La prime d'assurance

Une prime est le versement prévu qui maintient une police en vigueur.

Sur une police temporaire, elle achète une seule chose: la couverture pour la période. Sur une police permanente, elle fait plusieurs choses à la fois, dans des proportions que personne ne vous montre.

Comprendre ces proportions est l'essentiel de ce qui rend le produit évaluable par un ménage.

Ce qu'une prime contient

Cinq composantes, dans chaque contrat permanent, sans exception.

Le coût de l'assurance. Les frais de mortalité pour la couverture, à l'âge et selon la santé de l'assuré. C'est la partie qui existerait dans n'importe quelle police vie, temporaire ou permanente.

C'est aussi la composante que le statut de fumeur fait bouger, et il la fait bouger pour la durée du contrat et non pour une année. Voir le statut de fumeur et la prime.

Les frais d'acquisition. La tarification, l'émission et la distribution, y compris la commission du conseiller. Lourdement concentrés sur la première année, ce qui explique que les valeurs initiales soient faibles.

L'administration continue. Le service du contrat, potentiellement pendant plusieurs décennies.

La taxe sur les primes. Une charge provinciale prélevée sur les primes d'assurance.

La marge qui finance les garanties. Un contrat promettant une annexe de valeurs garanties pour toute une vie doit être tarifé assez prudemment pour tenir cette promesse dans de mauvaises conditions. Ce conservatisme coûte quelque chose, et tout le monde le paie que les conditions deviennent mauvaises ou non.

Rien de cela n'est détaillé sur un relevé, et c'est la réponse honnête à quiconque demande comment sa prime est répartie. Ce que vous pouvez voir est le résultat: l'annexe de valeurs garanties, qui chiffre toute la structure en un seul ensemble de nombres. Elle est examinée dans les arguments contraires à cette approche.

La prime de base et ce qui se trouve au-dessus

La prime de base est le montant prévu qu'exige le contrat. La payer maintient la police en vigueur et constitue l'annexe garantie.

Retenez bien ce passage. Un avenant d'assurance supplémentaire libérée permet des dépôts au-delà de la base, l'excédent achetant de la couverture entièrement payée d'avance. C'est ce que signifie « surfinancer », et c'est le mécanisme derrière toute conception destinée à l'accumulation. Il est exposé dans l'assurance supplémentaire libérée.

Une prime d'avenant temporaire achète de la couverture temporaire rattachée au contrat permanent, aux prix, plus bas, de la temporaire, habituellement pour relever le capital-décès pendant les années de plus grand besoin.

L'avenant doit être choisi à l'émission, non plus tard. Un contrat conçu sans lui ne peut généralement pas accepter d'argent supplémentaire plus tard, et ajouter la disposition après coup est soit impossible, soit exige une nouvelle tarification complète.

Une prime peut-elle être surfinancée sans conséquence fiscale?

À l'intérieur de limites fixées par la loi et non par l'assureur.

Un contrat doit demeurer exonéré en vertu du l'article 306 du Règlement de l'impôt sur le revenu pour que sa croissance échappe à l'imposition annuelle. Le test plafonne ce qui peut être versé par rapport à la couverture en vigueur, et un contrat qui y échoue est imposé sur son accumulation chaque année.

L'assureur le surveille et refusera ou retournera un dépôt qui franchirait la limite. Quand cela se produit, c'est le droit fiscal qui opère, non l'assureur qui se montre restrictif de son propre chef.

La couverture crée de la marge. Un contrat destiné à l'accumulation est conçu avec la plus grande couverture que le ménage peut justifier, ce qui est l'inverse de l'intuition voulant que moins de couverture coûte moins cher.

Savoir si un contrat donné est exonéré, et quelle marge il a, est une question pour l'assureur et un comptable. Ce cabinet ne fournit pas de conseil fiscal.

La fréquence des versements, et si l'annuel coûte moins cher

Habituellement un peu moins cher, et l'économie est modeste dans la plupart des cas.

Un assureur qui perçoit une fois par année et non douze fois a des coûts de traitement plus bas et détient l'argent plus longtemps, et cela se reflète dans le facteur de fractionnement qu'il applique.

Demandez les deux chiffres et non de vous fier à un pourcentage. La différence varie selon l'assureur et selon le contrat, et une fourchette citée n'est pas votre soumission à vous.

Les liquidités comptent habituellement davantage que l'économie. Des versements mensuels confortablement soutenus valent mieux qu'un versement annuel qui met l'année à rude épreuve, parce qu'un versement manqué coûte plus cher que la différence de fractionnement n'économise jamais.

Changer la fréquence plus tard est généralement possible, sur simple demande à l'assureur.

Ce qui se produit si un versement est manqué

Un délai de grâce s'applique, couramment d'environ trente jours, pendant lequel la couverture se poursuit et le versement peut encore être fait.

Après cela, ce qui se produit dépend du contrat lui-même.

L'avance automatique de prime. Beaucoup de polices permanentes paient la prime à même la valeur accumulée s'il y en a assez. Le contrat survit, et un solde d'avance commence à porter intérêt contre lui. C'est un répit et non une solution: impayé, il se compose contre la valeur qui le garantit.

La déchéance. Un contrat sans valeur suffisante prend simplement fin, et la couverture avec lui. Sur une police temporaire cela arrive vite, parce qu'il n'y a aucune valeur où puiser.

La remise en vigueur est habituellement offerte à l'intérieur d'un délai énoncé, souvent avec une preuve de santé et le paiement des arriérés accumulés.

Le pire dénouement est la déchéance avec une avance en cours, qui peut produire un gain imposable à un moment où il n'y a pas d'argent pour l'acquitter. C'est rangé parmi les arguments contraires et les manières dont cela peut échouer.

Réglez le versement pour qu'il se fasse automatiquement. Plus de polices se perdent par dérive administrative que par décision délibérée.

Comment les primes constituent de la valeur

Pas également, et pas immédiatement.

Dans les premières années, l'essentiel de la prime acquitte d'abord le coût de l'assurance et les frais d'acquisition. De la valeur accumulée existe et elle est sensiblement inférieure au total versé.

Avec le temps la proportion change. Les frais d'acquisition sont derrière vous, la base accumulée rapporte sur elle-même, et l'écart entre le total versé et la valeur se rétrécit d'année en année.

L'année de seuil de rentabilité est celle où la valeur de rachat garantie égale pour la première fois les primes cumulatives versées. Où elle tombe dépend de la conception, de l'âge et du financement choisi.

Demandez-la. C'est le nombre le plus utile qui existe au sujet de la structure de coûts d'un contrat et il figure sur l'illustration qu'on vous a montrée, jamais comme élément principal.

Et une mise en garde sur la croissance elle-même. Les valeurs de rachat garanties figurent à l'annexe de la police et sont des obligations contractuelles de l'assureur, tributaires de sa solvabilité et non garanties par un gouvernement. Les montants au-dessus de cette annexe dépendent de participations, déclarées annuellement à la discrétion du conseil d'administration de l'assureur et non garanties. La croissance n'est pas garantie; l'annexe l'est. Ce sont des énoncés différents et la version antérieure de cette page les confondait.

Une prime est-elle une forme d'épargne forcée?

Le cadrage est courant et il mérite d'être examiné et non répété tel quel.

Ce qui est vrai. Une obligation prévue qui doit être remplie produit une constance que l'épargne discrétionnaire n'a souvent pas. Pour certains ménages, cette structure vaut véritablement quelque chose, et le comportement est une variable réelle et non une excuse.

Ce qui ne l'est pas. Que la discipline justifie le coût à elle seule. Un virement automatique vers un compte d'épargne ou un régime enregistré obtient la constance à un coût bien moindre et avec une liquidité complète.

La position honnête. L'épargne forcée est un effet secondaire du produit, non une raison de l'acheter. Là où une protection permanente est véritablement nécessaire, la discipline est un bonus. Là où elle ne l'est pas, acheter un produit coûteux pour sa discipline revient à payer très cher ce qu'un virement automatique obtient à bien moindre coût.

Les primes sont-elles déductibles?

Généralement non, ni pour les particuliers ni pour les sociétés qui détiennent un contrat. Cela surprend les propriétaires d'entreprise qui présument que la détention corporative fait d'une prime une dépense d'entreprise déductible.

Une exception étroite peut s'appliquer là où une police est cédée en garantie d'un prêt employé pour gagner un revenu, sous réserve des conditions précises de la Loi de l'impôt sur le revenu.

Aucun feuillet fiscal n'arrive pour les primes versées, parce que rien de déductible ne s'est produit. Les feuillets naissent de dispositions: un rachat, un retrait, ou des participations prises en argent.

Là où une société détient le contrat, la position fiscale diffère à plusieurs égards et elle est exposée dans l'assurance et le capital vus par le propriétaire d'entreprise.

La valeur financée par les primes comporte-t-elle un risque de marché?

L'annexe garantie ne bouge pas avec les marchés. Elle est contractuelle, énoncée à l'émission dans la police, et elle ne baisse pas dans une mauvaise année.

Tout ce qui dépasse l'annexe dépend bel et bien d'un compte qui bouge. Le compte de participation détient de véritables actifs dont les rendements réagissent aux taux d'intérêt et aux conditions de crédit, à côté de l'expérience de sinistres et des frais. Tout cela rejoint le barème de participations déclaré, qui a bougé historiquement et peut bouger encore.

L'énoncé exact est que le plancher est contractuel et que le lissage est important. La version antérieure de cette page affirmait que les primes procurent « une croissance prévisible quelles que soient les conditions de marché ou les crises économiques ». C'est exagéré: le compte n'est pas indépendant des conditions économiques, il est amorti. L'amortissement est véritablement utile et ce n'est pas une immunité contre ces conditions.

Là où l'inquiétude porte sur une prime qui pourrait devenir inabordable par maladie ou blessure, l'avenant d'exonération des primes traite précisément cet événement et se choisit à l'émission, non après.

Ce qu'une prime ne fait pas

Elle ne fait pas du produit un placement. L'assurance vie est un produit d'assurance. Jugée comme une façon de faire croître de l'argent face à un portefeuille de marché, elle se compare habituellement mal, ce qui explique que ce soit le mauvais test et non un défaut caché.

Elle ne devient pas liquide immédiatement. De la valeur existe assez tôt et l'atteindre exige une avance ou un rachat, chacun assorti d'un coût et d'une conséquence fiscale possible.

Et elle ne s'arrête pas. Une prime est un engagement qui se mesure en décennies, et la cause la plus courante d'un mauvais dénouement est un engagement dimensionné sur une bonne année et non sur une année ordinaire.

Ce qui fixe réellement le prix

Six intrants, à peu près dans l'ordre de leur poids sur le nombre.

L'âge à l'émission. Le facteur unique le plus important, et le seul qui ne bouge que dans un sens. Un contrat émis à quarante ans tarife la mortalité d'une personne de quarante ans pour toute sa durée, quoi qu'il advienne ensuite de sa santé.

Le statut de fumeur. Le facteur le plus important qu'une personne contrôle, et la classification est plus large que les gens ne le pensent: les cigarettes, les cigares, le vapotage et le cannabis sont traités différemment par différents assureurs, et les définitions méritent d'être lues avant de répondre.

La santé à la tarification. La tension artérielle, le cholestérol, la corpulence et les antécédents médicaux personnels, résolus en une classe de tarification. L'écart entre préférentielle et standard sur une couverture identique est appréciable.

Les antécédents familiaux, en particulier les maladies cardiovasculaires et certains cancers avant un âge énoncé.

Le montant de couverture, quoique pas proportionnellement. Les polices plus importantes coûtent fréquemment moins par millier de couverture, parce que les frais administratifs fixes sont répartis sur un montant plus large.

La conception. La façon dont le contrat est financé, s'il est payé à vie ou sur une période définie, et quels avenants y sont rattachés.

Deux de ces éléments sont fixés au moment où quiconque présente une proposition, un est comportemental, et le reste sont des choix. Cette répartition mérite d'être connue avant de présumer qu'un prix peut être négocié à volonté.

Modifier une prime après l'émission

Plus contraint que la plupart des propriétaires ne le prévoient au départ, et les contraintes sont contractuelles et non discrétionnaires.

Réduire la couverture réduit généralement la prime, et c'est habituellement irréversible: rétablir la couverture plus tard signifie une nouvelle tarification au nouvel âge et selon la nouvelle santé.

Ajouter de la couverture exige une tarification à moins qu'un avenant de garantie d'assurabilité n'ait été choisi à l'émission.

Déposer davantage exige un avenant d'assurance supplémentaire libérée, et seulement à l'intérieur des limites du test d'exonération.

Cesser les primes ne met pas simplement le contrat en pause. Les options sont les dispositions de non-déchéance: l'assurance libérée réduite, la temporaire prolongée, ou le rachat, chacune avec des conséquences différentes sur la couverture.

Changer la fréquence des versements est habituellement simple et c'est le seul ajustement offert sur simple demande.

Demandez-le directement à l'assureur. Un propriétaire peut demander un sommaire de police à tout moment, énonçant ce que le contrat permet. Très peu le font, et c'est le document qui répond définitivement à la plupart de ces questions.

Si la prime devient inabordable

La situation que personne ne planifie d'avance, et les options se rétrécissent plus on attend.

Agissez avant la fin du délai de grâce, parce que les choix sont plus larges pendant que le contrat est encore en vigueur.

Réduisez la couverture à un niveau que les liquidités soutiennent durablement.

Cessez de déposer dans l'avenant tout en continuant la prime de base, là où la conception du contrat le permet. C'est souvent l'option la moins dommageable et elle est fréquemment négligée.

Employez la participation pour réduire la prime, là où le contrat participe. La déclaration compense ce qui est dû, ce qui peut faire le pont sur une période difficile sans toucher à la couverture.

Prenez l'assurance libérée réduite. Les primes cessent définitivement et le contrat rétrécit à la couverture que la valeur accumulée soutient. Rien de plus n'est dû par la suite.

Ne rachetez qu'en dernier. Cela met fin à la couverture, rend moins que ce qui a été versé durant les premières années, et peut produire un gain imposable au-delà du coût de base rajusté.

Prévenez le conseiller avant de manquer un versement plutôt qu'après. Chaque option ci-dessus est plus facile à arranger pendant que le contrat est à jour, et une déchéance qui aurait pu être une réduction est la perte évitable la plus courante avec ce produit.

Où va la prime à l'année un, et à l'année vingt

Année un. L'essentiel de la prime acquitte le coût de l'assurance et les frais d'acquisition. De la valeur accumulée existe et elle est sensiblement sous ce qui a été versé.

Année cinq. L'acquisition est derrière. La proportion de chaque prime qui atteint la valeur monte, et l'annexe garantie grimpe.

Année vingt. La base accumulée rapporte sur elle-même, et les charges de chaque année sont petites par rapport au total accumulé.

La forme est le produit. Une critique du coût qui cite l'année un est exacte au sujet de l'année un, et une défense qui cite l'année vingt est exacte au sujet de l'année vingt. Les deux moitiés sont nécessaires et les présentations n'en offrent habituellement qu'une seule.

Ce que fait réellement une pause de primes

Fréquemment proposée et rarement expliquée en détail.

Là où le contrat le permet, la valeur accumulée couvre la prime et la couverture se poursuit sans interruption.

Ce n'est pas gratuit. La valeur employée est de la valeur qui ne s'accumule plus, et là où le mécanisme est une avance automatique, l'intérêt court contre le contrat.

Les points de compensation illustrés ne sont pas garantis. Ils dépendent du maintien du barème de participations, et une réduction repousse le point plus loin ou exige la reprise des primes.

Ce qui explique que « la police se paie d'elle-même après l'année N » soit une projection, non une caractéristique, et cela devrait être lu dans la colonne garantie avant qu'on ne s'y fie.

Avant de s'engager à une prime

Pourriez-vous payer ceci dans une mauvaise année?

Que se produit-il si vous arrêtez à l'année quatre?

Quelle proportion atteint la valeur à l'année un?

Le niveau de financement est-il une décision de conception ou une aspiration?

Quatre questions, toutes répondables avant de signer, et la quatrième est celle qui décide si l'arrangement survit dans le temps.

En une ligne

Une prime est un engagement de plusieurs décennies dimensionné en un seul après-midi.

Ce qui est l'argument pour y consacrer plus de temps que la plupart des gens ne le font en pratique.

Demandez une semaine de réflexion. Une proposition qui ne peut pas survivre à sept jours de réflexion n'était pas une proposition portant sur un engagement de trente ans.

Une semaine ne coûte rien et révèle si l'arrangement a été conçu pour vous ou offert à vous. Personne qui a conçu quelque chose ne s'oppose à ce qu'on lui demande d'attendre pendant qu'on le lit.

Un engagement qui se mesure en décennies mérite mieux qu'un après-midi, et personne de sérieux ne s'oppose à ce qu'on lui demande d'attendre.

Ce que cette page ne fera pas

Elle ne vous dira pas à quelle prime vous engager, ni pour combien de temps.

Cela dépend de la question de savoir si le besoin de couverture est permanent, si les liquidités sont durables à travers une année normale, quels droits de cotisation enregistrés vous n'avez pas employés, et combien de temps l'argent peut rester en place.

Tout ce qui se trouve ici est rédigé par une personne payée par commission de l'assureur lorsqu'un contrat est émis, ce qui est énoncé sur la page de l'auteur et au bas de chaque page. Comprenez cela, et vous ne serez pas induit en erreur.

La mécanique du contrat à laquelle une prime se rattache se trouve dans le fonctionnement de la police.