Est-ce que cette méthode est une arnaque?

Comment cela fonctionne

cinq étapes, et vous pouvez vous arrêter

De la première conversation au contrat en vigueur

1. Une rencontre découverte de trente minutes, sans produit
2. Le dossier de convenance exigé avant toute recommandation
3. Une rencontre de conception, garanties présentées à part
4. La proposition et la tarification, décidées par l'assureur
5. Une révision annuelle une fois le contrat en vigueur

Le produit est un contrat conclu avec un assureur canadien, surveillé sur le plan de la solvabilité et distribué sous un permis provincial. Ce que l'on appelle une méthode est une façon d'utiliser ce contrat ordinaire, de sorte qu'il n'existe aucun produit distinct à approuver ou à interdire et aucune inscription à consulter.

Trois intervenants exercent trois rôles distincts. L'assureur souscrit la demande, émet le contrat, et répond des garanties qu'il contient, sous réserve de la surveillance de solvabilité qui encadre tout assureur autorisé à faire affaire au Canada. Le représentant, détenteur d'un permis provincial dans une catégorie déterminée, explique le contrat et reçoit une commission versée par l'assureur lorsqu'il est placé. L'organisme de réglementation provincial surveille le permis du représentant et, séparément, la solvabilité de l'assureur, mais il n'approuve ni ne rejette une stratégie particulière d'utilisation d'un contrat une fois celui-ci émis.

Une fois le contrat en vigueur, c'est le titulaire, et personne d'autre, qui applique le modèle d'utilisation: demander une avance sur contrat garantie par la valeur de rachat, diriger les participations vers de l'assurance supplémentaire libérée, ou rembourser une avance selon son propre échéancier et à son propre rythme. Aucune de ces actions n'est elle-même soumise à un permis ou à une inscription, puisque chacune n'est qu'un usage d'une caractéristique que le contrat comporte déjà, offerte à tout titulaire du même produit. C'est précisément pour cela qu'il n'y a rien à certifier comme légitime ou frauduleux dans le modèle lui-même, seulement dans la façon dont il a été vendu et à qui il a été vendu.

Le coût ou le piège

s'il en manque une, revoyez la situation

Quatre conditions préalables à tout le reste

1. 01Un surplus de liquidités durable, dans une année ordinaire
2. 02Un horizon mesuré en décennies plutôt qu'en années
3. 03Une place dans la situation d'ensemble du ménage
4. 04Un objectif clair pour le contrat lui-même

Voici ce qui se passe réellement. La critique juste vise la vente exagérée: un langage qui promet davantage que ce qu'un contrat livre, des comparaisons avec une solution que le ménage n'aurait jamais retenue, et des ventes à des personnes à qui le produit ne convient pas. Rien de cela n'est illégal, et tout cela finit par coûter très cher au mauvais acheteur, c'est-à-dire à celui à qui le contrat ne convenait pas.

Ce qui varie, ce n'est pas le contrat mais la vente. Le même contrat d'assurance vie entière avec participation, vendu comme une assurance qui bâtit aussi une valeur contractuelle, se vit d'une façon dans les attentes du ménage, et vendu comme concurrent de la croissance d'un portefeuille, se vit tout autrement, parce que ce second cadrage installe une comparaison que le contrat n'a jamais été conçu pour gagner. Deux ménages peuvent détenir ce qui est fonctionnellement le même contrat et décrire deux expériences entièrement différentes, et la différence tient entièrement à la façon dont il a été présenté au moment de la vente.

La mauvaise nouvelle, c'est que la vente exagérée est rarement visible au moment où elle se produit. Une promesse selon laquelle un contrat surpassera une autre solution, ou qu'il remplacera entièrement une autre forme d'épargne, semble plausible en rencontre et ne se révèle fausse que des années plus tard, une fois que les valeurs garanties et non garanties réelles du contrat sont comparées à ce qui avait été sous-entendu. À ce moment-là, revenir sur la décision signifie habituellement renoncer à quelque chose, puisqu'un rachat hâtif redonne rarement ce qui avait été versé.

Vérifier le permis du représentant dans le registre public de sa province, avant toute rencontre, permet de savoir immédiatement si la personne est autorisée à discuter du produit qu'elle propose.

Ce qui varie selon l'assureur, la province et le contrat

Ce qui varie, ce n'est pas si le modèle lui-même est légal, puisque cette réponse demeure constante, mais le contrat qui se trouve dessous, et ce contrat diffère selon l'assureur, selon la gamme de produits, et selon l'année de son émission. Le taux d'intérêt inscrit pour une avance sur contrat, le traitement de l'assurance supplémentaire libérée, et le nombre d'années avant que la valeur accumulée ne rattrape les primes versées, diffèrent tous d'un produit d'assureur à l'autre, de sorte qu'aucune description unique du modèle ne décrit également chaque contrat construit sur cette base.

La province ajoute une couche de différence supplémentaire qui n'a rien à voir avec la légitimité de la stratégie. Le régime matrimonial au Québec, ou le caractère révocable d'une désignation de bénéficiaire, fonctionne autrement que dans une situation équivalente en province de common law, et ces règles provinciales s'attachent au contrat quelle que soit la façon dont le titulaire choisit d'utiliser ses caractéristiques. Le modèle d'utilisation des avances sur contrat paraît identique sur papier dans chaque province, d'un océan à l'autre. Ce que le contrat sous-jacent fait en cas de séparation, de décès, ou face à la réclamation d'un créancier, ne l'est pas, et c'est cette seconde question, propre à la province, qui mérite d'être vérifiée avant de signer quoi que ce soit.

Ce qu'il faut demander, et à qui

le cycle d'utilisation du contrat

Financer, retirer, rembourser

1. 01La prime finance le contrat selon l'échéancier convenu
2. 02La valeur s'accumule selon les termes du contrat
3. 03L'assureur consent une avance sur contrat
4. 04L'intérêt court au profit de l'assureur
5. 05Le remboursement rétablit la capacité utilisée

Demander directement au représentant son numéro de permis, puis le confirmer de façon indépendante dans le registre public de sa propre province plutôt que de se fier à une carte professionnelle ou à une assurance verbale, est une vérification qui prend quelques minutes et répond à une question précise mais réelle: cette personne est-elle autorisée à discuter du produit proposé.

Une seconde question, distincte, revient au représentant et devrait produire une réponse écrite: quels faits précis concernant le ménage, tels que la stabilité du revenu, la protection déjà en place, et l'horizon de temps, appuient cette recommandation en particulier. Une réponse honnête nomme ces faits avec précision, sans détour. Une recommandation qui ne peut être rattachée à rien de précis sur le ménage assis devant le représentant est une recommandation vraisemblablement formulée avant même que la rencontre ne commence, sur un modèle préparé d'avance pour n'importe quel ménage.

À qui cela importe le plus, et le moins

quatre étapes réglées, puis une question

Ce qui vient avant tout produit

1. 01Des liquidités accessibles pour l'imprévu
2. 02Les dettes à taux élevé remboursées avant toute accumulation
3. 03La protection vérifiée par une analyse de besoins
4. 04Du capital, qui doit exister avant de pouvoir servir
5. 05Puis où il est détenu, et combien de tâches chaque dollar accomplit

Cela importe le plus à un ménage qui entend ce genre de proposition pour la première fois, surtout lorsqu'elle est présentée avec des affirmations assurées sur le fait de surpasser la croissance d'un portefeuille ou de remplacer entièrement une autre forme d'épargne. Ce ménage n'a aucune expérience préalable du contrat à laquelle comparer l'affirmation, ce qui est exactement la position sur laquelle repose la vente exagérée.

Cela importe le moins à un ménage qui détient déjà un contrat, l'a vu se comporter au fil de ses propres relevés annuels pendant plusieurs années, et cherche simplement à être rassuré que ce qu'il détient n'a rien d'illégitime. Pour ce ménage, l'historique même du contrat constitue une meilleure réponse que toute réassurance générale que cette page peut offrir, parce que le dossier montre déjà ce que l'entente a réellement produit.

Ce que cette page ne vous dira pas

Cette page ne dira pas à un ménage si un représentant précis, dans une rencontre précise, a été honnête. Ce jugement dépend de documents et de détails que cette page ne peut voir: l'illustration réellement montrée, les mots réellement employés, et les besoins réels de ce ménage en particulier. À vous de décider.

Cette page ne décide pas non plus si le contrat constitue le bon choix financier pour un ménage donné, une question qui dépend du revenu, des objectifs et des autres avoirs que cette page ne connaît pas. Cette comparaison se fait correctement au moyen d'un deuxième avis indépendant ou avec le comptable du ménage, à partir du contrat réel et non d'une description rédigée pour s'appliquer de façon générale.

La justesse d'un résultat fiscal précis avancé dans une présentation de vente ne se règle pas non plus ici. La Loi de l'impôt sur le revenu et les positions publiées par l'Agence du revenu du Canada encadrent cette question, et un ménage qui s'appuie sur un résultat fiscal annoncé devrait le faire confirmer auprès de ces sources, ou par son propre comptable, plutôt que de prendre pour acquise la parole d'une présentation.