Vaughan: l'année où le travail s'arrête

L'entreprise vaut beaucoup avec vous dedans et beaucoup moins sans vous. Dans une entreprise de construction familiale, la capacité du propriétaire et la valeur de la société ne sont pas deux actifs. Ce n'en est qu'un seul.

Cette page s'adresse à un propriétaire qui travaille dans les métiers, la sous-traitance et le camionnage de cette partie de la région, là où personne n'a de brochure de régime et où rien ne se poursuit tout seul.

Toute relation-client, tout conseil et tout produit d'assurance passent par Canadian Wealth Creation Centre Inc. et ses représentants dûment certifiés. Financière CBI est la plateforme éducative et le nom commercial. Elle ne détient aucun permis, ne distribue rien et ne donne aucun conseil individualisé.

Où va l'argent quand le propriétaire est l'entreprise

Une entreprise d'ici finance sans arrêt et fait rarement le total. Un camion, une remorque, une pelle, une cour, un cautionnement, et les salaires qui sortent des semaines avant qu'un certificat soit délivré. Chacun de ces postes envoie des intérêts hors de l'entreprise et n'en ramène aucun.

Le propriétaire rencontre cette question avec de plus gros chiffres qu'un ménage salarié. Une famille finance une voiture. Une entreprise de construction finance une saison, puis l'attente d'en être payée. Les deux sommes n'ont rien de comparable.

Les intérêts ne sont pas une malchance. C'est le prix de l'usage d'un capital qui appartient à quelqu'un d'autre, exigé par des institutions qui existent pour le fournir et qui sont payées pour le faire. Elles remplissent une fonction, et la vraie question est de savoir qui devrait la remplir.

Notre mission est d'aider les Canadiens à devenir riches, ce qui commence pour un propriétaire au travail par l'argent qui circule déjà dans l'entreprise plutôt que par de l'argent que personne n'a encore gagné.

La question qu'on ne pose jamais au propriétaire qui travaille

Qu'arrive-t-il à cette entreprise, et au ménage derrière elle, dans une année où vous ne pouvez pas la diriger?

Personne autour du dossier n'est engagé pour la poser. Un comptable prépare les états et réduit l'impôt. Un prêteur évalue le risque de ne pas être remboursé. Une caution souscrit en fonction du dossier de l'entreprise plutôt que de l'avenir de la famille. Une question que personne n'est payé pour poser reste posée à personne.

On y répond donc une seule fois, tôt, par celui qui vendait quelque chose cet hiver-là, et la réponse tient vingt ans sans révision. Vingt ans, pour une décision prise entre deux soumissions.

Les propriétaires qui la posent décident autrement. Non parce qu'un produit plus astucieux est apparu, mais parce qu'un carnet de commandes rempli et aucun capital sous le contrôle de la famille forment une seule position plutôt que deux. Un carnet plein rassure sur cette année-ci et ne dit rien de la suivante.

Infinite Financial Sovereignty®, en mots simples

Infinite Financial Sovereignty® est une marque déposée de José Salloum, et c'est le nom que ce cabinet donne à une seule idée menée avec discipline toute une vie durant: une famille, et l'entreprise qu'elle possède, devraient être leur propre source de capital.

La démarche sous-jacente est celle que Nelson Nash a exposée dans son livre et qu'il a nommée The Infinite Banking Concept®, une marque déposée d'Infinite Banking Concepts, LLC. Nommer l'auteur n'est pas un ornement. Cela dit à qui l'idée appartient.

Concrètement, cela veut dire détenir son capital là où il continue de travailler pendant qu'on l'utilise. Un contrat d'assurance vie entière avec participation émis par un assureur sous réglementation fédérale accumule une valeur contractuelle. Lorsqu'il faut du capital, une avance sur contrat est consentie plutôt qu'un financement obtenu d'un tiers.

Le remboursement suit un calendrier que le titulaire fixe plutôt qu'un calendrier imposé comme condition d'approbation, et le contrat continue de travailler pendant que l'avance est en cours.

Rien de tout cela n'est gratuit ni rapide. L'assureur exige des intérêts sur une avance. Les coûts pèsent le plus lourd dans les premières années. Les participations sont déclarées à la discrétion de l'assureur et ne sont jamais garanties. La démarche récompense les décennies et punit l'impatience.

À quoi cela ressemble dans une entreprise de Vaughan

Un entrepreneur en coffrage de Concord a onze personnes et un estimateur. L'estimateur, c'est lui. Personne d'autre dans l'entreprise ne peut chiffrer un chantier, et aucun document ne consigne ce qu'il sait. Ce savoir n'apparaît sur aucun état financier.

Une entreprise de camionnage près de l'autoroute 7 roule sur des relations bâties en trente ans. La liste de répartition est dans une seule tête, et les entrepreneurs généraux appellent à cause de l'homme derrière le nom.

Un entrepreneur en mécanique de Woodbridge a trois chantiers certifiés en cours. Chacun porte derrière lui une somme retenue, gagnée et indisponible, alors que la paie du même travail est sortie il y a des mois.

Une entreprise familiale de Maple emploie deux fils et compte une fille qui travaille ailleurs. Rien n'a été écrit sur qui obtiendra quoi, et la conversation a été reportée à une autre saison.

Aucune de ces personnes n'a commis d'erreur. Elles ont bâti quelque chose de réel pendant que les professionnels autour d'elles répondaient aux questions pour lesquelles ils étaient engagés. Les autres questions n'appartenaient à personne, et c'est pour cela qu'elles sont restées sans réponse.

Quand la capacité et l'entreprise sont un seul actif

Une entreprise de ce genre vaut ce que son propriétaire peut encore faire. L'estimation, le jugement de chantier, la volonté d'un entrepreneur général d'appeler et la signature sur laquelle une caution s'appuie logent dans une seule personne.

Retirez cette personne et la valeur ne se transfère pas, elle s'évapore. L'équipement peut se vendre et les comptes clients se percevoir, et rien de cela ne récupère ce que l'entreprise valait comme entreprise en activité le mois précédent.

Le ménage détient donc un seul actif deux fois. Le revenu dépend du propriétaire et la valeur en capital dépend du propriétaire, et il n'existe aucune frontière entre le risque d'entreprise et le risque familial. Une seule mauvaise nouvelle touche les deux côtés le même jour.

Cette concentration est ce que cette page existe pour nommer. Ce n'est pas une critique de la façon dont l'entreprise a été bâtie. C'est une description de ce sur quoi la famille se tient, et presque personne ne la lui a jamais faite.

L'année où le travail s'arrête

Tout le monde prévoit la mauvaise année. Le cas catastrophique qu'on montre à un propriétaire est un décès hâtif. Il est réel, et ce n'est pas l'année la plus susceptible d'arriver.

La plus probable est une année où le travail s'arrête tout simplement. Une épaule, une colonne, un cœur, un permis, un diagnostic ou une longue convalescence, qui arrive sans préavis pendant que les obligations de l'entreprise se poursuivent exactement comme avant.

Rien de cette année-là n'est automatique. Il n'y a ni administrateur, ni brochure, ni employeur, ni prestation qui se poursuit, parce que la personne qui aurait arrangé tout cela est celle qui ne peut plus travailler. Ce qui n'a pas été mis en place avant ne se met pas en place pendant.

Répondez-y dans le bon ordre. Une véritable protection en cas de perte de capacité, détenue par la bonne partie et comprise plutôt que présumée, vient d'abord. Le capital sous le contrôle de la famille vient ensuite, et un cabinet qui inverserait cet ordre vendrait au lieu de conseiller.

Les retenues, et l'argent gagné qu'on ne peut pas dépenser

Un entrepreneur est payé tard par conception plutôt que par accident. La législation ontarienne sur la construction exige qu'une part de ce qui est certifié soit retenue et libérée seulement une fois un délai légal écoulé.

Sur un chantier long, plusieurs sommes retenues sont en suspens en même temps. La main-d'œuvre a été payée et les matériaux achetés à même le fonds de roulement de l'entreprise pendant que ces sommes attendaient. L'argent est gagné, inscrit aux livres, et introuvable au compte.

Le propriétaire finance donc le chantier. Non au sens figuré. L'entreprise fournit du capital à un chantier pendant des mois et se fait rembourser après, ce qui est exactement ce que fait un prêteur et exactement ce qu'un prêteur facture. La différence est que l'entreprise, elle, ne facture rien pour ce service.

Cette page énonce le mécanisme plutôt qu'un pourcentage, parce que les chiffres se trouvent dans la loi et dans vos propres contrats et seraient faux pour la plupart des lecteurs. Les retenues et le fonds de roulement exposent le problème ici au long.

La saison qui paie les autres saisons

Les revenus arrivent dans une partie comprimée de l'année et les coûts, non. L'entreposage, le financement de l'équipement, les permis et une équipe de base que vous ne pouvez pas vous permettre de perdre roulent douze mois contre un revenu qui en roule moins.

Les bons mois ne sont donc pas un excédent. Ils sont le paiement des mois maigres, et un engagement dimensionné contre un bon mois casse dans un printemps pluvieux. L'excédent se mesure sur douze mois ou il ne se mesure pas.

Un prêteur lit cette saisonnalité autrement que vous. Une facilité est réévaluée en fonction de résultats déjà survenus, de sorte qu'elle peut se resserrer précisément au trimestre où elle aurait dû s'élargir. Le crédit est simple à obtenir quand il est inutile.

Le capital que la famille dirige déjà se comporte autrement ce trimestre-là. Une avance sur contrat est un droit contractuel plutôt qu'une demande, donc il n'y a aucune décision de crédit à perdre. La limite est qu'elle prend des années à bâtir, et les objections et les risques le disent ici dans nos propres mots.

La paie qui ne s'arrête pas

Les obligations d'emploi sont dues par la société, non par la personne absente. Les salaires et l'indemnité de vacances se poursuivent en vertu de la législation ontarienne sur les normes d'emploi pendant que le propriétaire est sur un lit d'hôpital.

Une équipe est aussi le seul actif durable de l'entreprise avec son nom. Laissez-la partir dans un mauvais trimestre et elle ne revient pas, parce que les gens de métier trouvent une autre cour en quinze jours. Reconstituer une équipe coûte davantage que de l'avoir gardée.

Une entreprise peut donc être solvable et rater un vendredi. C'est une défaillance de liquidité plutôt qu'une défaillance d'entreprise, et c'est la façon ordinaire dont une bonne société disparaît après qu'une seule personne a été blessée. Un bilan ne paie pas une paie.

Les cautions personnelles alourdissent la même semaine. La plupart des propriétaires en ont signé plus qu'ils ne s'en souviennent, sur la marge de crédit, l'équipement et le bail, et un cautionnement suit généralement la caution plutôt que de s'éteindre avec la fortune de la société.

Rassemblez-les et lisez qui est lié. Portez ensuite le total à un comptable et à un conseiller juridique, parce que ce que la succession aurait à affronter est une question pour eux. Le total surprend presque toujours celui qui a signé.

À qui cela convient ici, et à qui cela ne convient pas

Cela convient à une entreprise et à un ménage disposant d'un excédent durable, c'est-à-dire une année normale qui produit plus qu'elle ne dépense. Une bonne saison n'est pas un excédent.

Cela ne convient pas à une entreprise sans cet excédent, ni à un propriétaire qui pourrait avoir besoin de récupérer l'argent d'ici quelques années, car une sortie hâtive est une perte définitive.

Cela ne convient pas à un ménage qui n'a pas répondu à la question de la capacité. Cela vient d'abord, dans cet ordre, et cette page l'a dit deux fois pour une raison. Le capital se bâtit sur un revenu protégé, jamais l'inverse.

Cela ne convient pas à qui magasine un rendement. Jugée ainsi, la démarche se compare habituellement mal à un portefeuille de marché, et la question de la comparaison le dit franchement au lieu de l'esquiver.

Nous vous dirons dans quel cas vous êtes dès la première conversation, sans frais. Souvent la réponse est non, et un non en une demi-heure vaut mieux qu'un oui donné par quelqu'un qui voulait la vente.

Ce qui ne diffère pas, quoi qu'on vous ait dit

Le contrat lui-même. Une police d'assurance vie entière avec participation émise par un assureur sous réglementation fédérale fonctionne de la même façon à Vaughan qu'à Victoria. L'annexe garantie, les dispositions sur les avances et les options de non-déchéance ne sont pas locales.

La Loi de l'impôt sur le revenu est fédérale. Le test d'exonération, le coût de base rajusté et le traitement d'un capital-décès reçu par un bénéficiaire désigné sont nationaux.

La mécanique du contrat est nationale elle aussi. Le fonctionnement d'une police expose la valeur de rachat, l'avance sur contrat et l'assurance supplémentaire libérée en mots simples, et rien de tout cela ne change avec un code postal.

Assuris couvre les titulaires de police canadiens à l'intérieur de ses limites publiées. Ce n'est pas une garantie gouvernementale. Les garanties d'un contrat sont d'abord les obligations de l'assureur émetteur.

Soyez donc sceptique devant quiconque offre un produit propre à Vaughan. Il n'existe aucune assurance vie à Vaughan qui diffère de l'assurance vie ailleurs au pays, et l'offre vous dit quel genre de cabinet la fait. Ce qui est véritablement local est le lecteur, non la paperasse.

Les règles ontariennes sont sur la page ontarienne, non ici

Vaughan est en Ontario, et la couche provinciale est traitée au complet ailleurs plutôt que répétée ici sous une forme plus mince et moins utile.

L'organisme, les deux titres de conseiller restreints par la loi et l'impôt calculé sur la valeur d'une succession sont provinciaux, de sorte qu'ils se lisent de façon identique à Vaughan, à Woodbridge et à Kenora.

La page ontarienne les porte, y compris la façon de vérifier un permis au registre public sans rien débourser, et la raison pour laquelle ce prélèvement successoral y est décrit par son mécanisme plutôt que par un chiffre qui vieillirait sans bruit.

Lisez-la une fois et revenez. Rien n'y change parce qu'une cour se trouve au nord du chemin Rutherford, et les autres villes sont réunies pour la même raison.

Vaughan précisément, plutôt que l'Ontario en général

La différence est le lecteur, non la loi.

C'est un lieu qui construit. Le coffrage, la charpente, l'excavation, la toiture, la mécanique et l'électricité, le camionnage, les cours d'équipement et les fournisseurs derrière tout cela, en bonne partie des entreprises familiales dirigées par la personne qui les a fondées.

Ce seul fait remet chaque question dans un autre ordre. Pour un professionnel salarié, la question de départ est le montant de revenu à remplacer. Ici, la question de départ est ce que vaut l'entreprise sans son propriétaire, et la suivante est qui honore la paie pendant l'année où il ne peut pas travailler.

Une valeur qu'on ne peut pas diviser rend la chose plus tranchante. Une entreprise et une cour ne sont pas de l'argent, de sorte qu'une famille qui veut traiter ses enfants également doit trouver la valeur ailleurs que dans l'entreprise, et la planification successorale expose les instruments qui portent l'intention.

Une page de ville voisine dont on aurait seulement changé le nom ne vaudrait rien, et c'est pourquoi la page du ménage dont la richesse loge dans une société professionnelle est Markham, et celle du travailleur physique qui est salarié plutôt que propriétaire est Hamilton.

L'ordre dans lequel procéder

Établissez ce que vaut l'entreprise sans vous. Demandez à un comptable ou à un évaluateur le chiffre honnête plutôt que le chiffre flatteur, parce que la famille se tient présentement sur le chiffre flatteur. Un seul chiffre change l'ensemble du dossier.

Lisez ensuite votre propre protection en cas de perte de capacité, si vous en détenez une. La définition, le délai de carence et l'identité du titulaire. La plupart des propriétaires n'ont jamais lu la leur.

Rassemblez ensuite chaque caution personnelle que vous avez signée. La marge de crédit, les contrats de location d'équipement, les locaux et les comptes fournisseurs. Presque personne ne peut les énumérer de mémoire.

Vérifiez ensuite qui est désigné sur chaque contrat que vous détenez, personnel et corporatif, principal et subsidiaire. L'assureur paie celui qui est désigné, non celui qu'on avait en tête.

Ces quatre gestes ne coûtent rien et ne rapportent de commission à personne, ce qu'il vaut la peine de savoir compte tenu de l'ordre dans lequel on les suggère habituellement à un propriétaire. Le geste payant est presque toujours proposé avant les quatre autres.

Les questions à poser dans une rencontre à Vaughan

Que vaut cette entreprise dans une vente conduite sans moi?

Qui honore la paie pendant l'année où je ne peux pas être sur le chantier?

Qu'est-ce que je cautionne personnellement, et qu'aurait à affronter ma succession?

Qui est désigné sur chaque police que je détiens, personnelle et corporative, principal et subsidiaire?

Que montre la colonne garantie seule, sans la colonne des participations à côté?

Cinq questions, aucune n'étant technique, et les trois premières portent sur votre propre entreprise plutôt que sur un produit quelconque. Trois réponses sur cinq vous appartiennent déjà.

Le résumé, si vous ne lisez rien d'autre

Votre capacité et votre entreprise sont le même actif, et rien de ce qu'on vous a envoyé ne le reconnaît. Le risque de départ ici est une année où le travail s'arrête, et le second est que la valeur de l'entreprise s'arrête avec lui.

La question n'est pas quel produit acheter. Elle est de savoir qui remplit la fonction de financement pour l'entreprise et la famille derrière elle, et si ce pourrait être vous.

Trois éléments figurent à ce dossier et sont absents de celui d'un salarié: ce que vaut l'entreprise sans vous, ce qu'il advient des sommes retenues et d'une saison comprimée quand personne ne dirige les chantiers, et ce qu'une caution personnelle fait à une succession.

Deux des trois peuvent être commencés cette semaine sans rien débourser. Obtenez l'évaluation honnête et rassemblez les cautionnements, et faites les deux avant que quiconque prépare quoi que ce soit pour vous.

Découvrez ensuite si la démarche a sa place dans votre situation. Une demi-heure, sans frais, et une réponse honnête dans un sens comme dans l'autre.

Ce qui se passe pendant les trente minutes

Nous demandons ce que l'entreprise finance et à quelles conditions. L'équipement, la cour, la saison, les sommes retenues et le ménage derrière elles, et d'où viennent les remboursements aujourd'hui.

Nous demandons ce qui arrive dans l'année où vous ne pouvez pas travailler. Non pas le montant d'une prestation, mais qui dirige les chantiers, qui honore la paie et ce que vaut l'entreprise ensuite.

Nous regardons s'il existe un excédent durable. Pas une bonne saison. Une année normale, dans l'entreprise et dans le ménage ensemble, parce que pour un propriétaire il s'agit d'un seul bilan traversé par une ligne.

Nous vous disons franchement si cela a sa place dans votre situation. Lorsque la réponse est de corriger la protection en cas de perte de capacité et de s'arrêter là, l'affaire s'arrête là et vous aurez gagné une réponse que personne n'était payé pour vous donner.

Cela ne coûte rien. Réservez une conversation, ou lisez d'abord le guide de référence si vous préférez arriver en connaissant le sujet.