L'assurance vie à Kelowna: arriver la vente déjà faite

Un ménage qui a déjà vendu quelque chose se trouve dans une position que presque aucune documentation financière ne décrit. Le plus dur est derrière lui. L'argent existe, et les années pour l'employer sont moins nombreuses que celles qu'il a fallu pour le gagner. Le calendrier s'est inversé sans que personne l'annonce.

Cette page s'adresse au lecteur arrivé tardivement dans la vallée, avec le produit d'une société ou d'une propriété située ailleurs, porteur d'un chiffre plutôt que d'un emploi, et au ménage d'ici dont le revenu arrive par saisons plutôt qu'en mois égaux.

Toute relation-client, tout conseil et tout produit d'assurance passent par Canadian Wealth Creation Centre Inc. et ses représentants dûment certifiés. Financière CBI est la plateforme éducative et le nom commercial. Elle ne détient aucun permis, ne distribue rien et ne donne aucun conseil individualisé.

Où va l'argent quand la vie active est presque terminée

La plupart des gens qui s'informent sur l'assurance vie à Kelowna ont déjà fait la construction. La société a été assemblée ailleurs, vendue à quelqu'un d'autre, et le produit dort maintenant dans un compte qui rapporte ce que rapporte un compte. Le travail difficile est fait, et c'est la suite que personne n'a préparée.

Ce qui change est la direction de la question. Un ménage dans la trentaine demande comment une somme se bâtit. Un ménage dans la soixantaine demande ce qu'une somme qu'il détient déjà est censée accomplir pendant les vingt cinq prochaines années. Les deux ménages emploient les mêmes mots pour deux problèmes opposés.

La vallée rend ce basculement visible. Les gens arrivent ici à la fin d'une vie active ou tout près, venus de la côte, des prairies et du nord, avec une entreprise ou une propriété déjà convertie en argent comptant. La somme voyage avec eux, et les années de travail ne voyagent pas.

Notre mission est d'aider les Canadiens à devenir riches, et pour ce lecteur cela veut dire diriger de l'argent déjà gagné plutôt qu'accumuler de l'argent que personne n'a encore gagné.

La question que personne ne pose après la clôture d'une vente

À quoi cet argent sert-il réellement, et sur quelle période?

Tous ceux qui arrivent après une vente ont une réponse à une autre question. Comment le placer, comment l'abriter, comment en tirer un revenu. Presque personne ne demande d'abord quelle portion sera véritablement dépensée et quelle portion ne le sera pas. Tant que cette séparation n'existe pas, aucune réponse ne peut être juste.

Ce sont deux réserves avec deux horizons, et les détenir comme une seule réserve revient à gérer un seul solde contre deux objectifs qui tirent en sens opposés.

Les ménages qui les séparent décident autrement. Non parce qu'un produit plus astucieux est apparu, mais parce qu'une somme sans destination énoncée finit répartie par celui qui leur a parlé le plus habilement ce mois-là. Une somme sans mandat écrit reçoit toujours le mandat de quelqu'un d'autre.

Infinite Financial Sovereignty®, en mots simples

Infinite Financial Sovereignty® est une marque déposée de José Salloum, et c'est le nom que ce cabinet donne à une seule idée menée avec discipline toute une vie durant: un ménage devrait être sa propre source de capital plutôt que l'emprunteur de celui d'autrui.

La démarche sous-jacente est celle que Nelson Nash a exposée dans son livre et qu'il a nommée The Infinite Banking Concept®, une marque déposée d'Infinite Banking Concepts, LLC. Nommer l'auteur n'est pas un ornement. Cela dit à qui l'idée appartient.

Concrètement, cela veut dire détenir son capital là où il continue de travailler pendant qu'on l'utilise. Un contrat d'assurance vie entière avec participation émis par un assureur sous réglementation fédérale accumule une valeur contractuelle. Lorsqu'il faut du capital, une avance sur contrat est consentie plutôt qu'un financement obtenu d'un prêteur.

Le remboursement suit un calendrier que le titulaire fixe plutôt qu'un calendrier imposé comme condition d'approbation, et le contrat continue de travailler pendant que l'avance sur contrat est en cours.

Rien de tout cela n'est gratuit ni rapide. L'assureur exige des intérêts sur une avance sur contrat. Les coûts pèsent le plus lourd dans les premières années. Les participations sont déclarées à la discrétion de l'assureur et ne sont jamais garanties. La démarche récompense les décennies et punit l'impatience.

Ce qu'un début tardif fait à l'arithmétique

Relisez cette dernière phrase, parce que cette page porte largement là-dessus. Une démarche qui récompense les décennies est une démarche qui répond mal à quelqu'un qui ne dispose pas de décennies. La phrase qui vend la démarche est la même qui l'écarte ici.

Deux choses jouent contre un début tardif en même temps. Les premières années du contrat portent les coûts les plus lourds, et les gains courants qui financeraient normalement l'engagement ont habituellement cessé au moment où le ménage arrive ici.

Un contrat financé tard n'est pas une version réduite d'un contrat financé tôt. Il se comporte autrement, il met plus de temps à devenir utile par rapport à ce qu'on y a mis, et les années disponibles pour se remettre d'une erreur sont peu nombreuses. C'est la marge d'erreur, et non le contrat, qui s'est réduite.

Rien de cela ne le rend inutile. Cela le rend étroit, et étroit est un mot que ce secteur évite parce qu'étroit se vend mal.

Pourquoi la réponse honnête est ici fréquemment non

Plus de conversations se terminent par non que par oui dans cette ville, et c'est le bon dénouement plutôt qu'un échec de la rencontre.

Non est juste quand l'argent sera dépensé. Un ménage qui puise dans son capital pour vivre a besoin de liquidité et de souplesse, et immobiliser une part de cette somme dans une structure longue joue contre les deux.

Non est juste quand l'horizon est court. Une sortie hâtive d'un contrat avec participation est une perte définitive plutôt qu'un rendement décevant, et un ménage qui pourrait avoir besoin de récupérer l'argent d'ici quelques années ne devrait jamais commencer.

Non est juste quand le ménage ne peut pas soutenir le financement. Un revenu saisonnier ou un revenu de retraite fixe incapable de porter l'engagement à travers une mauvaise année est une raison d'arrêter, non une raison de commencer plus petit en espérant. Un engagement réduit reste un engagement, et il casse au même endroit.

Entendre non en une demi-heure ne coûte rien, et cela vaut mieux qu'un oui donné par quelqu'un qui voulait la vente.

À quoi cela ressemble dans un ménage de Kelowna

Un couple au début de la soixantaine a vendu une entreprise de construction en Alberta et détient maintenant un chiffre auquel il n'a jamais eu à réfléchir, sans employeur, sans service de la paie et sans personne dont le travail soit de demander à quoi il sert.

Un producteur de fruits possède de la terre, de l'équipement et presque aucun comptant, et chaque printemps il lui faut un fonds de roulement des mois avant que le moindre revenu arrive.

Un restaurateur réalise l'essentiel de la marge de l'année entre juin et septembre et passe l'hiver à regarder les charges fixes se poursuivre.

Un professionnel retraité veut qu'un montant défini parvienne à deux petits-enfants sans passer par un testament et sans devenir une dispute.

Une seule de ces quatre situations est une candidate évidente, et ce n'est pas celle qui détient la plus grosse somme. La taille de la somme ne dit rien de l'horizon qui la porte.

La saison qui paie et la saison qui ne paie pas

Un revenu local d'ici n'est souvent pas du tout un revenu mensuel.

L'agriculture, l'hôtellerie et la construction partagent une même forme. Une période de gains concentrée, une longue période tranquille, et des charges fixes qui n'observent ni l'une ni l'autre.

Le ménage vit du total annuel et on lui demande de s'engager mensuellement. Ce décalage est l'obstacle pratique pour un ménage actif de Kelowna, et il n'a rien à voir avec la taille du total annuel. Un bon revenu annuel mal réparti demeure un revenu mal réparti.

Le test est la mauvaise année plutôt que la bonne. Pas la moyenne, parce qu'une moyenne ne décrit personne, et pas la haute saison, parce que la haute saison est la partie dont personne ne s'inquiète.

Là où le financement devrait venir d'une marge de crédit en février, l'engagement est déjà trop gros, et c'est un constat plutôt qu'une opinion.

Un produit de vente déjà imposé une fois

Une vente est un événement imposable, et ce qui parvient ensuite au ménage est un capital qu'il détient en propre.

La question porte sur ce qu'il advient de la croissance à partir d'ici, et de ce qui restera au décès du second des deux conjoints, parce que ce sont les deux moments où le mode de détention compte réellement.

Les différents modes de détention y répondent différemment. Un contrat d'assurance vie entière avec participation possède son propre traitement fédéral en vertu du test d'exonération et des règles sur le coût de base rajusté, décrit en termes généraux dans nos pages sur le fonctionnement d'une police.

Cette page énonce le mécanisme et s'arrête là. Votre résultat fiscal dépend de vos propres documents de vente, de votre résidence, de vos autres avoirs et de votre année, et personne ne devrait vous le décrire avant de les avoir lus. Le mécanisme se décrit d'avance, le résultat ne se décrit jamais d'avance.

Portez cette partie à votre propre comptable, et considérez que tout site qui vous cite un résultat vient de vous apprendre quelque chose sur lui-même.

L'assurabilité est la part qu'on ne peut pas racheter

La santé est évaluée le jour de la proposition et jamais rétroactivement.

Une bonne santé dans la soixantaine élargit ce qui est disponible et améliore les conditions offertes, et c'est véritablement un avantage plutôt qu'une formalité.

Elle ne règle pas le problème de l'horizon. Une personne en bonne santé a quand même besoin des années, et les années sont la contrainte à laquelle cette page revient sans cesse.

Elle signifie en revanche que la décision porte une échéance que le ménage ne contrôle pas. Un diagnostic entre aujourd'hui et une proposition ultérieure change ce qui peut être mis en place, alors qu'un contrat déjà en vigueur n'est pas touché par ce qui survient ensuite. C'est la seule porte de cette page qui se referme d'elle-même.

C'est un argument de calendrier plutôt qu'un argument de montant, et c'est le seul endroit où attendre porte un coût qu'on ne peut pas récupérer plus tard.

À qui cela convient ici, et à qui cela ne convient pas

Cela convient au capital que le ménage ne prévoit véritablement pas dépenser. De l'argent destiné à la génération suivante possède un horizon plus long que la personne qui le détient, et c'est le cas étroit où un début tardif se lit encore sensément.

Cela convient à un propriétaire actif ayant des gains courants, une piste plus longue et des besoins récurrents de capital accessible, ce que nos pages destinées aux propriétaires d'entreprise traitent directement.

Cela ne convient pas à un ménage qui finance sa propre retraite à même la même somme. Cet argent doit demeurer liquide et souple, et la démarche n'est ni l'un ni l'autre. Immobiliser ce qui doit rester mobile est une erreur de catégorie.

Cela ne convient pas à quiconque pourrait avoir besoin de récupérer l'argent d'ici quelques années, ni à un ménage saisonnier sans excédent durable dans une année faible.

Cela ne convient pas à qui magasine un rendement. Jugée ainsi, la démarche se compare habituellement mal à un portefeuille de marché, et les objections et les risques le disent ici dans nos propres mots.

Ce qui ne diffère pas, quoi qu'on vous ait dit

Le contrat lui-même. Une police d'assurance vie entière avec participation émise par un assureur sous réglementation fédérale fonctionne de la même façon à Kelowna qu'à Kamloops. L'annexe garantie, les dispositions sur les avances sur contrat et les options de non-déchéance ne sont pas locales.

La Loi de l'impôt sur le revenu est fédérale. Le test d'exonération, le coût de base rajusté et le traitement d'un capital-décès reçu par un bénéficiaire désigné sont les mêmes partout au pays.

Assuris couvre les titulaires de police canadiens à l'intérieur de ses limites publiées. Ce n'est pas une garantie gouvernementale. Les garanties d'un contrat sont d'abord les obligations de l'assureur émetteur et dépendent de la solidité financière de cet assureur. La solidité de l'émetteur est donc une question à poser avant la signature, et non après.

Soyez donc sceptique devant quiconque offre un produit propre à l'Okanagan. Il n'y en a aucun, et l'offre vous dit quel genre de cabinet la fait. Le contrat vient du fédéral, jamais de la vallée.

Les règles britanno-colombiennes sont sur la page de Vancouver, non ici

Kelowna est en Colombie-Britannique, et la couche provinciale est traitée au complet ailleurs plutôt que répétée ici sous une forme plus mince et moins utile.

Trois choses sont provinciales. L'Insurance Council of British Columbia délivre les permis aux agents, l'homologation est perçue comme des droits sur la valeur d'une succession plutôt que comme un impôt, et un conjoint ou un enfant peut demander au tribunal de modifier un testament.

La page de Vancouver porte les trois, y compris la façon de vérifier gratuitement un permis au registre public, et la raison pour laquelle ces droits d'homologation y sont décrits par leur mécanisme plutôt que par un chiffre qui vieillirait sans bruit.

Le capital-décès versé à un bénéficiaire désigné passe à l'extérieur de la succession, ce qui explique pourquoi une désignation compte davantage ici que la plupart des gens ne le pensent, et pourquoi il vaut la peine de lire cette page avant de décider quoi que ce soit. Une désignation se signe en une minute et décide de beaucoup.

Kelowna précisément, plutôt que la Colombie-Britannique en général

La différence est le lecteur, non la loi. L'index des lieux expose où ce cabinet agit et sous quel permis.

C'est un endroit où les gens s'installent à la fin d'une vie active plutôt que pendant celle-ci, ce qui veut dire qu'une part inhabituelle des ménages d'ici détiennent au même moment une somme réalisée et un horizon court.

Ce seul fait remet chaque question dans un autre ordre. Pour la plupart des lecteurs canadiens, le problème est d'accumuler du capital. Ici, le problème est de décider à quoi sert une somme existante, et de résister à ceux qui aimeraient en décider à leur place.

Cela change aussi à quoi ressemble une bonne réponse. Pour bien des lecteurs d'ici, la bonne réponse est de garder l'argent liquide, de mettre les documents successoraux en ordre, de vérifier chaque désignation de bénéficiaire encore en vigueur, et de n'acheter absolument rien. Ne rien acheter est une conclusion complète, et elle est fréquente ici.

Une page de ville voisine dont on aurait seulement changé le nom ne vaudrait rien, et c'est pourquoi la page du ménage à trois générations est Surrey, et celle qui porte les règles provinciales au complet est Vancouver.

L'ordre dans lequel procéder

Écrivez en trois lignes à quoi sert le produit de la vente. Ce qui sera dépensé, ce qui doit rester liquide, et ce que vous ne prévoyez pas dépenser du tout. Rien de sensé ne se produit avant cela.

Vérifiez ensuite qui est désigné sur chaque contrat que vous détenez déjà, principal et subsidiaire, y compris ce qui a été mis en place il y a des décennies. L'assureur paie celui qui est désigné plutôt que celui qu'on avait en tête.

Portez ensuite vos documents de vente à votre propre comptable et demandez quelle est réellement votre position, avant que quiconque prépare une illustration bâtie sur des suppositions à ce sujet.

Consultez ensuite un avocat de la Colombie-Britannique au sujet du testament, parce que la province permet qu'un testament soit contesté par un conjoint ou un enfant et que c'est une question de rédaction plutôt qu'une question d'assurance. Nos pages de planification successorale expliquent pourquoi.

Trois de ces quatre gestes ne coûtent rien et ne rapportent de commission à personne, ce qu'il vaut la peine de savoir compte tenu de l'ordre dans lequel on les suggère habituellement. Trois réponses sur quatre vous appartiennent déjà, avant toute rencontre.

Les questions à poser dans une rencontre à Kelowna

Sur combien d'années faudrait-il financer ceci, et qu'arrive-t-il si j'arrête tôt?

Que montre la colonne garantie seule, sans colonne de participations à côté?

Si j'ai besoin de récupérer cet argent dans cinq ans, que reçois-je réellement?

Compte tenu de mon âge, existe-t-il un arrangement plus simple qui fait le même travail?

En quoi ceci vaut-il mieux pour moi que de laisser le produit là où il est?

Cinq questions, aucune n'étant technique, et un représentant incapable de répondre à la troisième et à la cinquième sans hésiter y a répondu quand même. L'hésitation est elle-même une information, et elle est gratuite.

Le résumé, si vous ne lisez rien d'autre

On vous pose une question différente de celle qu'on pose à la plupart des gens. Non pas comment bâtir une somme, mais à quoi sert une somme existante, et sur combien d'années il reste.

Un début tardif ne convient fréquemment pas, parce que cette démarche récompense les décennies et qu'un ménage dans la soixantaine n'offre pas des décennies.

Là où elle convient encore, elle est habituellement étroite. Du capital qui n'allait jamais être dépensé, ou un ménage qui exploite encore une entreprise avec des gains courants et de véritables besoins de liquidité. Hors de ces deux cas, la bonne réponse demeure habituellement non.

Deux choses peuvent être réglées cette semaine sans rien débourser. Confirmez qui est désigné sur chaque contrat existant, et séparez la somme sur papier entre ce qui sera dépensé et ce qui ne le sera pas.

Découvrez ensuite si la démarche a sa place dans votre situation. Une demi-heure, sans frais, et une réponse honnête dans un sens comme dans l'autre. La réponse appartient au ménage, et elle ne coûte rien à obtenir.

Ce qui se passe pendant les trente minutes

Nous demandons à quoi sert l'argent. Le coût de la vie, une réserve, ou un transfert à quelqu'un d'autre, parce que la réponse décide si le reste de la conversation vaut la peine d'être tenu.

Nous demandons de combien d'années vous disposez. Ni poliment ni vaguement, parce que l'horizon est le seul élément qui produit le plus souvent un non.

Nous regardons s'il existe un excédent durable. Dans un ménage saisonnier, cela veut dire une année faible plutôt qu'une année forte, puisqu'un engagement dimensionné contre une bonne saison casse dans une saison tranquille. L'année maigre est le vrai test, et c'est celle qu'on oublie de regarder.

Nous vous disons franchement si cela a sa place dans votre situation. Lorsque la réponse est de garder le produit liquide et de corriger plutôt les documents successoraux, l'affaire s'arrête là et vous aurez gagné une réponse que personne n'était payé pour vous donner.

Cela ne coûte rien. Réservez une conversation, ou lisez d'abord le guide de référence si vous préférez arriver en connaissant le sujet.