L'assurance vie à Coquitlam: l'argent que les parents ont mis

Une très grande part des maisons de ces rues ont été achetées grâce à l'aide d'une génération qui possédait déjà la sienne. Cette aide était réelle, elle a été déterminante, et dans la plupart des familles elle n'a jamais été consignée nulle part.

Cette page s'adresse à deux ménages en même temps, les parents qui ont contribué et l'enfant adulte à qui l'on a contribué, parce que la question restée sans réponse se tient entre les deux plutôt qu'à l'intérieur de l'un ou de l'autre.

Toute relation-client, tout conseil et tout produit d'assurance passent par Canadian Wealth Creation Centre Inc. et ses représentants dûment certifiés. Financière CBI est la plateforme éducative et le nom commercial. Elle ne détient aucun permis, ne distribue rien et ne donne aucun conseil individualisé.

Où va l'argent quand un parent a fourni la mise de fonds

Un ménage d'ici finance ce que tous les ménages financent, et la réponse habituelle est un prêteur. Ce qui est inhabituel dans cette ville est la fréquence à laquelle le montant de départ est venu de l'intérieur de la famille.

Ce transfert est le plus gros événement financier unique de la plupart de ces familles, plus gros que tout héritage qu'elles recevront plus tard, et il est à peu près le seul auquel aucun document n'est rattaché. Tout le reste laisse une trace écrite quelque part. Celui-là n'en laisse aucune.

L'argent n'est pas resté liquide. Il est entré immédiatement dans une propriété et il est devenu de la valeur nette dans une maison où quelqu'un habite aujourd'hui, ce qui veut dire qu'il ne peut pas être rendu sans que ce ménage emprunte sur la maison ou la quitte.

Notre mission est d'aider les Canadiens à devenir riches, et dans un dossier comme celui-ci cela commence par nommer ce qui est déjà arrivé plutôt que par mettre en place quoi que ce soit de nouveau.

La question qu'on ne pose jamais à une famille qui a aidé

Qu'était cet argent, et de qui attend-on qu'il en rende compte plus tard?

Personne n'est engagé pour la poser. Un prêteur veut seulement que la mise de fonds soit encaissée. Un notaire ou un avocat inscrit la transaction plutôt que l'intention derrière elle. Un frère ou une sœur que l'on n'a pas aidé n'apprend souvent rien du tout.

La question reste donc ouverte pendant des décennies, confortablement, parce que tant que les parents sont vivants et que tout le monde est satisfait, rien n'oblige quiconque à dire ce que c'était. Le silence coûte zéro tant qu'il dure, et c'est exactement ce qui le rend si facile à maintenir.

L'occasion finit par arriver et elle n'est jamais bonne. Un décès, une séparation, ou le moment où une succession est divisée et où un enfant adulte refait le calcul pour son propre compte.

Infinite Financial Sovereignty®, en mots simples

Infinite Financial Sovereignty® est une marque déposée de José Salloum, et c'est le nom que ce cabinet donne à une seule idée menée avec discipline toute une vie durant: une famille devrait être sa propre source de capital plutôt que l'emprunteuse de celui d'autrui.

La démarche sous-jacente est celle que Nelson Nash a exposée dans son livre et qu'il a nommée The Infinite Banking Concept®, une marque déposée d'Infinite Banking Concepts, LLC. Nommer l'auteur n'est pas un ornement. Cela consigne à qui l'idée appartient.

Concrètement, cela veut dire détenir son capital là où il continue de travailler pendant qu'on l'utilise. Un contrat d'assurance vie entière avec participation émis par un assureur sous réglementation fédérale accumule une valeur de rachat contractuelle, et lorsqu'il faut de l'argent, une avance sur contrat est prise plutôt qu'un financement demandé à un prêteur.

Le remboursement suit un calendrier que le titulaire fixe plutôt qu'un calendrier imposé comme condition d'approbation, et le contrat continue de travailler pendant que l'avance sur contrat est en cours.

Rien de tout cela n'est gratuit ni rapide. L'assureur exige des intérêts sur une avance sur contrat, les coûts pèsent le plus lourd dans les années initiales, et les participations sont déclarées à la discrétion de l'assureur et ne sont jamais garanties. La démarche récompense les décennies et punit l'impatience.

Quatre noms pour le même transfert

Un seul chèque, quatre qualifications juridiques possibles, et la famille n'en a habituellement choisi aucune de façon délibérée.

Un don. L'argent a quitté les parents de façon définitive, rien n'est dû, et il n'y a rien à faire entrer dans un calcul lorsque la succession sera réglée. C'est la qualification la plus simple et celle que les familles présument le plus souvent sans jamais l'avoir choisie.

Une avance sur un héritage à venir. L'argent a été donné tôt et doit être compté à même la part de cet enfant, de sorte que les autres enfants soient ramenés au même niveau ensuite plutôt que laissés derrière.

Un prêt familial. Une dette existe, les parents détiennent un actif qui leur survit, et la succession se voit devoir quelque chose par l'un des enfants qui en héritera par ailleurs.

Ou une part de la propriété elle-même. Les parents détiennent un intérêt dans la maison plutôt qu'une créance contre une personne, ce qui se comporte encore autrement lors d'une vente, lors d'une séparation et au décès.

Ce que le silence décide tout seul

Un transfert non documenté n'est pas un état neutre. C'est la décision de laisser quelqu'un d'autre trancher plus tard, à partir d'une preuve rassemblée après que la personne qui connaissait l'intention a cessé d'être disponible.

Les règles qui gouvernent la qualification existent et ce sont de véritables règles de droit, elles reposent sur des faits et sur des documents plutôt que sur des souvenirs, et elles diffèrent d'une province à l'autre.

Cette page ne les appliquera pas à votre famille et aucune page ne devrait le faire. Ce qui appartient ici est que la question existe, qu'elle a une réponse, et que cette réponse coûte moins cher à établir maintenant qu'à plaider plus tard.

Portez-la à votre propre conseiller juridique et à votre propre comptable, ensemble si possible, parce que la qualification juridique et la conséquence fiscale sont deux travaux distincts qui se contraignent l'un l'autre. L'un décide ce qui a eu lieu, l'autre décide ce que cela déclenche, et les traiter séparément produit habituellement deux réponses qui ne tiennent pas ensemble.

L'enfant qui a été aidé et celui qui ne l'a pas été

Les familles aident rarement chaque enfant du même montant au même âge, parce que l'aide arrive quand un achat se présente et que les achats ne se présentent pas selon un calendrier.

Un enfant a acheté tôt et a été aidé substantiellement. Un autre a acheté plus tard sans aide, ou n'a pas acheté du tout, ou vit là où le même argent n'aurait rien changé.

Le temps que la succession soit divisée, la contribution ancienne a grandi à l'intérieur d'une propriété pendant que l'enfant venu ensuite n'a rien reçu qui se soit composé, et une division égale de ce qui reste ne paraît égale à personne.

Les parents devant cette situation veulent généralement égaliser plutôt que reprendre, ce qui est une décision sur la provenance de l'argent d'équilibre plutôt qu'une décision sur la justice en général.

Et c'est une question de liquidité. Une succession dont le poids repose sur une seule maison ne peut pas s'équilibrer elle-même, parce que l'actif qu'il faudrait vendre est justement celui que tout l'exercice existait pour protéger.

À quoi cela ressemble dans un ménage de Coquitlam

Un couple près de Burke Mountain a acheté avec une aide substantielle d'un des deux côtés de la famille et n'a jamais discuté avec ces parents, ni avec personne d'autre, de ce que cet argent est censé être.

Des parents de Maillardville qui ont aidé leur aîné regardent aujourd'hui leur cadette épargner en vue d'un achat dans un marché qui a bougé, et n'ont rien dit à l'un ni à l'autre sur la façon dont l'écart doit être réglé.

Un ménage près de l'avenue Austin détient un logement accessoire et une hypothèque que la contribution familiale a tous les deux rendus possibles, et le parent survivant est désormais la seule personne vivante à savoir ce qui était voulu.

Deux enfants adultes, l'un aidé et l'autre non, n'en ont jamais parlé entre eux, et chacun présume que l'autre sait quel était l'arrangement. Ils l'apprendront le même jour, dans le bureau de la même personne, et ce ne sera pas un bon jour.

Aucune de ces familles n'a commis d'erreur. Elles ont fait quelque chose de généreux rapidement, à un moment où la vitesse comptait, et personne ne s'est arrêté pour qualifier une opération qui ressemblait à de la vie de famille ordinaire.

Quand un mariage se termine et que l'argent est dans la maison

C'est l'exposition dont les familles veulent le moins parler et qu'elles rencontrent le plus souvent.

Le droit de la famille de la Colombie-Britannique sépare les biens partagés à la séparation de ceux qui sont exclus du partage, et les dons ainsi que les héritages reçus par un seul des conjoints tombent à l'intérieur de cette distinction plutôt qu'à l'extérieur.

Ce qui complique une contribution à la mise de fonds est l'endroit où elle est allée. L'argent est entré dans une résidence détenue et occupée par deux personnes, la croissance de la valeur est traitée autrement que le montant d'origine, et la façon dont la propriété a été inscrite compte.

Rien sur cette page ne vous dit où tombe une contribution donnée, parce que cela dépend des documents, de l'inscription au registre et de ce qui s'est passé dans les années suivantes. C'est du droit de la famille et c'est véritablement technique.

Le constat général tient malgré tout. Un transfert consigné au moment où il s'est produit est plus facile à qualifier qu'un transfert reconstitué de mémoire pendant une séparation, et cela est vrai dans toutes les provinces. L'écrit ne garantit aucun dénouement. Il remplace seulement une discussion sur les souvenirs par une discussion sur un document.

Un testament peut être modifié ici, et le transfert devient une preuve

La Colombie-Britannique permet à un conjoint ou à un enfant de demander à un tribunal de modifier un testament qu'il juge inadéquat, une particularité dont la plupart des provinces n'ont aucun équivalent pour un enfant adulte autonome.

Une famille qui a aidé lourdement un seul enfant se trouve dans cette situation, que les parents réagissent en divisant également le reste de la succession ou en la divisant inégalement pour compenser. L'un et l'autre choix peuvent décevoir quelqu'un.

Le mécanisme lui-même appartient à la page de Vancouver, qui expose l'organisme de réglementation, les frais d'homologation et la modification d'un testament convenablement plutôt que sous une forme plus mince ici.

Ce qui appartient ici est la conséquence. Le capital-décès versé à un bénéficiaire désigné passe en dehors de la succession, et une demande de modification d'un testament vise la succession. C'est une distinction réelle plutôt qu'un moyen de contourner un tribunal.

À qui cela convient ici, et à qui cela ne convient pas

Cela convient à une famille disposant d'un excédent durable, c'est-à-dire une année normale qui produit plus qu'elle ne dépense, de façon soutenue plutôt qu'exceptionnelle, et avec un horizon qui se mesure en décennies.

Cela ne convient pas à un ménage sans cet excédent, ni à quiconque pourrait avoir besoin de récupérer l'argent d'ici quelques années, car une sortie hâtive est une perte définitive plutôt qu'un rendement décevant.

Cela ne convient pas à une famille qui n'a pas documenté le transfert. Ce travail vient d'abord, avec un conseiller juridique, et un contrat mis en place avant que la qualification soit réglée a financé le règlement d'un litige non défini.

Cela ne convient pas à qui magasine un rendement. Jugée ainsi, la démarche se compare mal à un portefeuille de marché, et les objections et les risques le disent ici dans nos propres mots.

Nous vous dirons dans quel cas vous êtes dès la conversation initiale, sans frais. Souvent la réponse est non, et un non en une demi-heure vaut mieux qu'un oui donné par quelqu'un qui voulait la vente.

Ce qui ne diffère pas, quoi qu'on vous ait dit

Le contrat lui-même. Une police d'assurance vie entière avec participation émise par un assureur sous réglementation fédérale fonctionne de la même façon à Coquitlam qu'à Halifax. L'annexe garantie, les dispositions sur les avances sur contrat et les options de non-déchéance ne sont pas locales.

La Loi de l'impôt sur le revenu est fédérale. Le test d'exonération, le coût de base rajusté et le traitement d'un capital-décès reçu par un bénéficiaire désigné sont les mêmes partout au pays. Le fonctionnement d'un contrat est exposé sur le fonctionnement d'une police, et lorsqu'une entreprise familiale est en cause, les questions de propriété du contrat sont traitées sur les pages des propriétaires d'entreprise.

Assuris couvre les titulaires de police canadiens à l'intérieur de ses limites publiées. Ce n'est pas une garantie gouvernementale. Les garanties d'un contrat sont d'abord les obligations de l'assureur émetteur et dépendent de la solidité financière de cet assureur.

Soyez donc sceptique devant quiconque offre un produit propre à Coquitlam. Il n'y en a aucun, et l'offre vous dit quel genre de cabinet la fait. Ce qui est véritablement local ici est la famille, non le contrat.

Les règles britanno-colombiennes sont sur la page de Vancouver, non ici

Coquitlam est en Colombie-Britannique, et la couche provinciale est traitée au complet ailleurs plutôt que répétée ici sous une forme plus courte et moins utile.

L'Insurance Council of British Columbia délivre les permis aux agents d'assurance vie dans cette province, publie un registre gratuit, et n'est pas l'organisme auquel répond un représentant de l'Ontario ou du Québec. Un permis ne franchit pas une frontière.

L'homologation est facturée comme des frais sur la valeur d'une succession en vertu d'une loi provinciale plutôt que comme un impôt. Cette page ne cite ni l'un ni l'autre chiffre, parce que les deux sont établis par la loi, que les deux ont été modifiés, et qu'un chiffre périmé est pire que rien.

La page de Vancouver porte les trois, et l'index des villes énumère chaque endroit où ce cabinet peut agir. Lisez-la une fois et revenez.

Coquitlam précisément, plutôt que la Colombie-Britannique en général

La différence est la famille, non la loi.

C'est une ville où une très grande part des achats ne se sont produits que parce qu'une génération plus âgée a contribué, dans un marché où le montant de départ est l'obstacle plutôt que le versement mensuel.

Ce seul fait remet chaque question dans un autre ordre. Pour un ménage qui a acheté seul, la question successorale porte sur ce qui sera dû. Ici, elle porte sur ce qui a déjà été donné, à qui, et sur la foi de quelle entente.

Cela change aussi à quoi ressemble une bonne réponse. Pour bien des lecteurs d'ici, la bonne réponse est de consulter un avocat, d'écrire ce qu'était cet argent, et de ne mettre en place rien du tout, ce qui n'est pas une phrase que ce secteur est habituellement payé pour prononcer.

Une page de ville voisine dont on aurait seulement changé le nom ne vaudrait rien, et c'est pourquoi la page du ménage à trois générations sous un même toit est Surrey, celle de la famille dont l'actif est un sol qu'on ne peut pas diviser est Abbotsford, et celle de l'entreprise qui se termine avec son propriétaire est Langley.

L'ordre dans lequel procéder

Écrivez ce qui s'est réellement passé, avec les dates et les montants, à partir de vos propres dossiers. Qui a contribué, à qui, quand, et ce que chacun comprenait à ce moment-là. Cela coûte une soirée et presque personne ne l'a fait.

Portez ensuite cet écrit à votre propre conseiller juridique. La question de la qualification et celle de la rédaction se répondent ensemble, et la séquence de plusieurs contributions étalées sur des années compte davantage que le seul événement le plus récent.

Demandez ensuite à votre propre comptable ce que le transfert et la succession produisent sur le plan fiscal. Ces conséquences reposent sur vos propres faits et ne sont pas le travail d'un site web.

Vérifiez ensuite qui est désigné sur chaque contrat que la famille détient déjà, principal et subsidiaire, y compris une protection passant par un employeur. L'assureur paie celui qui est désigné, non celui qu'on avait en tête.

Ne considérez qu'ensuite s'il y a lieu de mettre quelque chose en place. Quatre de ces cinq gestes ne coûtent rien et ne rapportent de commission à personne, ce qu'il vaut la peine de savoir compte tenu de l'ordre dans lequel on les suggère habituellement.

Les questions à poser dans une rencontre à Coquitlam

Qu'avons-nous réellement créé le jour où nous avons remis cet argent, et qui le dit?

Si un enfant a été aidé et un autre non, comment l'écart se règle-t-il à la succession?

D'où viendrait l'argent d'équilibre, si la maison ne doit pas être vendue?

Qui est désigné sur chaque contrat que nous détenons, principal et subsidiaire?

Que me diriez-vous de faire si vous n'étiez payé ni dans un sens ni dans l'autre?

Cinq questions, aucune n'étant technique, et les deux qui ouvrent la liste s'adressent à un avocat plutôt qu'à quiconque vend quelque chose. Un ménage qui arrive avec les réponses écrites a déjà fait la partie qui compte.

Le résumé, si vous ne lisez rien d'autre

L'argent que vos parents ont mis est la plus grosse opération non documentée de votre famille, et il se trouve à l'intérieur de l'actif auquel tout le monde tient le plus.

La question n'est pas quel produit acheter. Elle est de savoir ce que ce transfert était en droit, de qui l'on attend qu'il en rende compte, et ce qui arrive aux autres enfants lorsque personne ne peut le dire.

Égaliser entre les enfants est un problème de liquidité avant d'être un problème de justice. La succession qui devrait s'équilibrer elle-même est habituellement une seule maison, et la vendre détruit la raison d'être de l'aide. Ce qui arrive au décès en général est exposé sur la planification successorale.

Deux choses peuvent être réglées ce mois-ci sans rien débourser. Écrivez ce qui s'est passé, et confirmez qui est désigné sur chaque contrat que la famille détient déjà.

Découvrez ensuite si la démarche a sa place dans votre situation. Une demi-heure, sans frais, et une réponse honnête dans un sens comme dans l'autre.

Ce qui se passe pendant les trente minutes

Nous demandons ce qui a circulé entre les générations et à quel moment. Pas la structure juridique d'abord, parce que la structure devrait suivre l'intention plutôt que la remplacer.

Nous demandons ce que la famille devrait vendre pour rétablir l'équilibre. Cette seule réponse montre habituellement à un ménage quelque chose qu'il n'avait jamais mis en mots.

Nous regardons s'il existe un excédent durable. Une année normale plutôt qu'une année forte, parce qu'un engagement dimensionné contre une bonne année casse dans une année ordinaire.

Nous vous disons franchement si cela a sa place dans votre situation. Lorsque la réponse est de consulter un avocat au sujet du transfert et de ne rien faire d'autre cette année, l'affaire s'arrête là et vous aurez une réponse que personne n'était payé pour vous donner.

Cela ne coûte rien. Réservez une conversation, ou lisez d'abord le guide de référence si vous préférez arriver en connaissant le sujet.