Dois-je d'abord rembourser mes dettes?

Comment cela fonctionne

Le test pratique n'est pas une règle d'ordre. C'est une comparaison entre le taux payé et ce que le même capital ferait autrement, accompagnée de la vérification qu'un engagement de prime survit encore une fois que le paiement de la dette se trouve placé à côté de lui. Autrement dit, l'ordre compte moins que la capacité du budget à porter les deux.

Le coût ou le piège

un versement, trois fonctions

Où va une prime d'assurance permanente

1. Une part couvre le coût de l'assurance elle-même
2. Une part couvre les frais et la taxe sur les primes
3. Une part constitue la valeur contractuelle de la police
4. La répartition n'est pas détaillée sur une illustration
5. La prime de base suit les modalités du contrat

Disons-le simplement. Un ménage qui roule encore des soldes à des taux de consommation possède rarement le surplus durable qu'exige un engagement mesuré en décennies. Commencer malgré tout et arrêter à l'année trois coûte plus cher que ne l'aurait coûté l'une ou l'autre des deux décisions prise seule, ce qui veut dire qu'une hésitation entre les deux se paie plus cher qu'un choix net.

Comment faire le calcul soi-même

Écrire le taux payé sur chaque dette à côté de ce que le même capital ferait dans l'autre usage envisagé rend la comparaison concrète et non approximative, les deux chiffres se lisant alors côte à côte. Une dette dont le taux dépasse nettement ce que produirait l'autre usage se rembourse généralement en premier, sans qu'il soit nécessaire de trancher la question autrement.

Refaire ce calcul chaque fois qu'un taux change de façon notable, et non une seule fois au départ, garde la décision alignée sur la situation réelle du ménage.

Qui mène cette comparaison, et qui la vérifie

le permis est provincial, le conseil aussi

Là où ce cabinet n'a pas de permis

1. 01Aucun conseil n'est offert aux résidents de ces endroits
2. 02Les pages explicatives demeurent accessibles à tous
3. 03Le permis est provincial, tout comme le droit de conseiller
4. 04La vérification d'un permis se fait au registre public

C'est le ménage qui mène réellement cette comparaison, parce que lui seul détient les deux chiffres à la fois: le taux facturé sur chaque dette et le rendement offert par l'autre usage envisagé pour la même somme, ce qui veut dire que ni le prêteur ni l'assureur ne peuvent la faire à sa place. L'ordre pratique consiste à inscrire chaque dette avec son taux actuel, à écrire à côté ce que le même montant mensuel ferait ailleurs, puis à vérifier si une prime de cette ampleur survit encore à un mois ordinaire une fois que le paiement de la dette se trouve placé à côté d'elle.

Un comptable peut vérifier ce calcul une fois qu'il existe et confirmer si l'intérêt d'une dette donnée est déductible, ce qui change son coût réel et n'est pas quelque chose que le ménage devine seul. Lorsqu'un contrat est déjà en vigueur, l'assureur peut confirmer par écrit la colonne garantie, et c'est ce chiffre, jamais un chiffre illustré, qui appartient à la comparaison et non un montant retenu de mémoire après une rencontre.

Ce qui change la réponse d'un ménage à l'autre

Le taux d'une dette varie selon le prêteur, selon qu'il est fixe ou variable, et selon l'année où la dette a été contractée, de sorte qu'un chiffre noté il y a deux ans doit être vérifié de nouveau avant qu'on lui fasse confiance. Un taux variable peut faire basculer toute la comparaison en un seul renouvellement, ce qu'un taux fixe ne peut pas faire de la même façon.

Le côté du contrat varie tout autant. Deux assureurs qui rédigent une couverture semblable de façon différente peuvent laisser un ménage avec des chiffres garantis différents pour une prime qui paraît pourtant comparable, et la province de résidence peut changer la façon dont un contrat est traité si un ménage fait un jour face à un créancier, puisque les règles provinciales sur ce point ne sont pas identiques d'une province à l'autre.

Quoi demander, et à qui

les raisons les plus fréquentes d'un échec

À qui cette méthode ne convient pas

1. 01Un ménage dont le revenu ne tient pas une décennie ordinaire
2. 02Qui pourrait avoir besoin du capital dès les premières années
3. 03Qui ne remboursera pas ce qu'il retire du contrat
4. 04Qui ne veut pas réellement d'une protection permanente
5. 05Qui ne peut pas dire à quoi le contrat doit servir

Un prêteur peut indiquer par écrit le taux effectif actuel de chaque dette et si une pénalité s'applique au remboursement anticipé. Un assureur peut indiquer par écrit les valeurs garanties d'un contrat déjà en vigueur, séparément de toute valeur illustrée. Aucun de ces deux chiffres ne devrait être estimé de mémoire lorsque la comparaison décide de quelque chose que le ménage devra porter pendant des années.

Un ménage qui n'est pas certain que sa dette soit encore gérable devrait consulter un syndic autorisé en insolvabilité ou un conseiller en crédit avant de poser toute autre question, puisque cette question déborde ce qu'une comparaison de taux peut trancher et déborde également ce que la présente page est en mesure de juger.

Sur qui cela pèse le plus, et qui cela touche à peine

La comparaison pèse le plus sur un ménage qui roule une dette de consommation à taux élevé tout en disposant d'une réserve de liquidités mince, parce que pour ce ménage le coût certain de la dette fait plus de dommage chaque mois qu'un contrat incertain ne peut plausiblement compenser, les deux sollicitant les mêmes dollars.

Elle touche à peine un ménage qui ne porte qu'une hypothèque amortie sur longue durée à taux fixe modeste et qui dispose d'un surplus durable au-delà de ses dépenses ordinaires, puisque ce ménage soupèse deux usages raisonnables d'une somme qu'il peut déjà se permettre d'engager dans un cas comme dans l'autre, et non de trancher entre deux besoins urgents.

Ce que cette page ne tranchera pas

cinq situations où elle convient souvent

À qui cette méthode convient

1. 01Les ménages au surplus durable, pas une seule bonne année
2. 02Les gens qui pensent déjà à leur argent en décennies
3. 03Ceux qui veulent la protection permanente pour elle-même
4. 04Les propriétaires et professionnels capables de payer les primes malgré des années inégales
5. 05Les familles qui organisent le capital sur des générations

Cette page ne dit pas à un ménage s'il porte déjà plus de dette que son revenu ne peut en assumer, et elle ne calcule pas de taux de rendement précis, parce que ce calcul dépend de chiffres que seuls le prêteur, l'assureur et le comptable du ménage détiennent à un moment donné, et qu'aucun d'entre eux ne transmet automatiquement à un tiers.

La personne qui rédige cette page est rémunérée à la commission par l'assureur sur tout contrat placé, un fait qui mérite d'être pesé au même titre que le reste de ce qui est lu ici, et un ménage qui soupèse une dette contre un contrat est mieux servi en consultant d'abord son propre comptable et son propre prêteur et non un conseiller qui n'est payé que si le contrat se conclut.

Ce que la mauvaise nouvelle dit clairement

Consacrer de nouveaux dollars à une prime fixe pendant qu'un ménage porte encore une dette coûteuse ne rend pas cette dette moins chère: cela ajoute simplement une seconde obligation fixe à côté d'une première qui pèse déjà sur le budget, et un ménage qui s'étire pour financer les deux peut finir par manquer le paiement de celle qui semble ce mois-là la moins urgente. Une prime n'est pas aussi souple qu'un paiement minimum de dette, contrairement à ce que beaucoup présument, et demander un allègement à un assureur en cours de contrat reste une demande, non un droit inscrit au libellé.

Mettre fin tôt à un jeune contrat pour rediriger l'argent vers la dette comporte son propre coût, puisque la valeur de rachat des premières années est inférieure aux primes qui y ont été versées, et un ménage qui commence un contrat avant d'avoir réglé cette comparaison, puis le rachète en quelques années, récupère habituellement moins qu'il n'y a versé, en plus de ce que la dette a déjà coûté pendant que le contrat était en vigueur.

Rien de tout cela ne signifie que la comparaison favorise toujours la dette. Cela signifie qu'un ménage devrait mener la comparaison honnêtement, y compris la possibilité honnête que la réponse soit défavorable à l'idée même de commencer un contrat cette année, et non de présumer qu'un contrat est compatible avec n'importe quel niveau de dette existante.

À quelle fréquence refaire cet exercice, et ce qui devrait le déclencher

La comparaison n'est pas un exercice ponctuel. Un renouvellement hypothécaire, un changement de taux sur une marge de crédit variable, une nouvelle dette contractée, ou un boni assez important pour compter sont tous des événements qui justifient de refaire la comparaison, puisque n'importe lequel d'entre eux peut faire basculer la réponse sans que le ménage ne s'en rende nécessairement compte tout de suite. Un ménage qui a mené la comparaison une seule fois au début d'un contrat et jamais depuis se fie à des chiffres qui ne décrivent peut-être plus sa situation réelle.

Conserver ensemble les relevés de dettes, le reçu de prime et une courte note indiquant la date où la comparaison a été refaite pour la dernière fois, plutôt que de les disperser dans différents dossiers, est ce qui permet de refaire la comparaison rapidement plutôt que d'en faire une corvée sans cesse remise à plus tard. Une comparaison qui prend vingt minutes parce que les chiffres sont déjà réunis se refait; une comparaison qui exige de tout rassembler à partir de rien ne se refait généralement pas. Ne retenez que ce qui s'applique à vous.