Qu'est-ce qu'un remplacement de contrat, et pourquoi est-il encadré au Canada?

Comment cela fonctionne

la protection la moins chère, pour un temps

Ce que l'assurance vie temporaire fait et ne fait pas

1. 01Une protection à durée fixe, souvent de dix à trente ans
2. 02Elle paie si l'assuré décède pendant la durée
3. 03Elle ne paie rien dans le cas contraire
4. 04Elle n'a aucune valeur de rachat à aucun moment
5. 05Elle coûte une fraction de la protection permanente

Le raisonnement est simple. La personne qui recommande le changement est habituellement rémunérée sur ce qui remplace le contrat, tandis que le titulaire abandonne une chose déjà émise, déjà tarifée et déjà engagée dans sa propre courbe de coût. L'acte porte donc une comparaison écrite et une signature, et cette comparaison doit exister avant la décision.

Dans les faits, la démarche suit un ordre précis, et cet ordre compte autant que chacune de ses étapes prise séparément. Le titulaire soulève l'idée, ou se la voit proposer, lors d'une rencontre de révision. Le représentant qui propose le nouveau contrat prépare une illustration pour celui-ci et la place à côté du contrat déjà en vigueur, ce qui constitue la comparaison écrite exigée par la règle. Le titulaire signe ensuite le formulaire provincial de divulgation de remplacement, un document destiné à voyager avec le dossier et non à dormir, non lu, dans une chemise. Le nouvel assureur tarife la demande selon ses propres critères et selon l'état de santé du moment, sans égard à la façon dont le contrat existant avait été tarifié des années plus tôt, à son émission. Ce n'est qu'une fois cette tarification terminée, et le nouveau contrat réellement en vigueur, que l'ancien devrait être réduit, converti ou résilié, et le ménage qui inverse cet ordre, en mettant fin à l'ancien contrat avant que le nouveau ne soit confirmé, est celui qui s'expose le plus à ce que cette tarification pourrait révéler.

Derrière cette séquence se trouvent trois documents distincts, et chacun provient d'une partie différente. L'illustration du contrat proposé vient du représentant qui le vend. L'illustration en vigueur ou le relevé annuel du contrat que l'on abandonne vient de l'assureur qui l'a émis, sur demande, et peut prendre des jours à arriver et non des minutes. Le formulaire de divulgation de remplacement lui-même provient habituellement du service de conformité du nouvel assureur, puisque c'est la licence de cet assureur que le formulaire vise d'abord à protéger. Un ménage qui ne détient que le premier de ces trois documents n'a pas encore vu la comparaison que la règle a été écrite pour exiger de lui. Réunir les trois avant la rencontre évite d'avoir à les redemander sous pression, une fois la signature déjà attendue.

Le coût ou le piège

nommer l'autre option, sinon il n'y en a pas

La comparaison réellement honnête

1. 01On compare habituellement une avance à un prêt externe
2. 02Cela ne tient que si vous auriez emprunté de toute façon
3. 03Sinon, la comparaison juste est le paiement comptant
4. 04L'intérêt d'une avance est versé à l'assureur
5. 05Une comparaison reste incomplète sans l'autre option nommée

Comme l'exigence est provinciale, aucune page ne peut honnêtement vous dire ce que votre dossier doit contenir. Ce que vous pouvez faire, c'est demander le document par son nom, le lire avant la rencontre et non pendant, et en conserver une copie signée. Une recommandation qui ne survit pas à une lecture faite plus tard ne méritait pas d'être signée.

Disons-le simplement. L'énoncé le plus direct de la mauvaise nouvelle est celui-ci. Une comparaison rédigée par la personne payée sur la vente n'est pas un avis indépendant, même si le formulaire est rempli avec le plus grand soin, et aucune signature ne change qui profite financièrement de la réponse à laquelle elle arrive. Des documents en règle ne suppriment pas non plus le risque de tarification qui se cache dessous. Un client qui met fin à l'ancien contrat, le réduit ou le laisse tomber en déchéance avant que le nouveau ne soit confirmé peut se retrouver sans aucun des deux contrats: ni la protection abandonnée, ni celle demandée, si le nouvel assureur surprime la demande, la retarde ou la refuse carrément. Cet intervalle, entre un ancien contrat déjà démantelé et un nouveau pas encore en vigueur, est l'endroit où se produit le véritable dommage d'un remplacement mal mené, et on ne l'évite qu'en maintenant l'ancien contrat en place jusqu'à ce que le nouveau soit confirmé par écrit. Ce risque particulier ne figure sur aucun formulaire, précisément parce qu'aucun formulaire ne peut prédire l'issue d'une tarification qui n'a pas encore eu lieu.

Rien de ce mécanisme n'est fixe d'un océan à l'autre. Que l'obligation de divulgation découle d'un règlement contraignant ou d'un code de pratique de l'industrie que la plupart des représentants choisissent de suivre, le nombre de signatures exigées par le formulaire, et l'obligation ou non d'aviser l'assureur existant avant l'émission du nouveau contrat, tout cela diffère d'une province à l'autre. Les délais de contestabilité et la définition même de l'assurabilité diffèrent davantage encore, selon l'assureur et selon la formulation que le contrat d'origine portait l'année de son émission, de sorte que deux contrats qui se ressemblent sur papier peuvent laisser derrière eux deux résultats bien différents une fois remplacés. Personne, pas même l'assureur qui rédige le formulaire, ne résume ces différences en une seule phrase valable pour les dix provinces à la fois.

Que demander, et à qui

Une courte liste de questions se transpose bien, quelle que soit la province. Demandez au représentant qui propose le changement de nommer le formulaire de divulgation précis exigé là où vous habitez, et de vous en remettre une copie vierge avant la rencontre et non après. Demandez si quelqu'un d'autre que la personne qui a rédigé la comparaison, comme un responsable de la conformité au sein de l'agence, l'a révisée avant qu'elle ne vous parvienne. Demandez ce qu'il advient de l'ancien contrat si la nouvelle demande est retardée, surprimée ou refusée, et exigez cette réponse par écrit plutôt que sous la forme d'une assurance verbale donnée de l'autre côté du bureau.

Certaines de ces questions appartiennent carrément à quelqu'un d'autre. La conséquence fiscale de mettre fin à l'ancien contrat est une question pour un comptable, pas pour l'un ou l'autre représentant présent dans la pièce. La question de savoir si une désignation de bénéficiaire, une cession déjà enregistrée, ou un régime matrimonial rattaché à l'ancien contrat survit dans le nouveau est une question pour un avocat ou un notaire, puisqu'un contrat ne transporte pas ces rattachements de lui-même d'un document à l'autre. L'Autorité des marchés financiers au Québec, la Financial Services Regulatory Authority of Ontario et l'Insurance Council of British Columbia tiennent chacune un registre public des représentants titulaires d'un permis, et le consulter avant de signer quoi que ce soit ne coûte rien et ne prend que quelques minutes. Ces trois registres ne remplacent toutefois pas la lecture du contrat lui-même, qui demeure le document que le titulaire doit examiner en tout premier lieu.

Qui cela touche le plus, et qui cela touche à peine

souvent la même personne, pas toujours

Trois rôles dans un même contrat

1. Un même contratLes trois peuvent différer. Seul le titulaire le modifie, sous réserve d'un bénéficiaire irrévocable.
2. Le titulairePossède le contrat et en détient les droits, sous réserve de toute cession.
3. L'assuréLa personne dont la vie est couverte.
4. Le bénéficiaireReçoit le capital-décès.

Les règles de remplacement touchent le plus le titulaire d'un contrat plus ancien qui porte une valeur de rachat réelle, ou d'un contrat émis à une époque où sa santé était meilleure qu'aujourd'hui, parce que les deux sont véritablement exposés à être échangés contre quelque chose qui ressemble à l'ancien sur une illustration mais qui n'est pas identique une fois réellement en vigueur. Un contrat déjà intégré à une convention d'achat et de vente ou à un règlement matrimonial appartient au même groupe, puisque y mettre fin peut toucher une obligation qui n'a rien à voir avec l'assurance elle-même.

Elles touchent beaucoup moins la personne qui ajoute un nouveau contrat sans mettre fin à rien, ou celle dont le contrat existant ne porte aucune valeur de rachat et ne conserve plus aucun délai de contestabilité à perdre, puisqu'il reste alors très peu de choses à comparer réellement. Entre ces deux extrémités se trouve le ménage qui remplace un contrat acheté à peine un an ou deux plus tôt, où la comparaison compte encore mais où l'historique de tarification est assez court pour qu'un refus soit moins probable dans cette histoire.

Ce que cette page ne vous dira pas

Cette page ne dit pas quel formulaire de divulgation votre province exige, ce que votre propre comparaison doit contenir, ni si un remplacement précis constitue la bonne décision, parce qu'aucun de ces éléments n'est un fait général que cette page peut énoncer à votre place. Les deux premiers sont fixés par l'AMF, la Financial Services Regulatory Authority of Ontario, l'Insurance Council of British Columbia ou l'organisme équivalent de votre province, et le troisième est un jugement que vous, votre comptable et un représentant en assurance titulaire d'un permis devez porter ensemble, à partir de vos propres chiffres et de votre propre état de santé. Lorsque ce représentant est rémunéré par une commission versée par l'assureur qui reçoit votre contrat, ce qui constitue l'arrangement habituel dans ce domaine, demandez-lui de le dire clairement avant que toute comparaison ne soit préparée. Ne retenez que ce qui s'applique à vous.