Payer les vacances et les sports des enfants avec une avance sur contrat

Les Canadiens ont dépensé environ 50 milliards de dollars en tourisme hors du pays en 2025, selon Statistique Canada, dont 22,8 milliards pour des voyages d'agrément outre-mer. Derrière ces chiffres, il y a des familles comme une que j'ai souvent en tête: deux parents et trois enfants qui aiment voyager, qui y consacrent beaucoup d'argent et qui paient leurs voyages comme la plupart des ménages. Les billets vont sur la carte de crédit, la carte est remboursée lentement ou à même l'épargne, et le coût de l'argent n'est jamais compté.

Ce guide pose une question simple: et si l'argent du voyage passait d'abord par la police d'assurance vie entière avec participation que possède la famille? Il décrit la séquence étape par étape, avec un exemple chiffré à un taux d'avance supposé de 6,5 %, une carte de crédit à 19 % et un compte d'épargne à 2,5 %. Il applique la même logique aux sports des enfants, qui coûtent à bien des familles autant que les voyages. Et il dit clairement où l'idée échoue. Je suis rémunéré par des commissions versées par les assureurs lorsqu'une police est souscrite, ce qu'il vaut la peine de savoir en lisant.

Pourquoi des vacances en famille méritent-elles un plan de financement?

Parce que toutes les vacances sont financées, même celles payées comptant. Une famille paie des intérêts à un prêteur ou renonce aux intérêts que son propre argent rapportait. Un plan décide lequel de ces coûts la famille assume, et si l'argent revient ensuite.

La plupart des familles planifient le voyage avec soin: les dates, les vols, les hôtels, les activités. Très peu planifient l'argent avec le même soin. Elles décident si elles ont les moyens de partir, mais pas comment le voyage sera payé ni ce que ce choix coûte.

R. Nelson Nash, l'auteur qui a décrit le premier l'idée sur laquelle ce site s'appuie, l'a résumé en une phrase: vous financez tout ce que vous achetez. Si vous empruntez, vous payez des intérêts. Si vous payez comptant, vous renoncez aux intérêts que cet argent aurait rapportés. Il n'existe pas de troisième voie où l'argent ne coûte rien. La page sur le coût de renonciation explique ce principe en détail.

Les voyages rendent ce constat encore plus net, pour trois raisons.

• Ils se répètent. Une voiture s'achète tous les quelques ans. Une famille qui voyage le fait chaque année, parfois deux fois. Un petit coût répété chaque année pendant vingt ans devient un coût important.
• Ils sont coûteux. Pour une famille de cinq personnes, les billets d'avion seuls peuvent atteindre plusieurs milliers de dollars avant même une seule nuit d'hébergement.
• Ils ne laissent rien derrière eux. Un voyage est une dépense, pas un actif. Ce n'est pas une critique, car les souvenirs avec vos enfants comptent. Cela veut dire que tout ce que le voyage coûte en intérêts est un coût pur, sans rien à revendre plus tard.

C'est ici qu'intervient la souveraineté financière infinie™. Cette approche ne dit pas à une famille de voyager moins. Elle lui demande de faire passer l'argent par un contrat qui lui appartient, afin que la réserve d'argent sur laquelle elle compte soit reconstituée après chaque voyage au lieu d'être vidée.

Combien coûte réellement un voyage en famille, et comment est-il habituellement payé?

Pour une famille de cinq, un voyage à l'étranger peut facilement coûter de 10 000 $ à 20 000 $. La plupart des familles le portent sur leur carte de crédit, puis règlent la carte à même leur épargne ou gardent le solde des mois durant à un taux élevé. Les deux voies coûtent de l'argent, l'une de façon visible, l'autre discrètement.

Prenons un exemple ordinaire, supposé aux fins d'illustration. Une famille de cinq personnes prévoit deux semaines en Europe. Cinq billets aller-retour, l'hébergement, les repas, le transport sur place et les activités totalisent 15 000 $. Ce montant n'a rien d'inhabituel pour une famille de cette taille, et certaines familles dépensent beaucoup plus.

Le paiement suit habituellement l'un de trois scénarios.

1. Le solde reste sur la carte. La famille porte le voyage sur sa carte et paie ce qu'elle peut chaque mois. L'Agence de la consommation en matière financière du Canada utilise un taux de 19 % sur les achats comme exemple, et les intérêts s'appliquent au solde entier une fois le délai de grâce perdu.
2. L'épargne est dépensée. La famille porte le voyage sur sa carte et la règle en entier à même un compte d'épargne. Aucun intérêt n'est payé sur la carte, mais l'épargne est partie, tout comme ce qu'elle rapportait.
3. Une marge de crédit est utilisée. Le taux est plus bas que celui de la carte, mais il est fixé par le prêteur, peut changer et dépend de la volonté du prêteur de maintenir la marge ouverte.

Aucune de ces voies n'est mauvaise en soi. Chacune a un coût. L'idée présentée sur cette page ajoute une quatrième voie, et on ne peut la juger qu'en les plaçant toutes côte à côte avec les mêmes chiffres.

Comment fonctionne la séquence carte de crédit, avance sur contrat et remboursement?

La famille porte le voyage sur sa carte de crédit, demande aussitôt une avance sur contrat, règle la carte en entier avant la date d'échéance pour qu'aucun intérêt ne s'applique, puis rembourse la police chaque mois comme si elle remboursait un prêteur. Cinq étapes, dans cet ordre.

Voici la séquence, étape par étape.

Étape 1. Porter le voyage sur la carte. Une carte de crédit est rapide, acceptée partout, et peut offrir des avantages de voyage comme des points ou une protection voyage, selon la carte. Lisez les conditions de votre carte; cette page ne recommande aucune carte. N'utilisez jamais une avance de fonds pour cela: l'Agence de la consommation en matière financière du Canada rappelle que les avances de fonds n'ont pas de délai de grâce et portent intérêt dès le premier jour.

Étape 2. Demander l'avance sur contrat la même semaine. Une avance sur contrat est une somme que l'assureur consent à même ses propres fonds, garantie par la valeur de rachat de la police. Il n'y a pas de demande de crédit et l'assureur ne demande pas à quoi servira l'argent. Les fonds prennent quelques jours ouvrables à arriver, selon le calendrier de l'assureur. Ce délai explique pourquoi la demande part tout de suite après l'achat, et non à l'approche de la date d'échéance.

Étape 3. Régler la carte en entier avant la date d'échéance. Les émetteurs de cartes sous réglementation fédérale doivent accorder un délai de grâce sans intérêt d'au moins 21 jours sur les nouveaux achats, à condition que le solde soit payé en entier à la date d'échéance. Si l'avance arrive à temps et que le solde entier est payé, la carte ne coûte aucun intérêt. Si le solde n'est pas payé en entier, des intérêts peuvent s'appliquer aux achats.

Étape 4. Rembourser la police chaque mois. C'est l'étape qui décide de tout. La famille établit un remboursement mensuel à l'assureur, du même montant qu'elle aurait mis de côté pour épargner en vue du voyage. Dans l'exemple ci-dessous, ce montant est de 1 250 $ par mois.

Étape 5. Remplir de nouveau, puis recommencer. Une fois l'avance remboursée, la valeur de rachat est de nouveau entièrement disponible pour le prochain voyage. La famille qui maintient le montant mensuel, sous forme de dépôt dans la police lorsque le contrat le permet, bâtit la réserve de l'année suivante.

Le fonctionnement détaillé de l'avance elle-même, y compris les intérêts, le remboursement et l'impôt, se trouve sur la page qui explique comment fonctionne réellement une avance sur contrat. Rien ici ne s'en écarte.

À quoi ressemble le calcul pour un voyage de 15 000 $?

À un taux d'avance supposé de 6,5 % et à 1 250 $ par mois, l'avance sur contrat coûte environ 553 $ d'intérêts. Les mêmes versements sur une carte à 19 % coûtent environ 1 770 $. Puiser dans une épargne qui rapporte 2,5 % et la reconstituer fait perdre environ 203 $ d'intérêts, avant impôt.

Chaque chiffre de cet exemple est une hypothèse aux fins d'illustration, et non une soumission d'un assureur ou d'un émetteur de carte. L'intérêt est calculé chaque mois sur le solde décroissant. Votre contrat peut calculer et imputer l'intérêt autrement, par exemple une fois par année, à la date anniversaire.

Trois constats comptent davantage que les chiffres eux-mêmes.

Premièrement, garder le solde sur la carte est de loin la voie la plus coûteuse. Faire passer le solde de 19 % à 6,5 % épargne environ 1 217 $ sur un seul voyage. Une famille qui voyage chaque année et qui garde actuellement un solde sur sa carte paie cette différence chaque année.

Deuxièmement, dépenser l'épargne coûte le moins d'intérêts. C'est la partie honnête, et il faut la dire. Dans cet exemple, vider un compte d'épargne puis le reconstituer coûte environ 350 $ de moins que l'avance sur contrat. Si les intérêts de l'épargne sont imposés à un taux marginal de 40 %, le coût réel de cette voie se rapproche de 122 $. Quiconque vous dit qu'une avance sur contrat coûte toujours moins cher que de payer comptant ne fait pas le calcul.

Troisièmement, les voies laissent la famille dans des positions différentes. Après douze mois, la voie de l'épargne laisse le compte reconstitué, si la famille l'a vraiment reconstitué. La voie de la police laisse l'avance remboursée et la valeur de rachat intacte. La section suivante explique pourquoi cette différence est la vraie raison pour laquelle certaines familles choisissent la police, et pourquoi elle n'est pas automatique.

Pourquoi payer comptant à même l'épargne ne règle-t-il pas toute la question?

Parce que la valeur de rachat de la police reste dans le contrat pendant que l'avance est en cours, et que le contrat continue de la créditer selon ses modalités. Le compte d'épargne, une fois dépensé, ne rapporte rien tant qu'il n'est pas reconstitué. Que la police s'en sorte mieux dépend des participations et du contrat.

Quand une famille dépense son épargne, l'argent sort. Le compte ne rapporte des intérêts que sur ce qui reste, et il ne se reconstitue que si la famille y redépose de l'argent, mois après mois, sans que rien ne l'y oblige.

Quand une famille emprunte à sa police, la valeur de rachat n'est pas retirée. Elle sert de garantie. Le contrat continue: les valeurs garanties continuent d'augmenter selon le barème du contrat, et toute participation déclarée par le conseil d'administration de l'assureur est portée au crédit de la police selon les règles du contrat. L'assurance vie reste aussi en vigueur tout ce temps, le solde de l'avance étant déduit du capital-décès jusqu'au remboursement.

La vraie comparaison n'est donc pas 553 $ contre 203 $. C'est plutôt ceci: ce que le contrat continue de créditer sur la valeur intacte pendant l'année dépasse-t-il les intérêts supplémentaires payés? Deux faits en décident.

• Les participations ne sont pas garanties. Elles sont déclarées chaque année à la discrétion de l'assureur, alors le montant crédité pendant qu'une avance est en cours n'est pas un chiffre connu que l'on peut opposer à un coût d'intérêt connu.
• Certains contrats créditent autrement la valeur empruntée. Demandez à l'assureur, par écrit, si une avance en cours modifie la participation créditée sur la partie de la valeur de rachat qui la garantit. La réponse est une caractéristique de votre contrat précis, fixée à son émission.

Il y a aussi une différence humaine que les chiffres ne mesurent pas. Un compte d'épargne n'a aucune structure: rien ne rappelle à la famille de remettre les 15 000 $. Une avance sur contrat, remboursée selon un calendrier que la famille s'est fixé, a un solde imprimé sur chaque relevé. Pour certaines familles, ce solde visible est exactement la discipline qui leur manquait. Pour d'autres, il ne change rien, et pour elles le compte d'épargne est plus simple et moins coûteux.

Pourquoi faut-il remplir la police avant de pouvoir s'en servir?

Parce qu'une avance ne peut être consentie que sur une valeur de rachat qui existe déjà. Dans les premières années d'une police, une grande partie de chaque prime sert au coût de l'assurance et aux frais d'établissement, alors la valeur disponible est faible. L'argent doit d'abord entrer dans la police, souvent pendant plusieurs années, avant que la police puisse payer quoi que ce soit.

C'est le point que les familles sautent le plus souvent, et c'est là que l'idée réussit ou échoue. Une police n'est pas une marge de crédit qui s'ouvre le jour de son émission. C'est une réserve qu'il faut remplir.

Nash appelait cela bâtir le système avant de l'utiliser, et il le disait sans détour: la plupart des gens veulent se servir de la police avant d'y avoir mis assez d'argent. Une famille qui souscrit une police en janvier et espère financer un voyage d'été avec elle en juillet trouvera habituellement très peu de valeur disponible pour une avance.

Pour une famille qui voyage beaucoup, la conclusion est inconfortable, mais utile. Le premier argent des voyages doit aller à la police, pas au voyage. En pratique, cela veut dire l'un de trois choix pendant la première phase:

• Reporter un grand voyage et déposer dans la police le budget voyage de cette année-là.
• Partager le budget. Faire un voyage plus court ou plus proche et déposer la différence.
• Continuer pour l'instant à voyager à même l'épargne ou le revenu, et financer la police avec d'autres sommes jusqu'à ce que la valeur de rachat puisse porter un voyage à elle seule.

Aucun de ces choix n'est indolore. C'est justement le point. Une famille qui n'est prête à renoncer à rien pendant les premières années n'est pas encore prête à financer ses voyages par une police, et il vaut mieux le savoir avant d'en souscrire une.

Comment une option de dépôt comme l'EDO accélère-t-elle la valeur de rachat des premières années?

Une option de dépôt permet au titulaire de verser plus que la prime de base, et l'excédent achète de l'assurance supplémentaire libérée, qui a une valeur de rachat dès le départ. Une police conçue avec une grande part de dépôts facultatifs bâtit plus tôt une valeur accessible qu'une police bâtie surtout sur la prime de base, dans les limites fixées par les règles fiscales.

Une police d'assurance vie entière avec participation comporte une prime de base exigible chaque année. Beaucoup d'assureurs offrent aussi un avenant qui accepte des dépôts additionnels. Ces dépôts achètent de l'assurance supplémentaire libérée (ASL): de petits blocs d'assurance vie entièrement payés qui ont leur propre valeur de rachat et peuvent eux-mêmes recevoir des participations.

Un exemple est l'Excelerator Deposit Option (EDO) d'Équitable, compagnie d'assurance vie du Canada, dont les règles sont publiées dans sa documentation destinée aux conseillers. Elle est nommée ici uniquement parce que ses règles sont publiées et précises, et non comme une recommandation d'un assureur. Selon la version de novembre 2025 de ces règles, chaque dépôt comporte un chargement de 8 % pour les commissions, la taxe sur les primes et l'administration, les dépôts sautés ne sont pas reportés, et aucun paiement qui ferait perdre à la police son statut exonéré n'est accepté.

Trois points comptent pour une famille qui prévoit financer ses voyages.

• La conception décide des premières années. Deux polices avec le même dépôt total peuvent afficher des valeurs de rachat très différentes de la première à la cinquième année, selon la part versée à la prime de base et celle versée en dépôts facultatifs. Demandez la valeur de rachat projetée année par année, et pas seulement à 65 ans.
• L'espace est limité. Le Règlement de l'impôt sur le revenu plafonne ce qui peut être versé dans une police exonérée par rapport à sa protection. Une famille ne peut pas verser des sommes illimitées dans une petite police.
• L'espace inutilisé peut être perdu. Selon beaucoup d'avenants, un dépôt sauté cette année ne peut pas être rattrapé l'an prochain. La page sur ce qu'un contrat avec participation peut retirer traite de ce point en détail.

Pour une famille dont l'objectif comprend le financement de ses voyages, le dépôt facultatif est habituellement l'outil qui transforme « un jour » en « dans quelques années ». Il ne le transforme toujours pas en « cet été ».

Que ferait autrement une famille qui dépense 60 000 $ en voyages?

Elle ferait passer cet argent d'abord par la police, au lieu de l'envoyer directement aux compagnies aériennes et aux hôtels. Les voyages continuent, mais chacun est payé par une avance qui est ensuite remboursée, alors les mêmes dollars remplissent de nouveau la police au lieu de disparaître. Les premières années servent à remplir, pas à dépenser.

Certaines familles dépensent bien plus que les 15 000 $ de l'exemple. Imaginez une famille de cinq dont les voyages totalisent 60 000 $, qu'il s'agisse d'une année de voyages fréquents ou de quatre années d'un grand voyage chacune. Aujourd'hui, ces 60 000 $ sortent et ne reviennent pas.

L'idée derrière la souveraineté financière infinie™ est de changer le trajet de l'argent, pas la destination du voyage. Voici à quoi ressemblent les 60 000 $ dans les deux phases, avec les mêmes hypothèses que plus haut.

Première phase: remplir. L'argent des voyages est réorienté, en tout ou en partie, vers la prime de base et les dépôts facultatifs jusqu'à ce que la valeur de rachat soit assez grande pour porter à elle seule les voyages d'une année. Le temps nécessaire dépend de la conception, des dépôts et des participations réellement déclarées. Pour bien des familles, cela prend plusieurs années.

Deuxième phase: financer. Le voyage de chaque année est porté sur la carte et réglé par une avance sur contrat, puis remboursé à 1 250 $ par mois. Sur quatre voyages de 15 000 $ chacun, les intérêts payés à l'assureur totalisent environ 2 210 $. Les quatre mêmes voyages gardés sur une carte à 19 % coûteraient environ 7 080 $ d'intérêts.

Le tableau répète le constat honnête: l'épargne coûte le moins d'intérêts. La différence tient à ce qui reste ensuite. Dans la deuxième phase, la police de la famille conserve sa valeur de rachat pendant chaque voyage, l'assurance vie reste en vigueur, et l'habitude mensuelle bâtie pendant la première phase continue. Que cela surpasse la voie de l'épargne avec le temps dépend des participations, qui ne sont pas garanties, et du remboursement complet de chaque avance par la famille.

Comment financer les sports des enfants de la même façon?

Les sports des enfants coûtent des milliers de dollars par année aux familles canadiennes, et les factures arrivent en blocs: inscription, équipement, déplacements aux tournois. Une avance sur contrat remboursée chaque mois pendant la saison peut remplacer un solde gardé sur la carte, aux mêmes conditions et avec les mêmes risques qu'une avance pour des vacances.

Un sondage de Solutions Research Group, réalisé en janvier 2023 auprès de 2 996 parents, a révélé que les familles canadiennes dépensaient en moyenne environ 1 227 $ par année pour le sport d'un enfant de 3 à 7 ans, et plus de 2 500 $ par année pour un adolescent de 13 à 17 ans. Le hockey, le ski et l'équitation coûtaient en moyenne de 3 600 $ à 4 350 $ par année. Environ 30 % des dépenses allaient aux déplacements et au transport, et 58 % des parents se disaient inquiets du coût.

Pour une famille dont trois enfants pratiquent un sport de compétition, 7 500 $ ou plus par année n'a rien d'inhabituel, et une bonne partie est exigible en août et en septembre.

La mécanique est identique à celle du voyage: porter les inscriptions et l'équipement sur la carte, demander l'avance aussitôt, régler la carte pendant le délai de grâce, puis rembourser chaque mois pendant la saison pour que l'avance soit remboursée avant la prochaine inscription. Une famille qui finance ainsi à la fois ses voyages et les sports a besoin d'une police plus importante et d'un calendrier plus strict, parce que deux avances peuvent se chevaucher.

Une mise en garde est propre aux sports. Les coûts ont tendance à augmenter à mesure que les enfants progressent, et un sport qu'un enfant adore à neuf ans peut coûter deux fois plus cher à quatorze ans. Établissez le remboursement selon la saison que vous payez, pas selon celle que vous espérez.

Que veut dire rembourser comme l'exigerait un prêteur externe?

Cela veut dire fixer un remboursement mensuel que la famille doit respecter, au moins aussi exigeant que le calendrier d'un prêteur. Nash allait plus loin et suggérait de rembourser plus que l'avance et ses intérêts, l'excédent retournant dans la police sous forme de dépôts lorsque le contrat le permet.

La police n'exige pas de remboursement selon un calendrier. Cette liberté est réelle, et c'est aussi le piège. Une famille qui devrait 15 000 $ à un prêteur ferait chaque versement à temps, parce qu'en manquer un a des conséquences. La même famille, qui doit le même montant à sa propre police, est tentée de sauter un mois, puis un autre.

La réponse de Nash était de traiter la police avec plus de respect que n'importe quel prêteur, et non avec moins. En pratique, cela veut dire trois habitudes.

• Fixer le remboursement avant le voyage. Décidez du montant mensuel et de la date de fin au moment de demander l'avance, et établissez un paiement automatique.
• Rembourser au moins ce qu'exigerait un prêteur. Une famille habituée à garder un solde sur sa carte à 19 % peut rembourser au rythme de la carte et verser la différence dans la police comme dépôt facultatif, dans ses limites.
• Garder l'habitude une fois l'avance remboursée. Les 1 250 $ mensuels qui remboursaient l'avance deviennent le dépôt de l'année suivante. C'est ainsi que la deuxième phase se finance elle-même.

L'histoire des sœurs jumelles de Nash montre la même idée avec une voiture: deux sœurs, les mêmes achats, et un résultat différent selon l'endroit où allaient les paiements.

Quelles sont les règles fiscales d'une avance sur contrat pour des vacances?

Les intérêts ne sont pas déductibles, parce que des vacances sont une dépense personnelle. Une avance sur contrat est aussi une disposition aux fins de l'impôt: la partie de l'avance qui dépasse le coût de base rajusté de la police juste avant l'avance est un revenu de l'année où vous la recevez. Demandez le coût de base avant chaque avance.

Deux points fiscaux s'appliquent à toute avance pour des vacances ou des sports.

Les intérêts sont un coût personnel. Au Canada, les intérêts sont déductibles seulement si l'argent emprunté sert à gagner un revenu d'entreprise ou de biens. Un voyage ou une saison de hockey n'est ni l'un ni l'autre, alors les intérêts de l'avance sont payés avec de l'argent après impôt, exactement comme ceux d'une carte.

L'avance peut créer un revenu imposable. Selon l'article 148 de la Loi de l'impôt sur le revenu, une avance sur police est une disposition d'un intérêt dans la police. La partie de l'avance qui dépasse le coût de base rajusté (CBR) immédiatement avant l'avance est un revenu de cette année-là, et chaque avance réduit le CBR. Dans les premières années d'une police bien financée, le CBR est souvent plus élevé que l'avance, alors aucun revenu n'en découle, mais cela change avec le temps et diffère pour chaque contrat. Si une partie d'une avance a été imposée, l'alinéa 60s) permet une déduction pour les remboursements, jusqu'au montant inclus.

La règle pratique est simple. Avant chaque avance, demandez à l'assureur le coût de base rajusté actuel et une estimation de tout revenu qu'il déclarerait, et faites confirmer le résultat par votre comptable.

Qu'est-ce qui peut mal tourner quand une famille finance ses voyages par une police?

Presque tout ce qui peut mal tourner vient du remboursement. Une avance impayée grossit à mesure que les intérêts s'y ajoutent, réduit le capital-décès et peut mettre fin à la police si elle dépasse la valeur de rachat. Le calendrier, les changements de taux et les participations non garanties ajoutent des risques plus petits.

Les échecs sont prévisibles, ce qui veut dire qu'on peut les prévenir.

• L'avance n'est pas remboursée. Les intérêts impayés sont habituellement ajoutés à l'avance à la date anniversaire, puis portent eux-mêmes intérêt. Le solde grossit plus vite chaque année. S'il dépasse un jour la valeur de rachat, la police peut prendre fin après l'avis prévu au contrat, et cette fin peut créer un revenu imposable l'année même où l'argent manque déjà.
• Les voyages chevauchent les avances. Une famille qui réserve le prochain voyage avant d'avoir remboursé la dernière avance accumule les dettes. Le solde ne s'efface jamais et la réserve ne se remplit jamais.
• L'argent arrive en retard. Une avance sur contrat prend des jours ouvrables. Si elle manque la date d'échéance de la carte, les intérêts de la carte peuvent s'appliquer. Faites la demande tôt.
• Le taux change. Beaucoup de contrats permettent à l'assureur de fixer et de revoir le taux des avances. Le 6,5 % de cet exemple est une hypothèse, pas une promesse.
• Le capital-décès est réduit. Tant qu'une avance est en cours, le solde est déduit de ce que recevraient les bénéficiaires de la famille. Une famille qui a besoin de chaque dollar de cette protection devrait garder ses avances petites et courtes.
• Les participations sont plus basses que prévu. Elles sont déclarées chaque année et ne sont pas garanties. Un plan qui ne fonctionne qu'avec une participation précise est fragile.
• La police est abandonnée tôt. Une police résiliée dans ses premières années rend habituellement moins que ce qui y a été versé. Une famille qui n'est pas certaine de pouvoir maintenir les dépôts pendant de nombreuses années ne devrait pas commencer.

Que demander avant la première avance pour un voyage?

Demandez à l'assureur comment le taux de l'avance est fixé, comment les intérêts sont imputés, si une avance modifie la participation, combien est disponible, combien de temps prennent les demandes et quel est le coût de base rajusté. Demandez-vous si vous rembourserez selon un calendrier.

Questions à poser à l'assureur et à votre représentant, par écrit:

1. Comment le taux de l'avance est-il fixé, et peut-il changer?
2. Les intérêts sont-ils imputés chaque mois ou à la date anniversaire, et qu'advient-il des intérêts impayés?
3. Une avance en cours modifie-t-elle la participation créditée sur la valeur qui la garantit?
4. Combien puis-je emprunter aujourd'hui, et y a-t-il une avance minimale?
5. Combien de jours ouvrables les demandes prennent-elles actuellement?
6. Quel est le coût de base rajusté aujourd'hui, et quel revenu déclareriez-vous sur l'avance que j'envisage?
7. Comment suis-je rémunéré pour cette police, et par qui?

Questions à vous poser en famille:

1. Avons-nous fini de remplir la police, ou sommes-nous encore dans la première phase?
2. Quel est notre remboursement mensuel, et quand l'avance sera-t-elle remboursée?
3. Cette avance sera-t-elle remboursée avant le prochain voyage ou la prochaine saison?
4. Avons-nous un fonds d'urgence en dehors de la police?

Ce que cette page ne vous dira pas

Elle ne vous donnera pas un taux d'avance réel, un barème de participations ou une valeur de rachat, parce que ces éléments appartiennent à un contrat précis d'un assureur précis et changent avec le temps. Chaque chiffre présenté ici est une hypothèse choisie pour montrer le calcul. Elle ne vous dira pas qu'une avance sur contrat l'emporte sur le paiement comptant, parce qu'en intérêts seulement, ce n'est souvent pas le cas. Elle ne vous dira pas combien dépenser pour les voyages ou les sports. Et elle ne vous dira pas quelle carte utiliser. L'exemple chiffré est une façon de réfléchir, pas une prévision.

À qui cette approche ne convient pas

Cette approche ne convient pas à une famille qui a des dettes qu'elle n'arrive pas à réduire, à une famille sans fonds d'urgence en dehors de la police, ni à un budget qui ne permettrait pas de maintenir les dépôts pendant de nombreuses années. Elle ne convient pas à quiconque veut voyager grâce à la police dès sa première année, ni à quiconque, en toute franchise, ne rembourserait pas une avance que personne ne l'oblige à rembourser. Elle peut convenir à une famille qui voyage déjà ou paie des sports chaque année, qui accepte de renoncer à quelque chose pendant une première phase de remplissage de la police, et qui veut que l'argent consacré à ces dépenses revienne au lieu de disparaître. Si cela vous décrit, commencez par l'autoévaluation de la page Devenir client.