Fredericton: un ménage, deux risques différents

Une moitié de ce ménage est véritablement en sécurité et l'autre moitié se renouvelle. Dans une ville capitale, c'est l'arrangement ordinaire plutôt que l'arrangement malchanceux, et presque rien de ce qui s'écrit sur l'argent des familles ne s'adresse à lui.

Cette page s'adresse à un ménage qui détient une rente publique fiable et un revenu incertain, à contrat, sur subvention ou dans une jeune entreprise, où la sécurité du premier rassure discrètement pour les deux.

Toute relation-client, tout conseil et tout produit d'assurance passent par Canadian Wealth Creation Centre Inc. et ses représentants dûment certifiés. Financière CBI est la plateforme éducative et le nom commercial. Elle ne détient aucun permis, ne distribue rien et ne donne aucun conseil individualisé.

Où va l'argent dans une ville capitale

Un ménage de Fredericton finance ce que tous les ménages financent, et paie quelqu'un d'autre pour ce privilège. Un véhicule, une toiture, une fournaise, une rénovation, une première année de droits de scolarité. La liste ne surprend personne, et c'est le mode de financement qui devrait surprendre.

Ce qui diffère est de savoir sur lequel des deux revenus les remboursements reposent discrètement. Un prêteur a vu deux chiffres sur une même demande et les a traités comme un seul nombre de poids égal, parce que c'est ce que le formulaire demandait.

Le paiement mensuel est le seul chiffre qu'on montre à quiconque, par conception, et c'est la plus petite des questions rattachées à un engagement de vingt cinq ans. Les autres questions ne figurent sur aucun document.

Notre mission est d'aider les Canadiens à devenir riches, en commençant par l'argent qui passe déjà entre les mains du ménage plutôt que par de l'argent que personne n'a encore gagné.

La question qu'on ne pose jamais à un ménage inégal

Sur lequel de vos deux revenus ce ménage est-il réellement bâti, et que fait l'autre si celui-là s'arrête?

Personne n'est engagé pour la poser. Un prêteur prête et il est payé pour prêter. Un service de la paie administre un régime qu'il n'a pas rédigé. Un ministère renouvelle une nomination une année à la fois et ne doit rien au-delà de la fin de celle-ci. Chacun fait son travail, et aucun ne fait celui-là.

On y répond donc une seule fois, tôt, par celui qui vendait quelque chose cette semaine-là, et la réponse tient vingt cinq ans sans que personne ne la revoie.

Les ménages qui la posent décident autrement. Non parce qu'un produit plus astucieux est apparu, mais parce qu'un revenu sûr et aucun capital sous le contrôle du ménage forment une seule position plutôt que deux. Une seule position se brise d'un seul coup.

Infinite Financial Sovereignty®, en mots simples

Infinite Financial Sovereignty® est une marque déposée de José Salloum, et c'est le nom que ce cabinet donne à une seule idée menée avec discipline toute une vie durant: un ménage devrait être sa propre source de capital plutôt que l'emprunteur de celui d'autrui.

La démarche sous-jacente est celle que Nelson Nash a exposée dans son livre et qu'il a nommée The Infinite Banking Concept®, une marque déposée d'Infinite Banking Concepts, LLC. Nommer l'auteur n'est pas un ornement. Cela dit à qui l'idée appartient.

Concrètement, cela veut dire détenir son capital là où il continue de travailler pendant qu'on l'utilise. Un contrat d'assurance vie entière avec participation émis par un assureur sous réglementation fédérale accumule une valeur de rachat contractuelle, et lorsqu'il faut du capital, une avance sur contrat est prise plutôt qu'un financement obtenu d'un prêteur.

Le remboursement suit un calendrier que le titulaire fixe plutôt qu'un calendrier imposé comme condition d'approbation, et le contrat continue de travailler pendant que l'avance sur contrat est en cours.

Rien de tout cela n'est gratuit ni rapide. L'assureur exige des intérêts sur une avance sur contrat. Les coûts pèsent le plus lourd dans les premières années. Les participations sont déclarées à la discrétion de l'assureur et ne sont jamais garanties. La démarche récompense les décennies et punit l'impatience. C'est un engagement de durée avant d'être un produit.

À quoi cela ressemble dans un ménage de Fredericton

Une analyste des politiques comptant dix-neuf années dans un ministère provincial est mariée à un chargé de cours dont l'enseignement est confirmé chaque printemps pour l'année qui vient, et ni l'un ni l'autre n'a jamais comparé les deux positions sur papier.

Un chercheur payé à même une subvention renouvelée tous les trois ans occupe le même bureau depuis une décennie et n'a derrière lui ni régime de retraite, ni indemnité de départ, ni délai de préavis.

Un développeur logiciel dans une jeune entreprise a pris des actions plutôt qu'un salaire et détient une part qui ne peut être vendue, ni donnée en garantie, ni servir à faire un versement hypothécaire dans un mois difficile.

Une administratrice scolaire et un consultant à son compte portent une hypothèque conjointe approuvée contre les deux revenus, dont l'un est contractuel pour la vie et l'autre contractuel pour un an.

Aucune de ces personnes n'a commis d'erreur. On leur a dit, avec raison, qu'une bonne rente est une bonne chose, et personne n'a mené la phrase jusqu'à l'autre côté du ménage. La bonne rente est restée une bonne rente, pour une seule personne.

La moitié qui est véritablement sûre, et ce qu'elle promet réellement

Une rente à prestations déterminées du secteur public est une chose précieuse et cette page ne prétendra pas le contraire. Elle vaut ce qu'elle vaut, et ce qu'elle vaut est considérable.

Elle répond complètement à une question. Un revenu pour une personne retraitée, établi par formule plutôt que par des résultats de placement, qui arrive quoi qu'aient fait les marchés pendant cette décennie.

Elle ne répond presque à rien d'autre, et elle ne répond à rien du tout au sujet de l'autre personne. Elle est calculée sur une seule carrière, créditée pour un seul dossier de service, et indifférente à ce que fait le second revenu.

Elle arrive aussi tardivement. La sécurité est réelle et elle commence à une date, ce qui laisse chaque année antérieure à cette date reposer sur les deux revenus que le ménage possède réellement. Les années intermédiaires sont celles où presque tout se décide.

La moitié qui se renouvelle, et le mot contrat

Un contrat porte une date de fin imprimée dessus et tout le monde s'entend pour ne pas la regarder. La date est pourtant la seule information certaine du document.

Le renouvellement est une décision que quelqu'un d'autre prend. Une enveloppe de financement, un chiffre d'inscriptions, une réorganisation ou un changement de programme en décide, et rien de tout cela n'est visible depuis la table de cuisine d'un ménage.

Le revenu se comporte comme un salaire jusqu'au moment où il cesse de le faire. Il arrive toutes les deux semaines, il est imposé à la source, et il achète une approbation hypothécaire exactement aux mêmes conditions qu'un poste permanent.

Ce qui manque est tout ce qui se trouve derrière. Aucune rente ne s'accumule, le préavis est court ou absent, et la protection rattachée à la nomination prend fin avec la nomination plutôt qu'avec le besoin. Le besoin, lui, ne connaît aucune date de renouvellement.

Ce que fait la moitié précaire si la moitié sûre s'arrête

C'est la question pour laquelle cette page existe, et les ménages se la posent rarement dans ce sens-là.

Déroulez-la honnêtement. Le conjoint couvert par la rente décède, et ce qui se poursuit est une rente réduite selon des modalités que le texte du régime a fixées il y a des années, à côté d'un revenu qui se renouvelle annuellement et d'un ensemble complet de charges qui ne se réduisent en rien.

Le survivant est désormais la moitié précaire, seul. La moitié du ménage qui portait le risque est celle qui reste, et elle reste sans le coussin qui rendait ce risque tolérable. Le coussin et le risque appartenaient à deux personnes différentes.

L'assurance répond à ce trou par du capital plutôt que par du revenu, et c'est la différence qui vaut la peine d'être comprise, parce qu'une somme peut être dirigée vers une hypothèque, une année sans renouvellement ou une requalification, et un revenu ne le peut pas.

La mécanique générale d'un régime à prestations déterminées se trouve sur la page d'Edmonton, y compris la fraction du conjoint survivant et la question de la valeur de transfert, et cette page ne la répétera pas sous une forme plus mince.

Un revenu viager qui ne devient jamais une somme

Une rente paie une personne, puis elle cesse de payer.

Ce n'est pas une critique, c'est une description. L'arrangement a été bâti pour fournir un revenu aussi longtemps qu'une personne retraitée vit, ce qu'il fait avec fiabilité, et il n'a jamais été bâti pour devenir une somme que quiconque pourrait diriger vers un problème.

C'est l'asymétrie qui compte ici. Un ménage avec une rente et un contrat détient un instrument excellent pour ce dont la moitié sûre a besoin et inutile pour ce dont la moitié incertaine a besoin.

La question de planification n'est donc pas de savoir si la rente est bonne. Elle est de savoir d'où doit venir le capital que le ménage dirige, étant donné que le plus gros actif au dossier ne deviendra jamais du capital. Cela se dit sans reproche envers le régime, qui fait exactement ce qu'il annonce.

Dimensionner un engagement long contre un revenu inégal

Un engagement dimensionné contre deux revenus est un engagement qui repose sur le plus faible des deux.

L'arithmétique est simple et sans pitié. Ce que le ménage peut soutenir dans une année où le revenu incertain ne produit rien est la vraie taille de ce qu'il peut soutenir, et tout ce qui dépasse cette ligne est une bonne année plutôt qu'une base.

Cette démarche récompense la durée et punit l'interruption. Une sortie hâtive d'un contrat avec participation est une perte définitive plutôt qu'un rendement décevant, et c'est pourquoi le dimensionnement est toute la décision. Un contrat modeste mené jusqu'au bout vaut davantage qu'un contrat trop gros abandonné.

La séquence honnête consiste donc à établir d'abord l'année maigre, puis à décider, et les pages sur la retraite exposent où les droits enregistrés se placent dans cet ordre.

À qui cela convient ici, et à qui cela ne convient pas

Cela convient à un ménage disposant d'un excédent durable, c'est-à-dire une année normale qui produit plus qu'elle ne dépense, en argent véritablement disponible plutôt que simplement non dépensé.

Cela ne convient pas à un ménage sans cet excédent, ni à quiconque pourrait avoir besoin de récupérer l'argent d'ici quelques années. Une sortie hâtive coûte davantage que ce que la plupart des gens imaginent.

Cela ne convient pas à un ménage qui n'a pas réglé le remplacement du revenu. Cela vient d'abord, dans cet ordre, et inverser les deux serait vendre au lieu de conseiller.

Cela ne convient pas à qui magasine un rendement. Jugée ainsi, la démarche se compare habituellement mal à un portefeuille de marché, et les objections et les risques le disent ici dans nos propres mots.

Nous vous dirons dans quel cas vous êtes dès la première conversation, sans frais. Souvent la réponse est non, et un non en une demi-heure vaut mieux qu'un oui donné par quelqu'un qui voulait la vente.

Ce qui ne diffère pas, quoi qu'on vous ait dit

Le contrat lui-même. Une police d'assurance vie entière avec participation émise par un assureur sous réglementation fédérale fonctionne de la même façon à Fredericton qu'à Halifax. L'annexe garantie, les dispositions sur les avances sur contrat et les options de non-déchéance ne sont jamais locales.

La Loi de l'impôt sur le revenu est fédérale. Le test d'exonération, le coût de base rajusté et le traitement d'un capital-décès reçu par un bénéficiaire désigné sont les mêmes partout au pays.

Assuris couvre les titulaires de police canadiens à l'intérieur de ses limites publiées. Ce n'est pas une garantie gouvernementale. Les garanties d'un contrat sont les obligations de l'assureur émetteur et dépendent de la solidité financière de cet assureur. C'est l'assureur qu'on examine d'abord, avant toute autre chose.

La façon dont un contrat accumule sa valeur et ce que coûte une avance appartiennent aux pages sur le fonctionnement de la police plutôt qu'à une page de ville, parce qu'elles sont fédérales et contractuelles et qu'elles ne bougent pas avec une adresse.

Soyez donc sceptique devant quiconque offre un produit propre à Fredericton. Il n'y en a aucun, et l'offre vous dit quel genre de cabinet la fait.

Les règles du Nouveau-Brunswick sont sur la page provinciale, non ici

Fredericton est au Nouveau-Brunswick, et la couche provinciale est traitée au complet ailleurs plutôt que répétée ici sous une forme plus mince et moins utile.

L'organisme est la Commission des services financiers et des services aux consommateurs, connue sous le nom de FCNB, et la protection des titres, le registre public, la voie des plaintes et le prélèvement sur la valeur d'une succession sont provinciaux, de sorte qu'ils se lisent de façon identique à Fredericton et à Edmundston. L'adresse ne change ni le permis ni le prélèvement.

La page du Nouveau-Brunswick les porte, y compris la façon de vérifier gratuitement un permis au registre public et la raison pour laquelle les transitions de titres encore ouvertes dans cette province rendent cette question plus tranchante qu'ailleurs.

Les permis personnels de José Salloum couvrent le Québec, l'Ontario et la Colombie-Britannique seulement. Les permis personnels de Michael Salloum couvrent le Québec, l'Ontario, l'Alberta, le Manitoba et le Nouveau-Brunswick, ce qui inclut le Nouveau-Brunswick, et Canadian Wealth Creation Centre Inc. détient également un permis d'assurance corporatif au Nouveau-Brunswick. Un ménage du Nouveau-Brunswick est donc servi par le cabinet par l'entremise de Michael Salloum plutôt qu'écarté.

Fredericton précisément, plutôt que le Nouveau-Brunswick en général

La différence est le lecteur, non la loi.

C'est une petite ville capitale dont le travail est l'administration, l'éducation et un jeune secteur technologique. Le gouvernement provincial, une université et un collège, un réseau scolaire, un hôpital, et une poignée d'entreprises qui décident encore si elles existeront dans cinq ans.

Ce seul fait remet chaque question dans un autre ordre. Dans un ménage dont les deux revenus sont également sûrs, le premier risque est de mourir tôt. Ici, le premier risque est qu'un ménage avec un seul revenu sûr planifie depuis toujours comme s'il en avait deux. L'écart entre ces deux lectures est le sujet de cette page.

Cela change aussi à quoi ressemble une bonne réponse. Pour bien des lecteurs d'ici, la bonne réponse est de lire les deux textes de régime, de corriger la protection sur la moitié incertaine et de ne rien faire d'autre, ce que ce secteur n'est pas habituellement payé pour dire.

Une page de ville voisine dont on aurait seulement changé le nom ne vaudrait rien, et c'est pourquoi la page des deux salaires modestes sans capital derrière eux est Moncton, et la liste complète dit quelle page appartient à quel ménage.

L'ordre dans lequel procéder

Lisez le texte du régime sur ce que reçoit un conjoint survivant. Non pas la projection de retraite, que tout le monde a vue, mais la disposition relative au survivant, que presque personne n'a lue.

Lisez ensuite la brochure collective rattachée au revenu incertain, et précisément le montant, la date de fin et le délai de transformation. Cela coûte une soirée, presque personne ne l'a fait, et le document se trouve déjà chez vous.

Vérifiez ensuite qui est désigné sur chaque contrat que vous détenez, principal et subsidiaire, y compris ce qui passe par le travail. L'assureur paie celui qui est désigné plutôt que celui qu'on avait en tête.

Établissez enfin l'année maigre. Ce que le ménage soutient sans rien du tout provenant du revenu incertain, écrit noir sur blanc, avant que quiconque ne propose quoi que ce soit.

Trois de ces quatre gestes ne coûtent rien et ne rapportent de commission à personne, ce qu'il vaut la peine de savoir compte tenu de l'ordre dans lequel on les suggère habituellement.

Les questions à poser dans une rencontre à Fredericton

Que verse la rente à un conjoint survivant, et à quelles conditions?

À quoi ressemble ce ménage si le contrat n'est pas renouvelé l'an prochain?

Lesquelles de nos charges fixes le revenu incertain paie-t-il réellement?

Qu'est-ce qui prend fin le jour où la nomination prend fin, et combien de temps avons-nous pour transformer la protection?

Que montre la colonne garantie seule, sans la colonne des participations à côté?

Cinq questions, aucune n'étant technique, et les quatre premières portent sur votre propre ménage plutôt que sur un produit quelconque.

Le résumé, si vous ne lisez rien d'autre

La moitié de ce ménage est en sécurité et le ménage entier se sent en sécurité, et c'est là l'erreur. Le premier risque financier ici n'est pas un décès hâtif mais un plan bâti sur deux revenus alors qu'un seul a jamais été promis.

La question n'est pas quel produit acheter. Elle est de savoir qui remplit la fonction de financement dans le ménage, et si ce pourrait être le ménage lui-même. La réponse dépend de l'excédent réel, non de la bonne volonté.

Deux éléments figurent à ce dossier et sont absents de celui d'un ménage également employé: un revenu qui se renouvelle sur la décision de quelqu'un d'autre, et une rente qui ne deviendra jamais une somme que l'autre moitié peut diriger.

L'essentiel de ce qui compte peut être établi cette semaine sans rien débourser. Lisez la disposition relative au survivant, lisez la brochure collective et écrivez l'année maigre, avant que quiconque prépare quoi que ce soit pour vous.

Découvrez ensuite si la démarche a sa place dans votre situation. Une demi-heure, sans frais, et une réponse honnête dans un sens comme dans l'autre.

Ce qui se passe pendant les trente minutes

Nous demandons ce que le ménage finance et à quelles conditions. Les véhicules, la maison, des études, et lequel des deux revenus porte les remboursements.

Nous demandons ce que fait la moitié incertaine toute seule. Non pas le montant d'une prestation, mais ce qui reste debout si le revenu fiable est celui qui s'arrête.

Nous regardons s'il existe un excédent durable. Mesuré contre une année sans renouvellement et sans nouveau financement, parce qu'un engagement dimensionné contre une bonne année casse dans une année maigre. L'année maigre est la seule qui compte pour ce calcul.

Nous vous disons franchement si cela a sa place dans votre situation. Lorsque la réponse est de corriger la protection et de s'arrêter là, l'affaire s'arrête là et vous aurez gagné une réponse que personne n'était payé pour vous donner.

Cela ne coûte rien. Réservez une conversation, ou lisez d'abord le guide de référence si vous préférez arriver en connaissant le sujet.