L'assurance vie à Brampton: les obligations que personne n'a écrites

Ce que porte réellement un ménage de Brampton

Une maison d'ici soutient souvent plus de personnes qu'elle n'en loge. De l'argent la quitte chaque mois pour un parent qui habite une autre ville, une sœur qui finit un diplôme, un beau-frère entre deux emplois, un neveu dont les frais sont échus, et fréquemment pour des proches d'un autre pays qui ont organisé leur année autour d'un virement qui arrive à une date connue.

Rien de cela n'est de la charité et rien n'est facultatif au sens habituel du mot. Cela dure depuis des années, c'est attendu, et les personnes qui reçoivent ont bâti leur vie sur cette attente. Arrêter n'est pas une décision budgétaire. C'est un événement familial, et tout le monde dans la maison le sait sans se l'être jamais dit à voix haute.

Et rien de cela n'est écrit nulle part. Ce n'est ni dans un budget, ni sur une demande d'hypothèque, ni sur une feuille de travail que quiconque ait remise à ce ménage. L'argent circule par virement, en argent comptant, par une application sur un téléphone, et la seule trace de l'obligation est qu'elle continue d'être honorée.

L'obligation que personne n'a mise par écrit

Une obligation non documentée reste une obligation et se comporte comme telle. Elle revient, elle a une taille, elle a un destinataire, et elle a une conséquence lorsqu'elle est manquée. Elle possède toutes les propriétés d'une dette, sauf la seule qui la rendrait visible à quelqu'un hors de la famille. Il n'y a ni entente, ni relevé, ni échéance sur une page.

C'est pourquoi elle survit à tous les calculs faits sur ce ménage. Un prêteur compte l'hypothèque. Une feuille de travail compte le prêt auto et le solde de la carte. Personne ne compte la somme qui part chaque mois pour le loyer de quelqu'un d'autre, parce que personne ne l'a demandée et que le ménage n'a pas pensé à l'offrir. Ce n'est pas de la dissimulation. C'est une question qui n'a jamais figuré sur le formulaire.

Il en résulte un montant de protection assuré et faux. Il est bâti sur les obligations qui se trouvent documentées, dans une maison dont les engagements récurrents les plus lourds sont ceux qui ne le sont pas. L'arithmétique est bonne. Il manque aux données une catégorie entière, et un chiffre tiré de données incomplètes ressemble exactement à un chiffre tiré de données complètes.

Pourquoi le remplacement du revenu est la mauvaise première question

Combien de revenu remplacez-vous est une question au sujet d'un salaire. Elle demande ce qu'une personne gagnait et le multiplie par un certain nombre d'années. Pour un ménage dont toute l'obligation est une hypothèque et son épicerie, c'est un raccourci raisonnable qui tombe habituellement assez juste.

Il tombe mal ici, parce que les obligations ne suivent pas le salaire. Certaines finiront à une date déjà connue, quand un diplôme s'achève ou qu'une sœur commence à travailler. D'autres n'ont aucune fin, parce que le loyer d'un parent est le loyer d'un parent tant que ce parent vit. Un multiple de salaire ne distingue pas les deux, et l'écart entre elles vaut des années d'argent.

La meilleure première question est de savoir qui cesse de recevoir. Nommez les personnes. À côté de chaque nom, écrivez ce qui arrive, à quelle fréquence, et jusqu'à quand. Cette liste est le passif réel, et elle ne ressemble en rien à un salaire multiplié par quoi que ce soit. Elle porte des montants différents devant des noms différents et se termine à des moments différents.

La liste que personne n'a écrite

Presque aucun ménage de cette forme n'a jamais écrit la liste. Non parce que c'est difficile, mais parce que chaque élément est entré dans la vie du ménage séparément et qu'aucun n'a eu besoin d'être révisé avec les autres. Ils n'ont jamais été sur une même page.

L'écrire prend une soirée et change la conversation pour de bon. La plupart des familles sont saisies par le total. Elles le sont davantage par la durée de deux ou trois éléments qu'elles s'étaient décrits comme temporaires et qu'elles honorent depuis des années sans que personne n'en reparle.

La liste est aussi la seule donnée honnête pour un montant de protection. Une proposition bâtie avant qu'elle n'existe a été bâtie sur un salaire et une hypothèse. Une proposition bâtie après vise au moins la bonne chose, quelle que soit sa conclusion.

Qui l'Ontario traite comme une personne à charge

La partie V de la Loi portant réforme du droit des successions utilise une liste fermée de liens. En gros, elle vise le conjoint, le père ou la mère, l'enfant, ainsi que le frère ou la sœur du défunt, et alors seulement si le défunt fournissait un soutien ou était légalement tenu d'en fournir immédiatement avant son décès.

La Loi élargit le sens de parent et d'enfant, et son sens de conjoint dépasse le mariage. Ces élargissements comptent et leurs contours se plaident véritablement devant les tribunaux, ce qui est la raison pour laquelle savoir si une personne précise entre dans la liste appartient à un avocat de l'Ontario plutôt qu'à une page comme celle-ci.

Ce que la liste ne fait pas, c'est s'ouvrir. Un cousin, une tante, un ami de la famille, une nièce adulte, un ménage d'un autre pays hors de ces liens n'est généralement pas une personne à charge à cette fin, si fidèlement et si longtemps que le soutien ait été versé. La durée des versements ne crée pas de catégorie.

Une obligation informelle n'est pas une obligation juridique

L'écart entre les deux est l'endroit où ce ménage est blessé. Une personne qui a reçu de l'argent tous les mois pendant dix ans peut n'avoir aucun droit d'agir une fois l'argent arrêté, parce que ce droit vient de la loi et du lien plutôt que de l'historique des versements.

L'inverse arrive aussi et surprend davantage les familles. Quelqu'un que la maison ne tient pas pour dépendant peut entrer carrément dans la partie V et demander un soutien à même la succession. La partie V permet aussi que certains biens qui passent hors succession soient pris en compte lorsqu'un tribunal pèse une telle demande, et la façon dont cela opère dans un cas donné est une question pour un avocat.

Aucun des deux résultats ne découle de ce que quiconque a voulu. Les deux découlent de catégories inscrites dans une loi il y a des décennies. Un ménage qui veut qu'une personne précise soit protégée n'y arrive pas en continuant d'être généreux. Il y arrive en écrivant quelque chose. Voyez la planification successorale pour la façon dont les instruments écrits s'assemblent.

Ce qu'une désignation change au calendrier

Le capital-décès payable à un bénéficiaire désigné est versé par l'assureur en vertu du contrat. Il arrive généralement dans les semaines qui suivent une réclamation complète et il ne passe pas par la succession, de sorte qu'il n'attend ni liquidateur, ni certificat, ni reddition de comptes.

Le calendrier est tout l'enjeu pour des obligations mensuelles. Une succession peut prendre un an ou plus à régler, et il s'agit là d'une administration ordinaire plutôt que contestée. Un loyer payé pour quelqu'un dans une autre ville ne s'arrête pas un an. Une session déjà commencée non plus, ni un ménage à l'étranger qui a planifié son année autour d'un virement.

Une désignation est aussi révocable en Ontario à moins d'être déclarée irrévocable. C'est la règle par défaut et c'est l'inverse de ce qui s'applique au conjoint marié ou uni civilement au Québec. Le titulaire peut donc changer la personne désignée, et un nom périmé reste en vigueur tant que personne ne le change.

Le passage par la succession, et ce qu'il coûte

L'autre voie est que l'argent tombe dans la succession. De là il est administré, il est accessible aux créanciers, il est visible, et il est distribué au rythme de la succession plutôt qu'à celui de la famille.

L'Ontario perçoit un impôt sur l'administration des successions calculé sur la valeur de la succession. Il est nul à cinquante mille dollars ou moins, et de quinze dollars par tranche de mille dollars ou partie de tranche de mille dollars au-delà de cinquante mille. Une déclaration de renseignements successoraux est exigible dans les cent quatre-vingts jours du certificat successoral.

La charge mérite d'être connue et ce n'est pas la raison de désigner quelqu'un. La raison est que des obligations au rythme mensuel ne se règlent pas avec un actif qui bouge au rythme annuel. Le coût est une note en bas de page. La vitesse est l'argument, et pour ce ménage c'est à peu près le seul qui compte.

Le conjoint de fait et la succession ab intestat

Un conjoint de fait n'hérite pas dans une succession ab intestat en Ontario. Cette phrase fait plus de dégâts par mot que tout le reste de cette page, et un grand nombre de ménages qui portent des obligations informelles vivent aussi en union de fait.

Le conjoint marié survivant reçoit une part préférentielle de trois cent cinquante mille dollars dans une succession ab intestat pour les décès survenus le 1er mars 2021 ou après, puis partage ce qui reste avec les enfants selon les règles de la Loi. Un conjoint qui n'a jamais été marié au défunt ne reçoit rien selon ces règles, quelle qu'ait été la durée de la relation.

Une demande de soutien à titre de personne à charge peut demeurer ouverte, et une demande n'est pas un héritage. C'est une procédure, elle prend du temps, et elle produit une ordonnance plutôt qu'un droit. Les deux choses qui sortent le ménage de cette position sont un testament et une désignation de bénéficiaire à jour, et les deux coûtent infiniment moins que l'autre voie.

L'assurance collective se termine avec l'emploi

L'assurance collective de l'employeur est un avantage lié à l'emploi plutôt qu'un contrat que le ménage possède. C'est habituellement un multiple du salaire choisi par le régime, et un multiple du salaire est précisément le calcul contre lequel cette page plaide depuis le début pour une maison de cette forme.

Elle part quand l'emploi part. Une mise à pied, une retraite, un changement d'employeur, et la protection s'en va avec la carte d'accès. Des privilèges de transformation existent dans plusieurs régimes, courent sur un délai qui commence le jour où l'emploi finit, et sont presque toujours plus étroits que ce que la même personne aurait obtenu en santé et en emploi.

Le bénéficiaire désigné y est fréquemment périmé. Le formulaire a été rempli à un premier emploi, avant un mariage, avant des enfants, et bien avant que le parent d'une autre ville ait besoin d'aide. Personne ne le revoit parce que personne n'y est invité. Un appel à l'administrateur du régime règle la question, il est gratuit, et il prend quelques minutes.

L'argent qui traverse une frontière

Un virement envoyé à l'étranger est une dépendance comme une autre. Le test est de savoir ce qui s'arrête si un revenu s'arrête, et la réponse ne change pas parce que la personne qui en dépend vit sur un autre continent plutôt qu'à l'étage.

C'est aussi l'obligation la plus souvent laissée hors de la conversation. Les ménages mentionnent l'hypothèque sans qu'on le demande et ne mentionnent les virements que si on le demande directement, en partie parce que personne ne l'a jamais demandé et en partie parce que cela paraît privé d'une façon qu'un prêt auto n'est pas.

Ce que ce cabinet ne demandera jamais, c'est un statut d'immigration. La citoyenneté, la résidence permanente et le statut de visa ne sont pas pertinents à un conseil en assurance et ne sont pas demandés ici. Résidez-vous actuellement au Canada est la seule question qui compte, parce que la résidence décide du permis provincial qui régit le dossier.

Deux titres dont la réponse est juridique

La plupart des questions qu'un ménage se pose sur un conseiller n'ont aucune réponse vérifiable. Est-il bon, est-il honnête, sera-t-il encore là dans quinze ans au moment où cela comptera. Rien de cela ne se vérifie en un après-midi, chaque ménage le sait, et ce savoir explique en bonne partie pourquoi ces conversations sont reportées.

L'Ontario vous en a donné une qui se vérifie. « Planificateur financier » et « conseiller financier » sont des titres protégés en Ontario en vertu de la Loi de 2019 sur la protection des titres des professionnels financiers, qu'administre l'Autorité ontarienne de réglementation des services financiers, et il faut un titre de compétence approuvé délivré par un organisme d'accréditation approuvé pour les employer. Un permis d'assurance vie n'est pas l'un de ces titres de compétence.

Demandez donc quel titre de compétence approuvé soutient l'appellation, et de quel organisme approuvé. La réponse est précise ou ce n'est pas une réponse. Vérifiez séparément que le permis d'assurance est en vigueur et délivré pour la province où vous habitez, parce que ce sont deux choses distinctes souvent présentées comme une seule.

L'ordre qui coûte le moins au ménage

Une cotisation patronale équivalente vient en premier, toujours. C'est le meilleur rendement offert à la plupart des ménages, elle n'exige ni produit ni rencontre, et elle se prend avant que quoi que ce soit sur ce site ne devienne pertinent. Une proposition qui la contourne vous a dit à quoi elle sert avant de vous dire autre chose.

La dette coûteuse vient ensuite. Un ménage qui porte un solde à un taux d'intérêt réel n'est pas candidat à un engagement de financement de plusieurs décennies, et le dire coûte du travail à ce cabinet tout en restant la bonne réponse.

Ce n'est qu'ensuite qu'il y a une question d'excédent. Ce dont il est question ici commence après la cotisation patronale et après la dette coûteuse, avec de l'argent qui autrement resterait sans emploi très longtemps. Rien sur cette page ne recommande un contrat avant l'un ou l'autre. Voyez l'ordre qui coûte le moins pour le même argument écrit sans produit dedans.

Ce qu'il faut vérifier cette semaine, et qui ne coûte rien

Qui est désigné sur chaque contrat que vous détenez déjà. Bénéficiaire principal et subsidiaire, sur la protection individuelle et sur le régime collectif. Un appel à chaque assureur. C'est la chose que l'on trouve le plus souvent périmée.

S'il existe un testament, et s'il dit ce que vous croyez maintenant. S'il n'y en a pas, les règles de la succession ab intestat décident, et ces règles ne savent rien du parent d'une autre ville ni du conjoint que vous n'avez jamais épousé.

La liste des personnes qui reçoivent de l'argent de ce ménage, et jusqu'à quand. Une soirée avec un stylo. C'est la donnée dont dépend toute autre décision et presque personne ne l'a.

Ce que le régime collectif verse réellement et s'il se transforme. La brochure le dit. Lisez-la pendant que l'emploi est encore à vous, parce que le délai de transformation court à partir du jour où l'emploi finit.

À qui cette page ne s'adresse pas

À un ménage sans excédent durable. La valeur de rachat des premières années est bien inférieure aux primes versées, l'engagement de financement est réel, et un ménage qui peinerait à le maintenir ne devrait pas commencer. C'est la raison la plus fréquente pour laquelle la réponse ici est non.

À un ménage dont l'horizon est court. L'instrument est lent par construction. Quiconque prévoit avoir besoin de revoir son argent avant quelques années est mieux servi par quelque chose de liquide et devrait l'entendre au premier appel plutôt qu'au quatrième.

À un ménage qui cherche un rendement. Il s'agit d'assurance, c'est réglementé comme de l'assurance, et sa finalité première est le capital-décès. Quiconque le présente comme un concurrent d'un portefeuille l'a mal décrit, et un ménage venu ici pour cette raison a été dirigé vers la mauvaise chose. Voyez à qui cela ne convient pas pour la cause plaidée contre la méthode plutôt que pour elle.

Ce que cette page ne dira pas

Elle ne vous dira pas de cesser de soutenir qui que ce soit. Ce soutien est un fait au sujet de cette famille et c'est habituellement la raison pour laquelle la famille mérite d'être planifiée. L'argument ici est seulement que ce soutien devrait être compté, écrit et prévu. Ce n'est pas un argument pour qu'il soit plus petit.

Elle ne dira pas qu'un contrat vous convient. Cela dépend d'un excédent qui dure, d'un horizon en décennies et d'une finalité qui n'est pas une économie d'impôt. Là où ces choses manquent, la réponse est non, et l'entendre tôt ne coûte rien.

Elle ne chiffrera rien. Une conception dépend de l'âge, de la santé, du flux de trésorerie et de la finalité du contrat, et aucun de ces quatre éléments ne se trouve sur une page web.