Un barème de participations plus élevé annonce-t-il un meilleur contrat?

Comment cela fonctionne

cinq étapes, et vous pouvez vous arrêter

De la première conversation au contrat en vigueur

1. Une rencontre découverte de trente minutes, sans produit
2. Le dossier de convenance exigé avant toute recommandation
3. Une rencontre de conception, garanties présentées à part
4. La proposition et la tarification, décidées par l'assureur
5. Une révision annuelle une fois le contrat en vigueur

Le nombre se trouve au bout d'une chaîne qui commence à la tarification. Une société ayant supposé des rendements pessimistes et des prestations lourdes exige davantage, atteint ses hypothèses aisément et dispose d'un surplus plus grand à libérer. Celle qui a supposé moins exige moins et libère moins. Les deux titulaires peuvent aboutir à peu près au même endroit, ce qui veut dire que l'écart entre les deux nombres tient d'abord au point de départ. Où chacune commence, et quelle marge chaque société a intégrée à sa tarification avant de déclarer quoi que ce soit à un titulaire, est une décision prise par le conseil d'administration et l'actuaire de cette société à partir d'hypothèses sur les taux d'intérêt à long terme, l'expérience de mortalité et les dépenses, autant d'éléments qu'aucun titulaire ne voit au moment de l'achat.

La chaîne compte plus de maillons que cette seule comparaison ne le laisse croire. La tarification fixe la prime et le tableau garanti dès l'émission, et les deux demeurent fixes pour toute la durée du contrat, quoi qu'il advienne par la suite. Ce qui varie d'une année à l'autre, c'est seulement la couche construite par-dessus ce fondement, soit le montant libéré du surplus que le compte de participation a réellement produit. Une société peut tarifer de façon prudente, déclarer un barème qui paraît généreux sur papier, et laisser tout de même à un titulaire des valeurs garanties pas plus riches que celles d'un concurrent, parce que la comparaison qui compte le plus se trouve dans le tableau fixé au départ et non dans le chiffre annoncé chaque année par la suite. Deux proposants du même âge et de la même santé, s'adressant à deux assureurs différents pour le même capital assuré, peuvent repartir avec des tableaux garantis qui diffèrent de façon appréciable même si les barèmes que chaque société annoncera plus tard se ressemblent, et l'inverse peut tout aussi bien se produire.

Le coût ou le piège

s'il en manque une, revoyez la situation

Quatre conditions préalables à tout le reste

1. 01Un surplus de liquidités durable, dans une année ordinaire
2. 02Un horizon mesuré en décennies plutôt qu'en années
3. 03Une place dans la situation d'ensemble du ménage
4. 04Un objectif clair pour le contrat lui-même

Lire ce chiffre comme un rendement revient donc à classer deux sociétés sur leur prudence de tarification et à nommer le résultat une performance. La vérification qui fonctionne ne coûte rien. Posez les deux tableaux garantis côte à côte, au même montant et au même âge, lisez les clauses d'avance, et tranchez sur cette base, car elle seule est exécutoire devant l'assureur, Pour être exact. c'est-à-dire la seule partie de la comparaison qui lie réellement celui-ci. Cette vérification exige un véritable contrat type et une véritable illustration de chaque société, au même âge et au même montant, et non un seul pourcentage tiré d'un communiqué de presse ou d'un site web, puisque le communiqué décrit l'ensemble d'un bloc d'affaires et non le contrat précis offert à vous.

Le barème déclaré par une société n'est pas non plus soumis à une vérification par un tiers avant d'être publié, en ce sens qu'aucun organisme indépendant ne publie de classement des assureurs selon leur barème que le consommateur pourrait consulter, et le chiffre qui atteint le public est choisi par la même société dont il est censé décrire les contrats. Cela ne rend pas le chiffre faux. Cela en fait un chiffre autant commercial qu'actuariel, publié à un moment que la société choisit, exprimé dans des termes que la société choisit, et lu le plus utilement aux côtés des chiffres garantis, année après année, et non à leur place. Le moment de la déclaration peut aussi être choisi pour se comparer favorablement à celui d'un concurrent, et rien n'est répréhensible à cela, puisque rien n'oblige les assureurs à synchroniser l'annonce d'un chiffre qui reste, au fond, une description de leurs propres résultats et non un taux réglementé. Un acheteur qui compare deux sociétés au cours de la même saison de magasinage compare souvent, sans s'en rendre compte, des chiffres déclarés selon des hypothèses différentes et à des moments différents du propre cycle de déclaration de chaque société, plutôt que des chiffres mesurés le même jour selon la même norme.

Ce qui prédit réellement le résultat

Le tableau garanti prédit davantage le résultat final que ne le fait le barème, puisqu'il s'agit du seul chiffre que l'assureur est contractuellement tenu de verser, quelle que soit la tournure que prendra une année future. La clause d'avance prédit davantage ce qu'un titulaire pourra réellement faire de son contrat de son vivant que ne le fait le barème, puisque c'est cette clause, et non le barème, qui fixe le taux et les conditions auxquels un titulaire fera face si une avance est un jour demandée. Un contrat au barème moyen mais aux valeurs garanties et aux conditions d'avance solides peut se révéler plus utile pour bien des titulaires qu'un contrat au barème impressionnant reposant sur des garanties plus faibles.

La classe de tarification attribuée à la demande a elle aussi un effet plus grand et plus durable sur ce qu'un contrat livre réellement qu'un point de pourcentage de barème n'en aura jamais, puisque la classe de santé influe sur la prime pour toute la durée du contrat, d'une manière qu'aucun changement ultérieur de barème ne peut compenser.

Ce que la conception du contrat fait de l'assurance supplémentaire libérée compte également, puisqu'une conception qui applique automatiquement les participations à l'achat d'assurance supplémentaire libérée capitalise différemment sur des décennies qu'une conception qui les verse en argent ou les applique contre la prime, et deux contrats reposant sur des barèmes identiques peuvent donc croître à des rythmes nettement différents, simplement en raison de ce que la mécanique de chaque contrat fait du même chiffre déclaré. Lire les clauses relatives aux options de participation du contrat type, et non seulement le barème, fait partie de la démarche pour comprendre ce qu'un chiffre donné produira réellement à l'intérieur d'un contrat précis, et demander à l'assureur d'illustrer le même barème selon chaque option offerte, côte à côte, transforme une clause abstraite en une comparaison concrète.

À qui cette comparaison induit le plus en erreur

le cycle d'utilisation du contrat

Financer, retirer, rembourser

1. 01La prime finance le contrat selon l'échéancier convenu
2. 02La valeur s'accumule selon les termes du contrat
3. 03L'assureur consent une avance sur contrat
4. 04L'intérêt court au profit de l'assureur
5. 05Le remboursement rétablit la capacité utilisée

Cette comparaison induit le plus en erreur l'acheteur qui magasine entre assureurs à partir d'un seul chiffre tiré du matériel commercial de chaque société, puisque cet acheteur compare dans les cas réels une philosophie de tarification déguisée en performance. Elle induit le moins en erreur, ou presque pas, le titulaire existant qui suit simplement le barème de son propre contrat d'une année à l'autre par rapport à sa propre histoire, puisque cette comparaison tient au moins constants la société et la conception du contrat, même si elle ne peut toujours pas se lire comme un taux de rendement.

Elle joue aussi, d'une troisième façon plus discrète, sur la rémunération d'un représentant et sur la manière dont un contrat est présenté au moment de la vente, puisqu'une société dont le barème est actuellement favorable a un intérêt évident à mettre ce chiffre en évidence dans son matériel commercial et dans les illustrations préparées pour un acheteur éventuel. Cet intérêt n'est pas une raison de se méfier d'emblée du chiffre, mais c'est une raison légitime de se demander pourquoi un chiffre donné est mis en avant dans une conversation précise, et à quoi exactement on le compare.

Ce que cette page ne vous dira pas

Cette page ne vous dit pas lequel de deux contrats en particulier convient le mieux à votre situation, puisque cela dépend de vos propres tableaux garantis, de vos propres clauses d'avance, de votre classe de santé et de l'usage que la protection est censée servir, autant d'éléments qu'une comparaison générale de barèmes ne peut voir. Elle ne classe pas non plus les assureurs entre eux, puisque cette page n'est pas en mesure de recommander le contrat d'une société plutôt que celui d'une autre. Les décisions lentes vieillissent mieux que les décisions rapides.

Un représentant en mesure de produire et de comparer des contrats types et des tableaux garantis provenant de plus d'un assureur à la fois est bien placé pour faire correctement cette comparaison, et comment comparer deux illustrations provenant de deux assureurs précise ce qu'une telle comparaison devrait réellement peser. Cette page n'affirme pas non plus qu'un barème plus bas ou plus élevé, en soi, dit quoi que ce soit sur la qualité de gestion d'une société ou sur sa capacité future à payer les réclamations, puisque cette question précise de solvabilité relève plutôt d'un organisme de réglementation prudentielle distinct et d'Assuris, et non d'un barème qui n'est aucunement conçu pour la signaler.