Calgary: le revenu qui arrive par blocs

Une grande part de votre rémunération n'arrive pas selon un calendrier, et presque tout ce qu'on vous a montré présume le contraire. Une prime, une acquisition d'actions ou une facture de consultation est du revenu, et cela ne se comporte en rien comme un salaire.

Cette page s'adresse à un ménage dont la capacité réelle est variable, dans l'énergie de siège social, les services professionnels ou une société de consultation, où le budget roule sur un chiffre de base et où le reste arrive par blocs.

Toute relation-client, tout conseil et tout produit d'assurance passent par Canadian Wealth Creation Centre Inc. et ses représentants dûment certifiés. Financière CBI est la plateforme éducative et le nom commercial. Elle ne détient aucun permis, ne distribue rien et ne donne aucun conseil individualisé.

Où va l'argent quand le revenu arrive par blocs

Un ménage de Calgary finance ce que tous les ménages financent, et paie quelqu'un d'autre pour ce privilège. Une maison, des véhicules, une rénovation, une facture de droits de scolarité. La liste est ordinaire, et c'est ce qui la rend comparable d'un ménage à l'autre.

Ce qui diffère est le calendrier de ce qui paie pour tout cela. Les obligations sont mensuelles et identiques d'un mois à l'autre. Le revenu qui les soutient est en partie mensuel et en partie annoncé en février. L'écart entre ces deux calendriers est le sujet de cette page.

Le paiement mensuel est le seul chiffre qu'on montre à quiconque, et c'est la plus petite des questions rattachées à un engagement de vingt cinq ans.

Notre mission est d'aider les Canadiens à devenir riches, en commençant par l'argent qui passe déjà entre les mains du ménage plutôt que par de l'argent que personne n'a encore gagné.

Ce qui commence par une distinction que presque personne ne fait à la maison. Le revenu arrive tous les mois quoi qu'il advienne. Tout le reste est du capital qui s'est présenté sous forme de paie et qui se dépense comme du revenu, faute d'avoir été nommé autrement. Nommer la différence est déjà la moitié du travail.

La question qu'on ne pose jamais à un ménage au revenu variable

Qui remplit la fonction de financement dans votre vie, et qu'advient-il de cet arrangement dans une année sans prime?

Personne n'est engagé pour la poser. Un prêteur prête et il est payé pour prêter. Le service de la paie administre un régime qu'il n'a pas rédigé. Un comité de rémunération fixe une attribution et ne voit jamais le ménage qui se trouve derrière. Chacun fait son propre travail correctement, et aucun ne fait celui-là.

On y répond donc une seule fois, par celui qui vendait quelque chose cette semaine-là, et la réponse tient vingt ans pendant que la structure de rémunération, elle, change deux fois.

Les ménages qui la posent décident autrement. Non parce qu'un produit plus astucieux est apparu, mais parce qu'un revenu solide et aucun capital à soi forment une seule position plutôt que deux.

Et la question porte ici une arête proprement calgarienne. Un même cycle peut réduire le revenu, la valeur des actions de l'employeur et la sécurité de l'emploi au cours du même trimestre, ce qui est une concentration plutôt qu'une diversification.

Infinite Financial Sovereignty®, en mots simples

Infinite Financial Sovereignty® est une marque déposée de José Salloum, et c'est le nom que ce cabinet donne à une seule idée menée toute une vie durant: un ménage devrait être sa propre source de capital plutôt que l'emprunteur de celui d'autrui.

La démarche sous-jacente est celle que Nelson Nash a exposée dans son livre et qu'il a nommée The Infinite Banking Concept®, une marque déposée d'Infinite Banking Concepts, LLC. Nommer l'auteur n'est pas un ornement.

Concrètement, cela veut dire détenir son capital là où il continue de travailler pendant qu'on l'utilise. Un contrat d'assurance vie entière avec participation émis par un assureur sous réglementation fédérale accumule une valeur de rachat. Lorsqu'il faut du capital, une avance sur contrat est consentie plutôt qu'un financement obtenu d'un prêteur, l'avance s'appuyant sur la valeur déjà accumulée.

Le remboursement suit un calendrier que le titulaire fixe plutôt qu'un calendrier imposé comme condition d'approbation, et le contrat continue de travailler pendant ce temps.

Rien de tout cela n'est gratuit ni rapide. L'assureur exige des intérêts sur une avance sur contrat. Les coûts pèsent le plus lourd dans les premières années. Les participations sont déclarées annuellement à la discrétion de l'assureur et ne sont jamais garanties.

À quoi cela ressemble dans un ménage de Calgary

Un ingénieur de réservoir gagne une base qui fait vivre la maison et une prime qui paie tout le reste, et l'hypothèque a été approuvée contre les deux.

Un consultant incorporé il y a huit ans a facturé magnifiquement pendant six années, et n'a jamais établi ce dans quoi le ménage puisera pendant la septième.

Une avocate en droit commercial détient une part de bénéfices importante et une petite réserve, parce que chaque dollar excédentaire est allé au cabinet ou dans des comptes qu'elle ne peut pas atteindre sans coût.

Un superviseur de chantier a reçu une indemnité de départ et l'a traitée comme de l'épargne, puis a constaté qu'une somme ayant une tâche à accomplir n'est pas une réserve.

Un couple détient une position importante en actions de l'employeur, soit la même société qui verse l'un des deux salaires et fixe l'une des deux primes.

Aucune de ces personnes n'a commis d'erreur. On les a bien payées et on leur a dit, avec raison, qu'elles étaient bien payées, et la conversation s'est arrêtée. Une bonne rémunération rassure sur le présent, et c'est de son irrégularité que personne n'a parlé.

L'année creuse, qui est le risque de Calgary avant le décès

Pour une carrière salariée, mourir tôt est le cas catastrophique. Ici, ce n'est pas le seul et ce n'est habituellement pas le premier.

Une année creuse n'est pas une crise au sens ordinaire. Personne n'est malade, personne n'est mort, et le ménage paraît solvable sur papier. Le contrat n'a pas été renouvelé, la prime n'est pas venue, ou le poste a été supprimé.

Ce qui est mis à l'épreuve cette année-là est l'accès plutôt que la richesse. Un ménage peut détenir une maison, une société, des comptes enregistrés et des actions de l'employeur, et n'en convertir presque rien en argent comptant sans coût et sans approbation. Détenir et pouvoir atteindre sont deux verbes différents.

C'est un problème de liquidité avant d'être autre chose, et la liquidité qu'un ménage dirige déjà est la seule qui soit fiablement disponible une fois le revenu arrêté.

La première question ici est donc le capital plutôt que le décès, et ne répondre qu'à la seconde revient à répondre à la moins fréquente des deux.

Pourquoi une prime n'est pas un salaire, quoi qu'ait vu le prêteur

Deux revenus très différents sont décrits par un seul chiffre annuel.

Le ménage vit du total. La base, la prime, l'acquisition d'actions, parfois un versement de rétention. C'est ce qu'on a montré au prêteur et ce que la famille a pris l'habitude de dépenser.

Une partie seulement peut soutenir un engagement. La base arrive quoi qu'il advienne. Le reste est discrétionnaire dans le texte du régime, dépend de résultats que personne à la maison ne contrôle, et est souvent conditionnel au fait d'être encore en emploi à la date du versement.

Cette page énonce le mécanisme plutôt qu'une proportion, parce que les modalités se trouvent dans vos propres documents de rémunération, qu'elles diffèrent entre deux employeurs de la même avenue, et qu'un chiffre cité ici serait faux pour la plupart des lecteurs.

Demandez par écrit ce que votre texte de régime promet réellement. Si l'attribution est discrétionnaire, ce qui arrive en cas de départ, et si elle ouvre droit à pension. La réponse écrite vaut davantage que celle entendue dans un corridor.

Ce que détient réellement un consultant incorporé

Une société est un contenant plutôt qu'un plan, et la distinction compte ici davantage que presque partout ailleurs au pays.

Les bénéfices non répartis ne sont pas une réserve du ménage tant que personne n'a décidé comment ils en sortent. Salaire, dividende ou un mélange des deux, chacun avec sa propre conséquence fiscale et chacun exigeant une décision au moment où les décisions sont les plus difficiles à prendre calmement.

Aucune protection collective n'existe à moins que le propriétaire ne l'achète. Aucun régime d'employeur, aucun congé de maladie, aucune indemnité de départ et personne pour remarquer qu'un contrat est devenu silencieux.

Chaque fonction qu'un employeur remplit revient au ménage ou à personne, ce qui est la description honnête de l'indépendance et se dit rarement ainsi.

La mécanique générale de la détention d'un contrat appartient au fonctionnement de la police, qui expose la valeur de rachat, les dispositions sur les avances sur contrat et les coûts convenablement plutôt que sous une forme plus mince ici.

L'indemnité de départ, et l'année qu'elle doit couvrir

Une indemnité de départ arrive avec l'allure d'une aubaine et se comporte comme une échéance.

Elle a plusieurs tâches à la fois. Remplacer un revenu qui a cessé, financer une recherche de durée inconnue, absorber un traitement fiscal inhabituel, et tenir lieu d'un crédit que personne ne consentira désormais.

Elle arrive aussi au moment où la capacité d'emprunt est la plus faible. Un ménage sans emploi courant se voit refuser, quel qu'ait été son dossier, et c'est la partie que presque personne n'anticipe. La capacité d'emprunt disparaît le mois même où elle servirait.

Les ménages qui traversent une indemnité de départ calmement détenaient déjà quelque chose. Pas nécessairement davantage, mais quelque chose d'atteignable sans l'accord d'un prêteur et sans vendre dans un marché mou.

C'est là tout l'argument en faveur d'un capital accessible, et il porte sur une année précise plutôt que sur un rendement.

La retraite n'est pas le premier problème ici, les années creuses le sont

Un ménage doté d'une rente planifie contre une date de fin. Un ménage de Calgary à rémunération variable planifie contre des interruptions.

Les interruptions arrivent plus tôt et se répètent. Entre deux contrats, deux postes, deux cycles. Chacune se traverse isolément et chacune épuise ce qui avait été accumulé pour la suivante.

Ce qui inverse l'ordre habituel de la conversation. La question ordinaire est de savoir quel revenu sera nécessaire à soixante cinq ans. La question de Calgary est de savoir dans quoi le ménage puise à quarante deux ans, et si cela détruit ce qui se bâtissait pour soixante cinq.

La planification de la retraite a sa propre section sur ce site, et rien ici ne la remplace. Ce que cette page ajoute est qu'un plan qui ne fonctionne que si le travail est continu porte une hypothèse que cette ville dément régulièrement.

Le capital qui servira à quarante deux ans doit exister à trente cinq. C'est l'argument du calendrier, et c'est pourquoi la conversation utile a lieu pendant les bonnes années plutôt que pendant l'année maigre.

À qui cela convient ici, et à qui cela ne convient pas

Cela convient à un ménage disposant d'un excédent durable, c'est-à-dire une année normale qui produit plus qu'elle ne dépense. Une année qui contient une grosse prime n'est pas une année normale.

Cela ne convient pas à un ménage sans cet excédent, ni à quiconque pourrait avoir besoin de récupérer l'argent d'ici quelques années, car une sortie hâtive est une perte plutôt qu'un rendement décevant.

Cela ne convient pas à un ménage qui n'a pas réglé les bases. Le remplacement du revenu, une réserve de fonctionnement et les droits enregistrés inutilisés viennent d'abord, et inverser cet ordre serait vendre au lieu de conseiller. Le remplacement du revenu garde le ménage debout, et le capital est ce qu'il bâtit une fois debout.

Cela ne convient pas à qui magasine un rendement. Jugée ainsi, la démarche se compare mal à un portefeuille de marché, et les objections et les risques le disent ici dans nos propres mots.

Nous vous dirons dans quel cas vous êtes dès la première conversation, sans frais. Souvent la réponse est non, et un non en une demi-heure vaut mieux qu'un oui donné par quelqu'un qui voulait la vente.

Ce qui ne diffère pas, quoi qu'on vous ait dit

Le contrat lui-même. Une police d'assurance vie entière avec participation émise par un assureur sous réglementation fédérale fonctionne de la même façon à Calgary qu'à Charlottetown. L'annexe garantie et les dispositions sur les avances sur contrat ne sont pas locales.

La Loi de l'impôt sur le revenu est fédérale. Le test d'exonération, le coût de base rajusté et le traitement d'un capital-décès reçu par un bénéficiaire désigné sont les mêmes partout au pays.

Assuris couvre les titulaires de police canadiens à l'intérieur de ses limites publiées. Ce n'est pas une garantie gouvernementale. Les garanties d'un contrat sont les obligations de l'assureur émetteur et dépendent de sa solidité financière.

Soyez donc sceptique devant quiconque offre un produit propre à Calgary. Il n'y en a aucun, et l'offre vous dit quel genre de cabinet la fait.

Ce qui est véritablement local est le lecteur, qui arrive avec un relevé de rémunération et un calendrier d'acquisition d'actions plutôt qu'avec une brochure de régime de retraite. Le relevé et le calendrier sont ses deux documents de départ.

Les règles albertaines sont sur la page albertaine, non ici

Calgary est en Alberta, et la couche provinciale est traitée au complet ailleurs plutôt que répétée ici sous une forme plus mince.

L'organisme, la structure d'homologation et l'absence d'une loi de protection des titres sont provinciaux, de sorte qu'ils se lisent de façon identique à Calgary, à Red Deer et à Fort McMurray.

La page albertaine les porte, y compris l'Alberta Insurance Council et son registre public gratuit, la raison pour laquelle l'Alberta n'a pas adopté de loi de protection des titres du type ontarien, et la raison pour laquelle les frais d'homologation y sont décrits par leur structure plutôt que par des chiffres qui vieilliraient.

Lisez-la une fois et revenez. Rien n'y change parce qu'un ménage vit à l'ouest de Deerfoot Trail plutôt qu'à l'est. L'adresse ne change ni le permis ni l'homologation.

Calgary précisément, plutôt que l'Alberta en général

La différence est le lecteur, non la loi.

C'est une ville où une grande part des ménages bien rémunérés sont payés de plus d'une façon. Des sièges sociaux, l'énergie et son secteur de services, le génie, le droit, la comptabilité, et des consultants incorporés qui passent d'un contrat à l'autre par choix.

Ce seul fait remet chaque question dans un autre ordre. Pour un salarié à rémunération fixe, le premier risque est de mourir tôt. Ici c'est une année où la partie variable n'arrive pas, puis un ménage qui s'est engagé contre un chiffre qu'il ne reçoit pas de façon fiable.

Cela change aussi à quoi ressemble une bonne réponse. Pour bien des lecteurs d'ici, la bonne réponse est de bâtir une réserve ordinaire, de remplir les droits enregistrés et de s'arrêter là, ce qui n'est pas une phrase que ce secteur est payé pour prononcer.

Une page de ville voisine dont on aurait seulement changé le nom ne vaudrait rien. La page du ménage doté d'une véritable rente à prestations déterminées est Edmonton, celle de la capacité physique dans les métiers est Hamilton, et le répertoire des villes indique quelle page répond à quelle question.

L'ordre dans lequel procéder

Lisez vos propres documents de rémunération, et précisément les modalités d'attribution. Ce qui est discrétionnaire, ce qui est perdu au départ, ce qui s'acquiert et quand, et si quoi que ce soit ouvre droit à pension. Cela coûte une soirée.

Établissez ensuite votre revenu véritablement engageable. Le chiffre qui arrive quoi qu'il advienne, séparé de celui qui arrive dans une bonne année. Dimensionnez chaque engagement long contre le premier.

Vérifiez ensuite qui est désigné sur chaque contrat que vous détenez, principal et subsidiaire, y compris ce qui passe par le travail ou appartient à une société. L'assureur paie celui qui est désigné, non celui qu'on avait en tête.

Regardez enfin d'où vient le capital du ménage. Là où des droits enregistrés sont utilisés, financez-les à même un capital que le ménage dirige déjà plutôt qu'avec des liquidités qui ne reviendront jamais.

Trois de ces quatre gestes ne coûtent rien et ne rapportent de commission à personne, ce qu'il vaut la peine de savoir compte tenu de l'ordre dans lequel on les suggère.

Les questions à poser dans une rencontre à Calgary

Quel est mon revenu engageable, par opposition à ma rémunération totale?

Qu'arrive-t-il à mes attributions non acquises si je démissionne, et si on me remercie?

Dans quoi ce ménage puise-t-il au quatrième mois d'un creux entre deux contrats?

Si je reçois une indemnité de départ, que finance-t-elle et pendant combien de temps?

Que montre la colonne garantie seule, sans la colonne des participations à côté?

Cinq questions, aucune n'étant technique, et les quatre premières portent sur votre propre rémunération plutôt que sur un produit. Quatre réponses sur cinq vous appartiennent déjà.

Le résumé, si vous ne lisez rien d'autre

Votre revenu arrive sous deux formes et vos obligations n'en ont qu'une. Le premier risque d'une rémunération variable est une année creuse plutôt qu'un décès hâtif, et le second est un engagement pris contre un chiffre qui pourrait ne pas arriver.

La question n'est pas quel produit acheter. Elle est de savoir qui remplit la fonction de financement dans le ménage, et si ce pourrait être le ménage.

Trois éléments figurent à ce dossier et sont absents de celui d'un salarié à rémunération fixe: ce que les modalités d'attribution promettent, ce dans quoi le ménage puise pendant un creux, et quelle part du capital tient à un seul employeur ou à un seul cycle.

Deux des trois peuvent être établis cette semaine sans rien débourser. Lisez les modalités d'attribution et calculez le revenu engageable, avant que quiconque prépare quoi que ce soit.

Découvrez ensuite si la démarche a sa place dans votre situation. Une demi-heure, sans frais, une réponse honnête dans un sens comme dans l'autre.

Ce qui se passe pendant les trente minutes

Nous demandons ce que le ménage finance et à quelles conditions. La maison, les véhicules, la société, des études, et d'où viennent les remboursements.

Nous demandons ce qu'est réellement le revenu. Non pas le total figurant au relevé, mais la part qui arrive quoi que fasse l'année, parce qu'un engagement dimensionné contre le total casse dans un repli.

Nous regardons s'il existe un excédent durable. Pas une année qui contient une grosse prime. Une année normale, et nous vérifions si l'excédent survit à un trimestre sans contrat.

Nous vous disons franchement si cela a sa place dans votre situation. Lorsque la réponse est de bâtir une réserve, d'utiliser les droits enregistrés et de s'arrêter là, l'affaire s'arrête là et vous aurez une réponse que personne n'était payé pour vous donner.

Cela ne coûte rien. Réservez une conversation, ou lisez d'abord le guide de référence si vous préférez arriver en connaissant le sujet.