Hamilton: le corps fait partie du revenu

Votre dos, vos épaules et vos genoux font partie de votre revenu, et aucun talon de paie ne le dit. Un métier paie ce qu'il paie parce que quelqu'un peut encore faire le travail, et c'est une position financière différente de celle d'un salaire. Le revenu dure tant que le corps dure, et rien sur le talon de paie ne le rappelle.

Cette page s'adresse à un salarié et non à un propriétaire, dans un ménage où la capacité de gagner sa vie est physique, où le régime de retraite est réel, et où la vie active se termine plus tôt que dans un bureau.

Toute relation-client, tout conseil et tout produit d'assurance passent par le Centre canadien de création de patrimoine inc. et ses représentants dûment certifiés. Financière CBI est le site éducatif et la plateforme d'apprentissage. Elle ne détient aucun permis, ne distribue rien et ne donne aucun conseil individualisé.

Où va l'argent quand le corps est le revenu

Un ménage de Hamilton finance ce que tous les ménages financent, et paie quelqu'un d'autre pour ce privilège. Un camion, une toiture, une entrée, une cuisine, une première année de collège.

Ce qui diffère est la provenance des remboursements. Des heures travaillées par une personne dont la capacité de les faire n'est pas permanente, et que le fait d'avoir tenu jusqu'ici ne rend pas permanente. Le remboursement est fixe, la capacité ne l'est pas.

Le paiement mensuel est le seul chiffre qu'on montre à quiconque, par conception, et c'est la plus petite des questions rattachées à un engagement de trente ans.

Notre mission est d'aider les Canadiens à devenir riches, en commençant par l'argent qui passe déjà entre les mains du ménage et non par de l'argent que personne n'a encore gagné.

La question qu'on ne pose jamais à un ménage de salariés

Qui remplit la fonction de financement dans votre vie, et qu'advient-il de cet arrangement si vous ne pouvez plus travailler?

Prenez le temps de bien lire ce point. Personne n'est engagé pour la poser. Un prêteur prête et il est payé pour prêter. Un service de la paie administre un régime qu'il n'a pas rédigé. Un syndicat négocie la convention collective, non le budget du ménage derrière elle.

On y répond donc une seule fois, tôt, par celui qui vendait quelque chose cette semaine-là, et la réponse tient vingt cinq ans sans que personne ne la revoie. Tout ce temps sans révision, pour un arrangement qui dépend d'un corps qui change.

Les ménages qui la posent décident autrement. Non parce qu'un produit plus astucieux est apparu, mais parce qu'un revenu solide et aucun capital sous leur propre contrôle forment une seule position et non deux.

La Souveraineté Financière Infinie™, en mots simples

La Souveraineté Financière Infinie™ est une marque déposée de José Salloum, et c'est le nom que ce cabinet donne à une seule idée menée avec discipline toute une vie durant: un ménage devrait être sa propre source de capital et non l'emprunteur de celui d'autrui.

La démarche sous-jacente est celle que Nelson Nash a exposée dans son livre et qu'il a nommée The Infinite Banking Concept®, une marque déposée d'Infinite Banking Concepts, LLC. Nommer l'auteur n'est pas un ornement. Cela dit à qui l'idée appartient.

Concrètement, cela veut dire détenir son capital là où il continue de travailler pendant qu'on l'utilise. Un contrat d'assurance vie entière avec participation émis par un assureur sous réglementation fédérale accumule une valeur contractuelle. Lorsqu'il faut du capital, une avance est consentie sur le contrat et non par un prêteur. L'avance s'appuie sur la valeur déjà accumulée, ce qui est la raison pour laquelle aucun prêteur n'a à être convaincu.

Le remboursement suit un calendrier que le titulaire fixe et non un calendrier imposé comme condition d'approbation, et le contrat continue de travailler pendant que l'avance est en cours.

Rien de tout cela n'est gratuit ni rapide. L'assureur exige des intérêts sur une avance. Les coûts pèsent le plus lourd dans les premières années. Les participations sont déclarées à la discrétion de l'assureur et ne sont jamais garanties. La démarche récompense les décennies et punit l'impatience.

À quoi cela ressemble dans un ménage de Hamilton

Un mécanicien industriel avec dix-neuf années de service a une épaule qui se dégrade, et on ne lui a jamais dit ce que son régime verse si l'épaule met fin au métier et non à la vie.

Le budget d'un grutier était bâti sur les soirs et les fins de semaine. La prime et le temps supplémentaire expliquent la moitié de l'approbation hypothécaire, et ni l'un ni l'autre n'entre dans le chiffre que sa rente utilisera.

Un préposé d'hôpital et une chauffeuse d'autobus de la Montagne détiennent deux régimes que ni l'un ni l'autre n'a lus, et qui prennent fin le jour où l'un ou l'autre emploi prend fin.

Un chaudronnier qui finira à cinquante six ans a trente cinq années devant lui et aucun capital qu'il puisse diriger, parce que tout ce qu'il a mis de côté est allé dans un régime qui verse un revenu et jamais une somme.

Aucune de ces personnes n'a commis d'erreur. On leur a montré un bon emploi et on leur a dit, avec raison, que c'était un bon emploi, et la conversation s'est arrêtée là. Un bon emploi rassure sur le présent, et c'est de l'après que personne n'a parlé.

Le jour où le travail s'arrête avant la vie

Pour une carrière de bureau, mourir tôt est le cas catastrophique. Pour un travail physique, ce n'est pas le seul et ce n'est habituellement pas le premier.

Un corps s'use selon son propre calendrier. Les épaules, la colonne, les hanches, les genoux, l'ouïe et les poumons donnent leur préavis sur des années et non en un après-midi, bien avant que quiconque soit malade au sens qu'une police d'assurance vie donne à ce mot. L'usure n'a pas de date, et une protection écrite autour d'un événement la voit mal.

Le régime provincial vise les lésions qui découlent de l'emploi, en vertu de la Loi de 1997 sur la sécurité professionnelle et l'assurance contre les accidents du travail. Un dos détruit un samedi se trouve en dehors, et les gains perdus sont identiques.

La première question ici est donc la capacité et non le décès, et un ménage qui ne répond qu'à la seconde a répondu à la moins probable des deux.

Répondez-y dans le bon ordre. Le remplacement du revenu d'abord, compris correctement et non présumé, et le capital sous le contrôle du ménage ensuite.

La capacité partielle, le cas que presque personne ne prévoit

Le dénouement qui survient réellement est rarement total. Une personne ne peut plus faire le métier et peut encore faire quelque chose, à une fraction de l'argent et souvent sans aucune ancienneté rattachée.

Une protection est rédigée autour de définitions, et c'est là qu'elles mordent. Que le régime mesure la profession que la personne exerce réellement, ou toute profession qu'elle pourrait raisonnablement exercer, décide de la réponse sur des faits identiques.

Ces définitions sont exposées sur la page d'Ottawa et Gatineau, qui les porte pour un ménage à deux revenus qui lit les deux régimes, et cette page ne les répétera pas sous une forme plus mince.

Ce qui est particulier ici est l'arithmétique qui suit. Un ménage qui perd une grande part de son revenu et aucune de ses charges fixes est solvable sur papier et insolvable en pratique en moins d'un an. Solvable sur papier veut dire que les actifs existent, insolvable en pratique veut dire qu'aucun ne paie l'épicerie.

C'est un problème de liquidité avant d'être autre chose, et la liquidité qu'un ménage dirige déjà est la seule disponible dans une année où personne ne veut lui prêter.

Ce que la prime de quart dissimule

Deux revenus sont décrits par un seul nombre et ce n'est pas le même nombre.

Le ménage vit du total. Le taux de base, la prime de quart, le taux de fin de semaine et le temps supplémentaire. C'est ce contre quoi l'hypothèque a été approuvée et ce à quoi la famille s'est habituée.

Le régime calcule souvent sur quelque chose de plus étroit. Beaucoup de textes de régime comptent un taux de base ou une catégorie de gains définie, de sorte que la prime et le temps supplémentaire qui ont bâti le niveau de vie réel du ménage peuvent rester en dehors du calcul. Ce qui veut dire que le niveau de vie et la rente ont été bâtis sur deux chiffres différents, et que l'écart se découvre tard.

Cette page énonce le mécanisme et non une proportion, parce que les modalités se trouvent dans votre propre texte de régime, qu'elles diffèrent d'un employeur à l'autre sur la même rue, et qu'un chiffre cité ici serait faux pour la plupart des lecteurs.

Demandez par écrit quels gains ouvrent droit à pension. C'est une seule question à un administrateur de régime, et elle change ce que les vingt dernières années d'une carrière sont réellement en train de bâtir.

Le régime qui est réel, et la fraction du conjoint survivant

Un régime de retraite au travail est dans cette ville une chose véritablement précieuse et cette page ne prétendra pas le contraire.

Il répond complètement à une question. Un revenu pour un membre retraité, calculé par formule et non par des résultats de placement, qui arrive quoi qu'aient fait les marchés.

Il ne répond presque à rien d'autre. Il ne devient pas une somme, et un conjoint survivant continue généralement sur une fraction du versement et non sur sa totalité, pendant que les charges du ménage se poursuivent inchangées. La fraction est fixée par le texte du régime, et les charges, elles, ne connaissent aucune fraction.

La mécanique générale d'un régime à prestations déterminées appartient à la page de Québec, qui expose la fraction du conjoint survivant, la marche de coordination et l'effet sur les droits enregistrés convenablement et non en résumé ici.

Ce qui reste à Hamilton est la décennie que le régime ne couvre pas, celle qui sépare un corps qui a fini d'une rente qui n'a pas commencé.

Partir à cinquante cinq ans, et le capital qui doit arriver tôt

Un métier se termine plus tôt qu'une carrière de bureau, et tout le monde sur le plancher le sait bien avant quiconque dans un bureau.

La conséquence est arithmétique et non sentimentale. Une vie active qui se termine au milieu de la cinquantaine dispose d'une plus courte période pour accumuler et d'une plus longue à financer, et les deux bougent dans la mauvaise direction en même temps.

Il y a habituellement une passerelle à franchir. Les années entre le départ de l'emploi et le début des rentes publiques sont celles où les charges du ménage sont encore à leur sommet et où le revenu d'emploi a déjà cessé. La passerelle se traverse avec du capital ou avec des dettes, et le choix entre les deux se fait bien avant d'y arriver.

Le capital qui servira à cinquante cinq ans devait être commencé dans la trentaine. C'est là tout l'argument du calendrier, et c'est pourquoi quiconque propose ceci à une personne de cinquante ans décrit un arrangement différent de celui de cette page.

C'est aussi pourquoi la réponse honnête est ici fréquemment non, et un ménage qui entend non en une demi-heure a reçu quelque chose qui vaut la peine.

À qui cela convient ici, et à qui cela ne convient pas

Cela convient à un ménage disposant d'un excédent durable, c'est-à-dire une année normale qui produit plus qu'elle ne dépense. Une bonne année pleine de temps supplémentaire n'est pas un excédent.

Cela ne convient pas à un ménage sans cet excédent, ni à quiconque pourrait avoir besoin de récupérer l'argent d'ici quelques années, car une sortie hâtive est une perte définitive et non un rendement décevant.

Cela ne convient pas à un ménage qui n'a pas réglé le remplacement du revenu. Cela vient d'abord, dans cet ordre, et inverser les deux serait vendre au lieu de conseiller. Le remplacement du revenu est ce qui garde le ménage debout, et le capital est ce qu'il bâtit une fois debout.

Cela ne convient pas à qui magasine un rendement. Jugée ainsi, la démarche se compare habituellement mal à un portefeuille de marché, et les objections et les risques le disent ici dans nos propres mots.

Nous vous dirons dans quel cas vous êtes dès la première conversation, sans frais. Souvent la réponse est non, et un non en une demi-heure vaut mieux qu'un oui donné par quelqu'un qui voulait la vente.

Ce qui ne diffère pas, quoi qu'on vous ait dit

Le contrat lui-même. Une police d'assurance vie entière avec participation, spécialement conçue et à valeur de rachat élevée, émise par un assureur sous réglementation fédérale fonctionne de la même façon à Hamilton qu'à Halifax. L'annexe garantie, les dispositions sur les avances et les options de non-déchéance ne sont pas locales.

La Loi de l'impôt sur le revenu est fédérale. Le test d'exonération, le coût de base rajusté et le traitement d'un capital-décès reçu par un bénéficiaire désigné sont les mêmes partout au pays.

Assuris couvre les titulaires de police canadiens à l'intérieur de ses limites publiées. Ce n'est pas une garantie gouvernementale. Les garanties d'un contrat sont d'abord les obligations de l'assureur émetteur et dépendent de la solidité financière de cet assureur.

Soyez donc sceptique devant quiconque offre un produit propre à Hamilton. Il n'y en a aucun, et l'offre vous dit quel genre de cabinet la fait.

Ce qui est véritablement local est le lecteur, qui arrive avec une brochure de régime et une épaule douloureuse et non avec un portefeuille. La brochure et l'épaule sont les deux documents de départ.

Les règles ontariennes sont sur la page ontarienne, non ici

Hamilton est en Ontario, et la couche provinciale est traitée au complet ailleurs et non répétée ici sous une forme plus mince et moins utile.

L'organisme, les deux titres de conseiller restreints par la loi et l'impôt calculé sur la valeur d'une succession sont provinciaux, de sorte qu'ils se lisent de façon identique à Hamilton, à Stoney Creek et à Kenora.

La page ontarienne les porte, y compris la façon de vérifier gratuitement un permis au registre public, et la raison pour laquelle ce prélèvement successoral y est décrit par son mécanisme et non par un chiffre qui vieillirait sans bruit.

Lisez-la une fois et revenez. Rien n'y change parce qu'un ménage vit au pied de l'escarpement. L'adresse ne change pas le permis ou l'impôt.

Hamilton précisément, plutôt que l'Ontario en général

La différence est le lecteur, non la loi.

C'est une ville où une grande part des ménages gagnent leur vie par un travail physique. L'acier, la fabrication, le rail, la construction, les métiers, le port et un très vaste secteur hospitalier, le tout largement salarié et non propriétaire, et en bonne partie syndiqué.

Ce seul fait remet chaque question dans un autre ordre. Pour un professionnel salarié, le premier risque est de mourir tôt. Ici, le premier risque est un corps qui finit avant l'hypothèque, et le second est une vie active qui se termine à cinquante cinq ans que le ménage soit prêt ou non. Ces deux risques arrivent avant le troisième, et la plupart des documents ne parlent que du troisième.

Cela change aussi à quoi ressemble une bonne réponse. Pour bien des lecteurs d'ici, la bonne réponse est de corriger la protection en cas d'invalidité, de lire le texte du régime et de ne rien faire d'autre, ce qui n'est pas une phrase que ce secteur est habituellement payé pour prononcer.

Une page de ville voisine dont on aurait seulement changé le nom ne vaudrait rien, et c'est pourquoi la page du propriétaire et non du salarié est Mississauga et celle du ménage frontalier est Windsor. Chacune pose un ensemble de questions différent.

L'ordre dans lequel procéder

Lisez votre propre brochure de régime sur l'invalidité, et précisément la définition. Votre profession ou toute profession, la durée des prestations et le délai de carence. Cela coûte une soirée et presque personne ne l'a fait. La définition décide si la prestation est versée, la durée et le délai décident combien de temps le ménage tient.

Découvrez ensuite lesquels de vos gains ouvrent droit à pension. Une seule question écrite à l'administrateur du régime, répondue à partir de votre propre dossier et non d'une règle approximative.

Vérifiez ensuite qui est désigné sur chaque contrat que vous détenez, principal et subsidiaire, y compris ce qui passe par le travail. L'assureur paie celui qui est désigné et non celui qu'on avait en tête.

Regardez enfin d'où le capital du ménage est censé venir. Là où des droits enregistrés sont utilisés, ils devraient être financés à même un capital que le ménage dirige déjà et non avec des liquidités qui ne reviendront jamais.

Trois de ces quatre gestes ne coûtent rien et ne rapportent de commission à personne, ce qu'il vaut la peine de savoir compte tenu de l'ordre dans lequel on les suggère habituellement.

Les questions à poser dans une rencontre à Hamilton

Que verse mon régime si je ne peux plus faire mon métier mais que je peux encore faire un autre travail?

Lesquels de mes gains ouvrent droit à pension, et lesquels n'y ouvrent pas droit?

Qu'est-ce qui prend fin le jour où l'emploi prend fin, et combien de temps ai-je pour transformer la protection?

Si je finis à cinquante cinq ans, de quoi est-ce que je vis jusqu'au début des rentes publiques?

Que montre la colonne garantie seule, sans la colonne des participations à côté?

Cinq questions, aucune n'étant technique, et les trois premières portent sur votre propre emploi et non sur un produit quelconque. Trois réponses sur cinq vous appartiennent déjà.

Le résumé, si vous ne lisez rien d'autre

Votre revenu dépend d'un corps, et rien de ce qu'on vous a envoyé par la poste ne le reconnaît. Le premier risque financier du travail physique est la capacité et non le décès, et le second est une fin de carrière hâtive.

La question n'est pas quel produit acheter. Elle est de savoir qui remplit la fonction de financement dans le ménage, et si ce pourrait être le ménage lui-même.

Trois éléments figurent à ce dossier et sont absents de celui d'un salarié de bureau: ce qui arrive en capacité partielle, quels gains la rente compte, et comment se finance une vie active qui se termine à cinquante cinq ans. Aucun des trois n'apparaît sur un talon de paie, et les trois pèsent sur le même ménage.

Deux des trois peuvent être établis cette semaine sans rien débourser. Lisez la définition d'invalidité et demandez quels gains ouvrent droit à pension, et faites les deux avant que quiconque prépare quoi que ce soit pour vous.

Découvrez ensuite si la démarche a sa place dans votre situation. Une demi-heure, sans frais, et une réponse honnête dans un sens comme dans l'autre.

Ce qui se passe pendant les trente minutes

Nous demandons ce que le ménage finance et à quelles conditions. Les véhicules, la maison, les outils, des études, et d'où viennent les remboursements.

Nous demandons ce qui arrive si le travail s'arrête. Non pas le montant de la prestation, mais la définition qui décide si elle est versée. Le montant rassure, la définition décide.

Nous regardons s'il existe un excédent durable. Pas une année pleine de temps supplémentaire. Une année normale, parce qu'un engagement dimensionné contre une bonne année est un engagement qui casse dans une année maigre.

Nous vous disons franchement si cela a sa place dans votre situation. Lorsque la réponse est de corriger la protection et de s'arrêter là, l'affaire s'arrête là et vous aurez gagné une réponse que personne n'était payé pour vous donner. Corriger la protection et s'arrêter là est une réponse complète, et elle est fréquente ici. Ne retenez que ce qui s'applique à vous.

Cela ne coûte rien. Réservez une conversation, ou lisez d'abord le guide de référence si vous préférez arriver en connaissant le sujet.