Comment comparer deux illustrations provenant de deux assureurs?

Comment cela fonctionne

deux colonnes, deux documents distincts

Comment lire une illustration honnêtement

1. 01Lire d'abord la colonne garantie, seule
2. 02Traiter l'autre colonne comme une hypothèse
3. 03Demander quel barème de participations est utilisé
4. 04Demander l'effet d'une réduction de ce barème
5. 05Une projection n'est pas une promesse

Deux documents provenant de deux sociétés partagent une mise en page et peu de chose d'autre. Les lignes garanties se posent l'une contre l'autre parce que les deux sont des obligations mesurées de la même manière. Les clauses aussi, puisqu'elles sont écrites. Le reste a été produit par une société qui choisissait elle-même ce qu'il fallait supposer.

La construction de chacun des deux documents est le travail de l'assureur lui-même, non celui du lecteur et pas entièrement celui du conseiller. Les actuaires de chaque société fixent leur propre échelle de participations, leurs propres hypothèses de mortalité et de frais, ainsi que leur propre clause d'avance sur contrat, puis le logiciel d'illustration applique ces hypothèses au montant de protection et au mode de financement demandés. Le rôle du conseiller en sécurité financière consiste à demander les deux illustrations selon le même niveau de financement et, dans la mesure du possible, la même date d'effet, afin que les chiffres mis côte à côte reposent sur les mêmes instructions de départ et non sur deux jeux d'hypothèses différents quant au montant que le ménage entend verser.

Le coût ou le piège

imposition différente, calendrier différent

D'où vient le revenu de retraite

1. 01Les prestations gouvernementales
2. 02Les régimes enregistrés
3. 03L'épargne détenue hors régime enregistré
4. 04Les régimes d'employeur, lorsqu'il y en a un
5. 05Une entreprise ou un immeuble, pour bien des ménages

Négliger cela revient à payer plus cher un document qui paraissait meilleur pendant une rencontre. Une société peut relever sa colonne projetée en supposant un peu plus sans rien perdre aujourd'hui, puisque rien ne s'attache à ce chiffre. Le test d'achat est bref. Quel contrat vaut mieux si aucune des C'est la partie qui mérite d'être bien comprise. deux ne déclare plus jamais de participation. Bien répondre à cette question suppose aussi d'être parfaitement clair sur ce que les chiffres présentés dans chaque illustration coûtent en pratique à produire, un point que combien cela coûte réellement détaille dès le départ.

La mauvaise nouvelle, c'est que la société la plus disposée à supposer beaucoup au sujet de sa propre échelle future de participations affichera toujours la colonne projetée la plus généreuse, et cela n'a rien à voir avec la question de savoir quel contrat est réellement le mieux tarifé. Une échelle est une décision du conseil d'administration prise année après année selon l'expérience propre de l'assureur, et une échelle affichée aujourd'hui constitue un énoncé sur le passé, non un engagement pour l'avenir. Un ménage qui signe en s'appuyant sur le chiffre projeté le plus élevé a, en pratique, choisi l'hypothèse la plus optimiste et non le meilleur contrat, et il ne saura lequel des deux il a réellement choisi qu'après des années d'expérience réelle.

Ce qui varie d'un assureur à l'autre, et ce qu'il faut demander

Au delà de l'échelle de participations elle-même, les deux contrats peuvent différer par leur clause d'avance sur contrat, c'est à dire le taux appliqué à une avance et le recours ou non à la reconnaissance directe sur la valeur ayant servi de garantie, par les avenants offerts et leur coût, ainsi que par le calendrier de primes permis, y compris ce qui peut s'ajouter par un dépôt facultatif. La taxe provinciale sur les primes s'applique aussi aux deux contrats, bien que le taux lui-même soit fixé par la province et non par l'une ou l'autre société, de sorte qu'il ne change la comparaison que si les contrats sont émis dans des provinces différentes.

La question utile à poser à chaque assureur, par l'intermédiaire du conseiller en sécurité financière qui prépare la comparaison, porte sur la clause d'avance et les avenants par écrit, ainsi que sur une note expliquant comment l'échelle de participations actuelle a évolué au cours des dernières années, comprise comme un fait historique et non comme une prévision. Demander aux deux sociétés d'illustrer le même mode de financement, et non celui que chacune proposait de son côté, retire une variable d'une comparaison qui en compte déjà plusieurs.

À qui cela importe, et ce que cette page laisse de côté

échéanciers différents, échecs différents

Deux questions dans un plan de relève

1. 01Un plan de relèveLes deux suivent des échéanciers différents, et les deux échouent de façons différentes.
2. 02Qui dirigera l'entrepriseUn plan limité à la direction laisse l'autre question entière.
3. 03Qui détiendra l'entrepriseLa question de la propriété est celle qu'on laisse habituellement ouverte.

Cette comparaison importe surtout à un ménage qui choisit réellement entre deux propositions ou plus avant de signer quoi que ce soit, puisque c'est à ce moment que l'écart entre les hypothèses porte un coût réel. Elle importe le moins à un titulaire qui détient déjà un contrat auprès d'un assureur établi et qui ne magasine pas, puisque refaire la comparaison après coup ne défait pas une décision déjà prise, bien que ce titulaire puisse quand même tirer profit du suivi de l'historique de sa propre échelle dans le temps.

Ce que cette page ne dit pas au lecteur, c'est quelle société verra sa future échelle de participations se révéler la plus élevée, puisque ce résultat n'est connaissable d'avance ni par l'une ou l'autre société ni par cette page. Elle ne tranche pas non plus quel contrat précis convient au besoin de protection d'un ménage donné, puisque les chiffres garantis comparés ici ne constituent qu'une partie de cette décision, et le reste relève d'un jugement que le conseiller en sécurité financière pose avec le lecteur en fonction de la raison même pour laquelle la protection a été recherchée. Ce conseiller est rémunéré à la commission par l'assureur dont le contrat est finalement retenu, un fait qu'il vaut la peine de garder à l'esprit pendant toute comparaison entre deux propositions.

Étape par étape, demander une comparaison équitable

La séquence menant à une comparaison équitable commence lorsque le ménage, ou le conseiller en sécurité financière en son nom, précise le même montant de protection et le même mode de financement aux deux assureurs avant que l'une ou l'autre illustration ne soit produite. Le système propre de chaque assureur produit ensuite son illustration de façon indépendante, en appliquant à ces mêmes données sa propre grille garantie de coût d'assurance, sa propre échelle de participations actuelle et sa propre clause d'avance sur contrat. Aucune des deux sociétés ne voit les chiffres de l'autre pendant ce processus, et aucune n'est tenue d'égaler ou de dépasser l'autre, puisque chacune tarife simplement la même demande selon son propre livre d'affaires.

Une fois les deux illustrations reçues, la comparaison elle-même se fait manuellement: quelqu'un, habituellement le conseiller, met côte à côte les colonnes garanties des deux documents, année après année, et fait de même avec les clauses d'avance et les avenants. Rien dans le logiciel de l'un ou l'autre assureur n'effectue cette comparaison entre sociétés de façon automatique, puisque l'outil d'illustration de chaque compagnie ne connaît que son propre produit. Un ménage qui reçoit deux illustrations à des moments différents, à quelques semaines d'intervalle, devrait demander que les deux portent la même date, ou une date aussi rapprochée que possible, puisque les échelles de participations peuvent changer entre les deux dates, et comparer une illustration périmée à une illustration à jour ne constitue pas du tout une comparaison équitable.

Lorsque le logiciel d'illustration d'un assureur présente ses chiffres avec une terminologie ou une mise en page différente de celle de l'autre, la substance comparée devrait tout de même être alignée selon ce que chaque chiffre représente réellement et non selon sa position sur la page, puisque deux sociétés emploient rarement les mêmes intitulés pour la même obligation sous-jacente. Un conseiller en sécurité financière familier avec les documents des deux sociétés est utile ici précisément parce que cette familiarité réduit le risque de comparer une ligne garantie d'un document à une ligne projetée de l'autre, simplement parce qu'elles occupent la même position sur leurs pages respectives. Une comparaison qui s'arrête aux seuls chiffres garantis, sans aussi mettre en parallèle l'offre de tarification que chaque société a réellement présentée, peut passer à côté d'un écart qui compte davantage que n'importe quel chiffre sur l'illustration: un assureur peut avoir offert des taux standards tandis que l'autre a appliqué une surprime pour le même dossier de santé, et cette surprime change le coût réel du contrat d'une façon que la colonne garantie, à elle seule, ne montre pas. Demander aux deux assureurs de confirmer par écrit la classe de tarification réellement offerte, aux côtés des chiffres garantis, referme cet écart avant qu'une décision ne soit prise plutôt qu'après que la protection soit déjà en vigueur selon des modalités moins favorables que prévu. Ce simple geste écrit suffit souvent à prévenir un malentendu coûteux plus tard dans le processus. Une décision de cette taille peut attendre une semaine.