Saguenay: la distance change ce à quoi le capital sert

Votre succession est probablement plus petite que celles dont on écrit et plus difficile à régler que la plupart d'entre elles. La distance, une maison qui se vend lentement et une famille répartie sur trois villes font plus de dommage qu'un solde modeste n'en a jamais fait. Le montant se règle en une ligne, la forme se règle en une année.

Cette page s'adresse à un ménage d'une économie industrielle régionale, où le revenu est fiable, où la propriété était abordable, où la rente vient d'une industrie, et où les enfants devenus adultes sont partis travailler ailleurs.

Toute relation-client, tout conseil et tout produit d'assurance passent par Canadian Wealth Creation Centre Inc. et ses représentants dûment certifiés. Financière CBI est la plateforme éducative et le nom commercial. Elle ne détient aucun permis et ne donne aucun conseil individualisé.

Où va l'argent quand la distance est le fait déterminant

Un ménage du Saguenay finance ce que tous les ménages financent, et paie quelqu'un d'autre pour ce privilège. Une maison à Chicoutimi ou à Jonquière, un camion qui doit démarrer en février, un chalet, une toiture, une année d'études ailleurs.

Ce qui diffère ici est que la distance est intégrée au prix de presque tout. Les véhicules sont plus lourds et remplacés plus tôt, les corps de métier et les pièces voyagent, et une visite à la famille représente un plein d'essence et une bonne partie d'une journée. La distance n'apparaît nulle part comme une ligne, et elle est payée tous les mois.

Le paiement mensuel est le seul chiffre qu'on montre à quiconque, et c'est la plus petite des questions rattachées à un engagement qui court sur des décennies.

Notre mission est d'aider les Canadiens à devenir riches, en commençant par l'argent qui passe déjà entre les mains du ménage plutôt que par de l'argent que personne n'a encore gagné.

La question qu'on ne pose jamais à une famille répartie sur trois villes

Qui remplit la fonction de financement dans votre vie, et qui se tiendra dans cette maison la semaine suivant votre décès?

Personne n'est engagé pour poser l'une ou l'autre moitié de la question. Un prêteur prête et il est payé pour prêter. Un notaire rédige l'acte demandé. Un employeur administre un régime qu'il n'a pas rédigé et n'a aucune vue sur la famille.

On y répond donc une seule fois, tôt, par celui qui se trouvait devant le ménage cette semaine-là, et la réponse tient trente ans sans que personne ne la revoie.

Les ménages qui la posent décident autrement. Non parce qu'un produit plus astucieux est apparu, mais parce qu'une succession modeste détenue entièrement dans des biens lents forme une seule position plutôt que deux. Détenir de la valeur et pouvoir en disposer ne sont pas la même chose.

Infinite Financial Sovereignty®, en mots simples

Infinite Financial Sovereignty® est une marque déposée de José Salloum, et c'est le nom que ce cabinet donne à une seule idée menée toute une vie durant: un ménage devrait être sa propre source de capital plutôt qu'un emprunteur.

La démarche sous-jacente est celle que Nelson Nash a exposée dans son livre et qu'il a nommée The Infinite Banking Concept®, une marque déposée d'Infinite Banking Concepts, LLC. Nommer l'auteur dit à qui l'idée appartient.

Concrètement, cela veut dire détenir son capital là où il continue de travailler pendant qu'on l'utilise. Un contrat d'assurance vie entière avec participation émis par un assureur sous réglementation fédérale accumule une valeur contractuelle, et lorsqu'il faut du capital, une avance sur contrat est consentie plutôt qu'un financement obtenu d'un prêteur.

Le remboursement suit un calendrier que le titulaire fixe plutôt qu'un calendrier imposé comme condition d'approbation, et le contrat continue de travailler pendant que l'avance est en cours.

Rien de tout cela n'est gratuit ni rapide. L'assureur exige des intérêts sur une avance sur contrat. Les coûts pèsent le plus lourd dans les premières années. Les participations sont déclarées annuellement à la discrétion de l'assureur et ne sont jamais garanties.

Une succession modeste n'est pas une succession simple

L'hypothèse qui traverse les textes canadiens sur les successions est que la difficulté suit la taille. Elle ne la suit pas. La difficulté suit la forme, et une petite succession est détenue sous la forme la moins commode qui soit. Une succession n'est pas jugée sur son montant, elle est vécue sur son calendrier.

Comptez ce dont une succession typique d'ici se compose. Une maison, un ou deux véhicules, peut-être un chalet, un petit compte, une rente qui cesse ou diminue, et une assurance vie collective qui a pris fin avec l'emploi.

Presque rien de tout cela n'est de l'argent. Chaque élément doit être vendu, transféré ou réclamé avant qu'un seul héritier reçoive quoi que ce soit, et chaque étape se déroule là où la famille n'habite peut-être plus.

Pendant ce temps, la succession a des obligations dès la première semaine. Les frais funéraires, les services publics et l'assurance d'une propriété vide, les honoraires professionnels, et une déclaration de revenus pour l'année du décès. Ces obligations arrivent avant que le moindre bien ait pu être vendu.

Le manque est donc de liquidité plutôt que de richesse, et il se présente au seul moment où la famille est le moins en état d'y réfléchir clairement.

À quoi cela ressemble dans un ménage du Saguenay

Un opérateur d'aluminerie à la retraite et son épouse possèdent une maison payée à Chicoutimi, détiennent un petit compte, et ont un fils à Québec et une fille à Montréal partis depuis longtemps.

Un contremaître d'usine de La Baie a désigné sa succession comme bénéficiaire d'une vieille police, ce qui fait passer l'argent par la succession qu'il tentait de simplifier plutôt que de la contourner.

Une veuve de Jonquière est liquidatrice de la succession de son mari et la règle pendant qu'elle apprend ce qu'est un liquidateur, depuis une maison qu'on lui suggère d'envisager de vendre.

Un couple de la campagne à l'ouest de la ville a trois enfants dans trois provinces, une propriété qui ne se divise pas, et aucune somme pour égaliser un partage que tout le monde suppose égal.

Aucune de ces personnes n'a commis d'erreur. On leur a dit, avec raison, qu'une maison payée et une vraie rente forment une bonne position, et la conversation s'est arrêtée là. Une bonne position rassure sur le présent, et c'est de l'après que personne n'a parlé.

La maison qui est la succession, et qui ne se vend pas en une semaine

Une propriété abordable est un avantage réel pendant une vie active et une contrainte à la fin de celle-ci.

Un marché régional est plus mince qu'un marché métropolitain. Moins d'acheteurs, des inscriptions plus longues et un prix qui reflète ce que l'économie locale peut payer, de sorte que la maison ne devient pas de l'argent au rythme d'une succession. Le délai n'est pas une anomalie, il est la règle sur un marché de cette taille.

Elle ne se divise pas non plus. Trois héritiers et une seule propriété produisent soit une vente que personne ne voulait, soit une indivision que personne ne gère, et les deux abîment des liens qui survivent à la succession.

Et elle coûte de l'argent pendant qu'elle attend. Les taxes municipales, l'assurance d'un bâtiment inoccupé, le chauffage pendant un hiver pour que la plomberie ne gèle pas, et quelqu'un qui fait le trajet pour vérifier. Chacune de ces charges se paie d'avance, et la succession n'a encore rien encaissé.

Un capital qui arrive vite et de l'extérieur de la propriété retire la pression du temps, et un vendeur qui n'est pas pressé est le seul qui s'en tire raisonnablement bien. La planification successorale expose comment les sommes versées à un bénéficiaire désigné restent hors de la succession.

Un liquidateur dans une ville et des héritiers dans trois

Régler une succession est un travail administratif accompli là où se trouvent les biens, et c'est le point où la géographie cesse d'être sentimentale pour devenir coûteuse.

Quelqu'un doit être sur place. Pour rencontrer un notaire, pour protéger et chauffer une maison, pour traiter avec une municipalité, pour vider un garage de quarante ans, et pour remettre des clés.

Un liquidateur à plusieurs heures de route fait cela par fins de semaine, sur des mois plutôt que des semaines, pendant que la propriété coûte de l'argent à la succession chacun de ces mois.

Les héritiers, pendant ce temps, l'apprennent au téléphone, et c'est ainsi que des familles raisonnables se retrouvent en désaccord au sujet d'une maison dont aucune ne veut être responsable. Aucune de ces tâches ne se règle par courriel.

Le rôle du liquidateur et le règlement d'une succession sont des matières provinciales exposées sur la page du Québec, et cette page ne les répétera pas. La distance convertit chacune de ces obligations en un coût.

Une rente industrielle, et ce qu'elle laisse derrière

Une rente gagnée dans l'industrie lourde est une chose véritablement précieuse et cette page ne prétendra pas le contraire.

Elle répond complètement à une question. Un revenu pour un membre retraité, calculé par formule plutôt que par des résultats de placement, qui arrive quoi qu'aient fait les marchés.

Elle ne répond presque à rien d'autre. Un conjoint reconnu continue sur une fraction du versement, un enfant ne reçoit que rarement quelque chose, et un membre qui décède avant la retraite relève de dispositions distinctes.

Et elle ne devient jamais une somme. Elle ne peut pas être cédée, ne peut pas être léguée, et ne peut pas devenir l'argent dont une succession a besoin dans ses premières semaines. Un revenu viager règle une question et n'en règle aucune autre.

Demandez par écrit à votre administrateur de régime les dispositions applicables au décès pendant que vous pouvez encore planifier autour d'elles, parce que rien ne se négocie après coup.

Une industrie dominante, et un ménage à l'intérieur

Là où une seule industrie est le principal employeur d'une région, une plus grande part d'un ménage en dépend que ce que le ménage a compté.

Le salaire est la part évidente. La rente est la deuxième. La troisième est la valeur de revente de la maison, qui reflète ce que l'économie locale peut payer, et la quatrième est le marché de l'emploi où un conjoint ou un enfant devrait travailler. Ces quatre éléments tiennent sur une seule page, et personne ne les y met ensemble.

Ces quatre éléments ne bougent pas indépendamment. Ils répondent aux mêmes conditions, et c'est ce qui fait qu'une période difficile arrive sur plusieurs fronts à la fois.

Ce n'est pas une prédiction au sujet d'un employeur. C'est une observation sur la corrélation, et la corrélation est un fait structurel plutôt qu'un jugement sur les affaires de quiconque.

La réponse n'est pas de se méfier de l'emploi. Elle est de détenir, au nom du ménage, quelque chose dont la valeur ne répond pas des mêmes conditions.

À qui cela convient ici, et à qui cela ne convient pas

Cela convient à un ménage disposant d'un excédent durable, c'est-à-dire une année normale qui produit plus qu'elle ne dépense. Une propriété abordable et un revenu industriel fiable rendent cet excédent plus courant que la succession ne le laisse croire.

Cela ne convient pas à un ménage sans cet excédent, ni à quiconque pourrait avoir besoin de récupérer l'argent d'ici quelques années, car une sortie hâtive est une perte définitive plutôt qu'un rendement décevant.

Cela ne convient pas à un ménage qui n'a pas réglé ses soldes coûteux ou encaissé la cotisation équivalente de son employeur. Ces gestes viennent d'abord, et les inverser serait vendre au lieu de conseiller.

Cela ne convient pas à qui magasine un rendement. Jugée ainsi, la démarche se compare mal à un portefeuille de marché, et les objections et les risques le disent dans nos propres mots.

Nous vous dirons dans quel cas vous êtes dès la première conversation, sans frais. Souvent la réponse est non, et un non en une demi-heure vaut mieux qu'un oui donné par quelqu'un qui voulait la vente.

Ce qui ne diffère pas, quoi qu'on vous ait dit

Le contrat lui-même. Une police d'assurance vie entière avec participation émise par un assureur sous réglementation fédérale fonctionne de la même façon au Saguenay qu'à Sarnia. L'annexe garantie et les dispositions sur les avances ne sont pas locales.

La Loi de l'impôt sur le revenu est fédérale. Le test d'exonération, le coût de base rajusté et le traitement d'un capital-décès reçu par un bénéficiaire désigné sont les mêmes partout au pays.

Assuris couvre les titulaires de police canadiens à l'intérieur de ses limites publiées. Ce n'est pas une garantie gouvernementale. Les garanties d'un contrat sont d'abord les obligations de l'assureur émetteur et dépendent de sa solidité. C'est le premier point à vérifier, avant toute illustration.

Soyez donc sceptique devant quiconque annonce l'assurance vie au Saguenay comme un produit distinct. Il n'y en a aucun, et l'offre vous dit quel genre de cabinet la fait.

Ce qui est véritablement local est le lecteur, qui arrive avec une maison payée, une brochure de régime et une famille dans trois villes plutôt qu'avec un portefeuille.

Les règles québécoises sont sur la page du Québec, non ici

Le Saguenay est au Québec, et la couche provinciale est traitée au complet ailleurs plutôt que répétée ici sous une forme plus mince et moins utile.

Le Québec est une juridiction de droit civil régie par le Code civil, de sorte que le rôle du liquidateur, l'homologation d'un testament fait autrement que devant notaire, le patrimoine familial et les désignations au conjoint reposent sur un autre fondement, et la page du Québec les porte.

L'organisme de réglementation est le même partout dans la province. L'Autorité des marchés financiers certifie les représentants et publie un registre gratuit confirmant qu'un certificat est actif et quels secteurs il couvre.

Lisez-la une fois et revenez. Rien n'y change parce qu'un ménage vit à la tête d'un fjord, et les autres endroits où ce cabinet agit sont réunis pour la même raison.

Le Saguenay précisément, plutôt que le Québec en général

La différence est le lecteur, non la loi.

C'est une économie industrielle régionale à plusieurs heures de route des grands centres, avec quelques grands employeurs dans l'aluminium, les produits forestiers et le secteur public, un port sur le fjord, et une route vers Québec qui traverse une réserve faunique.

Ce seul fait remet chaque question dans un autre ordre. Dans une grande ville, le problème successoral est la valeur et l'impôt. Ici, c'est la forme et la distance, parce que la valeur est modeste, les biens sont lents, et les héritiers sont ailleurs. La valeur n'est pas le problème, l'accès à la valeur l'est.

Cela change aussi à quoi ressemble une bonne réponse. Pour bien des lecteurs d'ici, la bonne réponse est de corriger une désignation de bénéficiaire, de confirmer ce que la rente verse à un survivant et de s'arrêter là. Ce secteur n'est pas payé pour dire cela.

Une page de ville voisine dont on aurait seulement changé le nom ne vaudrait rien, et c'est pourquoi le ménage à l'intérieur d'un régime du secteur public relève de Québec et celui qui travaille avec de plus petits chiffres relève de Sherbrooke.

L'ordre dans lequel procéder

Vérifiez qui est désigné sur chaque contrat que vous détenez, principal et subsidiaire, y compris ce qui passe par le travail. Une police qui désigne la succession fait passer l'argent par elle plutôt que de la contourner, soit le contraire de l'intention.

Demandez ensuite par écrit à votre administrateur de régime les dispositions applicables au décès. Ce qu'un conjoint reçoit, ce qu'un enfant reçoit, et ce qui arrive si vous décédez avant la retraite, à partir de votre propre dossier.

Décidez ensuite qui est réellement le liquidateur et si cette personne peut être sur place. La bonne volonté n'est pas la disponibilité, et celui qui a accepté il y a vingt ans habite peut-être à quatre heures de route, avec un emploi et des enfants.

Réunissez ensuite les documents en un seul endroit et dites à quelqu'un où ils sont. Le testament, les polices, les relevés de retraite et les papiers de la propriété, repérables sans fouille, parce qu'une famille qui arrive d'ailleurs cherche d'abord du papier.

Trois de ces quatre gestes ne coûtent rien et ne rapportent de commission à personne, ce qu'il vaut la peine de savoir compte tenu de l'ordre où on les suggère. La section sur le fonctionnement de la police explique ce que coûte une avance sur contrat.

Les questions à poser dans une rencontre au Saguenay

Si je décédais ce mois-ci, d'où vient l'argent des six premières semaines?

Qui est désigné sur chacun de mes contrats, et l'un d'eux désigne-t-il ma succession?

Que verse ma rente à mon conjoint, et que verse-t-elle si je décède avant la retraite?

Mon liquidateur peut-il physiquement être sur place, et pour combien de temps?

Que montre la colonne garantie seule, sans la colonne des participations à côté?

Cinq questions, aucune n'étant technique, et les quatre premières portent sur vos propres arrangements plutôt que sur un produit quelconque.

Le résumé, si vous ne lisez rien d'autre

Une succession modeste détenue dans des biens lents et due à des gens qui vivent dans trois villes est un problème de liquidité, et rien de ce qu'on vous a envoyé par la poste ne la décrit ainsi.

La question n'est pas quel produit acheter. Elle est de savoir qui remplit la fonction de financement, et si la famille peut produire de l'argent dans les semaines suivant un décès sans vendre la maison à la hâte.

Trois éléments figurent à ce dossier et sont absents d'un dossier métropolitain: un marché qui n'absorbe pas rapidement une propriété, un liquidateur qui doit voyager, et une rente qui cesse au lieu de se transmettre. Aucun des trois ne dépend du montant en cause.

Deux des trois peuvent être établis cette semaine sans rien débourser. Vérifiez chaque désignation de bénéficiaire et demandez à l'administrateur du régime les dispositions applicables au décès, avant que quiconque prépare quoi que ce soit.

Découvrez ensuite si la démarche a sa place dans votre situation. Une demi-heure, sans frais, et une réponse honnête dans un sens comme dans l'autre.

Ce qui se passe pendant les trente minutes

Nous demandons ce que le ménage finance et à quelles conditions. Les véhicules, la maison, le chalet, des études ailleurs, et d'où viennent les remboursements.

Nous demandons de quoi la succession est réellement faite. Non pas ce qu'elle vaut, mais sous quelle forme chaque pièce est détenue et combien de temps chacune met à devenir de l'argent. La forme décide du délai, et le délai décide de tout le reste.

Nous regardons s'il existe un excédent durable. Pas une année pleine de temps supplémentaire. Une année normale, parce qu'un engagement dimensionné contre une bonne année casse dans une année maigre.

Nous vous disons franchement si cela a sa place dans votre situation. Lorsque la réponse est de corriger une désignation et de s'arrêter, l'affaire s'arrête et vous aurez une réponse que personne n'était payé pour vous donner.

Cela ne coûte rien. Réservez une conversation, ou lisez d'abord le guide de référence si vous préférez arriver en connaissant le sujet.