Red Deer: quand tous les clients ralentissent ensemble

Vos clients ne forment pas une liste, ils forment une seule industrie portant plusieurs noms. Une entreprise peut détenir quarante comptes et ne détenir malgré tout qu'une seule source de demande, parce que chacun de ces comptes répond au même cycle que tous les autres.

Cette page s'adresse au propriétaire d'une petite entreprise plutôt qu'à un salarié, dans les services, le camionnage, la fabrication, le matériel ou un métier, là où la clientèle entière se déplace dans une seule direction et au même moment.

Toute relation-client, tout conseil et tout produit d'assurance passent par Canadian Wealth Creation Centre Inc. et ses représentants dûment certifiés. Financière CBI est la plateforme éducative et le nom commercial. Elle ne détient aucun permis, ne distribue rien et ne donne aucun conseil individualisé.

Où va l'argent quand tous les clients sont dans une seule industrie

Une entreprise de Red Deer finance ce que toutes les entreprises financent, et paie quelqu'un d'autre pour ce privilège. Des camions, un atelier, une cour, de l'outillage, une marge pour les comptes à recevoir et une première embauche sérieuse.

Ce qui diffère est la provenance des remboursements. Des factures émises à des acheteurs qui répondent tous à la même demande, de sorte que le calendrier de remboursement est fixe pendant que la source qui le soutient est une seule chose portant plusieurs noms.

Le paiement mensuel est le seul chiffre qu'on montre à quiconque, par conception, et c'est la plus petite des questions rattachées à une décennie d'obligations qui ne se renégocient pas.

Notre mission est d'aider les Canadiens à devenir riches, en commençant par l'argent qui passe déjà entre les mains du ménage plutôt que par de l'argent que personne n'a encore gagné. Cet argent existe déjà, et c'est la seule raison pour laquelle la démarche commence par lui plutôt que par un produit quelconque.

La question qu'on ne pose jamais à un propriétaire à clientèle unique

Qui remplit la fonction de financement dans votre entreprise, et qu'advient-il de cet arrangement dans un trimestre où personne, dans votre industrie, n'achète quoi que ce soit?

Personne n'est engagé pour la poser. Un prêteur prête et il est payé pour prêter. Un concessionnaire de matériel monte le dossier qui fait sortir l'unité de la cour. Un fournisseur accorde des délais afin d'écouler son inventaire. Chacun d'eux fait correctement son travail, et aucun de ces trois travaux n'est celui-là.

On y répond donc tôt, par celui qui vendait quelque chose ce mois-là, et la réponse tient ensuite une décennie sans que personne ne la revoie une seule fois.

Les propriétaires qui la posent décident autrement. Non parce qu'un produit plus astucieux est apparu, mais parce qu'un carnet de commandes bien rempli et aucun capital sous leur propre contrôle forment une seule position plutôt que deux.

Infinite Financial Sovereignty®, en mots simples

Infinite Financial Sovereignty® est une marque déposée de José Salloum, et c'est le nom que ce cabinet donne à une seule idée menée avec discipline toute une vie durant: un ménage devrait être sa propre source de capital plutôt que l'emprunteur de celui d'autrui.

La démarche sous-jacente est celle que Nelson Nash a exposée dans son livre et qu'il a nommée The Infinite Banking Concept®, une marque déposée d'Infinite Banking Concepts, LLC. Nommer l'auteur n'est pas un ornement. Cela dit à qui l'idée appartient.

Concrètement, cela veut dire détenir son capital là où il continue de travailler pendant qu'on l'utilise. Un contrat d'assurance vie entière avec participation émis par un assureur sous réglementation fédérale accumule une valeur contractuelle. Lorsqu'il faut du capital, une avance sur contrat est consentie plutôt qu'un financement obtenu d'un prêteur.

Le remboursement suit un calendrier que le titulaire fixe plutôt qu'un calendrier imposé comme condition d'approbation, et le contrat continue de travailler pendant que l'avance sur contrat est en cours.

Rien de tout cela n'est gratuit ni rapide. L'assureur exige des intérêts sur une avance sur contrat. Les coûts pèsent le plus lourd dans les premières années. Les participations sont déclarées annuellement à la discrétion de l'assureur et ne sont jamais garanties. La démarche récompense les décennies et punit l'impatience.

À quoi cela ressemble dans une entreprise de Red Deer

Une société de services comptant neuf employés facture onze acheteurs, et chacun de ces acheteurs se trouve en aval de la même activité économique que tous les autres.

Une entreprise de camionnage a financé trois unités dans une bonne année et porte maintenant trois versements pendant une saison où les chargements ne sont tout simplement pas au rendez-vous.

Un atelier d'usinage a pris un deuxième bâtiment sur la foi d'un carnet de commandes que ses clients ont annulé à l'intérieur d'un seul trimestre.

Un entrepreneur en métiers a signé une garantie personnelle il y a huit ans sur une facilité qu'il a renouvelée deux fois depuis et qu'il n'a pas relue une seule fois.

Aucun de ces propriétaires n'a commis d'erreur. Chacun a pris de l'expansion dans une demande réellement présente, et personne ne s'est demandé ce que le carnet ferait au complet et en même temps. La question ne figurait dans aucun des documents qu'on leur a fait signer.

La concentration de clientèle, le risque qui précède le décès

Le mot désigne habituellement un gros client, et il désigne ici quelque chose de plus grave.

Une entreprise peut être répartie sur de nombreux comptes et concentrée dans une seule industrie, ce qui se lit comme de la diversification sur un rapport des ventes et se comporte comme une contrepartie unique dans un repli.

Le test n'est pas le nombre de factures que vous émettez. C'est le nombre de raisons indépendantes qu'ont vos clients d'acheter chez vous, et dans un centre de services la réponse honnête est fréquemment une seule.

Un trimestre au ralenti n'enlève donc pas un client. Il enlève le carnet de commandes, et il l'enlève à tous les concurrents dans la même semaine, ce qui explique pourquoi la réponse habituelle, aller chercher du travail neuf, n'a nulle part où se poser.

C'est un événement de liquidité avant d'être autre chose, et il survient des décennies avant le risque autour duquel la plupart des protections sont rédigées. Le décès est traité partout; le trimestre au ralenti ne l'est nulle part.

Le trimestre au ralenti, et les coûts qui le traversent sans fléchir

Le chiffre d'affaires est élastique et les obligations ne le sont pas, et c'est la phrase qu'un propriétaire apprend à la dure plutôt que dans un document.

La paie arrive à ses propres dates. Des employés qui ont été difficiles à trouver et qui seraient plus difficiles encore à remplacer doivent être payés pendant la période calme, ou bien remerciés et perdus.

Le financement ne s'ajuste pas à la saison. Les versements sur le matériel, un bâtiment, l'assurance du parc de véhicules et tout bail déjà signé se poursuivent selon leur propre calendrier, sans égard à ce qui a été facturé.

Les comptes à recevoir s'allongent au même moment. Des clients soumis à la même pression paient plus lentement, de sorte que l'argent déjà gagné arrive plus tard précisément quand il est requis plus tôt. Le décalage se creuse dans les deux sens à la fois, ce qui le rend plus lourd qu'il n'en a l'air.

Le ménage finance alors l'entreprise. L'épargne personnelle y entre pour tenir la société debout, ce qui renverse le sens dans lequel tout le monde supposait que l'argent circulait.

La garantie personnelle, et jusqu'où elle va réellement

La constitution en société sépare le propriétaire de l'entreprise jusqu'à ce que le propriétaire signe une garantie, et à partir de là elle ne le fait plus.

Les garanties s'accumulent sans bruit. Une sur un contrat de matériel, une sur un bail, une sur un compte fournisseur, une sur la facilité d'exploitation, chacune signée à un moment différent auprès d'un prêteur différent.

Les sûretés prises sur les biens de l'entreprise sont inscrites sous le régime albertain des sûretés mobilières, et ces inscriptions peuvent être consultées. Ce qu'une consultation ne montre pas, c'est l'étendue d'une promesse personnelle, qui se trouve dans le document lui-même.

Le ménage est donc exposé à l'entreprise d'une façon que la structure corporative laisse croire qu'il ne l'est pas, et la plupart des propriétaires n'ont jamais assemblé la liste de ce qu'ils ont signé.

Demandez à votre conseiller juridique de la produire. Cette page nomme le mécanisme et s'arrête là, parce que le libellé d'une garantie donnée est un travail juridique qui appartient à quelqu'un qui agit pour vous.

Le matériel qui coûte de l'argent pendant qu'il dort

L'acier est l'entreprise, et il est aussi la raison pour laquelle une année lente est coûteuse plutôt que simplement tranquille.

Une unité financée porte son versement qu'elle ait travaillé ou non. L'assurance, l'entreposage et l'entretien se poursuivent à côté, de sorte qu'une capacité inutilisée est un coût plutôt qu'une pause.

Vendre dans un marché au ralenti se paie cher. Toutes les entreprises placées dans la même situation vendent le même matériel au cours du même trimestre, et le prix le reflète exactement.

Ce qui en fait un actif à la fois réel et illiquide, et illiquide précisément au moment où la liquidité est recherchée par tout le monde en même temps.

Traiter la valeur nette du matériel comme une réserve confond un actif avec une source d'encaisse. Les deux ne se ressemblent que dans une année où personne n'a besoin d'éprouver la différence.

Pourquoi une marge est révisée dans l'année où elle sert

Une facilité est accordée à partir d'un portrait de l'entreprise et révisée à partir d'un portrait ultérieur.

Le portrait ultérieur arrive dans le trimestre difficile. Les comptes à recevoir ont vieilli, les marges se sont comprimées et le secteur est discuté publiquement, et c'est précisément à ce moment qu'une révision se pose.

Rien d'incorrect ne se produit. Un prêteur qui réduit son exposition à ce moment fait ce pour quoi il a été bâti, et un propriétaire qui se sent trahi a mal lu la relation plutôt qu'il n'a été lésé par elle.

Ce qui compte n'est donc pas la limite. Ce sont les modalités de révision, les engagements financiers et ce qui autorise un rappel, et cela se trouve dans la convention de crédit plutôt que dans la conversation qui l'a précédée.

Lisez-la avant d'en avoir besoin. Cela coûte une soirée et cela change ce qu'un propriétaire croit avoir à sa disposition. Beaucoup découvrent à ce moment que la facilité n'a jamais été ce qu'ils croyaient tenir.

Un capital qui ne partage pas la cause du ralentissement

Tout l'argument de cette page tient en une phrase. Le capital qu'un ménage peut atteindre dans une année lente ne devrait pas dépendre de l'industrie qui a causé l'année lente.

Les bénéfices non répartis de la société exploitante échouent à ce test. Ils logent à l'intérieur de la chose qui souffre et sont fréquemment dépensés à la tenir debout.

Une facilité y échoue également, parce qu'elle est révisée par quelqu'un qui lit exactement les mêmes nouvelles sectorielles que le propriétaire.

La valeur nette du matériel y échoue pour la raison exposée plus haut, et la valeur de la cour n'est pas de l'encaisse selon un calendrier qui aide.

Une valeur contractuelle logée dans une police se trouve en dehors de cette chaîne. Elle n'est pas évaluée par référence à l'industrie, elle n'est pas revue chaque année par un comité de crédit, et une avance sur contrat n'exige l'approbation de personne. Cette indépendance est le point, et il vaut la peine de dire franchement qu'elle s'achète lentement et à un coût.

À qui cela convient ici, et à qui cela ne convient pas

Cela convient à un propriétaire disposant d'un excédent durable, c'est-à-dire une année normale qui produit plus que le ménage et l'entreprise ne consomment ensemble. Une année record n'est pas un excédent.

Cela ne convient pas à un propriétaire sans réserve d'exploitation. Bâtissez d'abord l'encaisse simple, à l'intérieur de l'entreprise, et revenez ensuite quand elle existe vraiment plutôt que sur papier.

Cela ne convient pas à quiconque pourrait avoir besoin de récupérer l'argent d'ici quelques années, car une sortie hâtive est une perte définitive plutôt qu'un rendement décevant.

Cela ne convient pas à qui magasine un rendement. Jugée ainsi, la démarche se compare habituellement mal à un portefeuille de marché, et les objections et les risques le disent ici dans nos propres mots.

Nous vous dirons dans quel cas vous êtes dès la première conversation, sans frais. Souvent la réponse est non, et un non en une demi-heure vaut mieux qu'un oui donné par quelqu'un qui voulait la vente.

Ce qui ne diffère pas, quoi qu'on vous ait dit

Le contrat lui-même. Une police d'assurance vie entière avec participation émise par un assureur sous réglementation fédérale fonctionne de la même façon à Red Deer qu'à Halifax. L'annexe garantie, les dispositions sur les avances sur contrat et les options de non-déchéance ne sont pas locales.

La Loi de l'impôt sur le revenu est fédérale. Le test d'exonération, le coût de base rajusté et le traitement d'un capital-décès reçu par un bénéficiaire désigné sont les mêmes partout au pays. Il en va de même du matériel corporatif destiné aux propriétaires d'entreprise canadiens.

Assuris couvre les titulaires de police canadiens à l'intérieur de ses limites publiées. Ce n'est pas une garantie gouvernementale. Les garanties d'un contrat sont d'abord les obligations de l'assureur émetteur et dépendent de la solidité financière de cet assureur.

Soyez donc sceptique devant quiconque offre un produit propre à Red Deer. Il n'y en a aucun, et l'offre vous dit quel genre de cabinet la fait.

Ce qui est véritablement local est le lecteur, qui arrive avec une liste de matériel et une liste de clients plutôt qu'avec un portefeuille de placements. Ces deux listes sont les documents de départ de toute la conversation.

Les règles albertaines sont sur la page albertaine, non ici

Red Deer est en Alberta, et la couche provinciale est traitée au complet ailleurs plutôt que répétée ici sous une forme plus mince et moins utile.

L'organisme, la structure de l'homologation et l'absence d'une loi de protection des titres du type ontarien sont provinciaux, de sorte qu'ils se lisent de façon identique à Red Deer, à Ponoka et à Medicine Hat.

La page albertaine les porte, y compris l'Alberta Insurance Council et son registre public gratuit, et la raison pour laquelle le droit d'homologation y est décrit par sa structure plutôt que par des chiffres qui vieilliraient sans bruit.

Lisez-la une fois et revenez. Rien n'y change parce qu'une entreprise garde sa cour d'un côté de l'autoroute plutôt que de l'autre. L'adresse ne change ni le permis ni le barème d'homologation.

Red Deer précisément, plutôt que l'Alberta en général

La différence est le lecteur, non la loi.

C'est un centre de services et de distribution situé entre deux villes plus grandes, et une très large part de son économie appartient à des propriétaires plutôt qu'à des salariés: services énergétiques, transport, vente et réparation de matériel, fabrication et les métiers qui approvisionnent tout cela.

Ce seul fait remet chaque question dans un autre ordre. Pour un salarié, le risque initial est de mourir tôt. Pour un propriétaire d'ici, le risque initial est une saison où la clientèle entière s'arrête pendant que les obligations, elles, ne s'arrêtent pas.

Cela change aussi à quoi ressemble une bonne réponse. Pour bien des lecteurs d'ici, la bonne réponse est de bâtir une réserve d'exploitation, de lire la convention de crédit et de ne rien faire d'autre, ce qui n'est pas une phrase que ce secteur est payé pour prononcer.

Une page de ville voisine dont on aurait seulement changé le nom ne vaudrait rien. Qui cherche assurance vie Red Deer et aboutit sur une page traitant de la paie salariée a été envoyé au mauvais lecteur: les gains personnels variables appartiennent à Calgary, et le répertoire des villes indique quelle page répond à quelle question.

L'ordre dans lequel procéder

Comptez vos clients par la demande qui se tient derrière eux. Non par facture, mais par la raison qu'a chacun d'acheter, et voyez combien de raisons indépendantes la liste contient réellement.

Lisez ensuite votre convention de crédit, et précisément les modalités de révision et de rappel. Ce qui déclenche une révision, ce qu'un engagement financier exige, et ce qui permet à un prêteur de rappeler la facilité.

Dressez ensuite la liste de chaque garantie personnelle que vous avez signée, avec votre propre conseiller juridique, parce que la constitution en société s'arrête là où ces signatures commencent.

Vérifiez ensuite qui est désigné sur chaque contrat que vous détenez, principal et subsidiaire, y compris tout ce que détient la société. L'assureur paie celui qui est désigné plutôt que celui qu'on avait en tête.

Trois de ces quatre gestes ne coûtent rien et ne rapportent de commission à personne, ce qu'il vaut la peine de savoir compte tenu de l'ordre dans lequel on les suggère habituellement.

Le résumé, si vous ne lisez rien d'autre

Un carnet de commandes bien rempli et une seule industrie derrière lui forment une position et non deux, et le rapport des ventes est le document le moins susceptible de le dire.

Le risque financier initial d'un propriétaire d'ici n'est pas le décès. C'est une période où les encaissements cessent, où la paie, le financement et les garanties se poursuivent, et où le ménage découvre ce qu'il peut atteindre sans demander à qui que ce soit.

La question n'est pas quel produit acheter. Elle est de savoir qui remplit la fonction de financement dans l'entreprise, et si ce pourraient être l'entreprise et le ménage eux-mêmes.

Deux choses peuvent être établies cette semaine sans rien débourser. Lisez les modalités de révision de la convention de crédit et assemblez la liste des garanties, et faites les deux avant que quiconque prépare quoi que ce soit pour vous. La mécanique d'un contrat est exposée sur le fonctionnement d'une police si vous préférez lire d'abord.

Découvrez ensuite si la démarche a sa place dans votre situation. Une demi-heure, sans frais, et une réponse honnête dans un sens comme dans l'autre.

Ce qui se passe pendant les trente minutes

Nous demandons ce que l'entreprise et le ménage financent et à quelles conditions. Le matériel, l'atelier, les véhicules, des études, et d'où viennent les remboursements.

Nous demandons ce qu'est réellement la clientèle. Non pas le nombre de comptes, mais le nombre de raisons indépendantes derrière eux, parce que c'est ce chiffre qui porte véritablement les obligations.

Nous regardons s'il existe un excédent durable. Pas une année record. Une année normale, et nous vérifions si l'excédent survit à deux trimestres avec le téléphone silencieux.

Nous vous disons franchement si cela a sa place dans votre situation. Lorsque la réponse est de bâtir la réserve d'exploitation et de s'arrêter là, l'affaire s'arrête là et vous aurez gagné une réponse que personne n'était payé pour vous donner.

Cela ne coûte rien. Réservez une conversation, ou lisez d'abord le guide de référence si vous préférez arriver en connaissant le sujet.