Moncton: un revenu sans capital derrière lui

Votre maison n'est probablement pas le problème, et c'est la partie que personne ne dit à voix haute. L'essentiel de ce qu'un ménage lit au sujet de l'assurance vie est écrit pour une ville où la maison familiale est devenue un actif que les survivants n'ont pas les moyens de garder, et Moncton n'est largement pas cette ville.

Cette page s'adresse à un ménage de travailleurs avec deux salaires modestes, une hypothèque qui reste à leur portée, et presque aucun capital d'aucune sorte derrière l'un ou l'autre revenu.

Toute relation-client, tout conseil et tout produit d'assurance passent par Canadian Wealth Creation Centre Inc. et ses représentants dûment certifiés. Financière CBI est la plateforme éducative et le nom commercial. Elle ne détient aucun permis, ne distribue rien et ne donne aucun conseil individualisé.

Où va l'argent quand la maison n'est pas la succession

Un ménage de Moncton finance ce que tous les ménages financent, et paie quelqu'un d'autre pour ce privilège. Un camion, une toiture, une fournaise, une entrée, une cuisine, une première année à l'université.

Ce qui diffère est la taille de ce qui reste ensuite. Dans un marché où la maison est abordable, l'hypothèque se termine plus tôt et le ménage atteint le milieu de la vie propriétaire de sa maison libre de dettes et propriétaire de très peu d'autre chose.

Le paiement mensuel est le seul chiffre qu'on montre à quiconque, par conception, et c'est la plus petite des questions rattachées à un engagement de vingt cinq ans.

Notre mission est d'aider les Canadiens à devenir riches, en commençant par l'argent qui passe déjà entre les mains du ménage plutôt que par de l'argent que personne n'a encore gagné.

La question qu'on ne pose jamais à un ménage à deux salaires

Qui remplit la fonction de financement dans votre vie, et que posséderait réellement votre famille si l'un des deux salaires s'arrêtait?

Personne n'est engagé pour la poser. Un prêteur prête et il est payé pour prêter. Un service de la paie administre un régime collectif qu'il n'a pas rédigé. Un employeur explique l'avantage social et n'a aucune opinion sur le budget du ménage derrière lui.

On y répond donc une seule fois, tôt, par celui qui vendait quelque chose cette semaine-là, et la réponse tient vingt cinq ans sans que personne ne la regarde de nouveau.

Les ménages qui la posent décident autrement. Non parce qu'un produit plus astucieux est apparu, mais parce qu'un revenu régulier et aucun capital sous leur propre contrôle forment une seule position plutôt que deux, et il faut une mauvaise année pour le découvrir.

Infinite Financial Sovereignty®, en mots simples

Infinite Financial Sovereignty® est une marque déposée de José Salloum, et c'est le nom que ce cabinet donne à une seule idée menée avec discipline toute une vie durant: un ménage devrait être sa propre source de capital plutôt que l'emprunteur de celui d'autrui.

La démarche sous-jacente est celle que Nelson Nash a exposée dans son livre et qu'il a nommée The Infinite Banking Concept®, une marque déposée d'Infinite Banking Concepts, LLC. Nommer l'auteur n'est pas un ornement. Cela dit à qui l'idée appartient.

Concrètement, cela veut dire détenir son capital là où il continue de travailler pendant qu'on l'utilise. Un contrat d'assurance vie entière avec participation émis par un assureur sous réglementation fédérale accumule une valeur contractuelle. Lorsqu'il faut du capital, une avance sur contrat est consentie plutôt qu'un financement obtenu d'un prêteur.

Le remboursement suit un calendrier que le titulaire fixe plutôt qu'un calendrier imposé comme condition d'approbation, et le contrat continue de travailler pendant que l'avance est en cours.

Rien de tout cela n'est gratuit ni rapide. L'assureur exige des intérêts sur une avance. Les coûts pèsent le plus lourd dans les premières années. Les participations sont déclarées à la discrétion de l'assureur et ne sont jamais garanties. La démarche récompense les décennies et punit l'impatience.

À quoi cela ressemble dans un ménage de Moncton

Un superviseur d'entrepôt et une chef d'équipe bilingue de centre d'appels sont propriétaires de leur maison libre de dettes à cinquante deux ans et n'ont jamais eu à leur nom une somme d'argent plus grande que la valeur d'un véhicule d'occasion.

La famille d'un camionneur longue distance détient un seul certificat d'assurance collective qui prend fin le jour où l'emploi prend fin, pour un montant fixé comme un multiple d'un salaire que ni l'un ni l'autre ne trouve élevé.

Une veuve francophone de Dieppe reçoit un dossier de réclamation en anglais dans la semaine des funérailles, d'un service des réclamations à qui elle n'a jamais parlé, et le lit deux fois avant de téléphoner à sa fille.

Un couple dans la quarantaine a remboursé l'hypothèque par anticipation et n'épargne maintenant plus rien du tout, parce que le versement qui sortait du compte chaque mois est devenu sans bruit de la dépense courante.

Aucune de ces personnes n'a commis d'erreur. Elles ont fait le geste sensé à chaque étape, ont acheté une maison qu'elles avaient les moyens d'acheter, et on ne leur a jamais posé la seule question de cette page.

Pourquoi une maison abordable ne crée pas le problème de liquidité

Dans un marché coûteux, le problème successoral est un immeuble. Une maison familiale qui vaut plusieurs fois le revenu annuel du ménage arrive à un décès avec de l'impôt et des frais d'administration rattachés, et sans argent liquide à côté.

C'est un problème réel et c'est largement celui de quelqu'un d'autre. Un ménage d'ici possède habituellement une maison que son propre revenu pouvait acheter, ce qui est toute la raison pour laquelle l'argument de la vente forcée atterrit doucement dans cette ville.

L'argument doit donc être remplacé plutôt qu'emprunté. Une page qui recycle le scénario successoral de Toronto ou de Vancouver pour un lecteur de Moncton décrit un ménage qui n'habite pas ici.

Ce qui reste lorsqu'on le retire est une question plus simple. Non pas comment les héritiers paient une facture sur un immeuble, mais ce que la famille possède si le revenu derrière la maison s'arrête, et pour bien des ménages la réponse honnête est un certificat collectif et un compte de chèques.

La valeur nette d'une maison est un actif plutôt qu'un capital disponible. Elle peut servir de garantie aux conditions d'un prêteur et avec l'approbation de ce prêteur, ou être réalisée par une vente, ce qui veut habituellement dire que les survivants déménagent.

Un revenu sans capital derrière lui, et ce qui arrive quand il s'arrête

Un ménage peut fonctionner trente ans sur le revenu seul sans jamais s'en apercevoir. Deux salaires, une hypothèque gérable, un véhicule remplacé tous les quelques années, et un solde de compte qui revient à peu près au même endroit chaque mois.

L'arrangement fonctionne exactement aussi longtemps que les deux revenus se poursuivent. Il n'a pas de seconde couche, et rien à l'intérieur ne se convertit en une somme que le ménage pourrait diriger vers un problème.

Le mot capital fait un vrai travail dans cette phrase. Le capital est de l'argent que le ménage dirige et qu'il peut déployer sans demander à personne, dans une année où personne ne veut lui prêter.

Le revenu n'est pas du capital et un capital-décès n'est pas du capital disponible. Une somme versée parce que quelqu'un est mort est du capital qui arrive au pire moment possible, ce qui vaut mieux que rien et n'est pas la même chose qu'un capital disponible pendant que tout le monde est vivant.

La mécanique par laquelle un contrat accumule sa valeur de rachat est exposée sur les pages de fonctionnement de la police plutôt que comprimée ici, parce qu'elle est fédérale et contractuelle et qu'elle ne change pas parce qu'un ménage habite le chemin Mountain.

La langue que la famille utilise, et la langue dans laquelle le dossier arrive

C'est une ville bilingue et c'est un fait pratique plutôt qu'un sentiment. Les ménages d'ici passent de l'anglais au français à l'intérieur d'une même conversation, et le dossier, lui, ne le fait pas.

Un contrat est un long document technique qui régit pendant des décennies. Une illustration est un jeu de colonnes dont les intitulés portent un sens précis. Un relevé annuel présente des chiffres qu'un ménage doit lire chaque année.

Les assureurs diffèrent quant à ce qu'ils émettent dans quelle langue, et quant à savoir si une version est courante ou disponible seulement sur demande, et cela varie selon l'assureur plutôt que selon la ville.

Demandez un spécimen plutôt qu'une promesse. Un spécimen des documents réels dans la langue que vous voulez répond à la question, et une assurance générale au sujet d'un service bilingue n'y répond pas.

Et demandez-le au nom de la personne qui le lira dans vingt ans, laquelle, dans bien des ménages, n'est pas la personne assise à la rencontre aujourd'hui.

Une désignation est un document, et une réclamation arrive dans la pire semaine

Une désignation de bénéficiaire est un document distinct d'un testament, faite sur le formulaire d'un assureur, souvent à des années d'intervalle du testament et parfois par une personne entièrement différente.

L'assureur paie la personne désignée à ses propres dossiers. Pas celle qu'on avait en tête, pas ce que dit le testament, et pas ce que la famille avait convenu autour d'une table de cuisine.

Les deux documents peuvent donc s'écarter l'un de l'autre, et dans un ménage bilingue ils peuvent s'écarter davantage, parce qu'ils ont pu être préparés dans des langues différentes, avec des personnes différentes, et n'être jamais lus côte à côte.

Une réclamation est faite par un survivant qui n'a choisi aucune des conditions. Les formulaires et la correspondance viennent d'un service des réclamations plutôt que de la personne qui a placé le contrat, et la semaine où ils arrivent est celle de funérailles.

Tout cela est vérifiable dès maintenant et gratuitement. Téléphonez à chaque assureur, confirmez les désignations principale et subsidiaire sur chaque contrat, y compris ce qui passe par le travail, et notez dans quelle langue la correspondance de réclamation est émise.

La distribution, le transport et la forme d'un revenu de Moncton

Une grande part des ménages d'ici gagnent leur vie dans les services, le transport, la distribution et le travail sous contrat. Le camionnage, l'entreposage, le fret ferroviaire et routier, le commerce de détail, la santé, l'éducation, l'administration publique et un vaste secteur bilingue de service à la clientèle.

Une bonne partie de ce revenu est à la fois régulier et modeste, une combinaison pour laquelle ce secteur écrit très peu, parce qu'elle n'est ni dramatique ni fortunée.

Il bouge aussi pour des raisons que le ménage ne contrôle pas. Une route change, un contrat de distribution est renouvelé ailleurs, un centre de service à la clientèle est regroupé, et un emploi stable devient une recherche à l'intérieur d'un trimestre.

La bonne réponse est un engagement dimensionné contre une année maigre. Pas l'année où il y avait des heures en plus, parce qu'un engagement dimensionné contre une année forte est celui qui casse quand l'année forte ne revient pas.

À qui cela convient ici, et à qui cela ne convient pas

Cela convient à un ménage disposant d'un excédent durable, c'est-à-dire une année normale qui produit plus qu'elle ne dépense, en argent véritablement disponible plutôt que simplement pas encore dépensé.

Cela ne convient pas à un ménage sans cet excédent, ni à quiconque pourrait avoir besoin de récupérer l'argent d'ici quelques années, car une sortie hâtive est une perte définitive plutôt qu'un rendement décevant.

Cela ne convient pas à un ménage qui n'a pas réglé le remplacement du revenu. Cela vient d'abord, dans cet ordre, et inverser les deux serait vendre au lieu de conseiller.

Cela ne convient pas à qui magasine un rendement. Jugée ainsi, la démarche se compare habituellement mal à un portefeuille de marché, et les objections et les risques le disent ici dans nos propres mots plutôt que de vous laisser les trouver ailleurs.

Nous vous dirons dans quel cas vous êtes dès la première conversation, sans frais. Souvent la réponse est non, et un non en une demi-heure vaut plus qu'un oui donné par quelqu'un qui voulait la vente.

Ce qui ne diffère pas, quoi qu'on vous ait dit

Le contrat lui-même. Une police d'assurance vie entière avec participation émise par un assureur sous réglementation fédérale fonctionne de la même façon à Moncton qu'à Mississauga. L'annexe garantie, les dispositions sur les avances sur contrat et les options de non-déchéance ne sont pas locales.

La Loi de l'impôt sur le revenu est fédérale. Le test d'exonération, le coût de base rajusté et le traitement d'un capital-décès reçu par un bénéficiaire désigné sont les mêmes partout au pays.

Assuris couvre les titulaires de police canadiens à l'intérieur de ses limites publiées. Ce n'est pas une garantie gouvernementale. Les garanties d'un contrat sont d'abord les obligations de l'assureur émetteur et dépendent de la solidité financière de cet assureur.

Soyez donc sceptique devant quiconque offre un produit propre à Moncton. Il n'y en a aucun, et l'offre vous dit quel genre de cabinet la fait.

Ce qui est véritablement local est le lecteur, qui arrive avec une maison payée, une brochure d'avantages sociaux et une question sur la langue dans laquelle les documents lui parviendront.

Les règles néo-brunswickoises sont sur la page provinciale, non ici

Moncton est au Nouveau-Brunswick, et la couche provinciale est traitée au complet ailleurs plutôt que répétée ici sous une forme plus mince et moins utile.

L'organisme est la Commission des services financiers et des services aux consommateurs, connue sous le sigle FCNB, et la protection des titres, le registre public, la voie de plainte et la charge calculée sur la valeur d'une succession sont tous provinciaux, de sorte qu'ils se lisent de façon identique à Moncton, à Dieppe et à Edmundston.

La page du Nouveau-Brunswick les porte, y compris la façon de vérifier gratuitement un permis au registre public, la raison pour laquelle les transitions de cette province rendent la question des titres plus aiguë qu'ailleurs, et la raison pour laquelle le prélèvement successoral y est décrit par son mécanisme plutôt que par un chiffre qui vieillirait sans bruit.

Lisez-la une fois et revenez. Rien n'y change parce qu'un ménage habite Riverview plutôt que Moncton même.

Moncton précisément, plutôt que le Nouveau-Brunswick en général

La différence est le lecteur, non la loi.

C'est une ville où l'accession à la propriété reste à la portée d'un revenu ordinaire, où l'économie repose sur les services, le transport, la distribution et l'administration publique, et où un très grand nombre de ménages détiennent une maison, un véhicule et presque rien d'autre.

Ce seul fait remet chaque question dans un autre ordre. Pour un ménage d'un marché coûteux, le premier problème est de savoir comment une succession paie une facture rattachée à un immeuble. Ici, le premier problème est qu'il n'existe aucune somme d'aucune taille derrière deux revenus de travail, et le second est que la famille lit et vit son deuil dans une langue dans laquelle le dossier n'est peut-être pas rédigé.

Cela change aussi à quoi ressemble une bonne réponse. Pour bien des lecteurs d'ici, la bonne réponse est de corriger les désignations, de lire la brochure collective et d'utiliser d'abord les droits enregistrés, ce qui n'est pas une phrase que ce secteur est habituellement payé pour prononcer.

Une page de ville voisine dont on aurait seulement changé le nom ne vaudrait rien, et c'est pourquoi la page du ménage dont le revenu, les avantages sociaux et la rente reposent tous sur un seul employeur est Saint John, celle de la capacité physique dans les métiers est Hamilton, et la liste complète des villes indique quelle page appartient à quel ménage.

L'ordre dans lequel procéder

Découvrez qui est désigné sur chaque contrat que vous détenez, principal et subsidiaire, y compris ce qui passe par le travail. L'assureur paie celui qui est désigné plutôt que celui qu'on avait en tête, et cela coûte un appel téléphonique.

Lisez ensuite la brochure des avantages sociaux collectifs, précisément le montant, la date de fin et la clause de transformation avec son délai. Presque personne ne l'a fait et cela prend une soirée.

Établissez ensuite par écrit la question linguistique. Dans quelle langue le contrat, l'illustration, le relevé annuel et la correspondance de réclamation sont émis, auprès de l'assureur plutôt que d'après une brochure.

Regardez enfin d'où le capital du ménage est censé venir. Les droits enregistrés d'abord lorsqu'ils existent, et là où ils sont utilisés ils devraient être financés à même un capital que le ménage dirige déjà plutôt qu'avec des liquidités qui ne reviendront jamais. Les pages sur la retraite exposent cet ordre plus en détail.

Trois de ces quatre gestes ne coûtent rien et ne rapportent de commission à personne, ce qu'il vaut la peine de savoir compte tenu de l'ordre dans lequel on les suggère habituellement.

Les questions à poser dans une rencontre à Moncton

Si l'un de nos deux salaires s'arrêtait demain, que possède réellement ce ménage?

Qui est désigné sur chaque contrat que nous détenons, principal et subsidiaire, y compris par le travail?

Dans quelle langue arriveront le contrat, les relevés et une réclamation?

Qu'est-ce qui prend fin le jour où l'emploi prend fin, et combien de temps avons-nous pour transformer la protection?

Que montre la colonne garantie seule, sans la colonne des participations à côté?

Cinq questions, aucune n'étant technique, et les quatre premières portent sur votre propre ménage plutôt que sur un produit quelconque.

Le résumé, si vous ne lisez rien d'autre

Votre maison est abordable, ce qui écarte un problème et en expose un autre. Le premier risque financier ici n'est pas une facture d'impôt rattachée à un immeuble. C'est que deux revenus de travail n'ont produit aucun capital d'aucune sorte.

La question n'est pas quel produit acheter. Elle est de savoir qui remplit la fonction de financement dans le ménage, et si ce pourrait être le ménage lui-même.

Deux éléments figurent à ce dossier et sont absents de celui d'une grande ville: il n'y a pas de problème de liquidité à régler dans la maison, et il y a une question linguistique qui traverse le contrat, la désignation et la réclamation.

L'essentiel de ce qui compte peut être établi cette semaine sans rien débourser. Vérifiez les désignations, lisez la brochure collective et posez la question linguistique, et faites les trois avant que quiconque prépare quoi que ce soit pour vous.

Découvrez ensuite si la démarche a sa place dans votre situation. Une demi-heure, sans frais, et une réponse honnête dans un sens comme dans l'autre.

Ce qui se passe pendant les trente minutes

Nous demandons ce que le ménage finance et à quelles conditions. Les véhicules, la maison, les outils, des études, et d'où viennent les remboursements.

Nous demandons ce qui existe derrière le revenu. Non pas la valeur de la maison, mais ce que le ménage pourrait diriger vers un problème le mois prochain sans demander la permission à personne.

Nous demandons dans quelle langue tout devrait arriver, et nous notons la réponse avant d'aborder quoi que ce soit d'autre, parce que c'est plus facile à établir maintenant qu'après une proposition d'assurance.

Nous vous disons franchement si cela a sa place dans votre situation. Lorsque la réponse est de corriger les désignations et de s'arrêter là, l'affaire s'arrête là et vous aurez gagné une réponse que personne n'était payé pour vous donner.

Cela ne coûte rien. Réservez une conversation, ou lisez d'abord le guide de référence si vous préférez arriver en connaissant le sujet.