Que doit établir un deuxième avis avant que quiconque propose de changer quoi que ce soit?

Six constats, par écrit. Ce que le contrat garantit selon ses propres termes. Ce qu'il projette au barème courant et à un barème réduit. Ce qui a été prélevé sur lui et à quel taux. Ce que mettre fin au contrat produirait cette année en argent et en impôt. Ce que votre âge et votre état de santé coûteraient pour vous assurer de nouveau aujourd'hui. Et comment la personne qui révise est rémunérée dans chaque scénario.

Nature de cette réponse

Type de propos : Jugement professionnel
Type de propos : Exige un autre professionnel
Portée : Partout au Canada

La liste relève du jugement professionnel sur ce que couvre une révision compétente. Ce n'est ni une liste réglementaire ni un conseil portant sur un contrat particulier.

Comment cela fonctionne

Chacun des six répond à une question qui survit à ce qui sera décidé ensuite. Ensemble, ils décrivent, chiffres à l'appui, la situation dans laquelle vous êtes déjà. Une solution de rechange peut alors être posée à côté d'une chose connue plutôt que d'une impression, ce qui est la seule comparaison qui vaille et la plus rarement mise sur papier.

Le coût ou le piège

Produire les six prend quelques semaines, surtout à attendre l'assureur, et c'est dans ce délai que la plupart des révisions s'éteignent. C'est aussi la protection. Un constat que l'on peut lire deux fois, montrer à un comptable et laisser dans un tiroir un mois est un autre objet qu'une conversation.

Où cette réponse peut ne pas s'appliquer

Le constat fiscal appartient à un CPA ou à un avocat fiscaliste, et un professionnel en assurance peut nommer les chiffres sans trancher la conclusion.
L'assurabilité d'aujourd'hui ne se connaît pas sans tarification, et une estimation faite avant une proposition n'est qu'une estimation.
Un contrat détenu par une société ajoute des questions sur la société qu'aucun des six constats n'atteint.
Rien dans cette liste ne pousse à conserver ni à mettre fin. C'est ce qui doit être sur la table pour que la question se pose honnêtement.

Ce qu'il faut vérifier dans votre propre contrat

Que chacun des six arrive par écrit et daté plutôt que décrit lors d'une rencontre.
Que la projection à barème réduit ait réellement été produite par l'assureur et non esquissée à la main.
Le chiffre fiscal, confirmé par écrit par l'assureur à une date donnée.
Que la comparaison fasse tourner les deux contrats sur les mêmes hypothèses, et non l'un optimiste et l'autre prudent.
Que les formulaires mettant fin à quoi que ce soit restent séparés de la rencontre où les constats sont présentés.

Poursuivre avec l'explication complète

Préparez les questions destinées à un CPA, à un avocat et à un professionnel en assurance.

Sources

CCRRA et OCRA, ligne directrice sur la conduite des activités d'assurance et le traitement équitable des clients, vérifié le 2026-08-30
Contrat et documentation en vigueur, propres à chaque assureur, vérifié le 2026-08-30

Responsabilité éditoriale et divulgation

Rédigé par: José Salloum
Capacité professionnelle: Conseiller en sécurité financière, Canadian Wealth Creation Centre Inc., qui exerce sous le nom d'IBC Financial
Révisé par: Palier assurance et contrat, révisé sous l'autorité propre d'un professionnel en assurance détenant un permis
Portée: Partout au Canada
Dernière révision: 2026-08-30
Version: 1.0
Divulgation de la rémunération: Canadian Wealth Creation Centre Inc., qui exerce sous le nom d'IBC Financial, peut toucher une rémunération versée par l'assureur si un contrat est souscrit. Elle prend la forme d'une rémunération de première année puis d'une rémunération de renouvellement, et son montant varie selon l'assureur, le produit, l'âge, la prime, la conception du contrat, les avenants et l'entente avec l'agent général. Aucun chiffre unique ne décrirait fidèlement tous les contrats, et aucun n'est publié ici.
Signaler une correction: Info@ibcfinancial.com. Écrivez sans numéro de contrat, sans renseignement médical et sans coordonnées de compte.

Dernière révision: 2026-08-30. Par José Salloum, conseiller en sécurité financière.

Rencontre découverte de trente minutes

Une première conversation sert à établir si The Infinite Banking Concept® vous convient: ce que la création de patrimoine exige d'un ménage, et ce qu'il faut pour atteindre l'Infinite Financial Sovereignty®. Aucune illustration n'est préparée et rien n'est arrangé.

Il arrive souvent que la réponse soit non, et vous l'entendrez pendant l'appel plutôt que dans une proposition ensuite.

La création de patrimoine demande une décision, puis la discipline de s'y tenir. Trente minutes sur la route de l'Infinite Financial Sovereignty®?

Vous détenez un permis? Pour placer des affaires, adressez-vous directement à Canadian Wealth Creation Centre Inc. Cette page s'adresse aux ménages.

En soumettant ce formulaire, vous consentez à ce que Canadian Wealth Creation Centre Inc. utilise les renseignements que vous fournissez pour répondre à votre demande et organiser votre rencontre, y compris par message texte au numéro que vous indiquez. Consultez notre politique de confidentialité.

Avec qui vous faites affaire. Centre canadien de création de patrimoine Inc. (Canadian Wealth Creation Centre Inc.), qui exerce sous le nom de Financière CBI, est un cabinet d'assurance canadien établi à Laval, au Québec, qui enseigne le fonctionnement de l'assurance vie entière avec participation et qui place la protection d'assurance que le client décide de détenir. Ce formulaire est acheminé à cette société, et tout contrat est placé par son entremise.

Le guide de référence Les intérêts versés l'an dernier ne reviendront pas. Ce n'est pas un drame. C'est de l'arithmétique. Ce qui compte, ce sont les intérêts que vous n'avez pas encore versés. Voir comment Notre mission Aider les Canadiens à devenir riches Non pas en gagnant davantage. En conservant ce qui passe déjà entre vos mains. Ce que nous entendons par là

Divulgation importante

Les participations ne sont pas garanties. Les participations ne sont pas garanties. Elles sont déclarées annuellement à la discrétion du conseil d'administration de la compagnie d'assurance en fonction du rendement du compte de participation, et le rendement passé des participations n'indique pas les résultats futurs.
Voici ce que cela signifie en pratique. Chaque année, le conseil de l'assureur examine le rendement du compte de participation, les placements, l'expérience en matière de sinistres, les frais, et décide de la participation à verser. Certaines années, elle est plus élevée. D'autres, moins. Personne ne peut vous promettre ce que l'année suivante apportera. La garantie dans votre police vient des valeurs contractuelles et non des participations. Les participations sont le supplément. Les garanties contractuelles sont le socle.
Les garanties viennent de l'assureur, non de l'État. Les garanties mentionnées sont des garanties contractuelles de la compagnie d'assurance émettrice, tributaires de sa solidité financière et de sa capacité à honorer les réclamations. Elles ne sont garanties par aucun gouvernement. La protection des titulaires de police au Canada est assurée par Assuris, à l'intérieur de ses limites publiées. La Société d'assurance-dépôts du Canada couvre les dépôts bancaires et ne s'applique pas aux produits d'assurance.
Les garanties inscrites dans une police sont réelles et elles sont contractuelles. Elles dépendent de la capacité de l'assureur à les honorer, ce qui n'est pas la même chose qu'une garantie gouvernementale. Sachez faire la différence, parce qu'elle compte.
Il s'agit d'assurance, non d'un placement. L'assurance vie entière avec participation est un produit d'assurance et non un placement. Elle est encadrée à titre d'assurance par la législation provinciale en assurance. La fonction première de l'assurance vie est de fournir un capital-décès. La croissance de la valeur de rachat et les participations sont des caractéristiques additionnelles qui dépendent de la conception de la police, des primes versées et du rendement du compte de participation de l'assureur.
Il s'agit d'un produit d'assurance. Sa première fonction est le capital-décès. La valeur de rachat, les participations, l'accès au capital sont des caractéristiques d'un contrat d'assurance, et elles méritent d'être comprises. Elles ne transforment pas le contrat en placement, et le traiter comme tel amène à le juger avec la mauvaise mesure.
Cela ne convient pas à tout le monde. Les stratégies décrites peuvent ne pas convenir à toutes les personnes. La convenance dépend de la situation financière personnelle, des liquidités, de la tolérance au risque, de l'horizon temporel et des objectifs, lesquels ne peuvent être évalués que dans le cadre d'une consultation individuelle.
Cela ne convient pas à tout le monde, et je préfère le dire clairement plutôt que de vous laisser le découvrir plus tard. Cela dépend de vos liquidités, de votre horizon temporel et de ce que vous cherchez réellement à accomplir. Certaines des personnes qui m'interrogent à ce sujet ne devraient pas le faire, et je le leur dis.
Le traitement fiscal dépend de votre situation. Le traitement fiscal dépend du maintien du caractère exonéré de la police en vertu de l'article 306 du Règlement de l'impôt sur le revenu et de la situation individuelle. Une avance sur contrat constitue une disposition au sens du paragraphe 148(9) de la Loi de l'impôt sur le revenu. Les montants dépassant le coût de base rajusté peuvent être imposables, et si la police tombe en déchéance ou fait l'objet d'un rachat alors qu'une avance est en cours, le gain devient imposable dans cette année-là.
Le traitement fiscal n'est ni automatique ni inconditionnel. Il repose sur le maintien du caractère exonéré du contrat selon les règles canadiennes, et sur votre propre situation. Une avance sur contrat entraîne des conséquences fiscales dont la plupart des gens ne sont jamais informés. Parlez-en à un comptable qui a réellement travaillé avec ces contrats, et non à un comptable qui les découvre pour la première fois dans votre dossier.

Divulgations importantes

Avec qui vous faites affaire. Financière CBI est la plateforme éducative et le nom commercial de Canadian Wealth Creation Centre Inc. (cwcc.ca), le cabinet inscrit auprès de l'Autorité des marchés financiers. Financière CBI ne détient aucun permis, ne distribue aucun produit ni service, ne donne aucun conseil individualisé et ne conclut aucune transaction. Toute relation-client, tout conseil et tout produit d'assurance passent uniquement par Canadian Wealth Creation Centre Inc. et ses représentants dûment certifiés.

Permis et titres. José Salloum est conseiller en sécurité financière certifié par l'Autorité des marchés financiers au Québec, Life and Accident & Sickness Insurance Agent autorisé par la Financial Services Regulatory Authority of Ontario, et Life Insurance Agent autorisé par l'Insurance Council of British Columbia. Titulaire d'un permis depuis 2001. Son permis personnel couvre le Québec, l'Ontario et la Colombie-Britannique uniquement. Il détient la certification Infinite Banking Concepts® Authorized Practitioner du Nelson Nash Institute ainsi que la désignation Certified Cash Flow Specialist. Il s'agit de certifications privées et non de permis réglementaires, et elles ne confèrent aucune autorité gouvernementale. Tous ces titres peuvent être vérifiés dans les registres publics des organismes de réglementation.

Titres protégés. « Planificateur financier » est un titre protégé au Québec, et « Financial Planner » ainsi que « Financial Advisor » sont des titres protégés en Ontario. José Salloum ne détient pas ces titres et ne les utilise pas, et ils ne sont employés nulle part sur ce site web.

Rémunération. À titre de professionnel de l'assurance dûment autorisé, José Salloum reçoit des commissions des assureurs lorsqu'un client souscrit une police. Il n'est donc pas une partie neutre. Ce site web constitue le volet éducatif et promotionnel du Centre canadien de création de patrimoine inc.

Nature de ce site web. Ce site web est destiné à des fins d'information et d'éducation générales uniquement. Rien de ce qui s'y trouve ne constitue un conseil financier, d'assurance, fiscal ou juridique personnalisé, et sa lecture ne crée aucune relation professionnelle. José Salloum est un professionnel de l'assurance titulaire d'un permis. Il n'est pas comptable professionnel agréé, il n'est pas avocat et il n'est pas inscrit auprès de l'Organisme canadien de réglementation des investissements. Il ne fournit ni conseils en valeurs mobilières, ni conseils fiscaux, ni conseils juridiques. Consultez votre propre comptable et votre conseiller juridique avant d'agir sur la foi de quoi que ce soit décrit ici.

Au sujet des produits abordés. L'assurance vie entière avec participation est un produit d'assurance et non un placement. Sa fonction première est le capital-décès. Les participations ne sont pas garanties. Elles sont déclarées annuellement à la discrétion du conseil d'administration de l'assureur en fonction du rendement du compte de participation, et le rendement passé des participations n'indique pas les résultats futurs. Les garanties contractuelles dépendent de la solvabilité continue de l'assureur émetteur et ne sont garanties par aucun gouvernement. La protection des titulaires de police au Canada est assurée par Assuris, à l'intérieur de ses limites publiées. La Société d'assurance-dépôts du Canada couvre les dépôts bancaires et ne s'applique pas aux produits d'assurance. Ces stratégies ne conviennent pas à tout le monde et dépendent de la situation individuelle, des liquidités, de l'horizon temporel et des objectifs.

Ce n'est pas une banque. Le Centre canadien de création de patrimoine inc. et Financière CBI ne sont pas des banques, ne sont pas des institutions de dépôt, et n'exercent aucune activité bancaire. Les primes versées dans une police ne sont pas des dépôts. Les valeurs d'une police ne sont pas des dépôts, ne sont pas détenues en dépôt, et ne sont pas assurées par la Société d'assurance-dépôts du Canada.

Note fiscale. Le traitement fiscal dépend du maintien du caractère exonéré de la police en vertu de l'article 306 du Règlement de l'impôt sur le revenu et de votre situation personnelle. Une avance sur contrat constitue une disposition au sens du paragraphe 148(9) de la Loi de l'impôt sur le revenu. Les montants dépassant le coût de base rajusté peuvent être imposables, et si la police tombe en déchéance ou fait l'objet d'un rachat alors qu'une avance est en cours, le gain devient imposable dans cette année-là. Consultez un fiscaliste qualifié avant d'agir.

Marques de commerce et absence d'affiliation. « The Infinite Banking Concept® » et « Becoming Your Own Banker® » sont des marques d'Infinite Banking Concepts, LLC. Ni le Centre canadien de création de patrimoine inc. ni José Salloum n'est affilié à Infinite Banking Concepts, LLC ou au Nelson Nash Institute, ni commandité ou approuvé par ceux-ci. « Infinite Financial Sovereignty® » est une marque déposée de José Salloum, enregistrement TMA1420283 de l'Office de la propriété intellectuelle du Canada, enregistrée le 12 juin 2026. « IFS™ » est utilisé comme abréviation non enregistrée de cette marque.

Variation provinciale. Les titres et les exigences en matière de permis d'assurance varient selon la province et le territoire. Vérifiez le permis de votre propre conseiller auprès de l'organisme de réglementation de votre province.

Politique de confidentialité. Personne responsable de la protection des renseignements personnels: Mona Haddad, info@cwcc.ca, Canadian Wealth Creation Centre Inc., 203-3899 Autoroute des Laurentides, Laval, QC H7L 3H7, 514-875-9444.