Saint John: un seul employeur porte les trois

Votre paie, vos avantages sociaux et votre rente sont peut-être tous des promesses de la même société. C'est une seule contrepartie qui porte trois choses, et presque toute la documentation financière est rédigée comme s'il y en avait trois.

Cette page s'adresse à un ménage de l'industrie lourde, du raffinage, du port ou du travail qui les alimente, et la question de l'assurance vie y commence par l'employeur plutôt que par la personne, là où une seule décision d'entreprise atteint le talon de paie, la brochure des avantages sociaux et le relevé de retraite à la même date.

Toute relation-client, tout conseil et tout produit d'assurance passent par Canadian Wealth Creation Centre Inc. et ses représentants dûment certifiés. Financière CBI est la plateforme éducative et le nom commercial. Elle ne détient aucun permis, ne distribue rien et ne donne aucun conseil individualisé.

Où va l'argent quand un seul employeur paie tout

Un ménage de Saint John finance ce que tous les ménages financent, et paie quelqu'un d'autre pour ce privilège. Un camion, une toiture, un bateau, une thermopompe, une première année à l'université.

Ce qui diffère est la provenance des remboursements. Une seule liste de paie, d'une seule installation, dans une seule industrie, dont les décisions se prennent fréquemment dans une autre ville et parfois dans un autre pays.

Le paiement mensuel est le seul chiffre qu'on montre à quiconque, par conception, et c'est la plus petite des questions rattachées à un engagement de vingt cinq ans.

Notre mission est d'aider les Canadiens à devenir riches, en commençant par l'argent qui passe déjà entre les mains du ménage plutôt que par de l'argent que personne n'a encore gagné.

La question qu'on ne pose jamais à un ménage à employeur unique

Si votre employeur prenait au prochain trimestre une décision qui n'a rien à voir avec vous, quelle part de votre ménage bougerait avec elle?

Personne n'est engagé pour la poser. Un prêteur prête et il est payé pour prêter. Un service de la paie administre des régimes qu'il n'a pas rédigés. Un syndicat négocie la convention collective, non le budget du ménage derrière elle.

On y répond donc une seule fois, tôt, par celui qui vendait quelque chose cette semaine-là, et la réponse tient vingt cinq ans sans que personne ne la regarde de nouveau.

Les ménages qui la posent décident autrement. Non parce qu'un produit plus astucieux est apparu, mais parce qu'un bon emploi et aucun capital sous leur propre contrôle forment une seule position plutôt que deux, et cela ne se révèle comme une seule position que le jour où l'emploi prend fin.

Infinite Financial Sovereignty®, en mots simples

Infinite Financial Sovereignty® est une marque déposée de José Salloum, et c'est le nom que ce cabinet donne à une seule idée menée avec discipline toute une vie durant: un ménage devrait être sa propre source de capital plutôt que l'emprunteur de celui d'autrui.

La démarche sous-jacente est celle que Nelson Nash a exposée dans son livre et qu'il a nommée The Infinite Banking Concept®, une marque déposée d'Infinite Banking Concepts, LLC. Nommer l'auteur n'est pas un ornement. Cela dit à qui l'idée appartient.

Concrètement, cela veut dire détenir son capital là où il continue de travailler pendant qu'on l'utilise. Un contrat d'assurance vie entière avec participation émis par un assureur sous réglementation fédérale accumule une valeur contractuelle. Lorsqu'il faut du capital, une avance sur contrat est consentie plutôt qu'un financement obtenu d'un prêteur.

Le remboursement suit un calendrier que le titulaire fixe plutôt qu'un calendrier imposé comme condition d'approbation, et le contrat continue de travailler pendant que l'avance est en cours.

Rien de tout cela n'est gratuit ni rapide. L'assureur exige des intérêts sur une avance. Les coûts pèsent le plus lourd dans les premières années. Les participations sont déclarées à la discrétion de l'assureur et ne sont jamais garanties. La démarche récompense les décennies et punit l'impatience.

À quoi cela ressemble dans un ménage de Saint John

Un opérateur avec vingt deux années sur les quarts n'a jamais lu le texte de son régime, et croit que sa rente est une promesse fixe parce que son relevé imprime un chiffre chaque année. Le chiffre rassure et le texte, lui, décide.

La conjointe d'un tuyauteur travaille pour un entrepreneur qui dessert le même site. Deux revenus, un seul carnet de commandes, et les deux ménages de la rue sont dans la même position.

Un couple dans la cinquantaine détient une assurance vie collective, une assurance des personnes à charge, une protection d'invalidité et un régime de médicaments, le tout d'un seul employeur, rien de tout cela ne leur appartenant, et tout cela prenant fin à la même date si l'emploi prend fin.

Un superviseur a accepté une indemnité de départ à cinquante et un ans et a découvert que la fenêtre de transformation de son assurance collective portait un délai qu'il avait laissé passer pendant qu'il s'occupait de tout le reste.

Aucune de ces personnes n'a commis d'erreur. Elles ont accepté de bons emplois chez des employeurs sérieux et on leur a dit, avec raison, que c'étaient de bons emplois, et la conversation s'est arrêtée là.

Trois choses qui prennent fin dans la même semaine

La paie s'arrête d'abord, et c'est la seule à laquelle quiconque s'attend. Une fermeture, une vente, une impartition, une mise à pied prolongée ou une retraite pour raison médicale mettent toutes fin à un revenu à une date choisie par quelqu'un d'autre.

Les avantages sociaux s'arrêtent avec elle. L'assurance vie collective, l'assurance des personnes à charge, les soins de santé et les soins dentaires, l'invalidité de courte et de longue durée relèvent tous d'une police que l'employeur détient, de sorte qu'ils prennent fin quand l'emploi prend fin plutôt que quand le ménage cesse d'en avoir besoin.

La cotisation de retraite s'arrête également. Ce qui était porté au crédit d'un régime à chaque période de paie cesse de l'être, et les droits acquis à ce jour sont régis par le texte du régime et par la législation provinciale plutôt que par ce que quiconque avait supposé.

Un ménage qui s'attend à ce que ces choses défaillent une à la fois est surpris. Elles n'arrivent pas comme trois malheurs distincts étalés sur des années. Elles arrivent comme une seule lettre.

C'est l'argument de cette page en un seul paragraphe, et tout ce qui suit n'en est que le détail.

Le risque de concentration, dans un ménage plutôt que dans un portefeuille

On met un investisseur en garde contre le fait de ne détenir qu'une société. La raison n'est pas que la société soit mauvaise. C'est qu'un seul événement déplace toute la position d'un coup, parce que rien dans cette position ne se comporte différemment.

Un ménage peut détenir une seule société sans jamais en avoir acheté une action. Des gains, une protection collective, une protection d'invalidité et une promesse de retraite provenant du même employeur forment une position concentrée selon n'importe quelle définition ordinaire.

Personne ne l'a choisie comme stratégie. Dans une ville bâtie autour d'un petit nombre de grandes installations, c'est fréquemment le seul arrangement disponible, et accepter l'emploi était la décision sensée au moment où elle a été prise.

Ce qui peut changer est de savoir si quelque chose dans le ménage est indépendant de cette contrepartie. Quelque chose de détenu plutôt que de fourni, qui se poursuit quoi que l'employeur décide, et qui n'a besoin de la permission de personne pour exister.

C'est une prétention plus modeste qu'elle n'en a l'air. Elle n'exige pas de quitter l'emploi, de se méfier de la rente, ni de croire quoi que ce soit de particulier au sujet de l'avenir de l'industrie.

La rente d'une société qui ne vous survivra peut-être pas

Un régime de retraite au travail est dans cette ville une chose véritablement précieuse et cette page ne prétendra pas le contraire.

Il répond bien à une question. Un revenu pour un membre retraité, calculé par formule plutôt que par des résultats de placement, ce qui est un avantage réel sur un solde qu'il faut gérer.

Ce qu'il ne fait pas est de devenir une somme. Il verse un revenu viager et ne se transforme pas en capital que le ménage puisse diriger vers une toiture, une entreprise, une période de transition ou un enfant.

Et une promesse ne porte que jusqu'où portent le promettant et les règles derrière lui. La législation néo-brunswickoise sur les régimes de retraite prévoit plus d'une conception de régime, les règles de capitalisation diffèrent, et toutes les conceptions ne fixent pas les prestations de la manière qu'un ménage suppose lorsqu'il lit un relevé.

Cette page énonce le mécanisme plutôt qu'un chiffre, parce que la réponse se trouve dans votre propre texte de régime et dans la loi plutôt que sur un site Web. Demandez par écrit à votre administrateur quelle est la conception du régime, comment il est capitalisé, et ce qui peut être ajusté.

Une protection rattachée à l'emploi prend fin avec l'emploi

Un certificat d'assurance vie collective n'est pas une police que vous détenez. L'employeur détient le contrat, l'employé détient un certificat en dessous, et la décision de l'employeur y met fin sans consulter personne parmi les assurés.

Le montant est habituellement un multiple du salaire, de sorte qu'il bouge avec la paie plutôt qu'avec ce dont le ménage a réellement besoin, et il n'a jamais été dimensionné contre une hypothèque ni contre une famille.

La plupart des contrats collectifs portent un privilège de transformation, permettant à un membre qui part de convertir sa protection en police individuelle sans nouvelle preuve d'assurabilité, et le délai se compte couramment en jours plutôt qu'en mois.

C'est aussi le moment où la santé a peut-être déjà changé, ce qui est précisément la raison d'être du privilège et précisément la raison pour laquelle le délai compte davantage que le montant.

Lisez la brochure cette semaine et inscrivez le nombre de jours sur la page couverture. Cela coûte une soirée, cela ne rapporte de commission à personne, et c'est le geste le plus utile que la plupart des lecteurs de cette page pourraient poser.

À qui cela convient ici, et à qui cela ne convient pas

Cela convient à un ménage disposant d'un excédent durable, c'est-à-dire une année normale qui produit plus qu'elle ne dépense, en argent véritablement disponible plutôt que simplement pas encore dépensé.

Cela ne convient pas à un ménage sans cet excédent, ni à quiconque pourrait avoir besoin de récupérer l'argent d'ici quelques années, car une sortie hâtive est une perte définitive plutôt qu'un rendement décevant.

Cela ne convient pas à un ménage qui n'a pas réglé le remplacement du revenu. Cela vient d'abord, dans cet ordre, et inverser les deux serait vendre au lieu de conseiller.

Cela ne convient pas à qui magasine un rendement. Jugée ainsi, la démarche se compare habituellement mal à un portefeuille de marché, et les objections et les risques le disent ici dans nos propres mots plutôt que de vous laisser les trouver ailleurs.

Nous vous dirons dans quel cas vous êtes dès la première conversation, sans frais. Souvent la réponse est non, et un non en une demi-heure vaut plus qu'un oui donné par quelqu'un qui voulait la vente.

Ce qui ne diffère pas, quoi qu'on vous ait dit

Le contrat lui-même. Une police d'assurance vie entière avec participation émise par un assureur sous réglementation fédérale fonctionne de la même façon à Saint John qu'à Surrey. L'annexe garantie, les dispositions sur les avances sur contrat et les options de non-déchéance ne sont pas locales.

La Loi de l'impôt sur le revenu est fédérale. Le test d'exonération, le coût de base rajusté et le traitement d'un capital-décès reçu par un bénéficiaire désigné sont les mêmes partout au pays.

Assuris couvre les titulaires de police canadiens à l'intérieur de ses limites publiées. Ce n'est pas une garantie gouvernementale. Les garanties d'un contrat sont d'abord les obligations de l'assureur émetteur et dépendent de la solidité financière de cet assureur.

Soyez donc sceptique devant quiconque offre un produit propre à Saint John. Il n'y en a aucun, et l'offre vous dit quel genre de cabinet la fait.

Ce qui est véritablement local est le lecteur, qui arrive avec une brochure d'avantages sociaux, un relevé de retraite et un horaire de quarts plutôt qu'avec un portefeuille.

Les règles néo-brunswickoises sont sur la page provinciale, non ici

Saint John est au Nouveau-Brunswick, et la couche provinciale est traitée au complet ailleurs plutôt que répétée ici sous une forme plus mince et moins utile.

L'organisme est la Commission des services financiers et des services aux consommateurs, connue sous le sigle FCNB, et la protection des titres, le registre public, la voie de plainte et la charge calculée sur la valeur d'une succession sont tous provinciaux, de sorte qu'ils se lisent de façon identique à Saint John, à Quispamsis et à Miramichi.

La page du Nouveau-Brunswick les porte, y compris la façon de vérifier gratuitement un permis au registre public, la raison pour laquelle les transitions de cette province rendent la question des titres plus aiguë qu'ailleurs, et la raison pour laquelle le prélèvement successoral y est décrit par son mécanisme plutôt que par un chiffre qui vieillirait sans bruit.

Lisez-la une fois et revenez. Rien n'y change parce qu'un ménage habite le côté ouest plutôt que Rothesay.

Saint John précisément, plutôt que le Nouveau-Brunswick en général

La différence est le lecteur, non la loi.

C'est une ville dont l'économie s'organise depuis longtemps autour d'un petit nombre de grandes installations. Le raffinage, l'énergie, les pâtes et papiers, la construction et la réparation navales, le port, et le transport et les travaux à contrat qui existent grâce à eux.

Ce seul fait remet chaque question dans un autre ordre. Pour un ménage d'une ville diversifiée, les risques sont largement indépendants les uns des autres. Ici, ils sont corrélés, parce que la même décision d'entreprise atteint le revenu, la protection et la promesse de retraite en même temps.

Cela change aussi à quoi ressemble une bonne réponse. Pour bien des lecteurs d'ici, la bonne réponse est de lire le texte du régime, de trouver la clause de transformation et de détenir quelque chose de modeste qui leur appartienne véritablement, ce qui n'est pas une phrase que ce secteur est habituellement payé pour prononcer.

Une page de ville voisine dont on aurait seulement changé le nom ne vaudrait rien, et c'est pourquoi la page du ménage bilingue avec une maison abordable et aucun capital derrière lui est Moncton, celle de la capacité physique dans les métiers est Hamilton, et la liste complète des villes indique quelle page appartient à quel ménage.

Ni la question de Hamilton ni celle d'Edmonton

Hamilton porte sur le corps. Le risque y est que la capacité physique se termine avant la vie active prévue, et la première question est de savoir de quoi un ménage vit lorsque le métier ne peut plus être exercé.

Edmonton porte sur un solide régime du secteur public, où le régime est durable, la promesse bien capitalisée, et où le trou est qu'un revenu viager ne devient jamais une somme que le ménage puisse diriger.

Saint John porte sur la contrepartie. Un ménage en parfaite santé, dont la capacité est intacte et dont le régime est bien administré, peut tout de même perdre ensemble sa paie, sa protection et ses cotisations de retraite à cause d'une décision qu'il n'a jamais vue venir.

Ce sont trois problèmes véritablement différents. Une page qui les traiterait comme un seul problème général serait inutile aux trois ménages, et c'est la raison pour laquelle ces pages sont rédigées séparément.

Lisez celle qui correspond à votre position plutôt que celle qui est la plus proche de votre code postal, parce que c'est la position qui décide de la réponse.

L'ordre dans lequel procéder

Lisez la brochure des avantages sociaux collectifs, précisément la clause de transformation. Le nombre de jours, la preuve exigée et la personne à joindre. Cela coûte une soirée et presque personne ne l'a fait.

Demandez ensuite par écrit à votre administrateur quelle est la conception de votre régime. Comment il est capitalisé, ce qui peut être ajusté, et ce qu'il advient des droits acquis si l'emploi prend fin avant la retraite.

Vérifiez ensuite qui est désigné sur chaque contrat que vous détenez, principal et subsidiaire, y compris ce qui passe par le travail. L'assureur paie celui qui est désigné plutôt que celui qu'on avait en tête, et cela coûte un appel téléphonique.

Regardez enfin d'où le capital du ménage est censé venir. Les droits enregistrés d'abord lorsqu'ils existent, et là où ils sont utilisés ils devraient être financés à même un capital que le ménage dirige déjà plutôt qu'avec des liquidités qui ne reviendront jamais. Les pages sur la retraite exposent cet ordre plus en détail, et les pages sur le fonctionnement de la police expliquent comment un contrat accumule sa valeur de rachat.

Trois de ces quatre gestes ne coûtent rien et ne rapportent de commission à personne, ce qu'il vaut la peine de savoir compte tenu de l'ordre dans lequel on les suggère habituellement.

Les questions à poser dans une rencontre à Saint John

Si mon employeur annonçait un changement au prochain trimestre, quelle part de ce ménage bougerait avec lui?

Qu'est-ce qui prend fin le jour où l'emploi prend fin, et combien de jours ai-je pour transformer l'assurance collective?

Quelle est la conception de mon régime, comment est-il capitalisé, et qu'est-ce qui peut être ajusté?

Le revenu de mon conjoint et le mien dépendent-ils de la même industrie?

Que montre la colonne garantie seule, sans la colonne des participations à côté?

Cinq questions, aucune n'étant technique, et les quatre premières portent sur votre propre emploi plutôt que sur un produit quelconque.

Le résumé, si vous ne lisez rien d'autre

Trois promesses d'une même société ne forment qu'une seule promesse. Votre paie, vos avantages sociaux et votre cotisation de retraite peuvent prendre fin à la même date parce qu'ils reposaient depuis toujours sur la même contrepartie.

La question n'est pas quel produit acheter. Elle est de savoir qui remplit la fonction de financement dans le ménage, et si ce pourrait être le ménage lui-même.

Deux éléments figurent à ce dossier et sont absents d'un dossier diversifié: les risques y sont corrélés plutôt qu'indépendants, et tout ce que le ménage détient de protecteur appartient à quelqu'un d'autre.

L'essentiel de ce qui compte peut être établi cette semaine sans rien débourser. Trouvez la clause de transformation, demandez quelle est la conception du régime, vérifiez les désignations, et faites les trois avant que quiconque prépare quoi que ce soit pour vous.

Découvrez ensuite si la démarche a sa place dans votre situation. Une demi-heure, sans frais, et une réponse honnête dans un sens comme dans l'autre.

Ce qui se passe pendant les trente minutes

Nous demandons ce que le ménage finance et à quelles conditions. Les véhicules, la maison, les outils, des études, et d'où viennent les remboursements.

Nous demandons ce qui dépend de l'employeur. Non pas la taille de la protection, mais quelle part de la position du ménage repose sur une seule société qui continue de prendre les mêmes décisions.

Nous regardons s'il existe un excédent durable. Pas une année comportant une prime d'arrêt planifié. Une année normale, parce qu'un engagement dimensionné contre une année forte est un engagement qui casse dans une année maigre.

Nous vous disons franchement si cela a sa place dans votre situation. Lorsque la réponse est de lire le texte du régime et de s'arrêter là, l'affaire s'arrête là et vous aurez gagné une réponse que personne n'était payé pour vous donner.

Cela ne coûte rien. Réservez une conversation, ou lisez d'abord le guide de référence si vous préférez arriver en connaissant le sujet.