Que se passe-t-il si le contrat tombe en déchéance?

Comment cela fonctionne

une critique du coût doit préciser la période

Quand le coût pèse, et quand il s'allège

1. 01L'acquisition est concentrée au débutPremières années. Le barème garanti est bas durant les mêmes années.
2. 02Les frais baissent en proportionAnnées médianes. Les années intermédiaires du contrat.
3. 03Le contrat coûte peu à porterAnnées tardives.

Un paiement est manqué et le délai de grâce commence. Si rien n'arrive, le contrat puise en lui-même en vertu de la clause qu'il comporte, aussi longtemps que cette clause le permet, ce qui veut dire que la prime impayée est prélevée sur la valeur accumulée. Lorsqu'elle est épuisée, la protection s'arrête d'elle-même et l'assureur ferme le dossier.

La séquence comporte quatre étapes et quatre acteurs distincts. Le ménage, ou quiconque verse en son nom, manque une date d'exigibilité. Le système administratif de l'assureur signale le compte et commence à compter le délai de grâce inscrit au contrat, exprimé habituellement en un nombre précis de jours et non en une simple courtoisie générale. Si le ménage ne fait toujours rien et que le contrat comporte une clause de déchéance atténuée, les systèmes de l'assureur puisent eux mêmes dans la valeur accumulée pour couvrir la prime manquée, sans que personne du côté du ménage n'ait à autoriser cette opération précise, puisque l'autorisation a été donnée des années plus tôt dans le libellé même du contrat. Lorsque la valeur disponible à cette fin est épuisée, les services de souscription et de règlement de l'assureur ferment le dossier et la protection prend fin. Un ménage qui souhaite un autre dénouement doit agir pendant le délai de grâce, puisqu'aucune des étapes suivantes ne lui demande son avis. Aucun tribunal, aucun organisme de réglementation et aucun tiers ne révise quoi que ce soit avant que cela ne se produise. Il s'agit d'une séquence mécanique inscrite dans le contrat dès l'émission et exécutée par l'administration même de l'assureur, et le seul rôle du ménage dans toute cette séquence demeure la toute première étape, celle du versement qui arrive ou qui n'arrive pas.

Le coût ou le piège

l'option change le comportement du contrat

Où peut aller une participation déclarée

1. Acheter de l'assurance supplémentaire libérée
2. Réduire la prime à payer cette année-là
3. S'accumuler en dépôt chez l'assureur
4. Être versée comptant au titulaire du contrat
5. Acheter de l'assurance temporaire d'un an, si le contrat le prévoit

Une valeur peut être versée, ou elle peut déjà avoir été consommée à maintenir le contrat en vie. Dans les deux cas la perte est réelle et elle se chiffre d'avance, ce qui veut dire que le titulaire peut savoir ce qu'il perdrait avant que cela n'arrive. Tout ce qui aurait pu être fait autrement devait l'être avant que la clause ne s'épuise: la date exacte de cet épuisement est donc le seul chiffre qu'il vaille vraiment la peine de connaître.

Voici ce qui se passe réellement. La mauvaise nouvelle est que la fin du contrat n'est pas le seul coût. Toute valeur consommée pour maintenir le contrat en vie est une valeur qui n'existe plus pour être rachetée, avancée ou laissée comme capital-décès, et un montant imposable peut tout de même résulter des valeurs utilisées en cours de route, même si le ménage n'a jamais vu arriver un seul versement. Un contrat qui tombe en déchéance après des années de financement peut donc laisser un ménage avec une facture fiscale, aucune protection et, dans le pire enchaînement, moins de liquidités derrière lui que ce que l'illustration avait jamais montré, parce que cette valeur avait déjà été dépensée à prolonger un contrat qui a fini par se terminer quand même.

Qu'est-ce qui change la durée de survie d'un contrat une fois le paiement arrêté?

Le temps qu'un contrat survit par lui même, et même le fait qu'il survive ou non, dépend de plusieurs éléments qui varient d'un contrat à l'autre. L'assureur fixe lui même la durée de son délai de grâce et le libellé de sa clause de déchéance atténuée, de sorte qu'un nombre de jours donné chez une société ne correspond pas nécessairement au même nombre chez une autre. Le libellé propre au contrat compte tout autant, puisque certaines conceptions comportent une clause qui prolonge automatiquement la protection à même la valeur accumulée alors que d'autres n'en comportent aucune, ne laissant rien entre un paiement manqué et un contrat éteint. L'année d'émission du contrat compte aussi, parce que des séries plus anciennes et plus récentes d'un même assureur peuvent porter un libellé de déchéance atténuée différent. Et un contrat portant déjà une avance sur contrat se comporte différemment encore, puisque cette somme réduit ce qui est réellement disponible pour soutenir la protection. Un contrat qui comporte également un avenant d'exonération de prime, lorsque la raison du paiement manqué est une invalidité et non un simple oubli, peut suivre un chemin tout à fait différent, puisqu'une réclamation admise en vertu de cet avenant peut amener l'assureur à assumer lui même la prime et non de puiser dans la valeur accumulée du ménage. Aucune de ces variables n'est visible de l'extérieur du dossier, ce qui explique en partie pourquoi deux ménages qui comparent leurs expériences d'une déchéance découvrent souvent qu'elles ne se ressemblent pas du tout.

Que faut-il demander, et à qui, avant qu'un paiement ne soit manqué?

révisé annuellement, jamais garanti

Le barème de participations, et ce qui en dépend

1. 01Les hypothèses servant à établir ce qui est crédité
2. 02Établi par le conseil d'administration de l'assureur
3. 03Révisé annuellement et jamais garanti
4. 04Tout chiffre non garanti d'une illustration en dépend

L'assureur est la seule source pour les deux faits qui comptent le plus: le nombre exact de jours dans le délai de grâce, obtenu par écrit et non de mémoire, et si le contrat comporte une clause qui puise automatiquement dans la valeur accumulée. Lorsqu'un rétablissement du contrat est envisagé et non de laisser une déchéance suivre son cours, ce même assureur peut préciser quelle est la fenêtre de rétablissement et quelle preuve d'assurabilité elle exigera à l'intérieur de cette fenêtre, puisqu'un rétablissement demandé après un certain délai peut exiger une nouvelle preuve médicale qui n'était pas requise à l'émission. Un comptable est la personne à consulter pour savoir ce qu'une déchéance produirait comme revenu imposable cette année là, avant même de décider de la laisser survenir. Aucune de ces trois réponses, le délai de grâce, les conditions de rétablissement et le montant imposable, ne se trouve vraisemblablement dans le même tiroir que les autres documents du ménage, ce qui explique justement pourquoi les rassembler avant qu'un paiement ne soit manqué importe davantage que de les rassembler après coup, une fois le dommage déjà fait.

À qui une déchéance nuit-elle le plus, et à qui nuit-elle à peine?

Règlement 306 du Règlement de l'impôt sur le revenu

Le test d'exonération, et ce qu'il détermine

1. 01La police est comparée à une police de référence théorique. Qu'est-ce que cela détermine?
2. 02Elle accumule sans imposition annuelleLa police réussit.
3. 03Elle est imposée chaque annéeLa police échoue.

Elle nuit le plus à un ménage qui avait cessé de suivre le contrat, puisque la séquence se déroule automatiquement jusqu'à sa conclusion et que personne chez l'assureur n'appelle pour demander si cela est toujours voulu. Elle nuit particulièrement à un ménage dont la santé s'est détériorée, puisqu'un contrat tombé en déchéance ne peut simplement être remplacé par un nouveau contrat aux mêmes conditions une fois que l'âge ou la santé ont changé. Elle touche à peine un titulaire qui révise le relevé annuel chaque année et qui préférerait laisser tomber délibérément un contrat précis et plus modeste et non de continuer à financer un contrat qui ne sert plus à rien, puisque ce titulaire choisit la fin et non de la découvrir. Elle touche également à peine un ménage qui détient plusieurs contrats plus modestes plutôt qu'un seul contrat important, puisque ce ménage peut laisser tomber un seul contrat sans perdre toute sa protection d'un coup, une option que n'a pas un ménage détenant un seul contrat important.

Ce que cette page ne dira pas

Cette page ne dit pas combien de jours comporte le délai de grâce d'un contrat précis, ni si ce contrat comporte une clause qui soutient la protection à même sa propre valeur, puisque ces deux faits se trouvent dans le libellé même du contrat et doivent provenir de l'assureur qui l'a émis. Elle ne calcule pas non plus ce qu'une déchéance ajouterait au revenu cette année là, un chiffre qui appartient à un comptable travaillant à partir des chiffres réels du dossier, et elle ne dit pas si rétablir un contrat tombé en déchéance est plus sage que d'en souscrire un nouveau, une comparaison qui dépend de l'état de santé actuel et qui appartient à la personne qui révise les deux options avec le ménage. Lorsque le contrat se trouve à l'intérieur d'une société plutôt qu'entre les mains d'une personne, l'effet d'une déchéance sur les comptes de la société elle même et sur tout solde notionnel qu'elle porte est une question de plus qui appartient au CPA de cette société, et cette page, à elle seule, n'y répond pas. À vous de décider.