Calculateur de retraite: ce que le style de vie souhaité pourrait coûter de 65 à 95 ans

Le calculateur de la réalité de la retraite

Voici une chose qui mérite réflexion. La plupart des gens consacrent plus de temps à planifier deux semaines de vacances qu'à planifier les trente années qui suivent la vie active. Ils imaginent la retraite comme un seul chiffre. Ce n'est pas un chiffre; ce sont trois chapitres. Et, en silence, année après année, l'inflation réécrit le prix de chacun d'eux. Prenez deux minutes. Regardez le vrai chiffre. On ne peut pas changer ce qu'on refuse de regarder.

Comment lire votre chiffre

La première fois qu'on voit le total, il peut sembler trop grand pour être utile. Lisez-le à l'inverse. Le total n'est pas une facture qui arrive le jour de vos soixante-cinq ans; ce sont trente et une années distinctes, chacune payée à même les revenus et le capital que vous aurez organisés d'ici là. La question n'est pas de savoir si le chiffre fait peur. La question est de savoir quelle partie est déjà couverte, et quelle partie attend encore une décision.

Commencez par la première année de l'étape Go-Go. Ce seul chiffre vous dit ce qu'une année de la vie que vous avez décrite pourrait coûter, une fois que l'inflation aura fait son œuvre entre aujourd'hui et 65 ans. Regardez ensuite à quel point le total bouge lorsque vous modifiez le taux d'inflation d'un demi-point. Cette différence est le prix de supposer que l'avenir sera clément.

Changez ensuite votre âge. Déplacez le curseur de cinq ans et observez le résultat. Chaque année d'attente est une année où le prix continue de monter pendant que le temps pour se préparer diminue. Ce n'est pas une raison de s'alarmer; c'est une raison de commencer.

Trois questions à vous poser après avoir vu le chiffre

Qu'est-ce qui le soutient déjà? Les prestations gouvernementales, un régime de retraite d'employeur, l'épargne enregistrée et tout autre capital que vous détenez portent chacun une partie de la charge. Ce calculateur les laisse de côté volontairement; l'étape suivante consiste donc à les placer à côté du total.

Que faudra-t-il financer en chemin? Des voitures, une toiture, l'aide à un enfant, un déménagement plus près de la famille. La retraite n'est pas seulement un revenu; ce sont aussi les achats qui continuent d'arriver. Décider dès maintenant comment ils seront payés fait partie du fait d'être prêt.

Avec qui allez-vous le revoir, et à quelle fréquence? Un chiffre regardé une seule fois est une surprise. Un chiffre revu chaque année est un plan. Choisissez les personnes qui le reverront avec vous: un professionnel de l'assurance titulaire d'un permis, un comptable, un avocat ou un notaire.

La force tranquille derrière ces chiffres

L'inflation est patiente, et c'est précisément ce qui la rend puissante. Voici l'inflation annuelle moyenne au Canada (Indice des prix à la consommation) des dernières années. L'inflation passée ne prédit pas l'inflation future; elle montre simplement pourquoi un revenu fixe perd du terrain avec le temps, et pourquoi un plan doit en tenir compte.

Sources, pour vérifier les chiffres vous-même: Statistique Canada, portail de l'Indice des prix à la consommation et Indice des prix à la consommation: revue annuelle, 2025; Banque du Canada, cible de maîtrise de l'inflation et feuille de calcul de l'inflation.

Ce que ce calculateur montre, et ce qu'il laisse de côté

C'est une illustration éducative seulement. Ce n'est pas un conseil personnalisé en matière financière, d'assurance, de fiscalité ou de droit, et ce n'est ni une offre ni une recommandation d'un produit ou d'une stratégie. Il estime le coût futur d'un style de vie de retraite réparti sur trois étapes, projeté à un taux d'inflation constant que vous choisissez. C'est un besoin de dépenses, et non un objectif d'épargne ni un manque à gagner.

Il laisse volontairement de côté l'impôt sur le revenu, les prestations gouvernementales (Régime de pensions du Canada ou Régime de rentes du Québec, et Sécurité de la vieillesse), les régimes de retraite d'employeur et personnels, l'épargne existante, le coût des soins de longue durée, les dettes et votre propre profil de dépenses. Votre véritable chiffre sera différent, souvent de façon importante.

L'inflation est imprévisible. Le taux de départ de 2,5 % est une hypothèse de planification, et non une prévision. La Banque du Canada vise 2 % à l'intérieur d'une fourchette de 1 % à 3 %, mais l'inflation annuelle a varié de 0,7 % en 2020 à 6,8 % en 2022. De petites différences de taux s'accumulent sur 31 ans. Tous les montants sont en dollars canadiens.

Les proportions Go-Go, Slow-Go et No-Go de 100 %, 85 % et 75 % sont des hypothèses de planification illustratives. Les coûts des années No-Go, en particulier, peuvent augmenter fortement lorsque des soins importants sont nécessaires.

Avant toute décision financière, consultez un professionnel de l'assurance vie titulaire d'un permis (un conseiller en sécurité financière au Québec, ou un agent d'assurance vie autorisé dans les autres provinces), ainsi qu'un comptable et un avocat ou un notaire qui comprennent comment la retraite, l'assurance et la fiscalité interagissent au Canada.