L'assurance vie à Langley: l'entreprise qui finit avec vous

Certaines entreprises se vendent et d'autres s'éteignent simplement. Une entreprise qui n'est en réalité que la réputation, le permis et les relations d'une seule personne appartient fermement au second groupe, et son propriétaire est habituellement le dernier à l'apprendre.

Cette page s'adresse au propriétaire exploitant, dans les métiers, le commerce de détail, le transport ou les services, dont la société fait vivre une famille chaque année et ne rapporterait strictement rien à quelqu'un d'autre.

Toute relation-client, tout conseil et tout produit d'assurance passent par Canadian Wealth Creation Centre Inc. et ses représentants dûment certifiés. Financière CBI est la plateforme éducative et le nom commercial. Elle ne détient aucun permis, ne distribue rien et ne donne aucun conseil individualisé.

Où va l'argent quand l'entreprise est une seule personne

Un ménage de propriétaire exploitant finance ce que tous les ménages financent, et une ou deux choses de plus. Des véhicules, des outils, de l'équipement, un atelier, une marge de crédit qui adoucit un trimestre lent.

Ce qui diffère est la provenance des remboursements. Un seul flux de revenus produit par le temps, la réputation et la présence physique d'une personne, sans rien derrière si cette présence est interrompue. Le calendrier de remboursement, lui, ne s'interrompt pas. Il continue de courir exactement au même rythme que la semaine précédente.

Le paiement mensuel est le seul chiffre qu'on montre à quiconque, par conception, et c'est la plus petite des questions rattachées à un engagement qui court sur des années.

Notre mission est d'aider les Canadiens à devenir riches, en commençant par l'argent qui passe déjà par l'entreprise plutôt que par de l'argent que personne n'a encore gagné.

La question qu'on ne pose jamais à un propriétaire exploitant

Que vaut cette société pour quelqu'un qui n'est pas vous, et quel est le plan si la réponse est très peu?

Personne n'est engagé pour la poser. Un prêteur s'intéresse aux garanties et aux états financiers récents. Un teneur de livres consigne ce qui est arrivé. Un fournisseur veut que le compte soit payé à temps et rien de plus.

Elle reste donc sans réponse pendant trente ans, pendant que le propriétaire présume tranquillement qu'une vie de travail passée à bâtir quelque chose se terminera par quelqu'un qui l'achète. Cette présomption n'a jamais été vérifiée auprès de qui que ce soit, et elle porte pourtant tout le reste du plan.

La réponse arrive tard et elle n'arrive qu'une fois. Habituellement au moment de la retraite, parfois à des funérailles, et dans les deux cas beaucoup trop tard pour que quoi que ce soit ait pu être fait autrement.

Infinite Financial Sovereignty®, en mots simples

Infinite Financial Sovereignty® est une marque déposée de José Salloum, et c'est le nom que ce cabinet donne à une seule idée menée avec discipline toute une vie durant: un ménage devrait être sa propre source de capital plutôt que l'emprunteur de celui d'autrui.

La démarche sous-jacente est celle que Nelson Nash a exposée dans son livre et qu'il a nommée The Infinite Banking Concept®, une marque déposée d'Infinite Banking Concepts, LLC. Nommer l'auteur n'est pas un ornement. Cela consigne à qui l'idée appartient.

Concrètement, cela veut dire détenir son capital là où il continue de travailler pendant qu'on l'utilise. Un contrat d'assurance vie entière avec participation émis par un assureur sous réglementation fédérale accumule une valeur de rachat contractuelle, et lorsqu'il faut de l'argent, une avance sur contrat est prise plutôt qu'un financement demandé à un prêteur.

Le remboursement suit un calendrier que le titulaire fixe plutôt qu'un calendrier imposé comme condition d'approbation, et le contrat continue de travailler pendant que l'avance sur contrat est en cours.

Rien de tout cela n'est gratuit ni rapide. L'assureur exige des intérêts sur une avance sur contrat, les coûts pèsent le plus lourd dans les années initiales, et les participations sont déclarées à la discrétion de l'assureur et ne sont jamais garanties. La démarche récompense les décennies et punit l'impatience.

Une entreprise avec un acheteur, et une entreprise sans acheteur

Deux sociétés peuvent produire le même revenu pour une famille et valoir des montants entièrement différents à la fin.

L'une a des systèmes, des contrats et du personnel. Le travail est documenté, les clients appartiennent à la société plutôt qu'à une personne, et quelqu'un d'autre peut entrer le lundi matin et continuer de la faire tourner.

L'autre a un propriétaire. Les clients appellent à cause de qui répond. Les prix vivent dans une seule tête. La qualité qui a bâti la réputation est celle d'une seule paire de mains, et aucun manuel ne la reproduit. Les deux sociétés peuvent avoir la même enseigne, le même chiffre d'affaires et le même nombre d'employés, et se terminer de deux façons entièrement différentes.

Un acquéreur achète ce qui continue. Dans la seconde société, ce qui continue est les camions, les outils et l'argent qui est dû, soit une fraction de ce que la famille croyait que l'entreprise valait.

Ce n'est pas un échec de gestion. C'est la forme ordinaire d'une société bâtie sur la compétence de quelqu'un, et elle est bien plus répandue ici que ne l'admet la documentation générale sur la relève d'entreprise.

Ce qui change réellement de mains quand une telle entreprise est vendue

Retirez la personne et regardez ce qui reste sur la liste.

De l'équipement, au prix de l'usagé plutôt qu'à ce qu'il a coûté, escompté de nouveau parce qu'un acheteur sait que le vendeur a une date en tête et que la machinerie a fait ses années.

Des comptes à recevoir et des travaux en cours, qui valent ce qu'ils encaissent plutôt que ce qu'ils facturent, et dont le recouvrement exige fréquemment l'aide du propriétaire sur le départ.

Et une liste de clients qui pourrait ne pas suivre. Des relations bâties sur des décennies appartiennent à une personne, et la lettre annonçant un nouveau propriétaire est le moment précis où ces clients commencent à prendre d'autres appels. Un acheteur averti le sait, et il rédige son offre en conséquence, avec une part conditionnelle qui dépend de clients qui ne lui doivent rien.

Les enfants qui n'en veulent pas

La documentation générale sur la relève présume qu'un enfant attend, et dans ces ménages cette présomption échoue plus souvent qu'elle ne tient.

Ils ont vu les heures. Les départs à l'aube, les appels de fin de semaine, la facture qui dépasse quatre-vingt-dix jours, l'employé qui ne se présente pas, et un parent qui fait de la paperasse à la table de cuisine un dimanche soir.

Ils ont choisi autrement, délibérément. Un emploi salarié, un employeur avec un régime d'avantages sociaux, et une carrière qui ne téléphone pas à six heures un samedi matin, ce qui est une décision raisonnable plutôt qu'un rejet de qui que ce soit.

Et même un enfant volontaire hérite de moins qu'il n'y paraît. L'équipement se transmet. La réputation, non, de sorte qu'un enfant qui reprend démarre une entreprise portant un nom familier plutôt qu'il n'en continue une établie. Les clients accordent du temps par égard pour le parent, puis ils jugent le travail comme ils jugeraient celui de n'importe qui d'autre.

Demandez-le-leur directement, tôt, et croyez la réponse. Un plan bâti sur un enfant qui n'a jamais réellement accepté n'est pas un plan, et l'apprendre à soixante-dix ans est la façon coûteuse de le découvrir.

À quoi cela ressemble dans un ménage de Langley

Un entrepreneur électricien de Willoughby roule sans interruption depuis vingt cinq ans, emploie trois personnes, et ne s'est jamais fait dire que la société comme objet vendable vaut à peu près ce que les camionnettes rapporteraient.

Une commerçante de Fort Langley est la raison pour laquelle les gens entrent. Le bail, les agencements et la marchandise sont transmissibles. La raison de la visite ne l'est pas.

Un propriétaire exploitant d'Aldergrove détient un certificat de qualification à son nom, un cautionnement bâti sur son propre historique, et une position de soumissionnaire qui se termine la semaine où il se termine.

Un couple de Brookswood a tout remis dans l'entreprise pendant deux décennies, sur la conviction que l'entreprise serait un jour la retraite, et personne n'a jamais mis cette conviction à l'épreuve.

Aucune de ces personnes n'a commis d'erreur. Elles ont bâti une société qui fait très bien vivre une famille, et personne n'a jamais été payé pour leur dire ce qu'elle devient le jour où elles déposent les clés.

La retraite qu'aucune vente ne financera

Retirez la vente du plan et regardez ce qui reste debout.

Un ménage dans cette position a financé une entreprise plutôt que d'accumuler en dehors d'elle, ce qui est un choix rationnel pendant que l'entreprise grandit et une exposition sérieuse une fois qu'elle est arrivée à maturité.

L'arithmétique n'est impitoyable que dans un seul sens. Chaque année où la vente est présumée être la réponse est une année où l'excédent est retourné dans de l'équipement plutôt que dans quoi que ce soit que le ménage détiendra encore ensuite. L'équipement se déprécie pendant que l'échéance approche, et les deux mouvements se font au détriment du même ménage.

Le travail consiste donc à bâtir en dehors de la société pendant qu'elle rapporte encore, une phrase qu'il vaut mieux entendre à quarante ans qu'à soixante-deux, et qui coûte progressivement plus cher à mesure qu'on tarde à la dire.

C'est aussi pourquoi la réponse honnête est ici fréquemment non. Une entreprise sans excédent durable devrait régler cela avant de s'engager dans quoi que ce soit de long, et l'entendre en une demi-heure ne coûte rien.

Le jour où le permis cesse d'être le vôtre

Une grande part de ce qui fait fonctionner ces entreprises est personnelle plutôt que corporative, et les choses personnelles finissent avec la personne.

Les certificats, les cartes de compétence et les qualifications appartiennent à la personne qui les a obtenus. Ils ne se transmettent pas avec les actifs, et lorsqu'une société ne peut soumissionner que parce qu'une personne qualifiée y participe, la position de soumissionnaire se termine avec cette participation.

Le cautionnement et la capacité d'assurance reposent sur un historique, et un historique appartient à celui qui l'a bâti. Un successeur recommence généralement à des conditions qui reflètent l'absence complète d'antécédents. C'est souvent l'obstacle qui décide, dans les faits, quels contrats une relève pourrait encore obtenir et lesquels lui échappent dès le départ.

Confirmez par écrit auprès de votre propre organisme émetteur ce qui arrive à la retraite ou au décès, parce que cette réponse décide de la part de l'entreprise qui est véritablement transmissible et de celle qui s'arrête tout simplement.

À qui cela convient ici, et à qui cela ne convient pas

Cela convient à un propriétaire disposant d'un excédent durable, c'est-à-dire une année normale qui produit plus que l'entreprise et le ménage ne dépensent ensemble, de façon soutenue plutôt qu'exceptionnelle.

Cela ne convient pas à une entreprise sans cet excédent, ni à un propriétaire qui pourrait avoir besoin de récupérer l'argent d'ici quelques années, car une sortie hâtive est une perte définitive plutôt qu'un rendement décevant.

Cela ne convient pas à une entreprise qui n'a pas réglé ses expositions immédiates. L'assurance sur une personne clé, les cautions personnelles et une convention entre associés viennent d'abord, dans cet ordre, et les inverser serait vendre au lieu de conseiller.

Cela ne convient pas à qui magasine un rendement. Jugée ainsi, la démarche se compare mal à un portefeuille de marché, et les objections et les risques le disent ici dans nos propres mots.

Nous vous dirons dans quel cas vous êtes dès la conversation initiale, sans frais. Souvent la réponse est non, et un non en une demi-heure vaut mieux qu'un oui donné par quelqu'un qui voulait la vente.

Ce qui ne diffère pas, quoi qu'on vous ait dit

Le contrat lui-même. Une police d'assurance vie entière avec participation émise par un assureur sous réglementation fédérale fonctionne de la même façon à Langley qu'à Halifax. L'annexe garantie, les dispositions sur les avances sur contrat et les options de non-déchéance ne sont pas locales.

La Loi de l'impôt sur le revenu est fédérale. Le test d'exonération, le coût de base rajusté et le traitement d'un capital-décès reçu par un bénéficiaire désigné sont les mêmes partout au pays. Le fonctionnement d'un contrat est exposé sur le fonctionnement d'une police.

Qui détient un contrat, qui le paie et qui en reçoit le capital-décès sont trois décisions distinctes avec des conséquences fiscales, elles sont fédérales plutôt que locales, elles sont abordées sur les pages des propriétaires d'entreprise, et elles relèvent d'un comptable avant qu'une proposition soit signée.

Soyez donc sceptique devant quiconque offre un produit propre à Langley. Il n'y en a aucun, et l'offre vous dit quel genre de cabinet la fait. Ce qui est véritablement local ici est le lecteur, non le contrat.

Les règles britanno-colombiennes sont sur la page de Vancouver, non ici

Langley est en Colombie-Britannique, et la couche provinciale est traitée au complet ailleurs plutôt que répétée ici sous une forme plus courte et moins utile.

L'Insurance Council of British Columbia délivre les permis aux agents d'assurance vie dans cette province, publie un registre gratuit, et n'est pas l'organisme auquel répond un représentant de l'Ontario ou du Québec. Un permis ne franchit pas une frontière.

L'homologation est facturée comme des frais sur la valeur d'une succession en vertu d'une loi provinciale plutôt que comme un impôt, et un testament peut ici être modifié par un tribunal à la demande d'un conjoint ou d'un enfant, ce qui atteint un propriétaire qui laisse ses actions de façon inégale.

La page de Vancouver porte les trois, et l'index des villes énumère chaque endroit où ce cabinet peut agir. Lisez-la une fois et revenez.

Langley précisément, plutôt que la Colombie-Britannique en général

La différence est le lecteur, non la loi.

C'est un endroit fait de petites entreprises exploitées par leur propriétaire, réparties sur un territoire à la fois de banlieue et semi-rural, dans les métiers, le transport, le commerce de détail et les services à la personne, employant pour la plupart une poignée de gens et portant toutes un seul nom qui compte.

Ce seul fait remet chaque question dans un autre ordre. Un cabinet professionnel ou une ferme a des problèmes de relève parce que quelque chose de précieux doit passer à quelqu'un. Ici, rien ne passe, de sorte que le problème n'est pas la division. C'est le remplacement.

Cela change aussi à quoi ressemble une bonne réponse. Pour bien des lecteurs d'ici, la bonne réponse est de découvrir ce que l'entreprise vaut véritablement pour un acheteur, de dire la vérité au ménage à ce sujet, et de ne rien changer d'autre cette année.

Une page de ville voisine dont on aurait seulement changé le nom ne vaudrait rien, et c'est pourquoi la page de la famille dont l'actif est un sol qu'on ne peut pas diviser est Abbotsford, celle du ménage à trois générations est Surrey, et celle de la contribution parentale que personne n'a mise par écrit est Coquitlam.

L'ordre dans lequel procéder

Découvrez ce que l'entreprise se vendrait réellement. Pas un multiple tiré d'un article, mais l'opinion d'une personne qui évalue des entreprises de ce genre pour vivre, donnée par écrit.

Séparez ensuite le personnel du corporatif. Quels certificats, permis et cautionnements sont les vôtres plutôt que ceux de la société, confirmés par l'organisme émetteur plutôt que présumés.

Lisez ensuite chaque caution personnelle que vous avez signée. Les baux, les marges de crédit et les comptes fournisseurs. Une caution suit la personne et elle est habituellement plus large que ce dont le signataire se souvient.

Vérifiez ensuite qui est désigné sur chaque contrat que vous détenez déjà, principal et subsidiaire, y compris ce qui a été mis en place par la société. L'assureur paie celui qui est désigné, non celui qu'on avait en tête.

Ne considérez qu'ensuite s'il y a lieu de mettre quelque chose en place. Trois de ces cinq gestes ne coûtent rien et ne rapportent de commission à personne, ce qu'il vaut la peine de savoir compte tenu de l'ordre dans lequel on les suggère habituellement.

Les questions à poser dans une rencontre à Langley

Qu'est-ce qu'un acquéreur paierait réellement pour ma société, et pour quoi paie-t-il?

Quelle part de ce qui fait fonctionner cette entreprise est rattachée à moi personnellement?

Si rien ne se vend à la fin, de quoi le ménage vit-il?

Qu'ai-je cautionné personnellement, et qu'advient-il de ces cautions si je meurs avant les autres?

Que me diriez-vous de faire si vous n'étiez payé ni dans un sens ni dans l'autre?

Cinq questions, aucune n'étant technique, et les trois qui ouvrent la liste portent sur votre propre société plutôt que sur un produit quelconque. Un propriétaire capable d'y répondre a déjà fait la partie difficile.

Le résumé, si vous ne lisez rien d'autre

Une entreprise qui n'est en réalité qu'une personne ne change pas de mains. Elle s'arrête. C'est le fait que cette page existe pour énoncer franchement, parce que presque personne, dans le cours ordinaire des affaires, n'est payé pour le dire.

La question n'est pas quel produit acheter. Elle est de savoir si un ménage dont toute la valeur nette se trouve à l'intérieur d'une société sans acquéreur possède quoi que ce soit en dehors d'elle.

La retraite et la succession dépendent toutes deux de cette réponse. Une vente qui n'aura pas lieu ne peut financer ni l'une ni l'autre, et ce qui arrive au décès en général est exposé sur la planification successorale.

Deux choses peuvent être réglées ce trimestre sans rien débourser. Obtenez une opinion honnête sur ce que l'entreprise rapporterait, et lisez les cautions que vous avez signées.

Découvrez ensuite si la démarche a sa place dans votre situation. Une demi-heure, sans frais, et une réponse honnête dans un sens comme dans l'autre.

Ce qui se passe pendant les trente minutes

Nous demandons ce que serait l'entreprise sans vous dedans. Non pas le chiffre d'affaires, mais ce qu'un acquéreur pourrait compter recevoir une fois que vous êtes parti.

Nous demandons ce qui est financé et à quelles conditions. Les véhicules, l'équipement, un atelier, une marge de crédit, et où va l'intérêt.

Nous regardons s'il existe un excédent durable. Une année normale plutôt qu'une année forte, parce qu'un engagement dimensionné contre une bonne année casse dans une année ordinaire.

Nous vous disons franchement si cela a sa place dans votre situation. Lorsque la réponse est de faire évaluer l'entreprise honnêtement et de ne rien faire d'autre cette année, l'affaire s'arrête là et vous aurez une réponse que personne n'était payé pour vous donner.

Cela ne coûte rien. Réservez une conversation, ou lisez d'abord le guide de référence si vous préférez arriver en connaissant le sujet.