L'assurance vie temporaire

Voici l'essentiel, avant le détail. Pour un même capital-décès de départ, l'assurance vie temporaire a généralement une prime de départ plus basse que la protection permanente, parce que presque toute la prime achète de la protection et qu'aucune partie ne bâtit une valeur dont vous pourriez vous servir. Comparez des soumissions écrites établies sur la même base, et gardez en tête que les renouvellements, et la durée réelle de votre besoin, changent la comparaison sur toute une vie. Si vous êtes venu avec une seule question, allez-y directement: ce qui fait varier le prix, le montant de protection dont vous avez besoin ou ce qu'il faut vérifier dans le contrat avant de signer.

Est-ce le bon choix pour vous? Très souvent, oui. Si quelqu'un dépend de votre revenu, ou partage une dette avec vous, pendant une période qui prendra fin, l'assurance vie temporaire est habituellement la façon la plus sensée de protéger cette personne, parce qu'elle procure le capital-décès le plus élevé pour la prime que vous pouvez payer. Elle n'est pas le bon outil à elle seule quand le besoin durera toute votre vie, et elle peut être inutile si personne ne subirait de tort financier à votre décès.

Deux caractéristiques décident de la façon dont une police temporaire vieillit avec vous: le renouvellement et la transformation. Les deux comportent des dates inscrites au contrat, et les deux méritent votre attention avant de signer.

Qu'est-ce que l'assurance vie temporaire, et quand est-elle le bon choix?

L'assurance vie temporaire est un contrat conclu avec un assureur. Vous payez des primes; si l'assuré décède pendant le terme, l'assureur verse le capital-décès au bénéficiaire que vous avez désigné. Si l'assuré survit à la période de protection, aucun capital-décès n'est payable pour un décès ultérieur; un décès survenu pendant que la protection était en vigueur peut quand même faire l'objet d'une réclamation après la fin du terme, sous réserve des exigences de la police en matière de réclamation. L'Agence de la consommation en matière financière du Canada le dit simplement: les polices d'assurance vie temporaire n'incluent pas de valeur de rachat, de sorte qu'on ne peut pas obtenir d'avance en les donnant en garantie (ACFC, Assurance vie).

La plupart des gens achètent une temporaire nivelée, où le capital-décès et la prime restent les mêmes pendant tout le terme initial, fixés à l'émission d'après votre âge et votre santé. D'autres formes existent, et les sections suivantes les présentent. Le titulaire de la police, la personne assurée et le bénéficiaire peuvent être trois personnes différentes: un conjoint peut, par exemple, être titulaire d'une police sur votre vie et désigner les enfants comme bénéficiaires.

Le capital-décès est généralement reçu libre d'impôt sur le revenu. L'Autorité des marchés financiers précise que le montant d'assurance vie versé par l'assureur est toujours libre d'impôt, et ajoute que de l'impôt peut quand même être payable au décès, parce que la majorité des avoirs du défunt sont présumés vendus (AMF, L'assurance vie temporaire). Ce sont deux questions distinctes, qu'il vaut mieux ne pas confondre. L'Agence du revenu du Canada apporte une exception importante: les biens transférés à l'époux ou au conjoint de fait survivant qui réside au Canada au moment du décès peuvent généralement passer sans gain en capital dans la déclaration finale, aux conditions qu'elle énonce (ARC, Gains en capital imposables sur les biens, placements, et objets). Votre comptable ou votre notaire peut vous dire si ces conditions s'appliquent à votre situation.

Quand l'assurance vie temporaire est-elle le bon choix? Quand le besoin a une date de fin. Une hypothèque qui sera remboursée, des enfants qui deviendront autonomes, un prêt d'entreprise qui sera acquitté, un conjoint dont le revenu ne suffirait pas à faire vivre le ménage seul pendant les quinze prochaines années. Chacun a sa ligne d'arrivée, connue d'avance ou presque, et une police temporaire aussi. Si le besoin prend fin de votre vivant, une protection permanente achetée seulement pour ce besoin pourrait vous avoir coûté des années de primes pour une protection dont vous n'aviez plus besoin.

Un surplus n'est pas un besoin, et la distinction évite bien des achats mal ciblés. Une personne à qui il reste de l'argent à la fin de chaque année n'a pas besoin d'assurance vie à cause de ce surplus; elle en a besoin si quelqu'un dépend d'elle. Cette page répond seulement à la question de l'assurance; savoir si le reste devrait aller à une dette, à l'épargne ou à des placements est une question pour un professionnel autorisé à conseiller sur ces produits. Pour la question de l'assurance, notez cinq réponses avant de comparer une soumission.

Une personne seule, sans personne à charge, sans dette partagée et avec assez d'épargne pour couvrir les frais funéraires n'a peut-être pas besoin d'assurance vie aujourd'hui. La raison de présenter une proposition malgré tout est plus étroite: quelqu'un qui prévoit avoir besoin d'une protection plus tard, et qui veut l'obtenir pendant qu'il est en bonne santé, peut choisir dès maintenant une petite police temporaire transformable.

Comment l'assurance vie temporaire se compare-t-elle à la protection permanente?

Ce cabinet place surtout des polices permanentes; lisez donc cette comparaison en le sachant. L'auteur est payé par commission de l'assureur lorsqu'une police est émise, qu'elle soit temporaire ou permanente. La commission est généralement liée à la prime, et une prime permanente est plus élevée pour le même capital-décès; une police permanente rapporte donc habituellement davantage au conseiller: gardez cet incitatif en tête. Les conseils et toute police viennent uniquement du Centre canadien de création de patrimoine inc. (Canadian Wealth Creation Centre Inc.), le cabinet qui publie ce site éducatif, par l'intermédiaire de ses représentants autorisés au Québec, en Ontario, en Alberta, en Colombie-Britannique, au Manitoba et au Nouveau-Brunswick. Le tableau compare des types de produits, pas tous les assureurs du Canada; demandez à tout conseiller quels contrats il a examinés, et pourquoi.

C'est pourquoi la comparaison dépend de la durée du besoin, et pourquoi une prime de départ plus basse n'est pas, à elle seule, un coût plus bas sur toute une vie. Si le besoin prend fin de votre vivant, vous pourriez avoir payé une protection permanente dont vous n'aviez plus besoin; si un besoin à vie demeure, une temporaire qui prend fin peut laisser un vide, à un âge où une nouvelle protection peut coûter plus cher ou être plus difficile à obtenir. Beaucoup de familles ont besoin des deux formes: une importante police temporaire pendant les années d'obligations les plus lourdes, avec une police permanente plus modeste en dessous. Chacune couvre la partie du besoin qui a sa propre durée.

Quiconque vous dit que l'assurance vie temporaire est toujours la réponse, ou que la protection permanente l'est toujours, décrit une préférence et non votre situation. La façon dont les formes permanentes diffèrent se trouve dans l'assurance vie entière, et les arguments contre la protection permanente, y compris ceux qui sont justes, dans les objections et les risques. La comparaison entre acheter de la temporaire et placer la différence se trouve dans la temporaire et placer la différence.

Quelles formes et quelles caractéristiques de temporaire allez-vous rencontrer?

L'assurance vie temporaire est une seule idée qui prend plusieurs formes. Certaines sont des structures, qui décident du comportement du capital-décès. D'autres sont des caractéristiques, et un même contrat en porte souvent plus d'une à la fois.

La temporaire nivelée convient à la plupart des besoins, et c'est le choix habituel pour remplacer le revenu d'une famille. La temporaire décroissante suit une dette qui diminue, et elle convient mal à tout ce qui ne diminue pas: le remplacement du revenu, les frais d'études et les frais funéraires ne baissent pas au rythme d'une hypothèque. Avant de décider, demandez au même assureur une soumission nivelée et une soumission décroissante, pour le même terme et le même montant de départ, et comparez le barème complet du capital en plus des primes: une prime plus basse peut aller de pair avec un capital-décès qui diminue.

L'Agence de la consommation en matière financière du Canada décrit l'assurance conjointe payable au premier décès comme une assurance temporaire qui verse un capital-décès lorsque le premier conjoint décède, les deux étant assurés sous la même police. Elle verse une seule fois, au premier décès, et le survivant se retrouve alors souvent sans protection s'il n'a rien prévu d'autre. Deux polices individuelles peuvent donner lieu à deux réclamations si chaque assuré décède pendant que sa propre police est en vigueur; demandez donc les deux soumissions, et comparez ce que le survivant détiendrait encore après le premier décès.

La temporaire 100 ans porte le mot temporaire, mais elle se comporte comme une protection à vie. L'AMF précise qu'elle vous couvre généralement la vie durant, même si vous dépassez 100 ans, et que certains assureurs cessent de facturer des primes à 100 ans. Comparez-la avec une protection permanente, pas avec une temporaire de vingt ans, puisque c'est de la protection à vie que vous achetez en réalité.

Comment fonctionne le renouvellement, et quand est-il sensé?

Le renouvellement prolonge le même contrat à la fin du terme. L'AMF indique que, généralement, vous n'avez pas à prouver que vous êtes toujours en bonne santé pour renouveler, et qu'un contrat renouvelé coûte plus cher que celui qui vient de se terminer. Sa page générale sur l'assurance vie ajoute que, selon votre âge et l'assureur, la prime peut être significativement plus élevée, et aller par exemple jusqu'à doubler au renouvellement (AMF, Assurance vie).

La raison tient à une arithmétique simple du risque, et elle n'a rien d'une pénalité. Au renouvellement, l'assureur protège une personne plus âgée de dix ou de vingt ans, et la prime suit. Demandez si le renouvellement est automatique à moins que vous n'annuliez, ou s'il se fait seulement à votre demande: les contrats diffèrent sur ce point, et la réponse décide qui doit agir. Demandez si votre contrat indique les primes de renouvellement dès l'achat, et lisez cette colonne avant de signer, pas vingt ans plus tard.

Le renouvellement est sensé dans deux situations. La première: votre santé a changé, et une nouvelle proposition risquerait d'être surprimée ou refusée, de sorte que le droit de continuer sans nouvelle preuve vaut le prix plus élevé. La seconde: vous n'avez besoin que de quelques années de plus, par exemple jusqu'à la fin d'une hypothèque, et une nouvelle police de longue durée dépasserait votre besoin. Si vous êtes toujours en bonne santé et avez besoin de nombreuses années de plus, une nouvelle proposition à votre âge actuel coûte souvent moins cher que le renouvellement.

Comment fonctionne la transformation?

La transformation vous permet d'échanger la totalité ou une partie de votre protection temporaire contre une police permanente, sans nouvelle preuve médicale. Elle protège une chose que personne ne contrôle, et que l'on ne peut pas racheter après coup: votre assurabilité. Si votre santé change, une police transformable garde ouverte la porte de la protection permanente, aux conditions écrites dans le contrat.

Elle a des limites, et ce sont justement elles qui justifient la lecture du contrat. La transformation n'est habituellement offerte que jusqu'à un âge ou une date énoncés, qui peuvent tomber des années avant la fin du terme lui-même. Elle n'est possible que vers les produits que le contrat nomme. La nouvelle prime est habituellement établie selon votre âge au moment de la transformation, de sorte qu'elle est bien plus élevée que la prime temporaire que vous payiez. Et la transformation ne crée à elle seule aucune valeur de rachat: la police permanente obtenue a ses propres primes et ses propres valeurs.

Avant d'acheter, posez quatre questions. La transformation est-elle incluse, ou exige-t-elle un avenant? Vers quels produits permanents? Jusqu'à quelle date ou quel âge? Sur quelle base de prime? La décision de l'exercer, et le moment de le faire, sont une question à part entière, à mettre en regard d'une nouvelle proposition, et elle est exposée dans transformer une assurance vie temporaire ou un nouveau contrat.

Que se passe-t-il quand le terme prend fin?

Quatre choses peuvent se produire, et la décision se prend plusieurs années avant l'échéance, pas dans les derniers mois.

La protection prend fin. Rien n'est versé et rien n'est rendu. Si l'obligation a pris fin elle aussi, c'est le produit qui fonctionne exactement tel qu'il a été acheté.

La protection se renouvelle, si le contrat le permet, à une prime plus élevée fixée selon votre âge, comme expliqué plus haut.

La protection est transformée, si le contrat le permet, en protection permanente sans preuve médicale, à condition d'agir avant la date limite de transformation.

Vous présentez une nouvelle proposition, ce qui est possible pour quiconque est encore assurable, à une prime fixée selon votre nouvel âge et votre santé à ce moment-là.

Inscrivez la date limite de transformation et la date de renouvellement à votre agenda le jour où la police arrive. Ne comptez pas sur un rappel: demandez à votre assureur quels avis il envoie, et faites-vous confirmer les deux dates par écrit.

Qu'est-ce qui fait varier le prix de l'assurance vie temporaire?

L'assurance vie temporaire est tarifée selon la probabilité d'une réclamation à l'intérieur d'une période définie, de sorte que la prime suit les faits qui déplacent cette probabilité. Il n'existe pas de prix unique au Canada. Un chiffre type, sans votre âge, votre santé et un assureur rattaché, induirait en erreur, et même une soumission n'est qu'une estimation: c'est l'offre écrite que l'assureur fait après la tarification qui donne le prix réel.

L'âge est le facteur le plus important. Le statut de fumeur est le facteur le plus important que vous contrôlez, et il vaut la peine de demander comment l'assureur classe le cannabis et le vapotage, puisque cela peut décider de votre classe de tarification. La santé et les antécédents familiaux sont établis à la tarification. La durée du terme compte, puisqu'un terme de trente ans tarife trente années de risque. Le montant de protection compte aussi, sans être proportionnel: le coût par tranche de mille dollars de protection peut baisser pour des montants plus élevés, alors demandez à chaque assureur où se situent ses paliers de montant. La profession et les activités comptent lorsqu'elles présentent un risque plus élevé. Les avenants, comme l'exonération des primes, ajoutent leur propre coût. La fréquence de paiement peut aussi compter: demandez si douze versements mensuels coûtent plus cher, sur une année, qu'un seul versement annuel.

Pour comparer des soumissions, demandez à chaque assureur ou conseiller une soumission écrite établie sur la même base, et remplissez vous-même ce tableau à partir de ces soumissions écrites. Deux soumissions qui diffèrent sur l'une des lignes ci-dessous ne sont pas encore comparables, même si leurs primes se ressemblent à première vue.

Comment la tarification fixe-t-elle votre prix?

La tarification est l'étape qui fixe le prix, et celle que les proposants comprennent le moins. L'assureur estime la probabilité d'une réclamation pendant le terme, et tout ce qu'il demande sert à cette estimation; rien n'est demandé par simple curiosité.

Il examine votre âge et votre statut de fumeur; votre taille et votre poids; vos antécédents médicaux personnels; vos antécédents familiaux, en particulier de maladie cardiaque et de certains cancers avant un âge donné; votre dossier de conduite; votre profession; et des activités comme la plongée, l'escalade ou le pilotage. Selon l'assureur, le montant et vos réponses, la tarification peut aussi s'appuyer sur des dossiers médicaux, des mesures ou des examens, comme une visite paramédicale; demandez ce qui sera exigé avant de présenter la proposition. Chaque étape est détaillée dans la tarification en assurance vie.

Le résultat est une classe de tarification. Chaque assureur nomme et définit ses classes à sa façon, et une surprime peut s'ajouter lorsque le risque est plus élevé. Demandez quelle classe l'offre écrite vous attribue réellement, et si elle correspond à celle que la soumission supposait. Une seule classe d'écart peut changer la prime pendant tout le terme; la question vaut donc d'être posée avant de signer. L'écart entre les classes, pour la même protection, peut être important, et il se décide sur des faits largement fixés au moment où vous présentez la proposition.

Répondez à chaque question au complet, y compris ce qui paraît mineur ou gênant. Une fausse déclaration ou une omission importante peut permettre à l'assureur de contester le contrat ou une réclamation. Pendant le délai de contestation, fixé par la loi provinciale sur les assurances, généralement les deux premières années où le contrat est en vigueur, et que votre contrat reprend, cela peut s'appliquer même à une erreur de bonne foi; après ce délai, l'assureur doit généralement démontrer une fraude. Au Québec, l'article 2424 du Code civil prévoit qu'en l'absence de fraude, une fausse déclaration ou une réticence sur le risque ne justifie pas l'annulation ou la réduction d'une assurance en vigueur depuis deux ans (Code civil du Québec, art. 2424). C'est une raison de plus pour relire votre proposition avant de la signer, puisque ce sont vos réponses qui seront examinées en cas de réclamation. Les conséquences sont exposées dans la fausse déclaration à la proposition.

Une surprime n'est pas toujours permanente. Lorsqu'une surprime a été appliquée pour un problème de santé depuis résolu ou désormais maîtrisé, demandez à l'assureur s'il accepte de la réexaminer, quelles preuves il exige et si des frais s'appliquent. Une classe plus favorable n'est pas garantie, mais si l'assureur accepte, la prime peut baisser pour le reste du terme. Gardez une copie de vos résultats médicaux récents: ils appuient la demande.

De quel montant de protection avez-vous besoin, et pour combien de temps?

Le montant est une arithmétique avec vos propres chiffres: ce que votre famille devrait encore, le revenu qu'elle perdrait et ce qu'elle possède déjà. Le terme correspond au nombre d'années que durent ces besoins, ni plus ni moins.

Estimez le manque à gagner annuel du ménage après le décès: le revenu perdu, moins ce que gagnerait réellement le conjoint survivant, plus les frais de garde ou les autres travaux que vous faites aujourd'hui sans être payé, pendant le nombre d'années où il durerait (jusqu'à l'autonomie des enfants, ou jusqu'à la retraite d'un conjoint, sont les deux réponses courantes). Ajoutez ensuite les obligations ponctuelles qui ne figurent pas déjà dans ces coûts annuels: les dettes qui resteraient, hypothèque comprise, les études, une personne à charge qui aura besoin d'un soutien à vie ou une convention de rachat dans une entreprise. Retranchez seulement les ressources réellement disponibles pour ces besoins, comme l'épargne qui n'est pas réservée à autre chose et les autres assurances. Ce qui reste, c'est l'écart à couvrir: une estimation, et non un montant recommandé par un assureur.

Exemple illustratif. Supposons une hypothèque restante de 300 000 $, un remplacement du revenu de 50 000 $ par année pendant 10 ans (500 000 $), des frais d'études de 40 000 $ et des frais funéraires de 20 000 $, pour des besoins de 860 000 $. Supposons une épargne de 60 000 $ et une assurance collective de 100 000 $ au travail, pour 160 000 $ disponibles. L'écart est de 700 000 $. Si la protection collective prenait fin avec l'emploi, l'écart serait de 800 000 $. On suppose que les 50 000 $ par année représentent le manque à gagner après le revenu propre du conjoint survivant, et qu'ils couvrent ses propres frais de subsistance et les frais de garde. Ils excluent aussi les versements hypothécaires; s'ils les incluent, retirez-les avant d'ajouter le solde de l'hypothèque, sinon l'hypothèque est comptée deux fois. Ces chiffres hypothétiques ne tiennent compte ni de l'inflation ni du rendement de l'argent une fois versé, et ils ne constituent pas un montant recommandé. Refaites le calcul avec vos propres chiffres: c'est l'exercice qui compte, bien plus que le résultat de l'exemple.

Mettez l'écart à l'épreuve de l'inflation, d'une période plus longue de remplacement du revenu, de la perte de la protection collective et de votre capacité de payer, puis comparez les montants de protection que vous pourrez continuer de payer. L'assurance vie temporaire coûte assez peu pour que l'écart de prime entre une protection suffisante et une protection insuffisante soit souvent faible chaque mois, et très lourd dans ses conséquences.

Faites correspondre le terme à l'obligation plutôt que d'accepter une durée par défaut. Vingt ans est un choix courant, et il n'est pas automatiquement le bon. S'il reste dix-huit ans à l'hypothèque, c'est ce nombre qui compte; si le plus jeune enfant termine ses études dans quatorze ans, c'est celui-là. Lorsque deux besoins prennent fin à des dates différentes, certaines familles détiennent deux polices de durées différentes, par exemple une plus longue établie sur l'hypothèque et une plus courte pour le remplacement du revenu, ce qui peut coûter moins cher au total qu'une seule longue police établie sur le montant le plus élevé.

Quand acheter une assurance vie temporaire?

Quand quelqu'un subirait un tort financier à votre décès. Ce moment arrive habituellement avec une hypothèque, un conjoint ou un enfant, et non avec un anniversaire.

Présenter une proposition plus jeune réduit habituellement une première soumission comparable. Votre prix et votre admissibilité futurs dépendront de l'assureur, de votre santé et de la tarification à ce moment-là; comparez donc une soumission actuelle plutôt que de présumer ce que l'avenir coûtera. Ce qui s'épuise vraiment, c'est l'assurabilité: quelqu'un qui prévoit avoir besoin d'une protection plus tard est habituellement mieux placé en présentant une proposition pendant qu'il est en bonne santé qu'en attendant un moment qui semble décisif. Personne ne devrait vous presser, et une décision qui se mesure en décennies vaut bien une semaine de réflexion.

La protection collective au travail suffit-elle?

Beaucoup de salariés ont une assurance vie collective, et on la prend souvent pour un plan complet. C'est un complément utile, souvent offert à peu de frais, qui a trois faiblesses qu'il vaut la peine de connaître avant de compter dessus.

Elle prend habituellement fin avec l'emploi. Une mise à pied, une démission ou une maladie qui arrête votre travail peut aussi arrêter votre protection, et ce sont précisément les moments où une famille est la plus exposée. Le montant correspond souvent à un multiple du salaire; votre brochure d'avantages sociaux indique le chiffre, et il peut ne pas couvrir une hypothèque et plusieurs années de revenu perdu. Enfin, la protection collective de base est souvent accordée sans preuve médicale individuelle, mais les montants facultatifs ou plus élevés peuvent en exiger une; votre brochure d'avantages sociaux précise lesquels. Cette facilité est utile, mais la protection appartient au régime, non à la personne, et on ne peut donc pas s'y fier comme arrangement permanent.

Certains régimes collectifs permettent une transformation en police individuelle au départ, habituellement dans un court délai et sans preuve médicale. Vérifiez dès maintenant si le vôtre le permet et combien de temps dure ce délai. Établissez ensuite votre propre protection sur l'écart qui resterait si la protection collective prenait fin demain.

Faut-il plutôt prendre l'assurance prêt hypothécaire de votre prêteur?

L'assurance vie offerte par un prêteur au moment du financement et une assurance vie temporaire personnelle font des travaux différents, et elles se comparent mal sur trois points.

L'Agence de la consommation en matière financière du Canada décrit clairement le produit du prêteur (ACFC, Produits d'assurance prêt hypothécaire facultatifs). Il est facultatif: vous n'êtes pas tenu de vous le procurer pour que votre demande de prêt soit approuvée, le prêteur ne peut pas insister pour que vous l'achetiez, et vous devez donner votre consentement exprès. Autrement dit, la décision vous revient entièrement, et rien ne vous oblige à la prendre le jour même où vous signez le financement. Le prêteur hypothécaire est le bénéficiaire et reçoit le capital-décès, pas votre famille. Le capital baisse à mesure que vous remboursez et que le solde diminue, alors que les primes, elles, ne changent pas. Et vous pouvez vous procurer une assurance vie hypothécaire auprès de votre prêteur, d'une compagnie d'assurance ou d'une institution financière.

Une police temporaire personnelle fonctionne autrement. Elle verse le capital-décès au bénéficiaire que vous désignez, qui décide quoi en faire: rembourser l'hypothèque, garder l'argent pour remplacer le revenu, ou les deux. La protection du prêteur peut prendre fin si vous transférez l'hypothèque chez un autre prêteur ou refinancez, alors qu'une police dont vous êtes titulaire reste avec vous. Demandez aussi au prêteur à quel moment votre admissibilité est vérifiée: à la souscription, ou seulement lors d'une réclamation.

Détenir vous-même la police garde la protection, et le choix, dans votre famille, peu importe ce qui arrive plus tard à l'hypothèque.

Comment bien désigner un bénéficiaire?

La ligne du bénéficiaire décide qui sera payé et si l'argent passera par votre succession, ce qui en fait l'une des lignes les plus lourdes de conséquences de toute la proposition. La remplir correctement ne coûte rien, et la revoir de temps en temps non plus.

Lorsqu'un bénéficiaire autre que votre succession est valablement désigné, l'assureur lui verse normalement le capital directement, et l'argent ne fait pas partie de votre succession, ce qui le tient habituellement à l'écart de l'homologation là où la province la facture. La question de savoir si des créanciers peuvent l'atteindre dépend de la désignation, de toute cession ou réclamation concurrente, et du droit provincial. Dans certaines provinces, des personnes à charge peuvent faire valoir une réclamation sur ce capital, et un tribunal peut écarter une désignation dans certains cas. Le délai de paiement dépend de l'assureur et des documents qu'il exige. Les règles sont exposées dans la désignation et ce qu'un créancier peut atteindre et dans comment une réclamation au décès est payée.

Désignez aussi un bénéficiaire subrogé. Si le bénéficiaire principal décède le premier et que personne d'autre n'est désigné, le capital tombe dans la succession, ce qui est justement le résultat que la désignation devait éviter. Si un bénéficiaire est mineur, l'Agence de la consommation en matière financière du Canada suggère d'établir une fiducie et de désigner un fiduciaire ou un administrateur; les options sont exposées dans un bénéficiaire mineur.

Au Québec, la désignation, par le titulaire de la police, de son conjoint marié ou uni civilement comme bénéficiaire, dans un écrit autre qu'un testament, est irrévocable à moins de stipulation contraire (Code civil du Québec, art. 2449). Il faut la permission écrite d'un bénéficiaire irrévocable avant d'apporter des changements; si vous voulez que la désignation soit révocable, demandez à l'assureur comment l'inscrire au moment de la proposition. L'effet d'une séparation et d'un divorce sur une désignation est exposé dans le patrimoine familial et la désignation de bénéficiaire.

Révisez la désignation après tout changement dans votre famille: un mariage, une séparation, une naissance, un décès. L'assureur paie la personne désignée, et non celle que vous aviez en tête; une désignation faite il y a dix ans reflète une famille qui n'existe peut-être plus.

Que vérifier dans le contrat avant de signer?

Chaque ligne ci-dessous est inscrite au contrat ou au tableau des garanties de la police. Lisez-les une fois, au départ, pour que la fin du terme ne vous réserve aucune surprise.

Chaque question a sa bonne personne pour y répondre. Votre conseiller en assurance répond sur le besoin, le montant, la durée du terme, les contrats offerts et la façon dont il est rémunéré. L'assureur répond, par écrit, sur le barème de renouvellement, la date limite de transformation, les exclusions, le délai de grâce et le délai d'annulation. Votre prêteur répond sur ce que couvre son assurance prêt hypothécaire et sur le moment où l'admissibilité est vérifiée. Un comptable répond aux questions sur une société titulaire d'une police. Un avocat ou un notaire répond aux questions sur un fiduciaire pour un mineur, les désignations au Québec et les familles recomposées.

Quelles sont les erreurs courantes?

Choisir le terme par défaut. Faites-le correspondre à l'obligation réelle, pas au nombre le plus courant ni à celui qu'on vous propose d'emblée.

Acheter trop peu parce que la prime était le seul chiffre comparé. Comparez d'abord l'écart à couvrir, ensuite la prime; l'inverse mène presque toujours à une protection trop mince.

Renoncer à la transformation sans demander ce qu'elle coûte. La transformation est la seule caractéristique qui protège votre assurabilité. Demandez si elle est incluse, vers quels produits et jusqu'à quand, avant de conclure qu'elle ne vaut pas la peine.

Manquer un versement. Après le délai de grâce, la protection prend fin, à moins que la police ne soit remise en vigueur selon les conditions du contrat. Faites prélever la prime automatiquement, et appelez l'assureur sans attendre si un paiement échoue.

Présumer que la protection pourra être remplacée plus tard. L'assurabilité est le seul facteur que personne ne contrôle, et elle peut changer sans prévenir, à n'importe quel âge.

Confondre l'assurance vie temporaire et un revenu à vie. Une rente viagère répond à un autre besoin: un revenu auquel vous ne pouvez pas survivre. Elle ne remplace pas un capital-décès.

Où l'assurance vie temporaire s'inscrit-elle dans un plan plus long?

L'assurance vie temporaire est la bonne réponse à un besoin temporaire. Elle expire et ne laisse rien derrière elle, ce qui n'est pas un défaut: c'est ce qui explique que sa prime soit plus basse. Ce qu'elle peut faire, si le contrat est transformable, c'est garder une porte ouverte.

La transformation est cette porte. Elle ne crée à elle seule ni valeur de rachat ni capacité d'emprunt: la police permanente obtenue a ses propres primes et ses propres valeurs, et sa valeur de rachat se bâtit lentement.

Pour certaines familles, cette porte mène à ce que ce cabinet appelle La Souveraineté Financière Infinie™, une marque déposée de José Salloum: une protection permanente organisée pour que sa valeur de rachat puisse servir du vivant de l'assuré, selon un plan que la famille respecte. Concrètement, le titulaire est propriétaire de la police et, si le contrat le permet, peut obtenir une avance sur contrat: une avance consentie par l'assureur, garantie par la valeur de rachat. Si votre police permanente permet une avance, c'est son contrat qui fixe le plafond et les conditions d'intérêt. Vérifiez si le taux est fixe ou variable, quand les intérêts sont exigibles et comment les montants impayés touchent la protection. Les intérêts sont versés à l'assureur, et non à vous. L'avance et les intérêts impayés peuvent réduire le capital versé et mettre la protection en péril; demandez à l'assureur, par écrit, son plafond d'avance, ses conditions d'intérêt, ses avis et ses dispositions sur la déchéance. Une police temporaire ne permet rien de tout cela, puisqu'elle n'a aucune valeur de rachat à donner en garantie. Une avance sur contrat consentie par l'assureur peut créer un gain imposable sur la police si son montant dépasse le coût de base rajusté (CBR) du titulaire immédiatement avant l'avance (Loi de l'impôt sur le revenu, par. 148(1) et 148(9), définition de disposition, al. b)). Un remboursement admissible peut donner droit à une déduction, limitée par l'alinéa 60s). Le prêt d'un prêteur distinct, garanti par la cession de la police, n'est pas en soi une disposition (al. f)); ses intérêts, son approbation, ses conditions de remboursement et ses autres effets fiscaux doivent être examinés séparément. Aucun de ces deux arrangements ne crée d'argent sans coût d'emprunt. La suite est expliquée dans quand une avance sur contrat devient imposable.

La méthode dont elle s'inspire est celle que Nelson Nash, agent d'assurance vie pendant 35 ans, a nommée The Infinite Banking Concept®, une marque déposée d'Infinite Banking Concepts, LLC. Ni ce cabinet ni son auteur ne sont affiliés à cette société ou au Nelson Nash Institute, ni commandités ou approuvés par eux, et aucune police n'est une institution de dépôt. C'est exposé ici, y compris à qui cela ne convient pas.

Si vous n'avez encore rien souscrit, les six raisons pour lesquelles une personne dans la vingtaine ne devrait habituellement pas prendre un contrat permanent, et les trois cas étroits où elle le pourrait, se trouvent dans le premier contrat à vingt-cinq ans. Rien ici ne plaide contre l'assurance vie temporaire. Cela plaide pour l'acheter sous la forme qui ne ferme pas de porte, et pour savoir de quelle porte il s'agit.

Qui n'a peut-être pas besoin d'assurance vie temporaire?

L'assurance vie temporaire est la bonne réponse pour un grand nombre de gens, y compris beaucoup à qui l'on vend autre chose. Elle ne convient pas à tout le monde, et le dire clairement fait partie de la réponse.

Vous n'en avez peut-être pas besoin si personne ne dépend de votre revenu, si vous ne partagez aucune dette et si votre épargne couvrirait les frais funéraires. Vous ne devriez pas vous y fier seule si le besoin durera toute votre vie, comme des liquidités pour la succession ou une personne à charge qui aura besoin d'un soutien à vie, parce qu'elle expirera avant le besoin. Et vous ne devriez pas acheter plus que ce que vous pourrez continuer de payer: une police qui tombe en déchéance la sixième année ne protège personne la septième.

Qu'est-ce qui soutient la protection, et qui peut vous aider à décider?

L'obligation de payer appartient à l'assureur, et elle dépend de sa solidité financière. Elle n'est garantie par aucun gouvernement, et l'assurance-dépôts de la SADC ne couvre pas les polices d'assurance. Si un assureur membre fait faillite, Assuris précise que vous conservez jusqu'à 1 000 000 $ ou 90 % du capital-décès, selon le montant le plus élevé; un capital de 1 500 000 $ conserve 1 350 000 $. Vérifiez que l'assureur est membre avant de présenter une proposition. Assuris est une protection appréciable, et ce n'est pas de l'assurance-dépôts.

Le choix vous appartient, et il mérite de vrais chiffres. La personne qui peut vous aider à décider est un conseiller en assurance qui examine votre propre besoin, vos propres soumissions écrites et les lignes de renouvellement et de transformation du contrat que vous avez devant vous. Pour une première conversation, apportez la liste des personnes qui dépendent de vous, la protection que vous détenez déjà, y compris la protection collective au travail, ainsi que le terme et les dates de renouvellement et de transformation de toute police que vous avez. Aucune proposition ni aucune illustration n'est préparée pendant cet appel.

Tout ce qui se trouve ici est rédigé par une personne payée par commission de l'assureur lorsqu'un contrat est émis, ce qui est énoncé sur la page de l'auteur et au bas de chaque page.