du Council.

Et alors seulement, envisagez si quelque chose devrait être arrangé. Quatre de ces cinq étapes ne coûtent rien et ne génèrent de commission pour personne, ce qui vaut la peine d'être su au sujet de l'ordre dans lequel elles sont habituellement proposées.

Pourquoi la documentation ontarienne ne se transpose pas ici

L'essentiel de ce qui s'écrit librement au Canada sur les successions est rédigé depuis l'Ontario, parce que c'est là que se trouve le plus grand lectorat. Trois éléments y sont faux pour la Colombie-Britannique.

La charge d'homologation. Loi différente, base différente, chiffres différents. Un chiffre tiré d'une source ontarienne n'est pas une approximation ici; c'est un instrument différent.

La position sur les titres. Un article ontarien expliquant que deux titres sont restreints par la loi décrit une loi que la Colombie-Britannique n'a pas adoptée sous cette forme.

Et le caractère définitif d'un testament. La documentation ontarienne traite généralement un testament comme réglé une fois homologué. En Colombie-Britannique, un conjoint ou un enfant peut demander sa modification, et un article qui ne mentionne jamais cette possibilité a omis ce dont un lecteur britanno-colombien avait le plus besoin.

La documentation fédérale se transpose intacte. La Loi de l'impôt sur le revenu, le test d'exonération, le traitement d'un capital-décès versé à un bénéficiaire désigné: tout cela est national, tout cela est identique.

Le test pour tout article que vous lisez est donc de savoir quelle couche il décrit. La documentation fédérale et contractuelle voyage. La documentation provinciale ne voyage pas, et elle est rarement étiquetée, de sorte que le lecteur doit faire le tri lui-même.

Arriver en Colombie-Britannique ou en partir

Plus de choses changent que les gens ne le prévoient, et aucune n'est le contrat.

En arrivant de l'Ontario, vous gagnez l'exposition à la modification de testament et perdez la protection législative des titres. Les deux méritent d'être connus dans le premier mois, non lors de la première réclamation.

En quittant la Colombie-Britannique, un testament rédigé en tenant compte de la modification peut viser un risque qui n'existe plus, et un plan successoral bâti autour de lui devrait être révisé et non présumé encore adapté.

Dans les deux sens, la police n'est pas touchée. Les obligations de l'assureur, l'annexe garantie et le traitement fiscal fédéral ne changent pas avec une adresse, parce qu'ils relèvent du contrat et du droit fédéral.

Prévenez votre conseiller lorsque vous déménagez. Cela révèle à l'occasion qu'un arrangement de service doit changer, et il vaut mieux l'établir à l'avance qu'au moment d'une réclamation.

Remarque sur la couverture

José Salloum est personnellement titulaire de permis en Colombie-Britannique, de sorte que c'est une province où le cabinet peut agir directement pour un résident et non par le cabinet seul. La distinction entre le permis personnel et le permis de cabinet est réelle et elle est énoncée sur chaque page où elle s'applique.

Ce que cette page n'affirme pas

Non pas que la Colombie-Britannique est plus risquée. La modification de testament existe pour protéger un conjoint ou un enfant d'une disposition insuffisante, et la plupart des ménages ne la rencontreront jamais.

Non pas qu'un bénéficiaire désigné est une façon de contourner un tribunal. Il ne l'est pas, et quiconque le présente ainsi l'a exagéré. Ce qu'il est, c'est une désignation qui place les sommes hors de la succession pour plusieurs raisons ordinaires à la fois, dont le point de la modification est l'une et n'est pas la principale.

Et non pas que cela remplace un avocat. C'est une question à soulever, et la personne qui y répond devrait être un avocat de la Colombie-Britannique qui examine votre propre testament, non un testament type.

Ce que cette page ne fera pas

Elle n'énoncera pas un chiffre d'homologation qu'elle ne peut pas tenir à jour. Les seuils et les taux sont prévus par la loi et ont été modifiés.

Elle ne donnera pas de conseil juridique sur la modification de testament. C'est le travail d'un avocat de la Colombie-Britannique, et le propos ici est seulement que la question existe.

Et elle ne laissera pas entendre qu'un contrat devrait être arrangé pour une raison successorale seule. C'est une donnée parmi plusieurs, dont aucune n'est connue de cette page au sujet de votre ménage. Ne retenez que ce qui s'applique à vous.