Que se passe-t-il si je manque un paiement de prime?

Comment cela fonctionne

concédé avant toute réponse

Ce que les critiques ont raison de dire

1. 01La valeur initiale est faible par rapport aux primes versées
2. 02L'engagement est long et coûteux à abandonner
3. 03Les coûts ne sont pas divulgués ligne par ligne
4. 04Un ménage sans surplus durable a des endroits moins coûteux où placer l'argent
5. 05La comparaison habituellement offerte est la mauvaise

Le contrat prévoit après l'échéance une fenêtre pendant laquelle la protection se poursuit sans changement. Si la somme arrive à l'intérieur de celle-ci, il ne s'est rien passé du tout. Sinon, un contrat garni s'avance généralement le versement à lui-même et inscrit la somme comme due, avec l'intérêt qui court sur elle.

Personne n'a à demander cette étape. Le système d'administration de l'assureur signale automatiquement l'échéance manquée, déclenche le délai de grâce sans que quiconque n'agisse, puis vérifie la valeur disponible du contrat le jour où ce délai se termine. Là où suffisamment de valeur existe, le système avance lui même la prime à même cette valeur, en vertu de la clause de non-déchéance du contrat, et note simplement le nouveau montant dû. Une lettre n'est pas exigée à proprement parler pour cette étape, bien que la plupart des assureurs en envoient tout de même une, par courtoisie, pour confirmer ce qui a été fait exactement.

Là où le contrat ne détient pas encore assez de valeur disponible pour couvrir la prime, habituellement parce qu'il en est encore à ses premières années, cette avance automatique ne peut tout simplement pas se produire, et le contrat s'achemine plutôt vers une véritable déchéance, un résultat différent traité dans que se passe-t-il si le contrat tombe en déchéance.

Quelle que soit la voie qui s'applique, l'échéancier se calcule à partir de la date d'échéance d'origine et non à partir de la date où quelqu'un a remarqué le versement manquant. Un ménage qui découvre trois mois plus tard qu'un versement lui a échappé demeure quand même mesuré contre un délai de grâce qui a commencé à courir à la date d'origine, ce qui explique pourquoi repérer rapidement un versement manqué importe généralement bien davantage que le montant précis du versement lui même.

Ce qui peut varier

lire une illustration comme deux documents

Ce qui est garanti, et ce qui ne l'est pas

1. Valeur de rachatGaranti: Inscrite au contrat à l'émission. Non garanti: Les totaux projetés, qui supposent le maintien du barème.
2. Capital-décèsGaranti: Garanti, sous réserve des termes du contrat. Non garanti: Ce que les participations déclarées y ajoutent.
3. La décision annuelleGaranti: La prime nivelée, fixée par le contrat. Non garanti: Les participations, déclarées annuellement et jamais garanties.

C'est la partie qui mérite d'être bien comprise. La durée du délai de grâce n'est pas identique partout. La législation provinciale sur les assurances fixe un minimum qu'un contrat émis dans cette province doit offrir, et le libellé propre au contrat de l'assureur peut prolonger davantage ce minimum, de sorte que deux contrats émis dans des provinces différentes, ou par des assureurs différents dans la même province, n'accordent pas nécessairement au ménage le même nombre de jours avant que la fenêtre ne se referme.

Que le contrat avance ou non le versement automatiquement dépend aussi du libellé et non d'être universel. Certains contrats intègrent cette clause de non-déchéance dès l'émission, sans qu'aucun choix ne soit requis, d'autres exigent que le titulaire l'ait sélectionnée à la proposition, et un contrat plus ancien peut fort bien employer un libellé différent pour la toute même idée qu'un contrat émis bien plus récemment, ce qu'il vaut toujours mieux confirmer et non de simplement présumer d'avance.

L'année compte également, mais dans un sens plus étroit que pour d'autres sujets de ce site: ce n'est pas tant la règle elle même qui change chaque année, mais plutôt la valeur propre du contrat, celle qui décide si l'avance automatique peut même avoir lieu, qui diffère chaque année où le contrat est en vigueur. Le même versement manqué exactement, sur le même contrat exactement, peut être absorbé sans le moindre bruit à l'année quinze, et ne peut absolument pas l'être du tout à l'année deux à peine.

Le coût ou le piège

Le coût discret tient à ce que le solde grossit sans que personne ait décidé d'emprunter. Chaque versement manqué s'y ajoute, l'intérêt court sur le total, et un contrat laissé ainsi plusieurs années peut atteindre le point où le solde approche la valeur qui le garantit. C'est là qu'un versement manqué se transforme en contrat perdu. La date à surveiller est donc celle où le délai se referme, et non celle de l'échéance manquée elle-même.

Ce qui surprend le plus les ménages, c'est à quel point chaque versement manqué pris isolément paraît invisible. Un seul versement omis, discrètement avancé par le contrat lui même, ne produit aucune lettre, aucun appel téléphonique et aucune conséquence visible cette année là, ce qui explique précisément pourquoi une série de plusieurs années de versements manqués peut passer inaperçue jusqu'à ce que le solde ait grossi assez pour menacer le contrat lui même.

Rien de tout cela n'apparaît non plus sous forme de frais facturés par l'assureur, ce qui explique en partie pourquoi cela passe inaperçu. Il n'existe aucune ligne de pénalité sur le relevé pour attirer l'œil; il n'y a qu'un solde qui grossit et un intérêt qui grossit avec lui, logés discrètement parmi des chiffres qu'un ménage ne lit peut être pas de près chaque année.

À qui cela importe le plus

personne ne peut promettre une acceptation

Ce que l'assureur peut décider

1. 01Accepter la proposition telle qu'elle a été faite
2. 02Majorer la prime en raison d'un facteur de risque
3. 03Exclure une cause précise de la protection
4. 04Reporter la décision à une date ultérieure
5. 05Refuser la proposition

Cela importe le plus à un ménage détenant un contrat encore à ses premières années, puisqu'un contrat ayant encore peu de valeur accumulée a le moins de marge pour absorber ne serait-ce qu'une seule prime avancée avant de manquer de valeur, et à tout ménage ayant l'habitude de laisser filer plus d'un versement au cours d'une année donnée, puisque chaque versement manqué supplémentaire aggrave le même problème plus rapidement.

Cela importe le moins à un ménage détenant depuis longtemps un contrat portant une valeur substantielle, et à un ménage qui manque un versement seulement à l'occasion et le rattrape à l'intérieur du délai de grâce, puisqu'un écart occasionnel et rapidement réglé pèse à peine face à des années de valeur déjà accumulée.

Un ménage payant les primes par l'entremise d'une société se situe aux côtés de ces deux cas et non de les remplacer, puisque le même mécanisme s'applique que le payeur soit un particulier ou une société, et les propres difficultés de trésorerie d'une société peuvent très bien produire, dans un trimestre plus difficile que les autres, exactement le même profil de versements manqués qu'un simple mois plus serré pour un ménage ordinaire.

Ce qu'il faut demander, et à qui

un versement, trois fonctions

Où va une prime d'assurance permanente

1. 01Une part couvre le coût de l'assurance elle-même
2. 02Une part couvre les frais et la taxe sur les primes
3. 03Une part constitue la valeur contractuelle de la police
4. 04La répartition n'est pas détaillée sur une illustration
5. 05La prime de base suit les modalités du contrat

Demander à l'assureur, par écrit, combien de jours dure précisément le délai de grâce pour ce contrat particulier, puisque le chiffre dépend de la province d'émission et du libellé propre au contrat et non d'un seul nombre qui s'appliquerait partout. La même demande devrait confirmer si la clause de non-déchéance s'applique automatiquement ou seulement si elle a été choisie à l'origine.

Si plus d'un versement a été manqué au fil des années, demander à l'assureur le solde total courant et le taux d'intérêt qui y est appliqué, puisque seul ce chiffre précis, et non une estimation fondée sur le nombre de versements manqués, montre à quel point le contrat se trouve réellement près du seuil décrit plus haut.

Demander également quelle est la pratique de l'assureur pour aviser le titulaire chaque fois qu'un versement a été avancé automatiquement, puisque tous les assureurs n'envoient pas une lettre dès la première occurrence, et un ménage qui souhaite être informé chaque fois que cela se produit devrait le confirmer par écrit plutôt que de simplement présumer qu'il en sera toujours avisé automatiquement.

Ce que cette page ne fait pas

Cette page décrit le délai de grâce et ce qui suit un versement manqué. Elle ne dit pas combien de versements manqués un contrat donné peut absorber avant d'atteindre un solde dangereux, puisque cela dépend entièrement de la valeur propre accumulée par le contrat et ne peut raisonnablement pas être estimé de l'extérieur.

Elle ne conseille pas non plus si un ménage ayant du mal à effectuer ses versements devrait réduire la protection, obtenir une avance sur le contrat, ou combler l'écart d'une autre façon, puisque ce choix dépend de la situation financière complète du ménage. Un comptable est en mesure d'examiner cette situation; cette page se limite à décrire ce que le contrat lui même fait lorsqu'un versement n'arrive pas.

Elle ne fixe pas non plus la durée du délai de grâce pour un contrat précis, puisque ce chiffre exact doit provenir du contrat lui même et de l'assureur directement, plutôt que d'une description générale censée valoir pour toutes les provinces à la fois. Une décision de cette taille peut attendre une semaine.