Pourquoi certains détestent l'assurance décès, et pourquoi j'aime mon assurance vie

Vous la payez chaque mois. Vous espérez ne jamais vous en servir. Et un jour, souvent sans même vous en rendre compte, elle prend fin, tout simplement.

C'est ainsi que bien des Canadiens décrivent leur assurance vie temporaire. C'est aussi pour cette raison que certains disent, à moitié en riant, qu'ils détestent « l'assurance décès ». Pas parce qu'elle est mauvaise. Parce que c'est un contrat qui ne paie que si vous mourez, et qui vous demande de payer pendant des années pour quelque chose que vous ne verrez fort probablement jamais.

Je comprends ce sentiment. Et je tiens à dire une chose avant toute autre: l'assurance temporaire n'est pas l'ennemie. Elle protège des familles, et pour beaucoup d'entre elles, c'est exactement le bon outil. Cette page n'est pas là pour plaider contre elle.

Elle est là pour expliquer une différence facile à manquer, une différence qui change la façon dont une famille peut penser sa protection pour le reste de sa vie. Certaines assurances ne servent qu'à votre décès. D'autres servent aussi à votre vie. Savoir laquelle est laquelle, ce n'est pas un détail.

Laissez-moi vous montrer.

Pourquoi certains appellent-ils l'assurance temporaire « assurance décès »?

Parce que l'assurance temporaire ne paie que si la personne assurée meurt pendant une période précise. Si vous survivez à la durée prévue, ou si vous annulez la police, rien ne vous revient. L'Agence de la consommation en matière financière du Canada le dit clairement: à la fin de la durée, la couverture prend fin et vos bénéficiaires ne reçoivent rien. La protection était bien réelle tant qu'elle durait. Les primes l'ont payée, et elles ne reviennent pas.

C'est tout le contrat, et c'est un contrat honnête. Vous payez un prix en échange d'une promesse: si vous mourez au cours de ces années, votre famille recevra tel montant. L'assureur fixe le prix de cette promesse selon la probabilité d'avoir à payer. Comme la plupart des gens survivent à la durée prévue, ce prix peut être bas, surtout quand on est jeune.

Le surnom vient de cette conception. Chaque dollar de prime d'une temporaire est consacré à un seul événement: votre décès pendant la durée prévue. Rien n'en reste avec vous. Si vous êtes comme la plupart des gens et que vous traversez toute la durée, vous aurez payé une protection sans rien récupérer, sinon la tranquillité d'esprit que vous avez eue en chemin.

Cette tranquillité d'esprit a une valeur. Pour une jeune famille avec une hypothèque et de jeunes enfants, c'est peut-être la chose la plus importante qu'elle achète. Mais il vaut la peine de voir clairement ce qui est acheté, et ce qui ne l'est pas.

Que deviennent vos primes de temporaire à la fin de la durée?

Elles ne reviennent pas. Les polices temporaires, comme l'explique l'agence fédérale de protection des consommateurs, ne comportent pas de valeur de rachat. Vous ne pouvez pas emprunter sur elles, et vous ne récupérez rien si vous annulez. À la fin de la durée, vous pourrez peut-être renouveler, habituellement à une prime plus élevée pour votre âge, ou transformer votre couverture en assurance permanente tant que le contrat le permet encore.

Imaginez un couple, à titre d'exemple hypothétique, qui souscrit une assurance temporaire à la naissance de son premier enfant. Il paie chaque mois pendant vingt ans, fidèlement, dans les bonnes années comme dans les difficiles. Les enfants grandissent. La durée prend fin. La couverture s'arrête, et vingt ans de primes ont fait leur travail. Rien de plus.

Rien n'a mal tourné dans cette histoire. Le contrat a fait exactement ce qu'il promettait. Mais le couple se retrouve devant un choix à un âge où une nouvelle assurance coûte plus cher et où les questions de santé pèsent davantage. Certains renouvellent à un prix plus élevé. D'autres transforment leur couverture, si leur contrat le permet encore. D'autres restent sans protection.

C'est à ce moment que bien des gens disent détester l'assurance décès. Pas parce qu'elle les a laissés tomber, mais parce qu'elle n'a jamais été conçue pour rester avec eux. Le renouvellement et la transformation sont expliqués à la page sur l'assurance temporaire et à celle sur la transformation d'une temporaire ou un nouveau contrat.

Qu'est-ce qui fait d'une assurance vie entière avec participation une véritable assurance « vie »?

Elle vous couvre toute votre vie, et elle accumule une valeur de rachat qui appartient à la police et croît selon les garanties du contrat. Cette valeur peut être utilisée de votre vivant, au moyen d'avances consenties par l'assureur. La valeur déjà créditée ne baisse pas avec les marchés. Le capital-décès demeure toutefois sa première raison d'être.

Quatre caractéristiques font la différence.

Une couverture pour la vie. La police n'est pas conçue pour prendre fin à un âge donné. Tant qu'elle demeure en vigueur, un capital-décès sera versé aux personnes que vous avez désignées.

Une prime qui n'augmente pas avec l'âge. L'agence fédérale souligne que les primes d'une assurance vie entière ne changent pas avec le temps. Vous connaissez le prix dès le premier jour.

Une valeur de rachat garantie par le contrat. Une partie de chaque prime accumule une valeur de rachat prévue dans les valeurs garanties de la police. Dans une police avec participation, les participations déclarées par le conseil d'administration de l'assureur peuvent s'y ajouter, habituellement en achetant de l'assurance supplémentaire libérée. Les participations ne sont pas garanties. Mais la valeur déjà créditée à la police ne baisse pas avec les marchés, comme l'explique la page La valeur de rachat de votre police peut-elle baisser?

Un accès de votre vivant. Le titulaire peut obtenir une avance de l'assureur en donnant la valeur de rachat en garantie. L'avance est une vraie dette qui porte intérêt, et elle réduit la valeur de rachat nette et le capital-décès net tant qu'elle n'est pas remboursée. Le fonctionnement est expliqué à la page sur les avances sur contrat.

L'assurance temporaire n'offre la première caractéristique que pour un temps, et aucune des trois autres. Voilà la différence, en une phrase.

Pourquoi est-ce que j'aime mon assurance vie?

Parce que je la vis. Une police avec participation ne fait pas qu'attendre mon décès. Elle détient une valeur dont je peux me servir de mon vivant, selon des modalités que je planifie et que je respecte, tout en continuant de protéger les gens que j'aime. C'est autour de cela que sont bâties les étapes de la souveraineté financière infinie™: détenir un contrat qui sert votre vie, et pas seulement votre décès.

Pensez à ce que font la plupart des familles lorsqu'une grosse dépense se présente. Elles retirent de l'argent de leur épargne et repartent de zéro, ou elles empruntent à un prêteur, selon les conditions du prêteur. Dans les deux cas, l'argent s'en va et travaille ailleurs.

Une police avec participation, utilisée avec discipline, ouvre un autre chemin. La valeur s'accumule dans un contrat qui vous appartient. Quand un besoin se présente, une voiture, une rénovation, une occasion, une année difficile, vous pouvez obtenir une avance de l'assureur garantie par cette valeur, puis la rembourser selon un calendrier que vous fixez avec autant de sérieux que n'importe quel prêteur. La police demeure en vigueur. La protection de votre famille demeure.

C'est l'idée derrière la méthode connue sous le nom de The Infinite Banking Concept®, que Nelson Nash a décrite dans son livre. La souveraineté financière infinie™ est le cadre que j'enseigne pour l'appliquer au Canada, avec les règles fiscales canadiennes et les contrats canadiens.

Voilà pourquoi je l'aime. Pas parce qu'elle tient de la magie. Parce qu'elle demande aux mêmes dollars de prime de faire deux tâches: protéger ma famille, et rester à la disposition de ma vie.

Que veut dire « vivre » son assurance vie?

Cela veut dire utiliser la police pendant votre vie avec la discipline d'un emprunteur honnête: bâtir la valeur d'abord, emprunter pour de vrais besoins, rembourser selon un calendrier, et continuer de payer la prime et les dépôts supplémentaires. Une police que l'on détient sans la comprendre n'est qu'une assurance. Une police que l'on comprend et dont on se sert fait partie de la façon dont une famille paie sa vie.

Quelques habitudes font toute la différence.

1. Bâtir avant d'utiliser. Dans les premières années, la valeur de rachat d'une police est habituellement inférieure aux primes versées. La patience vient en premier.
2. Emprunter dans un but précis. Avant toute avance, sachez à quoi elle servira, d'où viendra le remboursement et ce que vous ferez si le plan prend du retard.
3. Rembourser pour vrai. L'assureur n'impose aucun calendrier de remboursement. C'est vous qui en fixez un, et vous le respectez, parce que l'intérêt impayé s'ajoute à l'avance et que le solde grossit.
4. Garder les participations au travail. Les participations restent dans la police et achètent de l'assurance supplémentaire libérée, et l'option de dépôt supplémentaire est utilisée chaque année où le contrat le permet.
5. Ne jamais perdre de vue le capital-décès. La première tâche de la police demeure de protéger les personnes qui comptent sur vous.

Ces habitudes transforment un contrat d'assurance en quelque chose avec quoi une famille vit chaque jour.

Comment les deux se comparent-elles, côte à côte?

La façon la plus claire de voir la différence est de placer les deux contrats l'un à côté de l'autre. Chacun est le bon outil pour une tâche différente. Aucun ne l’emporte dans tous les cas. Le tableau qui suit montre ce que chacun est conçu pour faire, afin qu'une famille puisse décider de quelle tâche elle a besoin.

Pourquoi l'assurance vie entière avec participation coûte-t-elle plus cher?

Parce qu'elle en fait davantage, et plus longtemps. Une prime de temporaire ne paie que le risque de décès pendant une période donnée, et la plupart des gens y survivent. Une prime avec participation paie une couverture que l'on s'attend à voir versée un jour, une prime qui n'augmente jamais et une valeur de rachat garantie par le contrat. Ces promesses coûtent plus cher, surtout au départ.

Ce coût plus élevé est bien réel, et il mérite une parole franche. Dans les premières années, la plus grande partie de ce que vous payez sert à mettre la police en place et à payer le coût de l'assurance elle-même, de sorte que la valeur de rachat est habituellement inférieure au total des primes versées. Il faut des années pour que la valeur dépasse ce qui a été versé. Une famille qui risque de devoir cesser de payer d'ici quelques années sera probablement déçue.

Ce n'est pas une raison d'éviter une police avec participation. C'est une raison de la dimensionner selon un revenu qui dure, et non selon une bonne année. Une police qu'une famille peut continuer de payer vaut beaucoup plus qu'une police plus grosse qu'elle devra abandonner.

Une famille peut-elle avoir les deux?

Oui, et bien des familles devraient le faire. L'assurance temporaire peut couvrir un besoin important mais passager, comme les années où les enfants sont jeunes ou celles où l'hypothèque est à son plus haut, à un coût que la famille peut gérer. Une police avec participation se bâtit à côté, pour la vie. Bien des contrats temporaires peuvent aussi être transformés plus tard en couverture permanente, sans nouvelles questions médicales, dans les limites prévues au contrat.

Vues ainsi, les deux ne sont pas rivales. La temporaire s'occupe de l'ampleur du besoin quand il est à son maximum. La police avec participation s'occupe de la durée de la vie, et de la valeur qu'une famille peut utiliser en chemin. À mesure que le besoin couvert par la temporaire diminue, la police avec participation continue de croître.

L'erreur n'est pas de détenir une assurance temporaire. L'erreur, c'est de croire que c'est la seule forme d'assurance vie qui existe, sans jamais se demander ce que pourrait faire un contrat qui reste avec vous.

Que devriez-vous demander avant de choisir l'une ou l'autre?

Demandez à quoi sert le contrat, combien de temps durera le besoin et ce qui arrive à chaque dollar que vous versez. Ces trois questions distinguent la temporaire de la vie entière avec participation plus clairement que n'importe quelle comparaison de prix, et elles vous évitent d'acheter le bon produit pour la mauvaise raison, ou le mauvais produit pour la bonne.

Avant de signer quoi que ce soit, il est utile d'avoir des réponses claires à quelques questions.

• Quelle tâche cette police accomplit-elle? Protéger un revenu pendant que les enfants sont jeunes est une tâche bien différente de bâtir un contrat dont vous vous servirez pour le reste de votre vie.
• Combien de temps le besoin durera-t-il? Un besoin qui prend fin dans quinze ans pointe vers la temporaire. Un besoin qui dure toute la vie pointe vers une couverture permanente.
• Qu'est-ce qui me revient si j'arrête? Avec la temporaire, rien. Avec une police avec participation, la valeur de rachat, qui est habituellement inférieure aux primes versées dans les premières années.
• Puis-je continuer de payer dans une année normale? La bonne prime est celle que vous pouvez soutenir, et non celle que vous pouvez gérer seulement dans une bonne année.
• Si je détiens une temporaire aujourd'hui, puis-je la transformer, et jusqu'à quand? Les délais de transformation passent sans bruit, et cette option a une grande valeur tant qu'elle existe.

Notez vos réponses par écrit. Elles vous en diront plus que n'importe quelle conversation de vente.

Qui ne devrait pas choisir une police avec participation?

Une police avec participation ne convient pas à tout le monde. Elle demande de la patience, des rentrées d'argent stables et un long horizon. S'il manque un de ces éléments, attendre est souvent plus sage.

• Les familles dont le budget serait mis à mal par la prime dans une année normale, et pas seulement dans une année difficile.
• Quiconque s'attend à avoir besoin de récupérer l'argent d'ici quelques années.
• Les ménages qui portent des dettes à taux d'intérêt élevé qu'il vaudrait mieux rembourser d'abord.
• Quiconque cherche un résultat rapide ou un rendement à comparer avec les marchés. C'est de l'assurance, pas un placement.
• Les personnes qui ne sont pas prêtes à rembourser leurs avances avec discipline.

Pour elles, l'assurance temporaire seule peut être la réponse honnête pour l'instant. Ce n'est pas un échec. C'est un plan qui leur convient.

Qui devrait vous aider à décider?

Choisir entre une temporaire et une vie entière avec participation, ou les combiner, dépend de votre revenu, de votre famille, de vos dettes et de vos objectifs. Cette décision mérite la bonne équipe. Cherchez un professionnel de l'assurance autorisé dans votre province, un conseiller en sécurité financière au Québec, qui a des années d'expérience concrète dans la conception et l'utilisation des polices avec participation, et pas seulement dans leur vente. Consultez un comptable qui comprend la fiscalité de ces contrats au Canada, et un conseiller juridique lorsque la propriété, les bénéficiaires ou une succession sont en jeu.

Divulgation importante: Cette page est fournie à titre d'information et d'éducation générales seulement; elle ne constitue pas un conseil personnalisé en matière d'assurance, de finances, de fiscalité ou de droit. L'assurance temporaire et l'assurance vie entière avec participation sont des produits d'assurance, et non des placements. Les garanties décrites sont des garanties contractuelles de l'assureur émetteur et dépendent de sa solidité financière; ce ne sont pas des garanties gouvernementales. Les participations ne sont pas garanties et sont déclarées chaque année par le conseil d'administration de l'assureur selon les résultats du compte de participation. Une avance sur police est une dette envers l'assureur qui porte intérêt et réduit la valeur de rachat nette et le capital-décès net tant qu'elle n'est pas remboursée. L'auteur est un professionnel de l'assurance autorisé qui peut toucher une commission si vous souscrivez une police.

En termes simples: je vous explique comment ces contrats fonctionnent, pas ce que vous devriez acheter. Les garanties viennent de l'assureur, pas du gouvernement. Les participations peuvent changer d'une année à l'autre. Une avance est une vraie dette, et elle doit être remboursée. Et oui, je suis rémunéré si vous devenez client, et c'est justement pourquoi je veux que vous compreniez les deux types d'assurance avant de choisir.

Si vous souhaitez en parler, la rencontre découverte gratuite de 30 minutes est une conversation, pas un appel de vente. Vous parlez, j'écoute, et vous repartez avec une réponse honnête, même si cette réponse est de garder l'assurance temporaire que vous avez déjà.