Puis-je cesser de payer et conserver le contrat, et que sont l'assurance libérée réduite et la temporaire prolongée?

Comment cela fonctionne

Les deux voies dépensent la valeur accumulée en protection et non en argent. L'une achète un montant moindre qui dure la vie durant, l'autre conserve le montant que vous avez et lui met une horloge, autrement dit la protection prend fin à une date déterminée au lieu de durer jusqu'au décès. Laquelle est offerte, et ce que chacune produirait, s'écrit dans la section de non-déchéance de votre contrat et peut être cité par l'assureur sur demande.

Le coût ou le piège

révisé annuellement, jamais garanti

Le barème de participations, et ce qui en dépend

1. 01Les hypothèses servant à établir ce qui est crédité
2. 02Établi par le conseil d'administration de l'assureur
3. 03Révisé annuellement et jamais garanti
4. 04Tout chiffre non garanti d'une illustration en dépend

Le mot normalement travaille beaucoup ici. Une fois l'option exercée, la conception d'origine est terminée: les versements ne se reprennent pas simplement, et la protection ne revient pas. La décision ne se prend donc qu'une fois, et elle ferme pour de bon la porte au contrat tel qu'il avait été conçu au départ. Demandez les deux chiffres par écrit, à côté de ce que coûterait la poursuite.

Ce qu'il faut demander avant de choisir

Règlement 306 du Règlement de l'impôt sur le revenu

Le test d'exonération, et ce qu'il détermine

1. 01La police est comparée à une police de référence théorique. Qu'est-ce que cela détermine?
2. 02Elle accumule sans imposition annuelleLa police réussit.
3. 03Elle est imposée chaque annéeLa police échoue.

Prenez le temps de bien lire ce point. Demander à l'assureur d'illustrer les deux options côte à côte, avec les mêmes hypothèses pour chacune, permet de comparer ce que chaque voie produirait réellement et non de choisir sur la base d'une description verbale. Cette demande peut être faite par écrit et l'assureur y répond habituellement en quelques semaines, ce qui laisse le temps de lire les deux illustrations à tête reposée avant de trancher.

Garder cette réponse écrite avec les autres documents du contrat évite d'avoir à la redemander si la question revient plusieurs années plus tard.

Étape par étape: comment les deux options sont réellement calculées

Lorsque le titulaire opte pour l'assurance libérée réduite ou la temporaire prolongée, l'assureur prend la valeur accumulée du contrat à cette date et s'en sert comme prime unique pour acheter l'option choisie, en appliquant les taux garantis du coût d'assurance selon l'âge atteint par l'assuré et non l'âge qu'il avait à l'émission d'origine. L'assurance libérée réduite produit un montant moindre de protection permanente ne nécessitant plus aucun autre versement; la temporaire prolongée maintient le montant d'assurance actuel en vigueur pour un nombre déterminé d'années établi selon la durée pendant laquelle cette valeur peut soutenir la protection à l'âge présent de l'assuré. Seul le système d'administration de l'assureur lui-même, et non un représentant, effectue ce calcul, en s'appuyant sur le barème de non-déchéance déposé avec le contrat.

Les deux chiffres qui en résultent ne se comparent pas sans être vus côte à côte: l'assurance libérée réduite produit habituellement un capital-décès nettement moindre que la temporaire prolongée tirée de la même valeur de départ, tandis que la temporaire prolongée cesse entièrement une fois son terme échu, moment où aucune protection ne subsiste, quelle qu'ait été la durée pendant laquelle la police d'origine était en vigueur. Le choix échange un montant permanent plus petit contre un montant plus grand mais temporaire, et cet échange ne prend tout son sens qu'une fois les deux chiffres examinés ensemble à la lumière de l'objectif que la protection d'origine devait servir.

Ce qui varie d'un assureur et d'un contrat à l'autre

les deux échecs viennent d'une seule décision

Comment cela échoue, nommé d'avance

1. 01Le rachat hâtif, quand les coûts pèsent le plus
2. 02La déchéance pendant qu'une avance est en cours
3. 03Un gain imposable sans liquidités pour l'acquitter
4. 04Financer un contrat que le ménage ne peut soutenir
5. 05Utiliser le contrat sans jamais rembourser

Chaque assureur dépose auprès de son organisme de réglementation son propre barème de non-déchéance, ce qui signifie qu'aucune règle commune à toute l'industrie ne fixe ces chiffres de la même façon partout, de sorte qu'une même valeur accumulée logée dans deux contrats de deux compagnies différentes ne produira pas des chiffres identiques d'assurance libérée réduite ou de temporaire prolongée, et il en va de même pour deux contrats émis par la même compagnie à des années différentes, puisque le barème appliqué est celui qui était en vigueur à la date d'émission propre à chaque contrat. Certains contrats plus anciens, en particulier ceux émis il y a des décennies, énoncent explicitement les deux options dans le libellé même de la police; des conceptions plus récentes font souvent transiter le même calcul par la pratique administrative courante, pour arriver à un résultat comparable par une voie différente.

La disponibilité même de l'une ou l'autre option dépend de la durée pendant laquelle le contrat est en vigueur et de la valeur réellement accumulée. Un contrat encore dans ses premières années, avant qu'une valeur appréciable ne se soit constituée, peut n'en détenir pas assez pour convertir l'une ou l'autre option en une protection qui vaille la peine d'être conservée, et ce fait, c'est le barème de non-déchéance propre à l'assureur qui le détermine contrat par contrat, non une règle générale qui s'appliquerait de la même façon d'une police à l'autre sur l'ensemble du marché.

Qui cela touche le plus, et qui cela touche le moins

cinq étapes, et vous pouvez vous arrêter

De la première conversation au contrat en vigueur

1. Une rencontre découverte de trente minutes, sans produit
2. Le dossier de convenance exigé avant toute recommandation
3. Une rencontre de conception, garanties présentées à part
4. La proposition et la tarification, décidées par l'assureur
5. Une révision annuelle une fois le contrat en vigueur

Cela touche le plus la personne réellement incapable de poursuivre le versement des primes, que ce soit à la suite d'une perte d'emploi ou d'un changement dans le revenu familial, qui souhaite tout de même conserver une forme de protection permanente, puisque l'autre issue à défaut de choisir l'une de ces deux options est habituellement une déchéance qui met fin à la protection entièrement, sans rien conserver. Cela touche aussi le titulaire plus âgé pour qui une nouvelle protection tarifée à l'âge et à la santé d'aujourd'hui serait nettement plus coûteuse ou simplement inaccessible, ce qui fait de la valeur déjà accumulée la seule source réaliste de protection continue pour l'avenir.

Cela touche moins la personne dont les difficultés ne sont que passagères et qui peut recourir à l'une des solutions de rechange et non de simplement sauter un versement, comme orienter les sommes déclarées vers la prime ou demander une avance automatique, exposé dans ce qui se produit si un versement de prime est manqué, puisque ces solutions peuvent préserver la conception d'origine et non d'y mettre fin pour de bon.

Ce que cela fait à une avance ou à un avenant déjà en place

Une avance sur contrat en cours au moment où l'assurance libérée réduite ou la temporaire prolongée est choisie réduit habituellement la prime unique disponible pour acheter le nouveau bénéfice, puisque l'assureur déduit l'avance de la valeur accumulée avant de l'appliquer. Un contrat portant une avance ne se convertira pas en un montant d'assurance libérée réduite aussi élevé, ni en une temporaire prolongée aussi longue, que le même contrat sans avance, et toute assurance supplémentaire libérée déjà achetée par le contrat est généralement absorbée dans le nouvel arrangement plutôt que conservée comme un bénéfice distinct à côté de celui-ci. Tout avenant offrant une protection sur une autre base, comme celui qui couvre une autre vie sur le même contrat, prend habituellement fin lorsque la conception à primes du contrat de base prend elle-même fin.

Quiconque envisage l'une ou l'autre option alors qu'une avance est en cours devrait demander à l'assureur le chiffre net une fois cette avance appliquée, et non la valeur brute accumulée figurant sur un relevé plus ancien, puisque les deux chiffres peuvent différer sensiblement et que seul le chiffre net décrit ce qui sera réellement disponible pour acheter une protection en assurance libérée réduite ou en temporaire prolongée à la date de la demande.

Ce que cette page ne vous dira pas

Cette page ne calcule pas ce que seraient réellement les chiffres d'assurance libérée réduite ou de temporaire prolongée pour un contrat donné, puisque ce chiffre appartient au système d'administration de l'assureur lui-même et dépend de la valeur accumulée à la date de la demande, non d'une formule qu'un lecteur pourrait appliquer à partir d'une description générale figurant ici. Elle ne dit pas non plus laquelle des deux options convient à la planification successorale ou de revenu d'un ménage donné, une question qui dépend de faits que seuls le ménage et ses propres conseillers professionnels détiennent.

Un conseiller en sécurité financière peut demander les deux illustrations à l'assureur et les présenter côte à côte aux fins de comparaison, mais ne peut pas décider à la place du ménage lequel de ces échanges, entre un montant permanent plus petit et un montant temporaire plus grand, convient le mieux à ses propres objectifs de protection ou de planification. Le conseiller qui demande ces chiffres est rémunéré à la commission sur les contrats placés, bien qu'aucune de ces deux options en elle-même ne génère de nouvelle commission, un fait qu'il vaut la peine de connaître en soupesant la façon dont pareille conversation est présentée par quiconque la propose. C'est tout ce qu'il faut retenir.