Laval: la maison est tout le bilan, et elle ne se divise pas

Le bureau est à Laval, ce qui fait de cette page la seule du site où le mot ici veut dire quelque chose. Toutes les autres pages de lieu sont écrites au sujet d'un endroit.

Ce qui suit n'est pas le droit provincial, qui se trouve sur la page québécoise et s'applique identiquement à Rimouski. C'est le ménage: ce qu'une famille de ce côté de la rivière des Prairies possède, ce qu'elle exploite, et ce qu'il advient des deux lorsque quelqu'un meurt ou a besoin d'argent rapidement. Le ménage, non le territoire, est le sujet.

Le bureau se trouve au 203-3899 autoroute des Laurentides

Canadian Wealth Creation Centre Inc. travaille depuis Laval, et Financière CBI en est la plateforme éducative. Toute relation client, tout conseil et tout contrat d'assurance passent par le cabinet et ses représentants dûment certifiés. Ce site n'arrange rien.

Cette adresse est un fait et non une formule publicitaire. La prétention est ici plus étroite et vérifiable: un ménage de Chomedey, de Vimont, de Sainte-Rose ou de Duvernay peut être assis dans ce bureau en moins de vingt minutes.

Cela compte pour une raison qui n'a rien à voir avec la commodité. Un contrat de ce genre court quarante ans. La révision annuelle, la question de la douzième année au sujet d'une avance, le changement de désignation après un mariage, et la réclamation à la fin sont tous plus faciles quand une famille sait où aller. Un contrat qui dure aussi longtemps a besoin d'une porte qui reste au même endroit.

À quoi ressemble vraiment un bilan lavallois

Disons-le simplement. Les taux de propriété sont ici bien plus élevés que sur l'île, et la conséquence relève de l'arithmétique et non de la culture. L'essentiel de ce que vaut un ménage lavallois est une maison, et souvent le deuxième poste est une entreprise que la même famille exploite.

Les deux actifs partagent une propriété: ils ne se divisent pas. Une maison ne se coupe pas en trois. Un atelier d'usinage ne se coupe pas entre l'enfant qui y travaille et les deux qui n'y travaillent pas. Ni l'un ni l'autre ne se vend en une semaine sans perdre beaucoup de valeur.

Un ménage lavallois est donc habituellement riche en actifs et pauvre en liquidités. C'est le résultat normal de trente ans passés à faire ce que tout le monde recommandait, et le seul problème est que les liquidités deviennent nécessaires à des moments que personne ne planifie. Riche en actifs veut dire que la valeur existe, pauvre en liquidités veut dire qu'elle ne se dépense pas.

La Souveraineté Financière Infinie™, en mots simples

La Souveraineté Financière Infinie™ est une marque déposée de José Salloum. C'est le nom que cette pratique donne à une longue idée: une famille devrait détenir un capital qu'elle contrôle elle-même, et non d'en demander à quelqu'un d'autre au moment où elle a le moins de rapport de force.

L'instrument est un contrat d'assurance vie entière avec participation émis par un assureur sous réglementation fédérale, qui accumule une valeur contractuelle avec le temps. Une avance peut être consentie sur cette valeur et remboursée selon un calendrier que le titulaire fixe, ce qui est une position différente de celle d'un financement arrangé durant un mauvais trimestre. Différente parce que c'est le contrat, et non un tiers, qui fixe les conditions de l'accès.

L'origine de l'idée appartient à quelqu'un d'autre. La méthode que Nelson Nash a nommée « Concept Bancaire Infini® » (The Infinite Banking Concept®) en est la source, cette marque est la sienne, et ce qui existe à la fin est un contrat conclu avec un assureur, administré par l'assureur, sous des règles fiscales fédérales que personne dans la pièce ne peut modifier.

C'est lent et ce n'est pas gratuit. L'assureur exige des intérêts sur une avance. Les coûts sont les plus lourds dans les premières années. Les participations sont déclarées à la discrétion du conseil d'administration de l'assureur et ne sont jamais garanties. Une famille incapable de dégager un excédent durable pendant des décennies ne devrait pas commencer. Ces réserves ne sont pas des formalités, elles décrivent la plupart des cas où la démarche échoue.

L'entreprise familiale, et la personne que personne n'a remplacée

Un très grand nombre d'entreprises de cette partie du Québec sont familiales, et beaucoup de leurs propriétaires en sont à la seconde moitié de leur vie active. Cette combinaison produit la question non tranchée la plus lourde de conséquences qui soit: qui reprend, et à quelles conditions.

Deux questions se confondent en une seule. Qui exploite l'entreprise et qui la possède ne sont pas la même personne dans la plupart des familles, et les traiter comme une seule est la façon dont un plan qui semblait convenir un soir à table devient un différend chez le notaire. Un enfant qui travaille dans l'entreprise et un enfant qui n'y travaille pas ont des prétentions véritablement différentes, et les deux sont légitimes. Légitimes veut dire que ni l'un ni l'autre n'a tort, et que le plan doit tenir compte des deux.

La résolution habituelle exige de l'argent venu de l'extérieur de l'entreprise. Si le seul actif est l'entreprise, égaliser entre les enfants veut dire la vendre, ce qui est le dénouement que le parent voulait le moins. Des liquidités venues d'ailleurs permettent à l'entreprise de rester à celui qui l'exploite pendant que les autres reçoivent leur dû.

Rien de cela n'est à soi seul une décision d'assurance. Une convention entre actionnaires est rédigée par un avocat, l'évaluation et l'analyse fiscale viennent d'un comptable, et la question du financement vient en dernier.

À quoi cela ressemble dans un ménage lavallois

Un entrepreneur en électricité de Fabreville possède sa maison, son camion et sa compagnie, et chacun de ces éléments est illiquide le jour où il a besoin d'argent. Son recours de dernier ressort a toujours été une demande déposée le mois où il paraît le plus faible.

Un couple de Sainte-Dorothée a fini de payer une maison qui vaut plus que tout le reste de ce qu'il possède, et détient six mille dollars comptant. Sur papier ils sont riches. Dans un mauvais mois, ils ne le sont pas.

Un propriétaire d'atelier d'usinage du parc industriel a deux fils, l'un qui y travaille depuis ses dix-neuf ans et l'autre qui enseigne. Rien n'est écrit, et les deux présument connaître la réponse.

Une firme d'aménagement paysager de Vimont gagne presque tout en cinq mois. Les sept autres sont financés par une marge de crédit renégociée chaque année par quelqu'un qui ne connaît pas le métier.

Aucune de ces personnes n'a été négligente. Chacune a bâti quelque chose de réel, et chacune est à un événement imprévu de devoir en vendre une partie pour garder le reste. Le problème n'est jamais ce qu'ils ont bâti, c'est ce qui manque à côté.

Posséder l'immeuble d'où l'on travaille

Beaucoup d'entreprises lavalloises possèdent leurs locaux, souvent dans une société par actions ou une société de portefeuille.

Ce que cela fait aussi, c'est concentrer. La maison, le gagne-pain et le plus grand actif deviennent le même pari sur les mêmes quelques rues, de sorte qu'un besoin de liquidités et un événement d'entreprise arrivent ensemble. L'argent pour acquitter un impôt, racheter la part d'un frère ou tenir la paie durant un trimestre creux ne peut pas venir de la vente de ce qui produit la paie.

C'est pourquoi la question n'est pas de savoir si l'immeuble était un bon achat. Il l'était habituellement. La question est ce qui existe à côté, sous une forme accessible en une semaine sans la permission de personne, et pour la plupart des familles d'ici la réponse honnête est bien peu de chose. Cette question-là est celle que cette page pose au sujet de l'immeuble, et aucune autre.

À qui cela convient, et qui devrait passer son chemin

Une famille disposant d'un excédent durable, mesuré sur un cycle complet. Pour un métier qui compte cinq bons mois et sept maigres, l'unité est le cycle et non la bonne année. Un excédent qui n'existe que cinq mois par année se mesure sur douze.

Une famille dont les actifs sont concentrés et illiquides, et qui voit venir le moment où cela comptera: une succession, un rachat ou une mauvaise saison.

Personne qui pourrait avoir besoin de récupérer l'argent d'ici quelques années. Une sortie hâtive est une perte définitive, et aucun enthousiasme du départ ne change ce à quoi ressemble la quatrième année si l'excédent disparaît à la deuxième. La perte n'est pas une mauvaise année, c'est un contrat qui n'a jamais eu le temps de valoir ce qu'il a coûté.

Personne qui magasine un rendement. Jugée sur cette seule mesure contre un portefeuille de marché, la démarche se compare habituellement mal, et une famille pour qui c'est la seule question devrait continuer à chercher.

L'argumentaire complet contre la démarche est exposé sous objections et risques, dans nos propres mots et non dans ceux d'un critique, car un lecteur qui ne rencontre les objections qu'ailleurs les rencontrera de la part de quelqu'un dont le motif diffère.

Ce qui ne change pas parce que vous vivez à Laval

Le contrat est national. Une police d'assurance vie entière avec participation émise par un assureur sous réglementation fédérale se lit de la même façon ici qu'à Saskatoon: la même annexe garantie, les mêmes dispositions sur les avances, le même mécanisme par lequel les participations sont déclarées.

Les règles fiscales sont fédérales. Le test d'exonération, le coût de base rajusté, et la réception d'un capital-décès libre d'impôt sur le revenu par un bénéficiaire désigné ne varient ni avec une frontière municipale ni avec une frontière provinciale.

Assuris protège les titulaires de police canadiens à l'intérieur de limites publiées. Ce n'est pas une garantie gouvernementale, et ses limites devraient être lues à la source plutôt que reprises d'un site. Ce qui est publié à la source fait foi, pas ce qu'un site en résume.

Aucun produit vendu ici n'est absent d'ailleurs. Ce qui est local est la forme de la famille et les actifs qu'elle détient, et c'est tout le sujet de cette page. Le produit est le même partout, la famille ne l'est nulle part.

Ce que porte la page québécoise, et pourquoi on ne le répète pas ici

L'architecture provinciale appartient à la page québécoise: le droit civil plutôt que la common law, la certification par l'Autorité des marchés financiers, l'irrévocabilité d'une désignation en faveur d'un conjoint marié ou uni civilement à moins que le contrat n'en dispose autrement, et le testament notarié qui n'exige aucune vérification.

Chacun de ces éléments est aussi vrai à Sept-Îles qu'à Laval, ce qui explique qu'une page de ville qui les répéterait serait un gabarit avec un nom substitué.

Ce qui reste est la part qui diffère véritablement, et de ce côté de la rivière c'est la concentration: une maison, souvent une entreprise, une génération qui n'a pas encore passé le relais. Ces trois faits tiennent sur une ligne, et ils occupent tout le reste de la page.

Une succession dont l'actif ne se divise pas

Au Québec, une succession est liquidée puis partagée, et c'est à la seconde étape qu'un actif indivisible cause des ennuis.

Trois dénouements reviennent, et les familles choisissent rarement entre eux à l'avance. L'actif est vendu et l'argent divisé, ce qui est net et n'est habituellement le premier choix de personne. Un héritier rachète la part des autres, ce qui exige qu'il trouve l'argent. Ou ils le détiennent ensemble, ce qui dure jusqu'à ce que l'un ait besoin de liquidités. Aucun des trois n'est mauvais en soi, mais chacun coûte quelque chose à quelqu'un, et le choix se fait mieux à froid.

Pendant ce temps, un impôt naît. Le décès déclenche une disposition réputée des biens en immobilisation, et la dette devient exigible alors que la succession détient encore la maison et les actions.

Les sommes versées à un bénéficiaire désigné se trouvent entièrement hors de la succession. Elles ne sont pas au liquidateur de les administrer, elles n'attendent pas le processus, elles sont généralement hors de portée des créanciers du défunt, et elles peuvent égaliser entre les enfants sans que la maison ait à bouger. La structure appartient à un notaire québécois, car la mauvaise version déclenche la chicane qu'elle devait prévenir.

Les problèmes de désignation qui reviennent dans les ménages lavallois

Une désignation écrite avant que l'entreprise existe. Un formulaire rempli à vingt-huit ans, quand il n'y avait ni actions, ni immeuble, ni deuxième enfant, dirige encore l'argent aujourd'hui.

Aucun bénéficiaire subsidiaire désigné. Si la personne désignée décède la première et que personne d'autre n'est nommé, les sommes tombent dans la succession, ce qui est précisément le dénouement que la désignation devait éviter.

Un mineur désigné directement. Un mineur ne peut pas administrer de biens, de sorte que l'argent est administré par le tuteur jusqu'à dix-huit ans puis remis en entier à quelqu'un qui vient d'avoir dix-huit ans.

Une couverture corporative que personne n'a relue depuis l'émission. Lorsqu'une compagnie détient un contrat, le bénéficiaire, la propriété et la convention entre actionnaires doivent concorder, et dans bien des petites compagnies ils ne concordent discrètement pas.

Les trois premiers se corrigent par téléphone sans frais. Le quatrième demande une heure avec un avocat et un comptable, et c'est celui qui a le plus de chances d'être erroné. Sans frais veut dire un appel à l'assureur, et non une rencontre avec qui que ce soit.

Ce que vaut réellement la possibilité de se rencontrer en personne

Moins qu'un conseiller de l'extérieur voudrait vous le faire croire, et plus que rien. C'est le certificat qui permet à quelqu'un d'agir pour vous, non le code postal, et un représentant certifié au Québec peut conseiller un résident du Québec depuis n'importe où dans la province.

Là où la proximité compte véritablement, c'est pendant les quarante années qui suivent. Les contrats qu'on révise, ajuste et utilise se comportent autrement que ceux qui dorment dans un tiroir, et l'écart se compose. Un contrat qu'on ne revoit jamais finit par ne plus correspondre à la famille qui le détient.

Elle compte de nouveau au pire moment. Une réclamation est faite par un ménage qui vient de perdre quelqu'un, et savoir par quelle porte entrer n'est pas une petite chose cette semaine-là.

Et elle compte pour une entreprise. Une convention entre actionnaires, une évaluation et un arrangement de financement mettent un avocat, un comptable et un représentant dans la même conversation, ce qui arrive bien plus souvent quand tout le monde est à une demi-heure de la même table.

Laval précisément, plutôt que le Québec en général

Trois choses, et aucune n'est une règle de droit.

Les taux de propriété. Ils sont bien plus élevés ici que sur l'île, ce qui concentre le bilan du ménage dans un seul actif indivisible.

La propriété d'entreprise familiale, et son âge. Un grand nombre d'entreprises de ce côté de la rivière en sont à un premier transfert vers une deuxième génération, ou en approchent.

Et le bureau. Il est ici, ce qui est un fait au sujet de cette pratique et non au sujet de la ville. Le droit est provincial et la page québécoise le porte. Là où un ménage loue et non il ne possède, une bonne partie de ce qui précède s'applique autrement, et la page de Montréal prend ce cas. Rien ici n'est une règle, tout est une description.

L'ordre dans lequel une famille lavalloise devrait procéder

Découvrez qui est désigné sur chaque contrat. Chaque police, bénéficiaire principal et subsidiaire, personnelle et corporative, y compris toute couverture obtenue chez un employeur.

Obtenez ensuite le nombre. Demandez à un comptable ce qui serait dû au décès sur une disposition réputée de ce que vous détenez, à partir de vos chiffres et non d'une règle approximative. Tant que ce nombre n'existe pas, toute conversation sur le montant de couverture qui semble juste est une devinette. Le nombre vient du comptable parce qu'il dépend de vos documents, et de rien qu'une page puisse voir.

Découvrez ensuite si les documents concordent entre eux. Le testament, la convention entre actionnaires et les désignations de bénéficiaire sont trois documents écrits à trois moments différents, et dans bien des familles ils se contredisent sans que personne ne le sache.

Vérifiez ensuite le registre. L'Autorité des marchés financiers en publie un gratuitement, il confirme qu'un certificat est actif et quelles disciplines il couvre, et cela prend quelques minutes.

Ce n'est qu'ensuite qu'il vaut la peine de parler de financement. Là où des droits enregistrés sont utilisés, ils devraient être financés à même un capital que la famille contrôle déjà et non avec de l'argent qui part et ne revient pas. Le financement vient en dernier parce que tout ce qui précède décide de ce qu'il devrait être.

Les questions qu'il vaut la peine de poser dans une rencontre ici

Avec quel cabinet est-ce que je traite, et quelle est son inscription auprès de l'Autorité des marchés financiers?

Qui est désigné sur mes contrats existants, personnels et corporatifs?

Que devrait ma succession si je mourais cette année, et d'où viendrait l'argent?

Si l'un de mes enfants reprend l'entreprise, comment les autres sont-ils traités équitablement?

Qui assurera le service de ce contrat dans vingt ans, et où cette personne sera-t-elle?

Cinq questions, aucune n'étant technique. La troisième est celle qui sépare une conversation sur un produit d'une conversation sur une famille, et quiconque ne peut pas commencer à y répondre en première rencontre n'est pas prêt à s'y trouver. Commencer à y répondre veut dire savoir qu'un chiffre manque, et savoir qui peut le produire.

Le résumé, si vous ne lisez rien d'autre

L'essentiel de ce que possède une famille lavalloise ne se divise pas et ne se vend pas rapidement. Une maison, et très souvent une entreprise, constituent tout le bilan d'un grand nombre de ménages de ce côté de la rivière.

Les liquidités deviennent nécessaires à des moments que personne ne planifie: un décès, un rachat, une saison qui ne vient pas. L'argent pour ces moments-là ne peut pas venir de la vente de ce qui produit le revenu. Vendre la source du revenu pour payer une facture est le dénouement que tout ce qui précède cherche à éviter.

Le droit provincial se trouve sur la page québécoise et il compte. Ce que cette page ajoute est la concentration, la succession à l'intérieur d'une famille qui exploite quelque chose, et le fait que le bureau soit ici.

Vérifiez vos désignations cette semaine, personnelles et corporatives. C'est gratuit, cela n'exige la permission de personne, et l'assureur paie celui qui est désigné et non celui qu'on voulait désigner.

Ce qui se passe pendant les trente minutes

Nous demandons ce que vous possédez et ce que vous exploitez. La maison, la compagnie, l'immeuble, l'équipement, et qui en dépend.

Nous demandons s'il existe un excédent durable sur un cycle normal. Pas l'année la plus forte que l'entreprise ait connue.

Nous disons franchement si cela a sa place dans votre situation. Souvent ce n'est pas le cas, et la rencontre s'arrête là avec une réponse claire donnée. Une réponse claire vaut la demi-heure, même quand elle est non.

Rien n'est arrangé et aucune illustration n'est préparée. Un document projetant des valeurs sur des décennies, produit avant que quiconque sache à quoi l'argent doit servir, devient la conversation au lieu de l'éclairer.

Cela ne coûte rien, et le bureau se trouve sur l'autoroute des Laurentides. Réservez une conversation, ou lisez d'abord le guide de référence si vous préférez arriver en connaissant le sujet. Cette réponse vous appartient.