Payer annuellement coûte-t-il moins cher que payer mensuellement?

Comment cela fonctionne

révisé annuellement, jamais garanti

Le barème de participations, et ce qui en dépend

1. 01Les hypothèses servant à établir ce qui est crédité
2. 02Établi par le conseil d'administration de l'assureur
3. 03Révisé annuellement et jamais garanti
4. 04Tout chiffre non garanti d'une illustration en dépend

L'assureur qui tarifie un contrat suppose que la somme arrive au début de l'année. L'étaler sur douze prélèvements signifie que l'essentiel arrive plus tard, de sorte que l'assureur applique un facteur au montant annuel pour récupérer ce décalage. Ce facteur est ce qui fait que douze versements totalisent plus qu'un seul.

Étape par étape, le calcul suit un ordre fixe. Les actuaires de l'assureur établissent d'abord la prime annuelle, à partir des hypothèses de mortalité, de frais et de taux d'intérêt qui portent l'ensemble de la gamme de produits. Ce n'est qu'ensuite qu'un montant mensuel, trimestriel ou semestriel est dérivé de ce montant annuel, en le multipliant par un facteur modal indiqué dans les pages spécimen du contrat ou dans l'illustration. Personne ne négocie ce facteur autour d'une table de cuisine. Il est fixé pour le produit avant même qu'une demande individuelle ne soit soumise à la tarification, et le représentant transmet ce chiffre au lieu de le fixer lui-même.

Le titulaire choisit la fréquence de paiement au moment de la demande, et la plupart des assureurs permettent un changement ultérieur sur demande, habituellement en écrivant directement à l'assureur ou en demandant au représentant de transmettre ce changement au nom du ménage. Un changement de fréquence ne rouvre pas la tarification, n'exige aucun nouvel examen médical et ne modifie pas le capital-décès. Il change seulement la façon dont la même obligation annuelle se répartit sur l'année, et le nouveau facteur modal s'applique à compter de la prochaine échéance et non rétroactivement aux versements déjà faits, ce qui signifie qu'aucun rajustement ne vient compenser les mois déjà passés à l'ancienne fréquence.

Le coût ou le piège

Règlement 306 du Règlement de l'impôt sur le revenu

Le test d'exonération, et ce qu'il détermine

1. 01La police est comparée à une police de référence théorique. Qu'est-ce que cela détermine?
2. 02Elle accumule sans imposition annuelleLa police réussit.
3. 03Elle est imposée chaque annéeLa police échoue.

Le coût est faible sur une année et ne l'est pas sur des décennies, ce qui justifie à lui seul la minute de calcul. C'est aussi la décision la moins importante de la page. Payer mensuellement et conserver le contrat vaut mieux que payer annuellement et mettre le ménage à la gêne le mois où le versement arrive à échéance. Le calcul se fait une fois, se note dans le dossier et ne se refait plus jamais par la suite. Ce qui distingue ce calcul du conseil qu'un représentant donne à une personne précise est exposé sur la page Services.

Ce qui varie, c'est l'ampleur même de ce facteur. Le chargement mensuel d'un assureur peut représenter un pourcentage modeste de la prime annuelle, celui d'un autre assureur davantage, et un facteur fixé pour un produit lancé il y a plusieurs années n'est pas nécessairement celui affiché aujourd'hui sur la gamme actuelle de cet assureur. Le chiffre qui compte est celui inscrit à votre propre contrat, dans votre propre échéancier, et non un chiffre général entendu au sujet de l'industrie dans son ensemble.

La mauvaise nouvelle se loge dans le mécanisme même de la voie mensuelle plutôt que dans son prix. Un versement qui échoue, que ce soit à cause d'un compte fermé ou d'un virement mal synchronisé, ne se répète pas simplement le mois suivant de lui-même. Il déclenche un délai de grâce prévu au contrat, ainsi qu'un avis administratif de l'assureur, et si cela se produit plus d'une fois sur une courte période, certains assureurs signalent le contrat pour un examen plus approfondi avant même d'envisager une déchéance. Rien de tout cela ne pèse sur la voie annuelle de la même façon, puisqu'il n'y a qu'une seule date à protéger dans l'année et non douze.

Ce qui varie d'un contrat à l'autre

Le facteur modal n'est fixé ni par la loi ni par une table unique employée dans toute l'industrie. Chaque assureur établit le sien, le dépose dans le cadre de la tarification de ce produit, et peut le réviser pour les nouvelles affaires sans changer ce qu'un contrat déjà en vigueur porte déjà. Un contrat émis il y a plusieurs années conserve le facteur qui s'appliquait à l'émission, inscrit dans son propre échéancier de primes, même si la gamme actuelle de cet assureur tarife aujourd'hui ce même choix différemment.

La province ne joue presque aucun rôle dans l'ampleur du facteur lui-même, puisqu'il s'agit d'un coût de financement et non d'une taxe. La taxe provinciale sur les primes, là où elle s'applique, est incorporée à la prime avant même que le facteur modal ne soit calculé, de sorte qu'elle modifie le montant de base sur lequel les deux voies sont multipliées et non l'écart entre elles. La clause du contrat qui compte vraiment ici est étroite: l'échéancier de primes ou la page spécimen qui énonce les options de fréquence et le chargement propre à chacune.

Tous les produits n'offrent pas non plus toutes les fréquences. Certains contrats, en particulier dans les premières années suivant l'émission ou sur certaines gammes de produits, limitent le choix à l'annuel et au semestriel, une option mensuelle n'étant ajoutée que plus tard ou jamais offerte du tout. Un ménage qui présume que le mensuel est toujours possible avant de vérifier la page spécimen risque d'être surpris au moment de la demande, ce qui est le pire moment pour découvrir qu'une préférence ne peut être satisfaite.

Ce qu'il faut demander, et à qui

les deux échecs viennent d'une seule décision

Comment cela échoue, nommé d'avance

1. 01Le rachat hâtif, quand les coûts pèsent le plus
2. 02La déchéance pendant qu'une avance est en cours
3. 03Un gain imposable sans liquidités pour l'acquitter
4. 04Financer un contrat que le ménage ne peut soutenir
5. 05Utiliser le contrat sans jamais rembourser

Un représentant peut citer le facteur modal figurant à l'illustration, mais le relevé annuel de l'assureur ou une illustration en vigueur est le document qui l'indique pour le contrat tel qu'il a été émis, et c'est celui qui vaut la peine d'être conservé au dossier. Demander ce chiffre par écrit, exprimé en pourcentage et non décrit en conversation, transforme une impression en un élément qui peut être vérifié par rapport au calcul exposé plus haut.

La seconde question revient à l'assureur et non au représentant: que se passe-t-il exactement sur le plan administratif en cas de versement mensuel manqué, y compris la durée du délai de grâce, l'application ou non de frais pour un virement refusé, et le nombre de versements manqués sur une période qui déclenche un avis formel de déchéance. Cette réponse se trouve dans les dispositions générales du contrat et dans la pratique administrative déclarée de l'assureur, et non dans une conversation de vente.

À qui cela importe le plus, et le moins

cinq étapes, et vous pouvez vous arrêter

De la première conversation au contrat en vigueur

1. Une rencontre découverte de trente minutes, sans produit
2. Le dossier de convenance exigé avant toute recommandation
3. Une rencontre de conception, garanties présentées à part
4. La proposition et la tarification, décidées par l'assureur
5. Une révision annuelle une fois le contrat en vigueur

Le calcul importe le plus à un ménage qui conserve le contrat pendant des décennies, parce qu'un facteur qui paraît anodin appliqué une fois s'accumule en une somme réelle une fois appliqué quarante ou cinquante fois de suite. Il importe aussi davantage à un ménage pour qui la prime représente un effort par rapport à son revenu, où l'écart entre une seule grosse sortie annuelle et une sortie mensuelle plus régulière peut décider si le contrat survit ou non à une année difficile.

Il importe le moins à un ménage arrivant au terme d'un engagement restant court, ou dont la prime est modeste par rapport à ses moyens globaux, où l'écart en dollars se réduit à peu de chose de toute façon, qu'il s'agisse d'une famille aux revenus confortables ou d'une personne seule dont le budget tolère aisément une sortie annuelle. Pour ce ménage, la fréquence qui évite un versement manqué est celle qui vaut la peine d'être choisie, quel que soit le facteur modal en cause, parce qu'un contrat en déchéance coûte bien davantage, en primes perdues et en protection interrompue, que n'importe quel coût de financement.

Ce que cette page ne vous dira pas

Cette page ne dira pas à un ménage s'il peut, sans mettre à mal sa propre trésorerie, assumer sans risque une seule grosse sortie annuelle. C'est une question de budget, à laquelle répondent les propres relevés bancaires et de carte de crédit du ménage sur une année complète, et non quoi que ce soit d'imprimé dans un contrat d'assurance. Un ménage incertain de la réponse est mieux servi en demandant à son propre comptable d'examiner une année de relevés qu'en demandant à un assureur ou à un représentant de deviner ce que le ménage peut porter.

Elle ne dira pas non plus à un ménage si emprunter, par une marge de crédit ou autrement, pour couvrir la sortie annuelle plus importante constitue un échange judicieux face au facteur modal facturé pour payer mensuellement. Comparer un coût de financement à un autre est un calcul de comptable, fait avec les propres taux du ménage et ses propres chiffres, et c'est une question différente de celle à laquelle répond cette page.