Edmonton: la rente est réelle, le capital ne l'est pas

Votre rente est réelle, elle est bien administrée, et elle ne sera jamais une somme que vous pourrez pointer vers quelque chose. Ce n'est pas une plainte. C'est une description de ce que le régime fait.

Cette page s'adresse à un ménage doté d'un véritable régime à prestations déterminées, dans la fonction publique, la santé, l'éducation, une municipalité, un établissement postsecondaire ou un régime interentreprises derrière un métier.

Toute relation-client, tout conseil et tout produit d'assurance passent par Canadian Wealth Creation Centre Inc. et ses représentants dûment certifiés. Financière CBI est la plateforme éducative et le nom commercial. Elle ne détient aucun permis, ne distribue rien et ne donne aucun conseil individualisé.

Où va l'argent quand la rente tient lieu de plan

Un ménage d'Edmonton finance ce que tous les ménages financent, et paie quelqu'un d'autre pour ce privilège. Une maison, un véhicule, une toiture, une facture de droits de scolarité. La liste est ordinaire, et c'est ce qui la rend comparable d'un ménage à l'autre.

Ce qui diffère est ce qui se tient derrière les remboursements. Un revenu stable et une retraite déjà réglée sur papier avant que quiconque ait cinquante ans.

C'est pourquoi l'épargne s'arrête. Un ménage rassuré au sujet de sa retraite bâtit rarement du capital accessible, parce que la seule grande question dont on lui a dit de se soucier possède déjà sa réponse. Une question réglée cesse d'attirer l'attention, y compris celle du ménage qui la porte.

Notre mission est d'aider les Canadiens à devenir riches, en commençant par l'argent qui passe déjà entre les mains du ménage plutôt que par de l'argent que personne n'a gagné.

Et la richesse n'est pas le même mot que le revenu. Le revenu arrive tous les mois. La richesse est ce qu'un ménage peut diriger vers une chose de son choix, et une rente fournit le premier et rien du second. Les deux mots se confondent dans la conversation et se séparent nettement dans un budget.

La question qu'on ne pose jamais à un ménage doté d'une rente

Qui remplit la fonction de financement dans votre vie, et que dirigeriez-vous vers une occasion qui se présenterait l'an prochain?

Personne n'est engagé pour la poser. Un prêteur prête et il est payé pour prêter. Un administrateur de régime administre un texte qu'il n'a pas rédigé. Un syndicat négocie la convention, non le budget qui se trouve derrière. Chacun fait son propre travail correctement, et aucun ne fait celui-là.

On y répond donc une seule fois, par celui qui vendait quelque chose cette semaine-là, et la réponse tient vingt cinq ans pendant que la rente accomplit son unique travail.

Les ménages qui la posent décident autrement. Non parce qu'un produit plus astucieux est apparu, mais parce qu'un revenu sûr et aucun capital à soi forment une seule position, non deux.

Et c'est une position proprement edmontonienne. Un ménage d'ici peut être bien pourvu à soixante cinq ans et sans options à quarante cinq, et le second fait demeure invisible tant que le premier tient.

Infinite Financial Sovereignty®, en mots simples

Infinite Financial Sovereignty® est une marque déposée de José Salloum, le nom que ce cabinet donne à une seule idée menée toute une vie durant: un ménage devrait être sa propre source de capital plutôt que l'emprunteur de celui d'autrui.

La démarche sous-jacente est celle que Nelson Nash a exposée dans son livre et qu'il a nommée The Infinite Banking Concept®, une marque déposée d'Infinite Banking Concepts, LLC. Nommer l'auteur n'est pas un ornement.

Concrètement, cela veut dire détenir son capital là où il continue de travailler pendant qu'on l'utilise. Un contrat d'assurance vie entière avec participation émis par un assureur sous réglementation fédérale accumule une valeur de rachat. Lorsqu'il faut du capital, une avance sur contrat est consentie plutôt qu'un financement obtenu d'un prêteur.

Le remboursement suit un calendrier que le titulaire fixe plutôt qu'un calendrier imposé comme condition d'approbation, et le contrat continue de travailler.

Rien de tout cela n'est gratuit ni rapide. L'assureur exige des intérêts sur une avance sur contrat. Les coûts pèsent le plus lourd dans les premières années. Les participations sont déclarées annuellement à la discrétion de l'assureur et ne sont jamais garanties.

À quoi cela ressemble dans un ménage d'Edmonton

Une infirmière avec vingt deux années de service n'a jamais lu son relevé de retraite au-delà de la première page, et ignore ce que son mari recevrait si elle mourait.

Un enseignant et une employée municipale détiennent deux régimes solides et un petit compte d'épargne, chaque dollar excédentaire de deux décennies étant allé dans une hypothèque.

Un employé provincial veut aider sa fille avec une mise de fonds et découvre que son plus gros actif après la maison est un actif auquel il ne peut pas toucher.

Un électricien inscrit à un régime interentreprises a d'excellentes heures accumulées et aucune réponse quant à ce qui arrive dans une année lente, parce que le régime mesure des heures, non un besoin.

Un couple prend sa retraite avec deux rentes indexées et n'arrive pas à refaire une toiture sans emprunter, ce qui les étonne parce que rien dans leur régime n'a mal tourné.

Aucune de ces personnes n'a commis d'erreur. On leur a donné un bon régime et on leur a dit, avec raison, que c'en était un, et la conversation s'est arrêtée. Un bon régime rassure sur la retraite, et c'est de l'intervalle que personne n'a parlé.

La rente répond complètement à une question, et à une seule

Un régime à prestations déterminées est dans cette ville véritablement précieux et cette page le dit.

Il répond complètement à la question du revenu de retraite. Un versement calculé par formule plutôt que par des résultats de placement, qui arrive quoi qu'aient fait les marchés et se poursuit aussi longtemps que vit le membre retraité.

C'est une grande chose d'avoir réglé cela, et cela retire deux risques que la plupart des Canadiens portent eux-mêmes: le risque de placement et celui de vivre plus longtemps que son argent. Peu d'instruments retirent les deux à la fois.

Il ne répond presque à rien d'autre. Ni une toiture, ni une entreprise, ni la première maison d'un enfant, ni une année passée à soigner un parent, ni une occasion qui se présente à quarante ans plutôt qu'à soixante cinq.

La mécanique générale d'un régime à prestations déterminées appartient à la page de Québec, qui expose la formule, la marche de coordination et l'effet sur les droits enregistrés. Edmonton reçoit la forme de ce qui reste.

Ce que veut réellement dire immobilisé pour un ménage d'Edmonton

L'argent qui soutient une rente est restreint par la loi plutôt que tenu à votre disposition, et c'est une caractéristique voulue plutôt qu'un oubli.

Lorsque quelqu'un quitte un régime avant la retraite, la valeur est généralement transférée dans un véhicule immobilisé régi par la législation albertaine sur les régimes de retraite, et y demeure pour procurer un revenu de retraite plutôt que de devenir de l'argent comptant.

Des possibilités de déblocage limitées existent et sont fixées par règlement, avec leurs propres conditions et formulaires. Cette page énonce la structure plutôt que les seuils, parce que ceux-ci sont modifiés et qu'un chiffre cité ici vieillirait.

La conséquence pratique est facile à énoncer et rarement énoncée. Le plus gros poste du bilan après la maison peut être un poste vers lequel rien ne peut être dirigé avant la retraite.

Ce n'est pas un argument pour le débloquer. La restriction protège le revenu de retraite. C'est un argument pour détenir à côté quelque chose qui n'est pas restreint. Deux poches, avec deux règles différentes, valent davantage qu'une seule.

La fraction du conjoint survivant, et les charges qui n'en connaissent aucune

Une rente est calculée pour une vie, et la question est de savoir laquelle.

Un conjoint survivant continue généralement sur une fraction du versement plutôt que sur sa totalité, la fraction étant fixée par le texte du régime et par la forme de rente choisie au moment de la retraite. Ce choix se fait souvent une seule fois, rapidement, dans les semaines qui précèdent un départ.

Les charges du ménage ne connaissent aucune fraction. Les taxes foncières, les assurances, les services publics et l'entretien ne diminuent pas parce que l'une de deux personnes est décédée, et la première année ils augmentent habituellement.

La position du survivant est donc un revenu réduit contre des charges inchangées, un écart fait par l'arithmétique plutôt que par une défaillance. Personne n'a mal agi et l'écart existe tout de même.

Cette page énonce le mécanisme plutôt qu'un pourcentage, parce que la fraction se trouve dans votre propre texte de régime et que les options diffèrent d'un employeur à l'autre dans la même ville. Demandez par écrit ce que verse chaque option, avant le choix.

La valeur de transfert, et pourquoi ce n'est pas la réponse attendue

La réaction la plus fréquente à tout cela consiste à demander si l'on peut sortir l'argent, et c'est une porte plus étroite qu'elle n'en a l'air.

L'accès dépend du texte du régime, de l'âge et du service, et des règles propres au régime, de sorte que pour bien des gens l'option n'existe tout simplement pas.

Là où elle existe, l'argent n'arrive pas comme des liquidités libres. Une partie est généralement immobilisée sous la législation albertaine sur les régimes de retraite, et tout montant excédant le plafond fédéral de transfert est imposable dans l'année reçue.

Cela déplace aussi tous les risques vers le ménage. Le risque de placement, le risque de longévité et la décision elle-même passent d'une institution dotée d'actuaires à une famille munie d'un tableur. Le transfert de risque est la partie de l'opération dont on parle le moins.

Ce n'est donc pas un raccourci vers du capital et cela ne devrait jamais être vendu comme tel. C'est une question actuarielle et fiscale qui exige votre texte de régime et un comptable.

Ce que le régime compte, et ce dont vit le ménage

Deux revenus sont décrits par un seul nombre et ce n'est pas le même nombre.

Le ménage vit du total. Le salaire de base, le temps supplémentaire, les primes de quart, la rémunération d'intérim, la disponibilité et certaines indemnités. C'est ce contre quoi l'hypothèque a été approuvée.

Le régime calcule souvent sur quelque chose de plus étroit. Beaucoup de textes de régime comptent une catégorie de gains définie, de sorte que les éléments qui ont bâti le niveau de vie réel du ménage peuvent rester en dehors du calcul.

Cette page énonce le mécanisme plutôt qu'une proportion, parce que les modalités se trouvent dans votre texte de régime, qu'elles diffèrent entre deux employeurs de la même ville, et qu'un chiffre cité ici serait faux pour la plupart des lecteurs.

Demandez par écrit quels gains ouvrent droit à pension. Une seule question à un administrateur de régime, sans frais, et elle change ce qu'une carrière est en train de bâtir. La réponse écrite vaut davantage que celle entendue dans un corridor.

Les métiers à Edmonton, où la frontière se situe ailleurs

Une grande part de la couverture de retraite de cette ville n'est pas du secteur public, et une page portant seulement sur l'emploi gouvernemental décrirait la moitié d'Edmonton.

Un régime interentreprises accumule sur les heures déclarées par les employeurs participants, de sorte que la prestation suit les heures travaillées plutôt qu'un historique salarial, et quelqu'un qui passe d'un entrepreneur à l'autre à l'intérieur du régime continue habituellement d'accumuler.

La transférabilité à l'intérieur du régime dépasse ce que supposent la plupart des gens. En dehors, elle est moindre. Un passage chez un employeur non participant, dans une autre province ou vers le travail autonome peut arrêter l'accumulation, et les heures accumulées ne deviennent pas une somme.

Le mécanisme est donc identique même si le régime ne l'est pas. Un revenu pour un membre retraité, de l'argent restreint derrière lui, rien à diriger.

La question de la capacité physique dans les métiers appartient à la page de Hamilton, qui expose ce qui arrive lorsque le travail ne peut plus être fait.

À qui cela convient ici, et à qui cela ne convient pas

Cela convient à un ménage disposant d'un excédent durable, une année normale qui produit plus qu'elle ne dépense. Une année qui contient un versement rétroactif n'est pas une année normale.

Cela ne convient pas à un ménage sans cet excédent, ni à quiconque pourrait avoir besoin de récupérer l'argent d'ici quelques années, car une sortie hâtive est une perte, non un rendement décevant.

Cela ne convient pas à un ménage qui n'a pas réglé les bases. La protection collective comprise correctement, une réserve de fonctionnement et les droits enregistrés inutilisés viennent d'abord, et inverser cela serait vendre au lieu de conseiller.

Cela ne convient pas à qui magasine un rendement. Jugée ainsi, la démarche se compare mal à un portefeuille de marché, et les objections et les risques le disent ici.

Nous vous dirons dans quel cas vous êtes dès la première conversation, sans frais. Souvent la réponse est non, et un non en une demi-heure vaut mieux qu'un oui donné par quelqu'un qui voulait la vente.

Ce qui ne diffère pas, quoi qu'on vous ait dit

Le contrat lui-même. Une police d'assurance vie entière avec participation émise par un assureur sous réglementation fédérale fonctionne de la même façon à Edmonton qu'à Saint-Jean de Terre-Neuve. L'annexe garantie et les dispositions sur les avances sur contrat ne sont pas locales.

La Loi de l'impôt sur le revenu est fédérale. Le test d'exonération, le coût de base rajusté et le traitement d'un capital-décès reçu par un bénéficiaire désigné sont les mêmes partout au pays.

Assuris couvre les titulaires de police canadiens à l'intérieur de ses limites publiées. Ce n'est pas une garantie gouvernementale. Les garanties d'un contrat sont les obligations de l'assureur émetteur et dépendent de sa solidité financière.

Soyez donc sceptique devant quiconque offre un produit propre à Edmonton. Il n'y en a aucun, et l'offre vous dit quel genre de cabinet la fait.

Ce qui est véritablement local est le lecteur, qui arrive avec un relevé de retraite et un formulaire de choix de rente au conjoint plutôt qu'un portefeuille. Ces deux documents sont son point de départ.

Les règles albertaines sont sur la page albertaine, non ici

Edmonton est en Alberta, et la couche provinciale est traitée au complet ailleurs plutôt que répétée ici sous une forme plus mince.

L'organisme, la structure d'homologation et l'absence d'une loi de protection des titres sont provinciaux, de sorte qu'ils se lisent de façon identique à Edmonton, à Saint-Albert et à Medicine Hat.

La page albertaine les porte, y compris l'Alberta Insurance Council et son registre public gratuit, la raison pour laquelle l'Alberta n'a pas adopté de loi de protection des titres du type ontarien, et la raison pour laquelle les frais d'homologation y sont décrits par leur structure plutôt que par des chiffres qui vieilliraient.

Lisez-la une fois et revenez. Rien n'y change parce qu'un ménage vit au nord de la rivière plutôt qu'au sud. L'adresse ne change ni le permis ni l'homologation.

Edmonton précisément, plutôt que l'Alberta en général

La différence est le lecteur, non la loi.

C'est une ville dotée d'une concentration inhabituelle d'emplois institutionnels. La fonction publique provinciale y siège, avec la santé, l'éducation, deux grands établissements postsecondaires, une municipalité et le travail administratif qui les entoure, et au-delà un secteur des métiers profond avec ses propres régimes.

Ce seul fait remet chaque question dans un autre ordre. Pour un ménage à rémunération variable, le premier risque est une année sans prime. Ici le revenu de retraite est réglé, et le premier risque est d'atteindre cinquante cinq ans avec un avenir sûr et rien à diriger aujourd'hui.

Cela change aussi à quoi ressemble une bonne réponse. Pour bien des lecteurs d'ici, la bonne réponse est de lire le texte du régime, de corriger le choix de rente au conjoint et de s'arrêter là, ce que ce secteur n'est pas payé pour dire. Une réponse courte et gratuite demeure une réponse complète.

Une page de ville voisine dont on aurait seulement changé le nom ne vaudrait rien. La page du revenu qui arrive par blocs est Calgary, celle de la capacité physique est Hamilton, et le répertoire des villes indique quelle page répond à quelle question.

L'ordre dans lequel procéder

Lisez votre relevé de retraite au-delà de la première page, et précisément les options au conjoint survivant. Ce que chaque forme verse à un conjoint, et laquelle vous avez choisie. Cela coûte une soirée.

Découvrez ensuite lesquels de vos gains ouvrent droit à pension. Une seule question écrite à l'administrateur du régime, répondue à partir de votre propre dossier plutôt que d'une règle approximative.

Vérifiez ensuite qui est désigné sur chaque contrat que vous détenez, principal et subsidiaire, y compris la protection collective au travail. L'assureur paie celui qui est désigné, non celui qu'on avait en tête.

Regardez enfin d'où vient le capital accessible. Là où des droits enregistrés sont utilisés, financez-les à même un capital que le ménage dirige déjà plutôt qu'avec des liquidités qui ne reviendront jamais.

Trois de ces quatre gestes ne coûtent rien et ne rapportent de commission à personne, ce qu'il vaut la peine de savoir compte tenu de l'ordre dans lequel on les suggère.

Le résumé, si vous ne lisez rien d'autre

Votre rente répond complètement à une question et laisse un écart précis. Elle verse un revenu viager, ne devient jamais une somme, est restreinte par la loi, et laisse un survivant sur une fraction.

La question n'est pas quel produit acheter. Elle est de savoir qui remplit la fonction de financement dans le ménage, et si ce pourrait être le ménage.

Trois éléments figurent à ce dossier et sont absents de celui d'un ménage sans rente: ce que verse le choix de rente au conjoint, quels gains ouvrent droit à pension, et quelle part de la richesse du ménage échappe à sa direction.

Deux des trois peuvent être établis cette semaine sans rien débourser. Lisez les options au conjoint survivant et demandez quels gains ouvrent droit à pension, avant que quiconque prépare quoi que ce soit pour vous.

Découvrez ensuite si la démarche a sa place dans votre situation. Une demi-heure, sans frais, une réponse honnête dans un sens comme dans l'autre. Le fonctionnement de la police et la planification de la retraite portent la mécanique si vous préférez lire d'abord.

Ce qui se passe pendant les trente minutes

Nous demandons ce que le ménage finance et à quelles conditions. La maison, les véhicules, des études, les soins d'un parent, et d'où viennent les remboursements.

Nous demandons ce que la rente promet réellement. Non pas le chiffre en manchette, mais la fraction versée au survivant, les gains ouvrant droit à pension et ce qui est accessible avant la retraite, parce que ces éléments décident de ce qui reste à découvert.

Nous regardons s'il existe un excédent durable. Pas une année qui contient un versement rétroactif. Une année normale, parce qu'un engagement dimensionné contre une année inhabituelle casse dans une année ordinaire.

Nous vous disons franchement si cela a sa place dans votre situation. Lorsque la réponse est de corriger le choix de rente au conjoint et de s'arrêter là, l'affaire s'arrête là et vous aurez une réponse que personne n'était payé pour vous donner.

Cela ne coûte rien. Réservez une conversation, ou lisez d'abord le guide de référence si vous préférez arriver en connaissant le sujet.