Dieppe: la langue dans laquelle le dossier est rédigé

La famille vivra son deuil dans une langue et le dossier se mènera dans celle où il a été monté. Ce ne sont fréquemment pas les mêmes, et l'écart entre les deux s'ouvre dans la semaine où personne n'est en état de le combler.

Cette page s'adresse à un ménage qui vit en français dans une province où cela constitue un statut officiel, et dont la paperasse, l'assureur et les institutions travaillent peut-être discrètement dans une autre langue.

Toute relation-client, tout conseil et tout produit d'assurance passent par Canadian Wealth Creation Centre Inc. et ses représentants dûment certifiés. Financière CBI est la plateforme éducative et le nom commercial. Elle ne détient aucun permis, ne distribue rien et ne donne aucun conseil individualisé.

Où va l'argent quand le dossier est dans une seconde langue

Un ménage de Dieppe finance ce que tous les ménages financent, et paie quelqu'un d'autre pour ce privilège. Un véhicule, une toiture, une fournaise, une première année de droits de scolarité. Rien dans cette liste n'a l'air d'un problème.

Ce qui diffère est la trace écrite que tout cela laisse derrière lui. Chaque arrangement crée un document, chaque document possède une langue, et personne ne choisit cette langue délibérément au moment de signer.

Le paiement mensuel est le seul chiffre qu'on montre à quiconque, par conception, et c'est la plus petite des questions rattachées à un engagement de vingt cinq ans. Les autres questions ne figurent nulle part.

Notre mission est d'aider les Canadiens à devenir riches, en commençant par l'argent qui passe déjà entre les mains du ménage plutôt que par de l'argent que personne n'a encore gagné.

La question qu'on ne pose jamais à un ménage francophone

Dans quelle langue votre famille mènera-t-elle le pire mois de sa vie, et qui en a décidé?

Personne n'est engagé pour la poser. Un prêteur prête et il est payé pour prêter. Un assureur émet les documents que son système produit. Un employeur remet une brochure d'avantages sociaux dans la version qui se trouvait dans la boîte. Chacun fait son travail, et aucun ne fait celui-là.

On y répond donc une seule fois, tôt, par le formulaire qui se trouvait sur la table ce jour-là, et la réponse tient pour toute la durée du contrat.

Les ménages qui la posent décident autrement. Non parce qu'un produit plus astucieux est apparu, mais parce qu'un document que personne ne peut lire rapidement est un document qui retarde un versement. Le retard se mesure en semaines, au moment le plus mal choisi.

Infinite Financial Sovereignty®, en mots simples

Infinite Financial Sovereignty® est une marque déposée de José Salloum, et c'est le nom que ce cabinet donne à une seule idée menée avec discipline toute une vie durant: un ménage devrait être sa propre source de capital plutôt que l'emprunteur de celui d'autrui.

La démarche sous-jacente est celle que Nelson Nash a exposée dans son livre et qu'il a nommée The Infinite Banking Concept®, une marque déposée d'Infinite Banking Concepts, LLC. Nommer l'auteur n'est pas un ornement. Cela dit à qui l'idée appartient.

Concrètement, cela veut dire détenir son capital là où il continue de travailler pendant qu'on l'utilise. Un contrat d'assurance vie entière avec participation émis par un assureur sous réglementation fédérale accumule une valeur de rachat contractuelle, et lorsqu'il faut du capital, une avance sur contrat est prise plutôt qu'un financement obtenu d'un prêteur.

Le remboursement suit un calendrier que le titulaire fixe plutôt qu'un calendrier imposé comme condition d'approbation, et le contrat continue de travailler pendant que l'avance sur contrat est en cours.

Rien de tout cela n'est gratuit ni rapide. L'assureur exige des intérêts sur une avance sur contrat. Les coûts pèsent le plus lourd dans les premières années. Les participations sont déclarées à la discrétion de l'assureur et ne sont jamais garanties. La démarche récompense les décennies et punit l'impatience. C'est un engagement de durée avant d'être un produit.

À quoi cela ressemble dans un ménage de Dieppe

Un couple retraité qui parle français à la maison depuis cinquante ans détient un contrat dont le relevé annuel arrive en anglais, et ce relevé est classé sans être lu depuis son émission, année après année.

Une fille désignée pour agir au nom de ses parents travaille en anglais toute la journée et n'a jamais lu de document juridique en français, ce que personne dans la famille n'a remarqué parce que tout le monde présume qu'elle s'en tirera.

Une veuve téléphone à une ligne de réclamations et aboutit dans une file qui répond dans l'autre langue, puis raccroche pour demander à son fils de rappeler à sa place.

Un couple exploite une petite entreprise auprès d'une clientèle francophone et souhaite la transmettre à un successeur issu de cette même communauté, sans qu'aucune entente ne soit encore écrite dans quelque langue que ce soit.

Aucune de ces personnes n'a commis d'erreur. Elles ont vécu dans une langue et ont signé ce qu'on plaçait devant elles, et personne n'a jamais rapproché ces deux faits l'un de l'autre. Personne n'était chargé de les rapprocher.

Les semaines qui suivent un décès, et qui les mène

Un décès produit de l'administration avant de produire le moindre soulagement, et cette administration se mène avec des inconnus.

Comptez ceux avec qui il faut traiter. Le service des réclamations d'un assureur, un prêteur, le bureau des avantages sociaux d'un employeur, un greffe, un comptable, et celui qui détient l'hypothèque.

Chacun a une langue de travail et une série de formulaires, et aucun ne s'ajuste à la préférence d'une famille parce qu'aucun ne la connaît. Cette préférence n'est écrite nulle part au dossier.

Le survivant accomplit un travail inhabituel sous pression. Même dans une première langue, les formulaires de réclamation et la paperasse successorale sont lourds, et dans une seconde langue, pendant la pire semaine disponible, ils le sont davantage encore.

C'est là tout l'argument de cette page. Non pas qu'une langue vaudrait plus qu'une autre, mais que la langue de la famille et celle du dossier auraient dû être appariées avant que quiconque en ait besoin. L'appariement se fait des années à l'avance ou il ne se fait pas.

La langue dans laquelle un document a été signé, décidée des années à l'avance

Chaque document de ce dossier possède une langue, et elle a été choisie sans y penser.

Regardez la séquence. Une proposition, un contrat de police, une désignation de bénéficiaire, un testament, une procuration et un acte hypothécaire, signés sur vingt ans dans la version qu'on tendait ce jour-là.

Personne n'a surveillé cette séquence. Un employeur en a produit un, un assureur en a produit deux, un conseiller juridique en a produit un autre, et personne n'a comparé l'ensemble. L'ensemble n'existe d'ailleurs comme ensemble que le jour du décès.

Un ménage peut donc détenir un testament en français et une désignation en anglais sans que quiconque l'ait décidé, et ne découvrir le décalage que le jour où les deux documents sont nécessaires en même temps.

Ce qui arrive au décès et ce que fait une désignation se trouvent sur les pages de planification successorale avec plus de détail, et la couche linguistique décrite ici se pose par-dessus ce mécanisme plutôt que de le remplacer.

La personne désignée pour agir, et la langue dans laquelle elle agira

Quelqu'un doit être désigné, et la désignation se fait habituellement pour des raisons de confiance seulement.

La confiance est le bon premier critère et ce n'est pas le seul. La personne désignée lira des contrats, remplira des formulaires, répondra aux questions d'une institution et prendra des décisions avec un comptable selon un échéancier.

Demandez ce que cette personne lit réellement avec aisance. Non pas ce qu'elle parle à une table de famille, mais ce qu'elle peut parcourir avec attention à un bureau, avec une échéance devant elle.

Une personne qui dit qu'elle aurait de la difficulté est utile, non déloyale. Cette réponse se planifie, en désignant quelqu'un d'autre, ou en faisant établir les documents dans une langue où elle peut travailler. Chacune de ces solutions se règle en une conversation.

Qui désigner est une question juridique et cela revient à votre propre conseiller juridique, ou à votre notaire si les documents ont été préparés ailleurs. Ce qui appartient à cette page n'est que le mécanisme, et le mécanisme est que la personne désignée devra lire.

Le service des réclamations n'est pas la personne qui a vendu le contrat

Les familles s'attendent à ce que la personne qui a monté le contrat traite la réclamation, et ce n'est pas ainsi que cela fonctionne.

Une réclamation est administrée par un service. Il a ses propres formulaires, ses exigences et sa correspondance, et ce n'est généralement pas un bureau à qui la famille a déjà parlé.

La langue dans laquelle ce service travaille est un fait qui concerne l'assureur, décidé par les systèmes et le personnel de cette société plutôt que par le code postal du titulaire de police.

Ce qui en fait une question à poser à l'avance, par écrit, en nommant l'assureur et le document: dans quelle langue la correspondance de réclamation arrive-t-elle, et une version dans l'autre langue est-elle standard ou produite sur demande.

La réponse s'obtient en quelques minutes et ne s'obtient jamais plus tard. Au moment où une famille en a besoin, elle se trouve déjà à l'intérieur du processus au sujet duquel elle aurait dû poser la question. La question était pourtant gratuite et elle prenait cinq minutes.

L'entreprise familiale, et un successeur qui est d'ici

Une grande part des entreprises d'ici appartient à des familles et passe à une personne déjà présente dans la communauté.

C'est une force et cela dissimule un problème de liquidité. Un successeur peut être compétent et connu de chaque client, et n'avoir malgré tout aucun capital le jour où le transfert doit être payé.

Les professionnels se joignent à la conversation à ce moment-là. Un comptable l'évalue, un conseiller juridique le documente, et un prêteur décide de le financer ou non, chacun avec sa langue de travail et sa paperasse.

Le capital que la famille dirige déjà change la séquence. Une somme disponible sans l'approbation d'un prêteur signifie que le transfert suit l'échéancier de la famille plutôt que celui d'un comité de crédit, dans une communauté où la clientèle et la langue forment un seul réseau.

Le traitement fiscal d'un transfert revient à votre propre comptable et les ententes reviennent à votre propre conseiller juridique ou à votre notaire. Cette page énonce le mécanisme et s'arrête là, délibérément. Une page ne connaît ni votre entreprise ni vos chiffres.

À qui cela convient ici, et à qui cela ne convient pas

Cela convient à un ménage disposant d'un excédent durable, c'est-à-dire une année normale qui produit plus qu'elle ne dépense, en argent véritablement disponible plutôt que simplement non dépensé.

Cela ne convient pas à un ménage sans cet excédent, ni à quiconque pourrait avoir besoin de récupérer l'argent d'ici quelques années. Une sortie hâtive coûte davantage que ce que la plupart des gens imaginent.

Cela ne convient pas à un ménage qui n'a pas réglé le remplacement du revenu. Cela vient d'abord, dans cet ordre, et inverser les deux serait vendre au lieu de conseiller.

Cela ne convient pas à qui magasine un rendement. Jugée ainsi, la démarche se compare habituellement mal à un portefeuille de marché, et les objections et les risques le disent ici dans nos propres mots.

Nous vous dirons dans quel cas vous êtes dès la première conversation, sans frais. Souvent la réponse est non, et un non en une demi-heure vaut mieux qu'un oui donné par quelqu'un qui voulait la vente.

Ce qui ne diffère pas, quoi qu'on vous ait dit

Le contrat lui-même. Une police d'assurance vie entière avec participation émise par un assureur sous réglementation fédérale fonctionne de la même façon à Dieppe qu'à Halifax. L'annexe garantie, les dispositions sur les avances sur contrat et les options de non-déchéance ne sont jamais locales.

La Loi de l'impôt sur le revenu est fédérale. Le test d'exonération, le coût de base rajusté et le traitement d'un capital-décès reçu par un bénéficiaire désigné sont les mêmes partout au pays.

Assuris couvre les titulaires de police canadiens à l'intérieur de ses limites publiées. Ce n'est pas une garantie gouvernementale. Les garanties d'un contrat sont les obligations de l'assureur émetteur et dépendent de la solidité financière de cet assureur. C'est l'assureur qu'on examine d'abord, avant toute autre chose.

La façon dont un contrat accumule sa valeur et ce que coûte une avance appartiennent aux pages sur le fonctionnement de la police plutôt qu'à une page de ville, parce qu'elles sont fédérales et contractuelles et qu'elles ne bougent pas avec une adresse.

Soyez donc sceptique devant quiconque offre un produit propre à Dieppe. Il n'y en a aucun, et l'offre vous dit quel genre de cabinet la fait.

Les règles du Nouveau-Brunswick sont sur la page provinciale, non ici

Dieppe est au Nouveau-Brunswick, et la couche provinciale est traitée au complet ailleurs plutôt que répétée ici sous une forme plus mince et moins utile.

L'organisme est la Commission des services financiers et des services aux consommateurs, connue sous le nom de FCNB, et la protection des titres, le registre public, la voie des plaintes et le prélèvement sur la valeur d'une succession sont provinciaux, de sorte qu'ils se lisent de façon identique à Dieppe et à Edmundston. L'adresse ne change ni le permis ni le prélèvement.

La page du Nouveau-Brunswick les porte, y compris ce qu'est réellement, sur le plan juridique, le statut officiel des deux langues, la façon de vérifier gratuitement un permis au registre public, et la raison pour laquelle les transitions de titres encore ouvertes rendent cette question plus tranchante.

Les permis personnels de José Salloum couvrent le Québec, l'Ontario et la Colombie-Britannique seulement. Les permis personnels de Michael Salloum couvrent le Québec, l'Ontario, l'Alberta, le Manitoba et le Nouveau-Brunswick, ce qui inclut le Nouveau-Brunswick, et Canadian Wealth Creation Centre Inc. détient également un permis d'assurance corporatif au Nouveau-Brunswick. Un ménage du Nouveau-Brunswick est donc servi par le cabinet par l'entremise de Michael Salloum plutôt qu'écarté.

Dieppe précisément, plutôt que Moncton de l'autre côté de la rivière

La différence est le lecteur, non la loi.

C'est une ville majoritairement francophone avec une ville majoritairement anglophone à côté d'elle, partageant un seul marché du travail, de sorte qu'un ménage vit dans une langue et transige dans deux sans y penser.

Ce seul fait remet chaque question dans un autre ordre. Pour un ménage qui vit et qui remplit ses papiers dans la même langue, le premier risque est le montant de la protection. Ici, c'est de savoir si la famille pourra mener une réclamation et une succession dans la langue qu'elle utilise réellement. Ces deux risques ne se ressemblent pas et n'appellent pas les mêmes gestes.

Cela change aussi à quoi ressemble une bonne réponse. Pour bien des lecteurs d'ici, la bonne réponse est d'établir la question de la langue par écrit auprès de l'assureur et de ne rien changer d'autre, ce que ce secteur n'est pas payé pour dire.

Une page de ville voisine dont on aurait seulement changé le nom ne vaudrait rien, et c'est pourquoi la page des deux salaires de travail sans capital derrière eux est Moncton, et la liste complète dit quelle page appartient à quel ménage.

L'ordre dans lequel procéder

Vérifiez qui est désigné sur chaque contrat que vous détenez, principal et subsidiaire, y compris ce qui passe par le travail. L'assureur paie celui qui est désigné plutôt que celui qu'on avait en tête.

Établissez ensuite la langue du dossier par écrit. Le contrat, l'illustration, le relevé annuel et la correspondance de réclamation, auprès de l'assureur plutôt que d'après une brochure. Une réponse écrite se conserve, une assurance verbale se perd.

Demandez ensuite à la personne que vous avez désignée si elle peut agir. Dans quelle langue, avec quelles institutions, et si elle préférerait que quelqu'un d'autre le fasse.

Portez enfin le testament et les désignations à votre propre conseiller juridique ou à votre notaire pour vérifier qu'ils concordent, et portez tout ce qui touche une entreprise à votre propre comptable.

Trois de ces quatre gestes ne coûtent rien et ne rapportent de commission à personne, ce qu'il vaut la peine de savoir compte tenu de l'ordre dans lequel on les suggère habituellement.

Les questions à poser dans une rencontre à Dieppe

Dans quelle langue arriveront le contrat, les relevés et la correspondance de réclamation?

Qui est désigné sur chaque contrat que nous détenons, principal et subsidiaire, y compris par le travail?

La personne que nous avons désignée pour agir peut-elle réellement lire ce qu'on lui enverra?

Si une entreprise passe à quelqu'un d'ici, que faut-il payer le jour même, et avec quel argent?

Que montre la colonne garantie seule, sans la colonne des participations à côté?

Cinq questions, aucune n'étant technique, et les quatre premières portent sur votre propre ménage plutôt que sur un produit quelconque.

Le résumé, si vous ne lisez rien d'autre

Votre famille parle une langue et votre dossier en parle peut-être une autre. Le premier risque de cette page n'est pas la taille d'une police mais la semaine où quelqu'un devra s'en servir, dans une langue et un processus auxquels personne ne l'a préparé.

La question n'est pas quel produit acheter. Elle est de savoir qui remplit la fonction de financement dans le ménage, et si ce pourrait être le ménage lui-même. La réponse dépend de l'excédent réel, non de la bonne volonté.

Deux éléments figurent à ce dossier et sont absents de celui d'un ménage unilingue: la langue dans laquelle une réclamation se mènera, et la capacité de la personne désignée pour agir de travailler dans cette langue.

L'essentiel de ce qui compte peut être établi cette semaine sans rien débourser. Vérifiez les désignations, posez par écrit la question de la langue à l'assureur, et demandez à la personne désignée si elle peut agir.

Découvrez ensuite si la démarche a sa place dans votre situation. Une demi-heure, sans frais, et une réponse honnête dans un sens comme dans l'autre.

Ce qui se passe pendant les trente minutes

Nous demandons ce que le ménage finance et à quelles conditions. Les véhicules, la maison, une entreprise, des études, et d'où viennent les remboursements.

Nous demandons dans quelle langue tout devrait arriver, et nous écrivons la réponse en premier, parce qu'il est bien plus facile de l'établir maintenant qu'après une proposition.

Nous regardons s'il existe un excédent durable. Une année normale plutôt qu'une bonne année, parce qu'un engagement dimensionné contre une bonne année est un engagement qui casse dans une année maigre. L'année maigre est la seule qui compte pour ce calcul.

Nous vous disons franchement si cela a sa place dans votre situation. Lorsque la réponse est de corriger les désignations, de régler la question de la langue et de s'arrêter là, l'affaire s'arrête là et vous aurez gagné une réponse que personne n'était payé pour vous donner.

Cela ne coûte rien. Réservez une conversation, ou lisez d'abord le guide de référence si vous préférez arriver en connaissant le sujet.