Une somme importante arrive, et rien n'a à se décider ce mois-ci

Une succession se règle, ou une entreprise change de mains, et un montant arrive qui est plus important que toute somme unique que la personne qui le reçoit ait jamais détenue. Il arrive une fois. Il n'y a pas de deuxième tentative pour le placer, et tous ceux qui gravitent autour le savent. Le montant est unique, et l'occasion de bien faire l'est tout autant.

En quelques semaines, plusieurs personnes prendront contact. Certaines connaissent la famille depuis des années. D'autres ont lu un registre public. Presque toutes seront compétentes, la plupart seront parfaitement bien intentionnées, et chacune sera rémunérée d'une façon précise qui façonne ce qu'elle propose.

Cette page décrit la situation, les parties, et les questions qui méritent d'être posées à n'importe laquelle d'entre elles, y compris à ce cabinet. Elle ne recommande rien à personne et ne porte aucun jugement sur la convenance d'un arrangement pour une personne en particulier. Elle décrit ce que le lecteur verra venir, pour qu'il le reconnaisse en le voyant.

Le Centre canadien de création de patrimoine inc. est un cabinet d'assurance vie, et ce qui suit constitue de l'éducation sur des mécanismes plutôt qu'un conseil. C'est écrit en présumant qu'un lecteur dans cette position est capable et qu'il est simplement neuf devant une question que personne n'a l'occasion de répéter.

Ce qui s'est réellement produit

Deux événements sont arrivés en même temps et un seul est financier. Un parent est mort, ou une vie de travail s'est terminée par une signature. L'argent est la moitié la plus petite de ce qui s'est produit, et c'est la moitié qui engendre des appels téléphoniques.

Le jugement est mesurablement moins bon dans les mois qui suivent un deuil. Ce n'est pas un reproche adressé à qui que ce soit. C'est un fait humain ordinaire, il est temporaire, et c'est la raison pour laquelle le moment d'une grande décision compte autant que son contenu. Une bonne décision prise au mauvais moment reste une décision prise au mauvais moment.

La somme est inhabituelle d'une manière précise. Un ménage sait ce que coûte un mois et ce que coûte une hypothèque. Presque personne n'a d'intuition établie sur ce qu'un montant valant plusieurs fois son revenu annuel devrait faire, parce que personne n'a jamais eu à s'en former une.

Rien de tout cela ne se corrige en se dépêchant. L'intuition arrive avec l'information et avec le temps, et les arrangements offerts aujourd'hui seront offerts lorsqu'elle arrivera.

Le premier geste est habituellement de n'en poser aucun

De l'argent laissé dans un endroit ennuyeux, accessible et certain quant au montant n'est pas une décision de placement. C'est l'absence de décision, tenue délibérément pendant que le reste du portrait devient clair.

Cela étant réglé, la question suivante s'impose. Le garder coûte quelque chose et ce coût devrait être énoncé honnêtement. Un compte ordinaire perd un peu de pouvoir d'achat chaque mois, et sur des années cette érosion est sérieuse. Sur une saison elle est petite, et elle achète quelque chose de précis. L'érosion d'une saison se mesure, celle d'une erreur signée trop tôt ne se mesure pas d'avance.

Ce qu'elle achète, c'est la capacité de découvrir ce qui est réellement rattaché à l'argent. Une succession peut ne pas être réglée. Une réclamation peut être en cours. Une charge fiscale peut ne pas être chiffrée. Une promesse peut avoir été faite à un frère ou à une sœur sans que personne l'ait écrite.

Une décision prise avant que cela soit connu n'est pas une décision, c'est une supposition avec de la paperasse. Les gens qui décrivent des regrets après coup mentionnent rarement les mois où ils ont gardé des liquidités. Ils mentionnent la chose qu'ils ont signée la sixième semaine.

Qui prendra contact, et pourquoi

Les professionnels déjà impliqués se parleront entre eux. Un notaire, un avocat, un comptable et un liquidateur travaillent tous sur le dossier, et une référence qui circule entre eux relève de la conduite professionnelle ordinaire et non d'une manœuvre.

Les institutions qui détiennent l'argent feront une offre. Une institution de dépôt dont le relevé affiche le solde a un intérêt commercial à ce qu'il y reste, et la personne qui appelle suit généralement un processus d'employé et non elle n'a un dessein sur quiconque. L'offre est une offre, elle se lit comme telle, et elle n'oblige à rien.

Des sociétés de placement et des cabinets d'assurance prendront contact, celui-ci compris. Chacun est payé différemment: un pourcentage annuel de l'actif sous gestion, une commission de l'assureur lorsqu'un contrat est émis, des honoraires fixes pour un avis, ou une combinaison décrite dans un document.

La famille aura des opinions, et elles seront sincères. Un frère avec une hypothèque, un enfant adulte avec une idée d'entreprise et un cousin avec une conviction forte au sujet de l'immobilier sont présents dans la plupart des versions de cette histoire. Aucun n'est un conseiller professionnel et aucun ne porte la conséquence.

La façon dont une personne est payée façonne ce qu'elle remarque. Ce n'est pas une accusation de malhonnêteté. C'est une description de la manière dont l'attention fonctionne dans tous les métiers, et c'est la raison pour laquelle la question de la rémunération, plus bas, vient en premier et non en dernier. Savoir comment une personne est payée ne dit pas si elle a raison, mais cela dit où regarder pendant qu'elle parle.

L'urgence est l'avertissement le plus fiable

Une somme importante n'a pas besoin d'être engagée rapidement. Les contrats d'assurance, les régimes enregistrés, les structures de placement et l'immobilier existeront tous encore le trimestre prochain, et aucun mécanisme décrit sur ce site ne devient indisponible parce que quelqu'un y a réfléchi pendant quatre mois.

La pression à signer est donc une information sur la personne qui l'exerce. Une fenêtre qui se referme, un taux qui expire, une allocation réservée jusqu'à vendredi: chacune devrait être accueillie par une question sur ce qui se referme exactement et à quelle date exactement. La réponse est fréquemment que rien ne se referme. Une fenêtre qui se referme réellement a une date, et cette date se vérifie.

Il existe une exception honnête et elle mérite d'être énoncée avec justesse. L'assurabilité médicale évolue avec la santé et avec l'âge, de sorte que quiconque envisage une assurance a une raison véritable d'entamer une proposition et non de la reporter indéfiniment. Entamer une proposition n'équivaut pas à engager une somme importante.

Quiconque ne tolère pas un lecteur lent vous apprend quelque chose d'utile. Un arrangement qui ne fonctionne que s'il est accepté ce mois-ci est un arrangement dont les mérites n'auraient pas survécu à une deuxième lecture.

Questions à poser à quiconque prend contact, y compris à ce cabinet

Comment êtes-vous payé sur ceci, en mots simples. Y compris ce qui est versé par un tiers, ce qui est versé dans le temps, et ce qui change si un produit différent est choisi à la place.

Que coûterait de quitter en deuxième année, en cinquième année et en dixième année. Les frais de sortie sont l'endroit où vit réellement la différence entre un arrangement souple et un engagement permanent, et ils figurent rarement à la première page.

Quelles parties de ceci sont contractuelles et lesquelles sont des projections. Un barème garanti et une valeur illustrée au-dessus de lui sont deux choses différentes imprimées dans le même document, et elles devraient être lues séparément. Contractuel veut dire que l'assureur s'y engage par écrit, et projection, qu'il l'estime sans s'y engager.

Qu'est-ce qui doit être vrai pour que cela fonctionne comme décrit. Chaque arrangement repose sur des hypothèses. Une personne capable d'énoncer clairement ses propres hypothèses est une proposition différente de celle qui présente un résultat comme s'il s'agissait d'arithmétique.

Que suggéreriez-vous à quelqu'un qui ne voudrait rien faire pendant un an. La réponse à cette question en dit plus sur le conseiller que sur l'année, et c'est la question que cette page aimerait le plus voir un lecteur apporter dans chaque rencontre qu'il accepte.

Et sur quoi n'êtes-vous pas autorisé à conseiller. Un cabinet qui nomme sa propre frontière décrit comment il se comportera à toutes les autres, et la frontière de ce cabinet est exposée dans la section suivante et non laissée à deviner.

Ce que ce cabinet n'est pas

Le Centre canadien de création de patrimoine inc. est certifié pour les produits d'assurance. Ses représentants ne sont pas autorisés à donner des conseils en placement, et rien sur cette page ni ailleurs sur ce site ne recommande un titre, un fonds, un portefeuille ou une répartition.

Ce dans quoi investir est une question pour un conseiller en placement autorisé. Quelqu'un qui a rencontré la personne, vu la position entière, compris les obligations rattachées à l'argent et assumé la responsabilité professionnelle de sa recommandation. Autorisé veut dire inscrit pour ce travail précis, ce qu'un permis d'assurance n'est pas.

La façon dont la somme est imposée est une question pour un comptable. Les règles diffèrent selon la province, selon la structure retenue pour une vente d'entreprise et selon ce que la succession a déjà payé, et elles changent d'une année à l'autre.

Une page qui répondrait à l'une ou à l'autre vaudrait moins, et non plus. La valeur d'une frontière tient à ce qu'elle soit visible de l'extérieur, et un cabinet prêt à répondre hors de son permis a déjà montré comment il traite les limites en général. La frontière est aussi ce qui permet au lecteur de savoir quand cette page a fini de parler.

Les questions fiscales, qui appartiennent à un comptable

Une succession est imposée dans la déclaration finale du défunt. Le droit canadien ne connaît pas d'impôt successoral au sens employé ailleurs et considère plutôt les biens comme disposés au décès, ce qui produit une charge que la succession règle avant que les bénéficiaires ne reçoivent quoi que ce soit.

Ce qu'un bénéficiaire reçoit est une question distincte de ce que la succession a payé. Les deux sont constamment discutées comme une seule, et la différence compte particulièrement lorsqu'un immeuble, une société ou un régime enregistré est en cause. Une même somme peut être décrite de deux façons selon qu'on regarde ce qui a été payé ou ce qui a été reçu.

Une vente d'entreprise se règle à la clôture et non après. La structure retenue pour la transaction détermine son traitement, les décisions de structure ne peuvent être reprises une fois les documents signés, et c'est l'argument le plus fort en faveur d'un avis professionnel avant une vente et non après.

Aucun chiffre n'apparaît sur cette page, délibérément. Les règles, les taux et les seuils sont modifiés, et un chiffre périmé sur une page dont une famille se sert est pire qu'aucun chiffre, parce qu'il a l'apparence du savoir. Les chiffres courants viennent de l'Agence du revenu du Canada ou du comptable de la famille.

En quoi une vente d'entreprise diffère d'un héritage

Le vendeur l'a habituellement vue venir. C'est la plus grande différence pratique. Une vente peut se préparer pendant des années, et les décisions les plus importantes étaient offertes avant la clôture et non après. Voir venir est un avantage seulement si l'on s'en sert, et bien des vendeurs ne s'en servent qu'après.

Le produit peut se trouver dans une société et non entre les mains d'une personne. Lorsqu'une société détient l'argent, un ensemble de considérations entièrement différent s'applique, et l'ordre de ce qui en est retiré et à quel moment appartient au comptable qui a préparé la transaction.

Un vendeur vient de perdre un rôle en même temps qu'il a acquis une somme. Les gens qui ont dirigé quelque chose pendant vingt ans décrivent fréquemment l'année suivant une vente comme plus difficile que prévu, et une décision prise dans cette année-là mérite la même patience qu'une famille endeuillée. La perte n'est pas financière, et elle pèse sur des décisions qui le sont.

Et un vendeur est souvent approché avec la prochaine aventure en quelques mois. L'argument en faveur de l'attente s'applique ici avec plus de force et non moins, parce que la crédibilité de la personne qui approche est habituellement la partie la plus solide de la proposition, comme le dit du domaine en général la page sur ce que les critiques ont raison de dire.

La Souveraineté Financière Infinie™, et à qui l'idée appartient

L'idée de fond appartient à quelqu'un d'autre et est décrite dans ses propres écrits. La méthode que Nelson Nash a nommée The Infinite Banking Concept® est une marque d'Infinite Banking Concepts, LLC, et ni le Centre canadien de création de patrimoine inc. ni José Salloum n'est affilié à cette organisation ni approuvé par elle.

La Souveraineté Financière Infinie™ est une marque déposée de José Salloum, qui nomme une discipline plus étroite menée sur une vie entière: qu'un ménage ayant des besoins de capital répétés détienne lui-même ce capital et non de demeurer à perpétuité le client de celui d'un autre.

En pratique, cela signifie du capital détenu dans un contrat de vie entière avec participation émis par un assureur sous réglementation fédérale. Le contrat accumule une valeur contractuelle, et lorsque du capital est nécessaire une avance sur contrat est prise selon les modalités que le contrat fixe.

C'est une affirmation modeste et non une grande. Rien là-dedans n'est gratuit ni rapide, l'assureur exige de l'intérêt sur une avance, et ce qui change est la destination de la marge de financement et non son existence. Modeste veut dire que l'idée ne promet pas de supprimer le coût du capital ou de le rendre indolore.

Ce que fait un contrat avec participation, et ce qu'il ne fait pas

C'est d'abord de l'assurance vie. Le montant versé au décès est la raison d'être du contrat, et tout exposé qui commence par la fonction de capital a décrit la deuxième chose comme si elle était la première.

La valeur s'accumule lentement et le moins dans les premières années. Les coûts d'un contrat avec participation tombent surtout au début, de sorte que la valeur disponible en troisième année est sensiblement inférieure à ce qui a été versé, ce qui est exposé en détail sous les coûts réels.

Ce n'est pas un placement et une comparaison honnête sur le rendement lui est défavorable. Une personne dont la question porte sur la croissance d'une somme a posé une question de placement, et celui qui y répond détient un permis en placement et non en assurance. Croissance et protection sont deux questions, et le permis qui répond à l'une ne répond pas à l'autre.

Cela ne réduit la facture fiscale de personne. Rien de ce qui est décrit ici n'est une déduction, et toute suggestion qu'une prime serait une façon de payer moins d'impôt cette année est simplement fausse.

Et cela ne survit pas au fait d'être commencé puis abandonné. Un contrat racheté tôt rend moins que ce qui y a été versé, définitivement, et c'est pourquoi une prime qui dépend d'une bonne année est une prime qui finira par échouer.

Ce qui soutient le contrat

Les obligations de l'assureur émetteur, et rien d'autre. Elles dépendent de la solidité financière continue de cet assureur et ne sont soutenues par aucun gouvernement, ce qui est une position sensiblement différente de celle d'un dépôt auprès d'une institution de dépôt sous charte fédérale. Ce qui veut dire que la question à poser porte sur l'assureur lui-même, et non sur quelque filet public derrière lui.

Assuris protège les titulaires de police canadiens à l'intérieur de ses limites publiées lorsqu'un assureur vie fait défaut. C'est significatif, ce n'est pas une protection des dépôts, et la différence mérite d'être comprise avant un long engagement plutôt qu'après.

Les participations ne sont pas garanties. Elles sont déclarées annuellement à la discrétion du conseil de l'assureur selon l'expérience du compte de participation, et le rendement passé n'indique pas les résultats futurs.

À qui cela ne convient pas

À qui doit encore de l'argent coûteux. Liquider un solde à taux élevé est un résultat certain et la certitude vaut beaucoup contre tout ce qui est projeté. Le dire coûte des affaires à ce cabinet, et cela se dit quand même.

À qui a des obligations non résolues rattachées à la somme. Une succession non réglée, une réclamation en cours, une facture fiscale non chiffrée ou un engagement pris envers un proche passent tous avant toute décision de placement.

À qui pourrait avoir besoin du montant entier d'ici quelques années. Un départ hâtif d'un contrat permanent est une perte permanente et non un report, et aucune conception n'y change rien.

À qui n'a une capacité de prime que si la somme elle-même s'épuise. Un engagement mesuré en décennies doit être payable à même le revenu ordinaire, et non à même le solde qu'il est censé préserver. Une prime payée avec la somme consomme ce que le contrat était censé protéger.

Et à qui n'a pas encore parlé à un comptable ou à un conseiller en placement autorisé. Une décision prise avant ces conversations est une décision prise sans la moitié de l'information pertinente. Les deux conversations coûtent peu et n'engagent à rien.

Des gestes qui ne coûtent rien et n'engagent personne

Écrire ce qui est réellement rattaché à l'argent. Les obligations, les promesses, les réclamations en cours et tout ce que la succession ou la clôture n'a pas encore réglé. La liste est habituellement plus longue qu'on ne s'en souvient et elle change le sens du nombre.

Poser la question de la rémunération à chaque personne qui prend contact. Une phrase, posée à tous également, et les différences entre les réponses sont plus instructives que n'importe laquelle des réponses prise seule.

Porter la question fiscale au comptable de la famille avec les documents. Pas à un site Web, pas à un forum, et pas à une page écrite par quelqu'un qui touche une commission lorsqu'un contrat est émis.

Décider quand la décision sera prise, et non ce qu'elle sera. Une date fixée d'avance retire la pression de chaque conversation d'ici là, parce qu'une personne qui a déjà choisi un mois ne peut être bousculée vers une semaine. La date protège la personne de sa propre hâte autant que de celle des autres.

Trois de ces quatre gestes ne rapportent rien à personne, ce qu'il vaut la peine de savoir au sujet de l'ordre dans lequel les suggestions sont habituellement faites.

Où se trouve le reste

L'ordre dans lequel les décisions d'un ménage se prennent habituellement est exposé dans les finances familiales, et le mécanisme du contrat lui-même est décrit dans le fonctionnement de la police. Lorsqu'une partie d'une somme est destinée aux études d'un enfant, les véhicules offerts pour cela sont décrits sous un coût connu à une date connue. Lorsque c'est plutôt le nombre d'années de revenu qui a diminué, la situation est décrite sous se requalifier en milieu de carrière et l'horizon qui a raccourci. Chacune se lit indépendamment des autres. Une décision de cette taille peut attendre une semaine.