Pourquoi la désignation de mon conjoint marié ou uni civilement est-elle irrévocable au Québec?

Parce que le Code civil en fait la position de départ plutôt que l'exception. Lorsque la personne nommée est un conjoint marié ou uni civilement, la désignation est irrévocable à moins que le document ne prévoie le contraire, ce qui renverse l'hypothèse dont partent toutes les autres provinces.

Nature de cette réponse

Type de propos : Fait contractuel
Type de propos : Exige un autre professionnel
Portée : Propre au Québec

Le fait que la règle par défaut ait saisi votre désignation est consigné par l'assureur. Ce qui en découle dans votre situation familiale appartient à un notaire ou à un avocat.

Comment cela fonctionne

Une désignation irrévocable confère à la personne nommée un droit dans le contrat, et non l'espoir de recevoir quelque chose un jour. Comme ce droit lui appartient, le titulaire ne peut l'annuler seul, et le même consentement peut être exigé pour racheter le contrat, pour le céder ou pour obtenir une avance sur sa valeur. Une seule ligne sur un formulaire décide de tout cela.

Le coût ou le piège

Le prix à payer est la souplesse, et il se paie généralement des années plus tard. Les ménages découvrent la contrainte au moment précis où ils veulent agir, souvent au moment où la relation a pris fin. L'avantage compensatoire est réel: un droit acquis est aussi plus difficile à atteindre pour un créancier. Ni l'une ni l'autre face de cet échange ne devrait se trancher à partir d'une page Web.

Où cette réponse peut ne pas s'appliquer

Le conjoint de fait n'est pas un conjoint au sens de cette règle: un couple qui vit ensemble sans mariage ni union civile n'est donc pas visé.
Une désignation qui nomme une personne autre que le conjoint n'attire pas la règle par défaut. Savoir si celle faite avant le mariage y échappe relève de la lecture courante du secteur plutôt que d'un point tranché sur cette page, alors faites-le confirmer par un notaire.
Un libellé du contrat qui déclare expressément la désignation révocable écarte la règle par défaut.
Hors du Québec, l'hypothèse inverse s'applique et une désignation demeure révocable sauf mention contraire.

Ce qu'il faut vérifier dans votre propre contrat

Si le dossier de l'assureur consigne votre désignation comme révocable ou irrévocable, par écrit.
La date de signature de la désignation, comparée à la date du mariage ou de l'union civile.
Si le formulaire signé comportait une case ou une clause sur la révocabilité que personne ne vous a expliquée.
Ce que l'assureur exige avant de donner suite à une modification, avant de présumer quoi que ce soit du processus.

Poursuivre avec l'explication complète

Préparez les questions destinées à un CPA, à un avocat et à un professionnel en assurance.

Sources

Code civil du Québec, LégisQuébec, vérifié le 2026-08-30
Les registres de désignation détenus par l'assureur, propres à chaque société, vérifié le 2026-08-30

Responsabilité éditoriale et divulgation

Rédigé par: José Salloum
Capacité professionnelle: Conseiller en sécurité financière, Canadian Wealth Creation Centre Inc., qui exerce sous le nom d'IBC Financial
Révisé par: Palier juridique, créanciers et succession, révisé par un conseiller juridique qualifié avant publication
Portée: Propre au Québec
Dernière révision: 2026-08-30
Version: 1.0
Divulgation de la rémunération: Canadian Wealth Creation Centre Inc., qui exerce sous le nom d'IBC Financial, peut toucher une rémunération versée par l'assureur si un contrat est souscrit. Elle prend la forme d'une rémunération de première année puis d'une rémunération de renouvellement, et son montant varie selon l'assureur, le produit, l'âge, la prime, la conception du contrat, les avenants et l'entente avec l'agent général. Aucun chiffre unique ne décrirait fidèlement tous les contrats, et aucun n'est publié ici.
Signaler une correction: Info@ibcfinancial.com. Écrivez sans numéro de contrat, sans renseignement médical et sans coordonnées de compte.

Dernière révision: 2026-08-30. Par José Salloum, conseiller en sécurité financière.

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Il arrive souvent que la réponse soit non, et vous l'entendrez pendant l'appel plutôt que dans une proposition ensuite.

Divulgation importante

Il s'agit d'assurance, non d'un placement. L'assurance vie entière avec participation est un produit d'assurance et non un placement. Elle est encadrée à titre d'assurance par la législation provinciale en assurance. La fonction première de l'assurance vie est de fournir un capital-décès. La croissance de la valeur de rachat et les participations sont des caractéristiques additionnelles qui dépendent de la conception de la police, des primes versées et du rendement du compte de participation de l'assureur.

Il s'agit d'un produit d'assurance. Sa première fonction est le capital-décès. La valeur de rachat, les participations, l'accès au capital sont des caractéristiques d'un contrat d'assurance, et elles méritent d'être comprises. Elles ne transforment pas le contrat en placement, et le traiter comme tel amène à le juger avec la mauvaise mesure.

Divulgations importantes

Avec qui vous faites affaire. Financière CBI est la plateforme éducative et le nom commercial de Canadian Wealth Creation Centre Inc. (cwcc.ca), le cabinet inscrit auprès de l'Autorité des marchés financiers. Financière CBI ne détient aucun permis, ne distribue aucun produit ni service, ne donne aucun conseil individualisé et ne conclut aucune transaction. Toute relation-client, tout conseil et tout produit d'assurance passent uniquement par Canadian Wealth Creation Centre Inc. et ses représentants dûment certifiés.

Permis et titres. José Salloum est conseiller en sécurité financière certifié par l'Autorité des marchés financiers au Québec, Life and Accident & Sickness Insurance Agent autorisé par la Financial Services Regulatory Authority of Ontario, et Life Insurance Agent autorisé par l'Insurance Council of British Columbia. Titulaire d'un permis depuis 2001. Son permis personnel couvre le Québec, l'Ontario et la Colombie-Britannique uniquement. Il détient la certification Infinite Banking Concepts® Authorized Practitioner du Nelson Nash Institute ainsi que la désignation Certified Cash Flow Specialist. Il s'agit de certifications privées et non de permis réglementaires, et elles ne confèrent aucune autorité gouvernementale. Tous ces titres peuvent être vérifiés dans les registres publics des organismes de réglementation.

Titres protégés. « Planificateur financier » est un titre protégé au Québec, et « Financial Planner » ainsi que « Financial Advisor » sont des titres protégés en Ontario. José Salloum ne détient pas ces titres et ne les utilise pas, et ils ne sont employés nulle part sur ce site web.

Rémunération. À titre de professionnel de l'assurance dûment autorisé, José Salloum reçoit des commissions des assureurs lorsqu'un client souscrit une police. Il n'est donc pas une partie neutre. Ce site web constitue le volet éducatif et promotionnel du Centre canadien de création de patrimoine inc.

Nature de ce site web. Ce site web est destiné à des fins d'information et d'éducation générales uniquement. Rien de ce qui s'y trouve ne constitue un conseil financier, d'assurance, fiscal ou juridique personnalisé, et sa lecture ne crée aucune relation professionnelle. José Salloum est un professionnel de l'assurance titulaire d'un permis. Il n'est pas comptable professionnel agréé, il n'est pas avocat et il n'est pas inscrit auprès de l'Organisme canadien de réglementation des investissements. Il ne fournit ni conseils en valeurs mobilières, ni conseils fiscaux, ni conseils juridiques. Consultez votre propre comptable et votre conseiller juridique avant d'agir sur la foi de quoi que ce soit décrit ici.

Au sujet des produits abordés. L'assurance vie entière avec participation est un produit d'assurance et non un placement. Sa fonction première est le capital-décès. Les participations ne sont pas garanties. Elles sont déclarées annuellement à la discrétion du conseil d'administration de l'assureur en fonction du rendement du compte de participation, et le rendement passé des participations n'indique pas les résultats futurs. Les garanties contractuelles dépendent de la solvabilité continue de l'assureur émetteur et ne sont garanties par aucun gouvernement. La protection des titulaires de police au Canada est assurée par Assuris, à l'intérieur de ses limites publiées. La Société d'assurance-dépôts du Canada couvre les dépôts bancaires et ne s'applique pas aux produits d'assurance. Ces stratégies ne conviennent pas à tout le monde et dépendent de la situation individuelle, des liquidités, de l'horizon temporel et des objectifs.

Ce n'est pas une banque. Le Centre canadien de création de patrimoine inc. et Financière CBI ne sont pas des banques, ne sont pas des institutions de dépôt, et n'exercent aucune activité bancaire. Les primes versées dans une police ne sont pas des dépôts. Les valeurs d'une police ne sont pas des dépôts, ne sont pas détenues en dépôt, et ne sont pas assurées par la Société d'assurance-dépôts du Canada.

Note fiscale. Le traitement fiscal dépend du maintien du caractère exonéré de la police en vertu de l'article 306 du Règlement de l'impôt sur le revenu et de votre situation personnelle. Une avance sur contrat constitue une disposition au sens du paragraphe 148(9) de la Loi de l'impôt sur le revenu. Les montants dépassant le coût de base rajusté peuvent être imposables, et si la police tombe en déchéance ou fait l'objet d'un rachat alors qu'une avance est en cours, le gain devient imposable dans cette année-là. Consultez un fiscaliste qualifié avant d'agir.

Marques de commerce et absence d'affiliation. « The Infinite Banking Concept® » et « Becoming Your Own Banker® » sont des marques d'Infinite Banking Concepts, LLC. Ni le Centre canadien de création de patrimoine inc. ni José Salloum n'est affilié à Infinite Banking Concepts, LLC ou au Nelson Nash Institute, ni commandité ou approuvé par ceux-ci. « Infinite Financial Sovereignty® » est une marque déposée de José Salloum, enregistrement TMA1420283 de l'Office de la propriété intellectuelle du Canada, enregistrée le 12 juin 2026. « IFS™ » est utilisé comme abréviation non enregistrée de cette marque.

Variation provinciale. Les titres et les exigences en matière de permis d'assurance varient selon la province et le territoire. Vérifiez le permis de votre propre conseiller auprès de l'organisme de réglementation de votre province.

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