Puis-je ajouter un avenant d'assurance libérée à un contrat que je détiens déjà?

Comment cela fonctionne

la protection la moins chère, pour un temps

Ce que l'assurance vie temporaire fait et ne fait pas

1. Une protection à durée fixe, souvent de dix à trente ans
2. Elle paie si l'assuré décède pendant la durée
3. Elle ne paie rien dans le cas contraire
4. Elle n'a aucune valeur de rachat à aucun moment
5. Elle coûte une fraction de la protection permanente

L'avenant est une option permettant d'acheter plus tard davantage de protection sans nouvelle sélection des risques, et une option de ce genre se tarife au moment où on l'accorde. L'accorder après l'émission revient à l'accorder à une personne dont l'état de santé est désormais connu, d'où les questions de santé reposées avant tout accord, comme lors d'une demande initiale.

Le coût ou le piège

Le coût de la réponse se ressent à l'étape de la conception et non au moment de la demande, c'est-à-dire bien avant que quiconque songe à l'exercer. Le ménage qui a réduit la conception à la prime la plus basse à l'année un a renoncé, sans le vouloir, au moyen le moins coûteux d'ajouter de l'argent plus tard. Que cela compte ou non dépend entièrement de son intention d'en ajouter un jour. La question se pose au moment de la conception, où elle ne coûte rien.

Arrêtez-vous un instant sur ce point. Demander à l'assureur, dès la conception du contrat, s'il offre ce type d'option et à quelles dates elle peut être exercée évite d'avoir à refaire cette recherche des années plus tard, au moment où la réponse compte réellement. Un changement de province touche surtout qui a le droit de conseiller sur cette demande, et non les conditions mêmes de l'avenant, une distinction que si un déménagement dans une autre province change ce contrat explique en détail.

Le mécanisme, plus en détail

nommer l'autre option, sinon il n'y en a pas

La comparaison réellement honnête

1. 01On compare habituellement une avance à un prêt externe
2. 02Cela ne tient que si vous auriez emprunté de toute façon
3. 03Sinon, la comparaison juste est le paiement comptant
4. 04L'intérêt d'une avance est versé à l'assureur
5. 05Une comparaison reste incomplète sans l'autre option nommée

L'option, lorsqu'elle existe véritablement sur un contrat donné, se présente sous deux formes bien distinctes et très différentes l'une de l'autre, et cette distinction précise importe énormément pour un ménage qui n'en découvre la portée réelle que des années après l'émission du contrat. Lorsque l'option a été intégrée au contrat dès l'achat, elle permet habituellement des dépôts additionnels jusqu'à une limite précisée, à des dates que le contrat lui même prévoit, sans que l'assureur ne pose la moindre nouvelle question de santé, parce que l'assureur avait déjà tarifé cette souplesse future dès le premier jour. Lorsqu'aucune telle option n'a été intégrée, ou lorsque le ménage demande davantage que ce que l'option déjà prévue permet, la demande est traitée comme une demande de nouvelle protection, avec de nouvelles questions de santé et, selon le montant, un nouvel examen médical, exactement comme si le ménage présentait une demande pour un contrat entièrement nouveau et non un ajout à un contrat existant.

Cette distinction précise constitue en fait toute la réponse à la question posée dans le titre même de cette page. Un ménage ne demande pas si de l'argent additionnel peut entrer dans un contrat existant; il demande si l'assureur traitera la requête comme quelque chose qu'il a déjà accepté des années plus tôt, à la santé d'hier, ou comme quelque chose de nouveau, à la santé d'aujourd'hui, et seul le libellé du contrat tel qu'il existait le jour de son émission détermine laquelle de ces deux questions se pose réellement.

Ce qui varie d'un contrat à l'autre

souvent la même personne, pas toujours

Trois rôles dans un même contrat

1. 01Un même contratLes trois peuvent différer. Seul le titulaire le modifie, sous réserve d'un bénéficiaire irrévocable.
2. 02Le titulairePossède le contrat et en détient les droits, sous réserve de toute cession.
3. 03L'assuréLa personne dont la vie est couverte.
4. 04Le bénéficiaireReçoit le capital-décès.

Les assureurs diffèrent nettement quant à savoir si une telle demande peut même être accordée une fois le contrat déjà en vigueur. Certains souscrivent une demande de protection additionnelle sur un contrat en vigueur dans le cours tout à fait normal des affaires, la traitant à peu près comme n'importe quelle autre demande ordinaire; d'autres restreignent ce genre d'augmentation à des fenêtres précises, souvent liées aux premières années du contrat ou à une liste définie d'événements de vie tels qu'un mariage, la naissance d'un enfant ou une augmentation d'hypothèque; et un plus petit nombre n'examine tout simplement pas la demande une fois le contrat émis, peu importe la santé ou le moment choisi. Rien de tout cela ne se trouve écrit là où un ménage regarderait naturellement après coup, puisqu'il s'agit précisément du genre de disposition discrète qui n'importe véritablement que le jour où quelqu'un finit par poser la question, ce qui explique justement pourquoi il vaut tellement mieux la poser bien avant d'en avoir un jour besoin et non après coup, lorsqu'il est déjà trop tard pour revenir en arrière.

Là où une option a été intégrée dès l'émission, ses propres conditions varient tout autant: certaines options plafonnent le montant total en dollars pouvant jamais être ajouté sur toute la durée du contrat, d'autres plafonnent le montant accessible à chaque date d'exercice individuelle, et d'autres encore se referment définitivement après un nombre fixe d'années, que le ménage ait exercé l'option ou non entre temps. Un ménage qui n'avait pas l'intention d'utiliser l'option durant ses premières années, prévoyant tranquillement de revenir sur la décision plus tard une fois le revenu le permettant, peut constater, au moment même d'y revenir, que la fenêtre qu'il avait simplement présumée toujours ouverte s'est déjà refermée pour de bon.

Quoi demander, et à qui

Dès l'étape de la conception, avant même que le contrat ne soit émis, demander par écrit à l'assureur s'il offre une option intégrée de ce type, quelles limites en dollars s'appliquent, et quelles dates ou quels événements peuvent la déclencher, règle la question pendant qu'elle ne coûte encore rien à poser et pendant que toutes les réponses demeurent encore accessibles au choix. Pour un contrat déjà bien en vigueur sans une telle option intégrée, demander directement à l'assureur s'il acceptera seulement de souscrire une demande de protection additionnelle, et quelle preuve de santé précise il exige pour ce faire, révèle au ménage ses options réelles d'aujourd'hui, plutôt qu'une simple présomption reportée depuis le jour lointain de l'achat du contrat. Un conseiller en sécurité financière dûment autorisé qui révise attentivement le contrat peut aussi illustrer, noir sur blanc, ce que la même protection additionnelle aurait coûté si elle avait été garantie il y a des années par une option intégrée à l'émission même, comparativement à ce qu'elle coûte aujourd'hui par une toute nouvelle sélection des risques à l'âge actuel du ménage, ce qui donne enfin un chiffre bien concret à un choix qui demeure autrement entièrement abstrait tant qu'il n'est jamais réellement mis à l'épreuve des faits.

À qui cela importe le plus, et à qui cela importe le moins

chacune imposée différemment

Trois façons d'accéder à la valeur, souvent confondues

1. 01Une avance, Un retrait, Un rachat
2. 02Le contratDemeure intact, selon ses termes; De la valeur en est retirée définitivement; Prend fin.
3. 03Le capital-décèsRéduit tant qu'un solde demeure impayé; Habituellement réduit, et non rétabli ensuite; Prend fin avec le contrat.
4. 04Peut-on revenir en arrièreOui, en remboursant le solde; Non, pas en versant de l'argent; Non, et l'assurabilité peut manquer.
5. 05FiscalitéEn général une disposition; un gain imposable peut survenir si l'avance dépasse le coût de base rajusté; Les sommes au-delà du coût de base rajusté peuvent l'être; Les sommes au-delà du coût de base rajusté le sont.

Cela importe le plus à un ménage qui a délibérément réduit sa conception à la prime la plus basse offerte à l'émission, avec la véritable intention d'ajouter davantage une fois le revenu le permettant un jour, puisque ce ménage précis est justement celui qui compte sur une option ayant peut être été garantie autrefois, ou non, et étant peut être encore ouverte aujourd'hui, ou non, sans jamais avoir pris la peine de confirmer clairement l'un ou l'autre de ces deux faits pourtant essentiels. Cela importe nettement le moins à un ménage qui a soit pleinement financé sa conception dès l'émission sans le moindre plan d'y ajouter quoi que ce soit plus tard, soit n'a jamais réellement eu l'intention d'ajouter de l'argent du tout, puisque pour l'un ou l'autre de ces deux ménages la question précise à laquelle répond cette page ne se pose tout simplement jamais dans les cas réels concrets.

Ce que cette page ne vous dira pas

Cette page explique pourquoi une demande présentée après l'émission est traitée différemment d'une option garantie dès l'émission, et ce qu'il faut demander pour savoir laquelle de ces deux situations s'applique. Elle ne dit certainement pas à un ménage précis si son état de santé actuel satisfera réellement la sélection des risques d'un assureur précis pour un montant précis demandé, puisque cette détermination revient à l'assureur seul, et à personne d'autre, une fois qu'une demande est effectivement soumise, et qu'aucune page écrite d'avance ne peut jamais anticiper une décision de sélection des risques. Elle ne dit pas non plus à un ménage précis combien de protection additionnelle vaut réellement la peine d'être poursuivie compte tenu de ses propres objectifs bien particuliers, une question de planification qui relève carrément et entièrement du conseiller en sécurité financière autorisé qui suit personnellement le dossier, plutôt que d'une simple explication générale du mécanisme rédigée pour un large public anonyme. Décidez-le sur papier avant de le décider en rencontre.