Puis-je payer la prime avec la valeur du contrat lui-même?

Comment cela fonctionne

Chaque voie déplace de l'argent déjà présent dans le contrat vers un versement qui doit en sortir. Orienter les sommes déclarées emploie la participation de l'année en cours. Une avance automatique emprunte sur la valeur et porte intérêt. Réduire la protection abaisse le versement en abaissant ce qui se trouve assuré.

Le coût ou le piège

n'en traiter qu'une laisse l'autre entière

Les deux moitiés de la retraite d'un propriétaire

1. 01Aucun régime de retraite ni cotisation d'employeur
2. 02L'essentiel du patrimoine tient à un actif peu liquide
3. 03Constituer des actifs à l'extérieur de l'entreprise
4. 04Organiser une sortie qui convertit l'entreprise en argent
5. 05N'en planifier qu'une moitié laisse l'autre entière

Le piège tient à ce que la première voie repose sur un nombre que personne n'a promis et que la seconde se capitalise. Une conception vendue avec des versements cessant à l'année douze cite la première voie au barème d'aujourd'hui, et si le barème baisse les versements reprennent. Tenez tout arrangement semblable pour réversible, et lisez l'année qu'il suppose avant de vous y fier. Demandez aussi ce qui se produit la première année où la voie choisie cesse de suffire.

Ce qu'il faut vérifier chaque année

ce qu'un avenant achète réellement

L'avenant d'assurance supplémentaire libérée

1. Un petit bloc d'assurance vie entière entièrement payé
2. Acheté avec une participation déclarée ou un dépôt additionnel
3. Il n'exige aucune prime supplémentaire une fois acquis
4. Il s'ajoute à la valeur de rachat et au capital-décès
5. L'avenant comporte un maximum fixé par le test d'exonération

Retenez bien ce passage. Demander à l'assureur, au relevé annuel, laquelle des trois voies est réellement en train de payer la prime évite de le supposer à partir de ce qui avait été présenté à l'émission. Un arrangement qui fonctionnait à l'année cinq peut avoir cessé de fonctionner à l'année huit sans qu'aucune lettre ne l'annonce clairement.

Relire cette réponse chaque année, et non une seule fois au moment de la conception, permet de voir si la voie choisie à l'origine décrit toujours ce qui se produit réellement sur le contrat.

Étape par étape: comment chaque voie est réellement traitée chez l'assureur

Pour une avance automatique, si le paiement n'est pas arrivé à la date d'échéance de la prime, le système de l'assureur vérifie si cette disposition est active sur le contrat, et si la valeur accumulée nette de toute avance existante est suffisante, il avance automatiquement le manque à gagner et commence à porter intérêt au taux que le contrat précise à compter de cette date, sans aucune autre démarche requise du titulaire. Si la valeur est insuffisante pour couvrir le manque, la protection tombe plutôt en déchéance. Pour les sommes déclarées, la participation de l'année en cours, fixée une fois l'an par le conseil d'administration de l'assureur lui-même, est portée au crédit du contrat et, lorsque cet arrangement a été choisi, appliquée contre la prime due et non laissée pour acheter de l'assurance supplémentaire libérée, un choix fait une seule fois sur un formulaire et administré automatiquement par la suite par l'assureur. Pour la réduction de la protection, le titulaire demande et l'assureur traite une réduction formelle du montant d'assurance, ce qui abaisse la prime garantie pour l'avenir selon le même barème de taux de non-déchéance utilisé ailleurs dans le contrat, une modification inscrite par avenant et non par une nouvelle demande.

Aucune de ces trois voies n'est choisie par l'assureur de sa propre initiative, ni imposée d'office sur un contrat qui ne l'a pas demandée; chacune n'est administrée qu'une fois que le titulaire l'a choisie, et le système de l'assureur n'avertit personne lorsque l'hypothèse derrière ce choix cesse d'être vraie. Un ménage qui s'attendait à ce que les sommes déclarées continuent de couvrir la prime indéfiniment décrit exactement le genre d'hypothèse qui produit la surprise évoquée plus haut. L'assureur envoie un relevé annuel montrant quelle voie, s'il en est, est active et le montant en cause, bien que le libellé employé pour la décrire varie d'une compagnie à l'autre et ne s'exprime pas toujours dans les mêmes termes simples d'un assureur à l'autre.

Ce qui varie d'un assureur, d'une conception et d'une année à l'autre

un compte commun, géré par l'assureur

Ce qui soutient un contrat avec participation

1. 01Un contrat avec participationUn seul compte soutient tous les contrats de cette catégorie.
2. 02Les primes sont mises en communDans un seul compte, non dans un compte qui vous appartient.
3. 03L'assureur en assure la gestionLe placement, les règlements et les frais y passent.
4. 04Les titulaires peuvent partager le résultatCe que le compte gagne, règlements et frais payés.
5. 05La part est déclarée annuellementÀ la discrétion du conseil, et jamais garantie.

L'existence même d'une disposition d'avance automatique dépend du contrat: certaines conceptions ne l'ont jamais comprise et exigent une demande distincte, sujette à l'approbation de l'assureur, pour l'ajouter plus tard. Là où elle existe déjà, le taux d'intérêt exigé est fixé unilatéralement par l'assureur et peut différer sensiblement d'une compagnie à l'autre, et peut aussi changer dans le temps sur un contrat à taux variable, un détail confirmé dans la section du contrat consacrée à l'avance sur contrat et non présumé de mémoire.

Le montant déclaré chaque année est fixé de façon indépendante par le conseil d'administration de chaque assureur en fonction de sa propre expérience de sinistres et de placement, de sorte qu'un ménage détenant des contrats auprès de deux compagnies différentes peut très bien voir deux montants différents portés au crédit la même année sur des contrats par ailleurs semblables, et ni l'un ni l'autre de ces chiffres n'est garanti de se maintenir pour une année future, aussi constantes les dernières années aient-elles pu paraître, un point développé davantage dans la façon dont le barème est réellement établi.

Qui cela touche le plus, et qui cela touche le moins

un revenu qui ne se convertit pas en argent

Trois questions de l'investisseur immobilier

1. 01Des liquidités pour les années de décaissement
2. 02Un plan pour la disposition réputée au décès
3. 03Moins de dépendance envers une seule catégorie d'actifs
4. 04Un patrimoine qui rapporte mais se convertit lentement

Cela touche le plus le ménage qui compte sur l'une de ces voies pour maintenir un contrat en vigueur sans jamais rédiger de chèque additionnel, en particulier lorsque la conception a été vendue sur la prémisse que les versements cesseraient après un nombre déterminé d'années, puisque cette prémisse repose entièrement sur un chiffre que personne, ni l'assureur ni le conseiller, n'a promis de maintenir stable dans le temps. Cela touche aussi quiconque n'a pas examiné de près le relevé annuel depuis plusieurs années, puisqu'une voie qui fonctionnait à ses débuts peut cesser de fonctionner discrètement, sans qu'aucune annonce claire ne marque le changement.

Cela touche moins le ménage qui verse la prime garantie directement à même son revenu chaque année, pour qui aucune de ces trois voies n'accomplit quoi que ce soit et pour qui la performance du contrat ailleurs ne change rien à ce qui est dû chaque année. Cela touche aussi moins les cas où la valeur accumulée est importante par rapport à la prime, puisqu'une marge large absorbe une année plus faible dans le montant déclaré sans exiger immédiatement un chèque du titulaire.

Ce que le relevé annuel devrait montrer

Le relevé annuel indique habituellement, sous un intitulé qui varie d'un assureur à l'autre, le solde d'avance sur contrat en cours s'il y a lieu, le taux d'intérêt exigé, la participation déclarée cette année et la façon dont elle a été appliquée, ainsi que la prime garantie techniquement encore due, peu importe la voie qui la couvre en pratique. Lire ces quatre chiffres ensemble chaque année, et non de s'arrêter au seul sommaire final que la plupart des relevés mettent en avant sur leur première page, est ce qui montre réellement si l'arrangement en place correspond encore, année après année, à ce qui avait été prévu à son origine.

Lorsque le libellé du relevé n'est pas clair, ou lorsque les chiffres ne semblent pas s'additionner de façon évidente au montant dû, communiquer directement avec l'assureur et demander une explication simple de chaque ligne constitue une démarche raisonnable, et les assureurs sont généralement censés fournir cette explication sur demande et non de laisser le titulaire la reconstituer seul à partir d'une page conçue avant tout pour la divulgation réglementaire et non pour une lecture courante.

Ce que cette page ne vous dira pas

Cette page ne dit pas si continuer de compter sur l'une de ces voies demeure judicieux pour un contrat donné cette année précise, une question à laquelle le relevé annuel, combiné à une demande directe et écrite à l'assureur, répond bien mieux que ne pourrait jamais le faire une description générale rédigée pour l'ensemble des lecteurs. Elle ne calcule pas non plus ce que serait réellement un montant de protection réduite pour un contrat donné, un chiffre que produit le système de l'assureur lui-même à partir des chiffres propres à ce contrat et non à partir d'une formule énoncée ici.

Un conseiller en sécurité financière peut demander à l'assureur de confirmer par écrit quelle voie est actuellement active, depuis quand elle l'est, et ce qui se produirait précisément si elle cessait, mais la décision de savoir si ce risque demeure acceptable appartient au ménage qui tient cette réponse en main, non au conseiller qui l'a demandée. Le conseiller est rémunéré à la commission par l'assureur, un fait divulgué ici et qu'il vaut la peine de garder à l'esprit chaque fois qu'une recommandation favorise la poursuite de l'une de ces voies et non le simple paiement par chèque. Cette réponse vous appartient.