Mississauga: le capital que dirige un propriétaire

Vous financez l'entreprise et le ménage en même temps, et quelqu'un d'autre est payé pour les deux. L'équipement, les remorques, les améliorations locatives, l'hypothèque et la marge d'exploitation font tous sortir des intérêts d'une entreprise qui a travaillé dur pour les gagner.

Cette page s'adresse à un lecteur qui possède l'entreprise et non à un lecteur qui y travaille, parce que dans cette ville c'est le cas ordinaire, et cela change presque toutes les questions qui méritent d'être posées. Un salarié se demande quoi faire de son revenu, un propriétaire se demande d'abord ce que son entreprise finance et pour qui.

Toute relation-client, tout conseil et tout produit d'assurance passent par Canadian Wealth Creation Centre Inc. et ses représentants dûment certifiés. Financière CBI est la plateforme éducative et le nom commercial. Elle ne détient aucun permis, ne distribue rien et ne donne aucun conseil individualisé.

Où va l'argent quand on possède l'entreprise

Une entreprise de Mississauga se finance constamment et fait rarement le total. Un camion, un chariot élévateur, du rayonnage, une deuxième baie, une constitution saisonnière de stocks: chacun est financé par quelqu'un, et chacun est présenté pour que le montant mensuel soit le seul chiffre qu'on lise. Le montant mensuel est fait pour paraître petit, et il l'est, jusqu'à ce qu'on l'additionne sur la durée.

Un propriétaire rencontre cette question plus souvent qu'un salarié, et avec de plus gros nombres. Un ménage salarié finance une voiture et une maison. Une entreprise finance un parc, un bail, un décalage de paie et un client qui paie en quatre-vingt-dix jours quand les conditions en disaient trente.

Les intérêts ne sont pas un malheur. Ils sont le prix de l'usage d'un capital appartenant à quelqu'un d'autre, exigé par des institutions qui existent pour le fournir. Elles remplissent une fonction et sont payées pour la remplir. La question est de savoir qui devrait la remplir.

Notre mission est d'aider les Canadiens à devenir riches, et pour un propriétaire cela commence par l'argent qui circule déjà dans l'entreprise.

La question qu'on ne pose jamais à un propriétaire

On demande au comptable de réduire l'impôt. On demande au prêteur des conditions. Personne ne demande où le capital lui-même devrait résider.

Pour être exact. L'écart est structurel et non la faute de quiconque. Un comptable produit les états et planifie l'impôt. Un prêteur prête. Ni l'un ni l'autre n'est engagé pour demander si l'entreprise devrait louer son capital, et une question que personne n'est payé pour poser reste sans réponse. Chacun fait bien son travail, et le travail d'aucun n'inclut cette question.

La réponse est donc fournie une seule fois, tôt, par celui qui vendait cette semaine-là, puis elle tient vingt ans sans révision. La plupart des propriétaires connaissent leur taux. Très peu savent combien d'intérêts leur entreprise a versés depuis son ouverture.

Ceux qui posent la question décident autrement. Non parce qu'un produit plus astucieux est apparu, mais parce qu'ils ont établi qui contrôlait leur capital et conclu que ce devrait être eux.

La Souveraineté Financière Infinie™, en mots simples

La Souveraineté Financière Infinie™ est une marque déposée de José Salloum, et c'est le nom que cette pratique donne à une seule idée menée avec discipline toute une vie durant: une famille et l'entreprise qu'elle possède devraient être leur propre source de capital.

La démarche sous-jacente est celle que Nelson Nash a exposée dans son livre et qu'il a nommée The Infinite Banking Concept®, une marque déposée d'Infinite Banking Concepts, LLC. Cette attribution n'est pas une formalité. Elle dit à qui l'idée appartient.

Concrètement, cela veut dire détenir son capital là où il continue de travailler pendant qu'on l'utilise. Un contrat d'assurance vie entière avec participation émis par un assureur sous réglementation fédérale accumule une valeur contractuelle. Quand du capital est requis, une avance est consentie sur le contrat et non par un prêteur. Sur le contrat veut dire que l'assureur avance la somme et que le contrat en répond, sans qu'un tiers ait à approuver quoi que ce soit.

Le remboursement suit un calendrier que le titulaire fixe au lieu d'un calendrier imposé comme condition d'approbation, et le contrat continue de travailler pendant que l'avance est en cours. C'est la partie que les propriétaires font répéter.

Rien de cela n'est gratuit ni rapide. L'assureur exige des intérêts sur une avance. Les coûts pèsent le plus lourd au début. Les participations sont déclarées à la discrétion de l'assureur et ne sont jamais garanties. La démarche récompense une entreprise capable d'un excédent soutenu pendant des décennies. Ces réserves comptent autant que ce qui précède, et elles se lisent en premier.

À quoi cela ressemble dans une entreprise de Mississauga

Une entreprise de transport près de l'aéroport remplace ses tracteurs routiers tous les cinq ans. Le prêteur est payé à chaque cycle d'une vie active. Les mêmes remplacements financés par un capital que le propriétaire dirige rendent ces intérêts à une structure que la famille possède.

Un atelier d'usinage de Meadowvale porte un compte client d'une entreprise quatre fois sa taille. Ce client paie quand il paie. L'atelier fait quand même la paie le quinze du mois, et la marge d'exploitation se tient entre ces deux faits.

Deux associés d'un entrepôt du chemin Dixie ont signé une convention entre actionnaires il y a neuf ans prévoyant que le survivant achète les actions de l'associé décédé. Elle ne dit pas d'où vient l'argent. Ni l'un ni l'autre ne l'a relue depuis.

Un groupe de restaurants familiaux compte trois enfants adultes et un seul le dirige. Les deux autres ont une carrière ailleurs, et personne n'a établi comment ils recevront quoi que ce soit sans que l'entreprise soit vendue pour le produire.

Aucune de ces personnes n'a commis d'erreur. On ne leur a jamais montré la question, et les professionnels autour d'elles étaient engagés pour en traiter d'autres. Un professionnel répond à ce qu'on lui demande, et personne ne leur avait demandé cela.

Qui devrait détenir le contrat, la personne ou la société

C'est la première décision véritablement technique au dossier d'un propriétaire, et elle se prend avant une proposition et non après.

La détention par la société paie les primes avec des dollars qui ne sont pas encore sortis de l'entreprise. L'attrait est réel. Il ne représente qu'un tiers du portrait, et le propriétaire qui s'arrête là décide sur un tiers de l'information. Les deux autres tiers sont ce que le contrat fait au bilan et ce qu'il fait à une vente.

Un contrat détenu par la société figure au bilan. Un prêteur qui étudie une demande de crédit le lit, et un acheteur en vérification diligente aussi. Sa valeur accumulée entre dans ce que mesure un test de qualification des actions, ce qui importe à un propriétaire qui compte sur un traitement précis à la vente.

La détention personnelle garde le contrat hors de tout cela et le finance avec des dollars déjà imposés entre les mains du propriétaire. Plus simple, souvent plus lourde pour la trésorerie, et elle ne complique aucune opération future.

Portez la question à votre comptable, structure sous les yeux. L'assurance détenue par une société en expose ici la mécanique, en clair, avant toute rencontre.

La convention entre actionnaires, et l'argent qui doit exister ce jour-là

La plupart des conventions entre actionnaires de cette ville sont bien rédigées et totalement non financées, et les deux faits sont sans lien parce que des personnes différentes les ont produits à des moments différents.

La convention dit ce qui doit arriver. Au décès d'un actionnaire, le survivant achète et la succession vend, à un prix fixé par une formule ou une clause d'évaluation. Cette partie est habituellement compétente, parce qu'un avocat l'a rédigée.

Elle dit rarement d'où vient l'argent. Le survivant doit produire une somme égale à une part d'entreprise, comptant, en quelques mois, au moment même où l'entreprise a perdu la moitié de sa direction et ses principales relations clients. Comptant veut dire que la somme doit exister ce jour-là, et non qu'elle pourra être trouvée.

Aucun prêteur n'est enthousiaste cette semaine-là. Le crédit disponible le vendredi est réévalué le lundi devant une entreprise dont l'avenir vient de s'ouvrir. La convention n'est pas mauvaise. Elle n'est pas financée, ce qui est un défaut réparable.

Un capital-décès versé à celui qui est tenu d'acheter finance cette clause. Qui détient le contrat, qui est désigné et si la protection est écrite individuellement ou conjointement découlent tous du texte de la convention, et c'est pourquoi on lit la convention d'abord. Financer la clause veut dire que l'argent qu'elle exige existe le jour où elle s'applique, sans emprunt ni vente.

Transmettre une entreprise à la génération suivante

La relève contient deux questions traitées d'ordinaire comme une seule. Qui dirigera l'entreprise, et qui la détiendra. Elles suivent des échéanciers différents et échouent de façons différentes.

La direction se prépare et se teste. La propriété est un transfert de valeur, porteur de conséquences fiscales, d'équité et de liquidité, dont aucune ne se règle en nommant un successeur.

La conséquence de liquidité est celle dont l'assurance parle. De la valeur doit exister hors de l'entreprise pour les enfants qui n'y sont pas, sinon l'entreprise devient le seul endroit d'où cette valeur peut venir, ce qui suppose de la vendre ou de l'endetter. Une valeur qui n'existe qu'à l'intérieur de l'entreprise ne peut atteindre les autres enfants sans en sortir, et sortir a un prix.

Un bénéficiaire désigné reçoit les sommes directement et rapidement, sans attendre une administration successorale qui peut durer des mois pendant qu'une entreprise cherche un décideur ayant l'autorité voulue.

Le plan est rédigé par un avocat en droit successoral et un comptable. Le processus de planification de la relève en expose ici la séquence pour qu'une première rencontre parte de plus loin.

La saison où un prêteur est le moins intéressé

Tout propriétaire a rencontré le problème du moment sans que personne le nomme. Le capital est le plus facile à emprunter quand il est le moins nécessaire et le plus difficile au moment où il le devient. Le prêteur et l'emprunteur lisent les mêmes chiffres, et ils en tirent des conclusions opposées au même moment.

Une facilité de crédit est réévaluée selon le calendrier du prêteur, non le vôtre. Les engagements sont mesurés sur des résultats déjà survenus, de sorte qu'une facilité peut se resserrer au trimestre même où il aurait fallu l'élargir. Le calendrier du prêteur suit ses propres risques, non les besoins de l'entreprise.

Un capital détenu dans un contrat se comporte autrement à ce moment-là. Une avance est un droit contractuel et non une demande, donc il n'y a aucune décision de crédit à perdre ni de caution personnelle à renouveler.

La limite appartient au même paragraphe. Il y a très peu de valeur dans les premières années, donc la démarche répond à une pression dans dix ans et non à celle qui est devant vous.

Qui la présente comme un remède immédiat de liquidité l'a mal décrite, et les objections et les risques sont exposés ici, dans nos propres mots, pour que l'argument contraire vienne de nous et non seulement de quelqu'un dont le motif diffère.

À qui cela convient ici, et à qui cela ne convient pas

Cela convient à une entreprise et à un ménage disposant d'un excédent durable, c'est-à-dire une année normale qui produit plus qu'elle ne dépense. Une bonne année n'est pas un excédent. Durable veut dire que l'excédent revient l'année suivante sans que rien d'exceptionnel se soit produit.

Cela ne convient pas à une entreprise sans cet excédent, ni à un propriétaire qui pourrait devoir récupérer l'argent d'ici quelques années, car une sortie hâtive est une perte définitive et non un rendement décevant.

Cela ne convient pas à qui magasine un rendement. Jugée ainsi contre un portefeuille de marché, la démarche se compare habituellement mal, et la question de la comparaison le dit franchement au lieu de l'esquiver.

La résidence au Canada est la seule question sur la situation d'une personne qui touche un dossier d'assurance, et c'est la seule qui est posée. Tout le reste de cette page porte sur l'entreprise.

Nous vous dirons dans quel cas vous êtes dès la première conversation, sans frais. Souvent la réponse est non, et un non donné en une demi-heure vaut mieux qu'un oui donné par quelqu'un qui voulait la vente.

Ce qui ne diffère pas, quoi qu'on vous ait dit

Le contrat lui-même. Une police d'assurance vie entière avec participation émise par un assureur sous réglementation fédérale fonctionne de la même façon à Mississauga qu'à Moncton. L'annexe garantie, les dispositions sur les avances et les options de non-déchéance ne sont pas locales. Ce que le contrat fixe par écrit se lit de la même façon dans toutes les provinces, quelle que soit celle où il a été signé.

La Loi de l'impôt sur le revenu est fédérale. Le test d'exonération, le coût de base rajusté et le traitement d'un capital-décès reçu par un bénéficiaire désigné sont nationaux, tout comme les règles corporatives derrière la décision de détention.

Assuris couvre les titulaires de police canadiens, non les titulaires ontariens, à l'intérieur de ses limites publiées. Ce n'est pas une garantie de l'État. Les garanties d'un contrat sont d'abord les obligations de l'assureur émetteur.

Soyez donc sceptique devant qui offre un produit propre à Mississauga. Il n'en existe aucun, et l'offre vous renseigne sur le genre de cabinet qui la fait.

Ce qui est véritablement local est le lecteur, non la paperasse, et cette page est écrite pour ce lecteur et non autour d'un nom de ville.

Les règles ontariennes sont sur la page ontarienne, non ici

Mississauga est en Ontario, et la couche provinciale est traitée au complet ailleurs et non reprise ici sous une forme plus mince.

L'organisme de réglementation, les deux titres de conseiller restreints par la loi et l'impôt calculé sur la valeur d'une succession sont provinciaux, donc identiques à Mississauga, à Brampton et à Thunder Bay.

La page ontarienne les porte, y compris comment vérifier gratuitement un permis au registre public, et pourquoi cet impôt successoral y est décrit par son mécanisme et non par un chiffre qui se périmerait sans bruit.

Lisez-la une fois puis revenez. Rien de ce qu'elle dit ne change parce qu'une entreprise exploite un local près du chemin Britannia. La province fixe la règle, la ville n'y ajoute rien.

Mississauga précisément, plutôt que l'Ontario en général

La réponse honnête est que la différence tient au lecteur, non à la loi.

C'est une ville de propriétaires. Transport et entreposage autour de l'aéroport et des autoroutes, métiers, petites usines, cabinets professionnels et commerces familiaux, avec un taux d'incorporation qui change une première rencontre en cinq minutes.

Le bilan d'un propriétaire n'a pas la forme de celui d'un salarié. La richesse tient dans un seul actif peu liquide qui produit aussi le revenu, aucun régime d'employeur ne se tient derrière, et une même personne porte le risque du ménage et celui de l'entreprise sans frontière entre les deux. Ce qui arrive à l'entreprise arrive au ménage le même jour, et l'inverse est tout aussi vrai.

Voilà pourquoi la détention par la société, le financement d'une convention entre actionnaires et la relève d'une entreprise familiale figurent ici et non sur une page écrite pour un professionnel salarié. Ce ne sont pas des règles d'assurance de Mississauga. Ce sont les questions que ce lecteur apporte.

Une page de ville voisine qui changerait seulement le nom ne vaudrait rien, et c'est pourquoi la seule autre page de ville écrite pour un lecteur entièrement différent est Québec, où le lecteur par défaut détient une rente indexée et où presque personne ici n'en a une.

L'ordre dans lequel procéder

Lisez votre convention entre actionnaires, précisément la clause de financement. Cela ne coûte rien, cela prend une soirée, et c'est l'élément de cette page le plus susceptible d'être brisé d'une façon qui n'apparaît qu'au pire moment.

Vérifiez qui est désigné à chaque contrat que vous détenez, personnel et corporatif, principal et subsidiaire. L'assureur paie celui qui est désigné et non celui qu'on avait en tête. Une désignation ne se corrige pas après coup, elle se vérifie avant.

Portez ensuite la question de la détention à votre comptable avec l'organigramme sous les yeux, avant que quiconque prépare une proposition. Elle est difficile à défaire et facile à prendre dans le mauvais ordre.

Regardez enfin où se trouve votre capital et qui s'en sert. Une entreprise qui paie des intérêts d'un côté du grand livre en gardant des liquidités inertes de l'autre se finance deux fois, et presque personne n'examine les deux côtés le même après-midi. Se financer deux fois veut dire payer pour l'usage d'un capital pendant qu'un autre capital dort.

Trois de ces quatre gestes ne coûtent rien et ne rapportent de commission à personne, ce qu'il vaut la peine de savoir vu l'ordre dans lequel on les suggère habituellement à un propriétaire.

Les questions à poser dans une rencontre à Mississauga

Ce contrat devrait-il être détenu par moi ou par la société, et que coûte chaque choix au moment d'une vente?

Ma convention entre actionnaires dit-elle d'où vient l'argent de l'achat, et cette source est-elle réelle?

Qui est désigné à chaque police que je détiens, personnelle et corporative, principal et subsidiaire?

Que montre la colonne garantie seule, sans la colonne des participations à côté d'elle?

Qui assurera le service de ce contrat dans vingt ans, quand l'entreprise et moi aurons changé?

Cinq questions, aucune n'étant technique, et toutes pouvant recevoir une réponse en première rencontre de quiconque devrait s'y trouver. Une réponse floue à l'une d'elles en dit plus qu'une réponse précise aux quatre autres.

Le résumé, si vous ne lisez rien d'autre

De l'argent quitte votre entreprise chaque mois pour l'usage d'un capital, et il ne revient pas. C'est vrai à tout chiffre d'affaires et plus vrai encore aux plus élevés.

La question n'est pas quel produit acheter. Elle est de savoir qui remplit la fonction de financement dans l'entreprise et dans le ménage derrière elle, et si ce pourrait être le propriétaire.

Trois éléments figurent au dossier d'un propriétaire et sont absents de celui d'un salarié: qui détient le contrat, si la convention entre actionnaires est financée, et comment la valeur atteint les enfants qui ne sont pas dans l'entreprise. Aucun des trois n'apparaît sur une illustration, et chacun décide de ce qu'une illustration vaudrait.

Deux des trois se vérifient cette semaine sans frais. Lisez la clause de financement et confirmez les désignations, et faites les deux avant que quiconque vous prépare quoi que ce soit.

Découvrez ensuite si la démarche a sa place chez vous avant que rien ne soit arrangé. Une demi-heure, sans frais, et une réponse honnête dans un sens comme dans l'autre.

Ce qui se passe pendant les trente minutes

Nous demandons ce que l'entreprise finance et à quelles conditions. L'équipement, les locaux, les véhicules, les comptes clients, et le ménage derrière eux. D'où vient le capital aujourd'hui et où vont les intérêts.

Nous regardons s'il existe un excédent durable. Pas une bonne année. Une année normale, dans l'entreprise et dans le ménage ensemble, car pour un propriétaire ils forment un seul bilan traversé d'une ligne.

Nous vous disons franchement si cela a sa place dans votre situation. Si ce n'est pas le cas, l'affaire s'arrête là et vous aurez obtenu une réponse que personne n'a été payé pour vous donner. Un non honnête à la première rencontre coûte moins qu'un oui qu'il faudra défaire plus tard.

Rien n'est arrangé et aucune illustration n'est préparée, car un document projetant des valeurs sur des décennies, produit avant que quiconque sache à quoi le capital doit servir, devient la conversation au lieu de l'éclairer. Les décisions lentes vieillissent mieux que les décisions rapides.

Cela ne coûte rien. Réservez une conversation, ou lisez d'abord le guide de référence si vous préférez arriver en connaissant le sujet.