Combien de polices d'assurance vie peut-on détenir?

Aucune loi ne limite le nombre de polices d'assurance vie que vous pouvez détenir au Canada. Aucune loi canadienne ne fixe de nombre maximal de contrats. La limite qui compte porte sur le montant de protection, et ce sont les assureurs qui la fixent. Chaque assureur décide combien il acceptera d'émettre sur la vie d'une personne. Il pèse une nouvelle demande avec tout ce qui est déjà en vigueur ou demandé sur cette vie. Au décès de la personne assurée, chaque police alors en vigueur verse sa propre prestation, selon ses propres conditions.

Les questions vraiment utiles viennent donc après cette première question. Qui peut être titulaire d'une police sur la vie de qui? Comment l'assureur décide-t-il du total? Que devez-vous lui déclarer? Et une fois que vous détenez deux ou trois polices, comment faire pour qu'elles servent encore les personnes pour qui vous les avez achetées? Chacune de ces questions trouve sa réponse dans les sections qui suivent, avec les règles du Québec placées à côté de celles des autres provinces.

Combien de polices d'assurance vie peut-on détenir au Canada?

Autant que les assureurs acceptent d'en émettre. Le nombre de contrats n'est pas ce qui vous limite. Un ménage peut arriver à quatre polices sans l'avoir prévu: une assurance temporaire pour l'hypothèque, une deuxième à l'arrivée des enfants, une police permanente plus tard pour un besoin qui ne s'éteint pas, et une assurance collective par l'employeur en plus. Aucune n'est de trop, parce que chacune a été achetée pour un travail différent, à un moment différent de la vie du ménage.

Deux questions distinctes se cachent dans celle que l'on pose, et il vaut mieux les séparer. Deux autres en découlent.

Autrement dit, le nombre de contrats est libre. Le montant total de protection, lui, ne l'est pas.

Être titulaire d'une police et le montant sur une même vie

Le titulaire d'une police et la personne assurée sont souvent la même personne, mais pas forcément. Le titulaire signe le contrat, paie la prime et en garde le contrôle, c'est-à-dire qu'il prend les décisions qui le concernent: la désignation de bénéficiaire, une avance sur contrat, un rachat. La personne assurée est celle dont le décès rend la prestation payable. Garder ces deux rôles séparés éclaire deux points. Vous pouvez être titulaire de plusieurs polices sur des vies différentes. Et plusieurs titulaires peuvent détenir des polices sur la même vie.

Être titulaire d'une police sur la vie d'une autre personne exige une assise légale. Au Québec, l'article 2418 du Code civil rend nul le contrat d'assurance individuelle si, au moment où il est conclu, le preneur n'a pas d'intérêt assurable dans la vie de la personne assurée, à moins que celle-ci n'y consente par écrit. L'article 2419 énumère qui a cet intérêt: vous dans votre propre vie, puis dans celle de votre conjoint, de vos descendants et de ceux de votre conjoint, des personnes qui contribuent à votre soutien ou à votre éducation, de votre personnel, et de toute personne dans la vie de laquelle vous avez un intérêt pécuniaire ou moral (Code civil du Québec, LégisQuébec). Dans les autres provinces, la loi sur les assurances de chaque province établit sa propre liste des personnes dans la vie desquelles on a un intérêt assurable, et le consentement écrit de la personne assurée joue le même rôle.

L'intérêt assurable ne fixe aucun montant. Le montant est une décision distincte de l'assureur, et il regarde la vie assurée, non le titulaire. Supposons que votre conjoint soit titulaire d'une police de 500 000 $ sur votre vie et que vous soyez titulaire d'une police de 750 000 $ sur votre propre vie. Un assureur à qui l'on demande plus de protection sur vous s'attendra à ce que les deux soient déclarées. Il pèsera la nouvelle demande en l'ajoutant aux 1 250 000 $ déjà en vigueur sur votre vie. La façon dont ce plafond est établi, y compris les multiples du revenu et la justification successorale employée aux âges avancés, est exposée dans la tarification financière et l'intérêt assurable.

Chaque police verse-t-elle sa prestation?

Oui. Chaque police valide et en vigueur au décès de la personne assurée verse son propre capital-décès à ses propres bénéficiaires. Chaque police est un contrat distinct, conclu avec son propre assureur ou avec le même assureur à une autre date. Une police d'assurance vie verse la somme que prévoit son contrat. Elle ne partage pas le paiement avec d'autres polices, comme le font certaines assurances maladie ou de biens qui coordonnent leurs prestations. Trois polices de 250 000 $ sur une même vie, toutes valides et en vigueur au décès, donnent trois paiements distincts, soit 750 000 $ au total pour les bénéficiaires.

Ce qui peut empêcher une police donnée de payer vient de ce contrat et de son histoire, non du nombre de polices détenues:

• La police est tombée en déchéance. Une prime est restée impayée au-delà du délai de grâce, et le contrat a pris fin. Une police en déchéance ne verse rien, sauf si elle a été remise en vigueur selon ses propres conditions.
• L'assureur la conteste dans les deux premières années. Un assureur qui découvre une fausse déclaration importante dans la proposition peut contester le contrat, en général dans les deux ans suivant sa prise d'effet. La règle est expliquée plus bas, avec ce que vous devez déclarer.
• Une exclusion de ce contrat s'applique. Certains contrats excluent certaines causes de décès, pour une période ou de façon permanente, et chaque contrat énonce les siennes. Deux polices sur la même vie peuvent différer. Lisez donc les exclusions de chacune.
• Une avance sur contrat est en cours. L'assureur déduit de la prestation toute avance et les intérêts impayés, selon le contrat, et le bénéficiaire reçoit le montant net.

L'assurance collective au travail paie de la même façon tant qu'elle est en vigueur. L'assurance crédit liée à un prêt paie aussi, mais son certificat indique qui reçoit la prestation, comment le montant change à mesure que la dette est remboursée, et quand la protection prend fin.

Si une réclamation est refusée, la famille n'est pas sans recours: elle a un chemin à suivre, étape par étape. Demandez à l'assureur de motiver son refus par écrit et de nommer les documents sur lesquels il s'appuie. Consultez un avocat sans tarder, car des délais s'appliquent à une réclamation. Chaque étape d'une réclamation est décrite dans comment une réclamation au décès est payée au Canada.

Comment les assureurs évaluent votre protection totale

Un assureur à qui l'on demande une nouvelle protection ne regarde pas cette demande seule. La proposition demande quelles protections sont déjà en vigueur sur la personne assurée et quelles autres propositions sont en cours. L'assureur évalue ensuite le nouveau montant plus tout cela, au regard de la situation financière de la personne et du but déclaré. C'est la tarification financière, et c'est le plafond pratique du montant d'assurance qu'une même vie peut porter.

Ce qui entre dans l'évaluation:

Chaque assureur fixe ses propres lignes directrices, et aucune formule publiée ne s'applique à l'ensemble des assureurs du marché. L'âge change le portrait. Un montant facile à justifier à 35 ans, devant trente ans de revenus, peut demander une autre justification à 70 ans. L'argument repose alors sur l'impôt au décès et les liquidités de la succession plutôt que sur un revenu perdu. L'évaluation est refaite à chaque nouvelle proposition, à partir de votre situation du moment. Le plafond atteint à 40 ans n'est donc pas celui de 50 ans.

La santé fait l'objet d'un examen distinct, la tarification médicale, décrit dans la tarification de l'assurance vie. Une demande peut réussir l'examen financier et quand même recevoir une surprime, être reportée ou être refusée pour des raisons médicales.

Ce que vous devez déclarer, et ce qui arrive en cas d'omission

Commencez par ce qu'un assureur ne peut pas exiger de vous. Selon la Loi sur la non-discrimination génétique, une loi fédérale, nul ne peut obliger une personne à subir un test génétique, ni à en communiquer les résultats, comme condition pour conclure un contrat. Un contrat d'assurance vie est un contrat (articles 3 et 4). Nul ne peut non plus recueillir, utiliser ou communiquer les résultats d'un test génétique sans le consentement écrit de la personne (article 5) (Loi sur la non-discrimination génétique, Justice Canada). Les antécédents familiaux et les maladies diagnostiquées restent des questions posées. L'endroit exact où passe la ligne est expliqué dans la Loi sur la non-discrimination génétique et ce qu'un assureur peut demander.

Pour tout le reste, vous répondez avec exactitude aux questions de la proposition, y compris sur vos autres assurances. Au Québec, l'article 2408 du Code civil oblige le preneur à déclarer toutes les circonstances connues de lui qui sont de nature à influencer de façon importante l'assureur dans l'établissement de la prime, l'appréciation du risque ou la décision de le couvrir. Les lois sur les assurances des autres provinces imposent une obligation comparable. Pour la tarification financière, les protections déjà en vigueur et les propositions en cours ailleurs sont exactement ce genre de faits. C'est pourquoi le formulaire de proposition les demande directement, en toutes lettres.

Déclarez tout, sans exception: les polices individuelles, l'assurance collective au travail, l'assurance d'une association et l'assurance crédit liée à un prêt. L'assurance collective est facile à oublier, parce qu'elle est venue avec un emploi et n'a jamais ressemblé à un achat.

L'assureur peut-il vérifier? Il peut essayer. Un service du secteur, MIB, décrit son Insurance Activity Index comme un registre du nombre de fois où une personne a demandé de l'assurance au cours des deux dernières années, avec le montant demandé et la société membre qui a fait la vérification. Selon la description qu'en donne MIB elle-même, ce service suit les demandes et les vérifications. Il ne montre ni les acceptations, ni les refus, ni les protections que vous détenez. Ce n'est donc pas un registre de vos polices. Ce qui compte vraiment, ce sont les questions posées dans la proposition et les réponses que vous y donnez.

Si quelque chose a été omis, le résultat dépend de l'importance de l'omission et de la durée pendant laquelle l'assurance a été en vigueur.

• Dans les deux premières années, un assureur qui établit une fausse déclaration ou une réticence importante peut demander la nullité du contrat.
• Après deux ans en vigueur, au Québec, l'article 2424 du Code civil prévoit qu'en l'absence de fraude, la fausse déclaration ou la réticence portant sur le risque ne peut fonder la nullité ou la réduction de l'assurance (LégisQuébec). Les lois sur les assurances des provinces de common law fixent une limite comparable, en général deux ans du vivant de la personne assurée.
• La fraude reste hors de cette limite, au Québec comme dans les autres provinces, peu importe le temps écoulé.

Les détails, y compris la façon dont une remise en vigueur peut faire repartir un nouveau délai, se trouvent dans la fausse déclaration à la proposition. Si vous constatez qu'une police ou une proposition en cours a été omise dans un formulaire, avisez l'assureur par écrit dès maintenant, pendant que la situation peut se régler comme une correction.

Pourquoi détenir plus d'une police

Parce que les besoins diffèrent par leur taille et par leur durée, et qu'un seul contrat peut ne pas convenir à tous.

• Les besoins temporaires. Une hypothèque, un revenu à remplacer jusqu'à l'autonomie des enfants, un prêt d'entreprise assorti d'une échéance. L'assurance temporaire couvre une période fixe et n'accumule aucune valeur de rachat. Sa prime de départ est donc plus basse que celle d'une assurance permanente du même montant pour la même personne.
• Les besoins permanents. L'impôt payable au décès, une personne à charge qui aura toujours besoin de soutien, une succession qui aura besoin de liquidités. L'assurance permanente est conçue pour durer toute la vie tant que ses primes sont payées selon le contrat.
• Des bénéficiaires distincts. Un seul contrat peut désigner plusieurs bénéficiaires en parts, mais cela reste une seule somme divisée en pourcentages. Des contrats distincts permettent à chaque personne ou à chaque groupe de recevoir un montant défini, selon ses propres conditions.
• Les besoins de l'entreprise. La protection d'une personne clé et le financement d'une convention de rachat servent une société et peuvent être détenus par elle, ce qui est traité avec les propriétaires d'entreprise.
• Les changements avec le temps. Le revenu augmente, un enfant naît, une entreprise est achetée. Ajouter une police permet de garder l'ancienne, qui a été tarifée selon votre âge et votre santé au moment de son émission.

La superposition en est la version délibérée, planifiée dès le départ. Une protection associée à chaque obligation peut prendre fin quand cette obligation prend fin. Vous cessez ainsi de payer pour une protection dont le ménage n'a plus besoin.

Exemple illustratif: une protection superposée dans le temps

Exemple illustratif. Les chiffres ci-dessous sont des hypothèses choisies pour montrer le calcul. Ce ne sont ni des soumissions ni des valeurs d'assureur. Supposons une personne assurée de 35 ans qui détient trois sources de protection différentes:

• Police A: 500 000 $ d'assurance temporaire 20 ans, achetée pour l'hypothèque.
• Police B: 250 000 $ d'assurance temporaire 10 ans, achetée pendant que les enfants sont jeunes.
• Assurance collective au travail: 100 000 $, supposée ici égale à deux fois un salaire de 50 000 $, et en vigueur seulement tant que dure l'emploi.

Si la personne quitte son emploi la douzième année, le total passe de 600 000 $ à 500 000 $ le jour même, sans tarification, sans préavis et sans que rien ne remplace la protection perdue. Comparons une seule police temporaire 20 ans de 750 000 $. Pendant les années 1 à 10, les deux couches individuelles totalisent aussi 750 000 $. Pendant les années 11 à 20, la police unique garde 750 000 $ en vigueur, contre 500 000 $ pour les couches, et elle porte des frais de police une seule fois au lieu de deux. Pour savoir quelle structure coûte le moins, il faut obtenir des soumissions pour les deux, auprès des mêmes assureurs, pour les mêmes montants.

Supposons maintenant que, la troisième année, cette personne demande 400 000 $ de plus pour couvrir un prêt d'entreprise. L'assureur ne pèse pas 400 000 $, mais 1 250 000 $: les 850 000 $ déjà en vigueur plus les 400 000 $ demandés. Il compare ce total au revenu de la personne, à ses dettes, à ses personnes à charge et au but déclaré de la nouvelle protection.

Les avantages et les inconvénients de plusieurs polices

Aucun de ces points ne tranche la question à lui seul. Ce qui compte plus que le nombre, c'est de savoir si chaque police a encore un travail à faire.

L'assurance collective et l'assurance crédit à côté des vôtres

L'assurance collective offerte par un employeur est une véritable assurance, et elle compte dans le total que l'assureur évalue. C'est pourtant autre chose qu'une police dont vous êtes vous-même titulaire.

• Elle prend fin quand le régime le prévoit. Pour un régime d'employeur, cela peut être au départ, à la retraite ou à la perte d'admissibilité, à l'âge et dans l'état de santé qui sont alors les vôtres.
• Le montant suit une formule fixée par le régime, par exemple un multiple du salaire, sans lien direct avec ce dont votre ménage aurait réellement besoin si vous décédiez.
• Un droit de transformation peut exister. Certains régimes collectifs permettent au participant qui part de prendre une police individuelle sans preuve médicale, dans un court délai après la fin de la protection. La brochure ou le certificat du régime indique si vous avez ce droit, et pour combien de temps.

L'assurance d'une association prend fin si vous quittez l'association ou cessez d'en être membre. L'assurance crédit vendue avec une hypothèque ou un prêt est liée à cette dette. Cherchez trois choses dans son certificat: qui reçoit la prestation, comment le montant change à mesure que la dette est remboursée, et quand la protection prend fin.

Le test à appliquer à l'assurance collective est simple, et il tient en une seule question. Que resterait-il si l'emploi prenait fin demain? Si la réponse ne suffit pas pour les personnes qui comptent sur vous, une protection dont vous êtes titulaire comble cet écart de façon plus sûre que l'espoir que le prochain employeur offre le même régime.

Des bénéficiaires différents sur des polices différentes

Chaque police porte sa propre désignation de bénéficiaire, inscrite au dossier de l'assureur pour ce contrat. C'est ce qui rend plusieurs polices utiles dans trois situations. Une famille recomposée, où un groupe doit recevoir un montant défini et non une part. Une entreprise, où une convention entre actionnaires ou un prêteur exige une protection tenue à part de ce qui est prévu pour la famille. Et une personne à charge dont la part doit aller à une fiducie plutôt qu'à la personne elle-même.

Vérifiez deux choses sur chacune de vos polices, une par une.

La désignation est-elle révocable? Au Québec, l'article 2449 du Code civil rend irrévocable, à moins de stipulation contraire, la désignation de votre conjoint marié ou uni civilement comme bénéficiaire, faite dans un écrit autre qu'un testament (LégisQuébec). Un bénéficiaire irrévocable doit consentir avant que cette désignation soit modifiée. Un titulaire québécois qui a désigné son conjoint il y a des années n'est donc peut-être pas libre de transférer cette police aux seuls enfants. Hors du Québec, les règles viennent de la loi sur les assurances de chaque province. Dans toutes les provinces, demandez à l'assureur, par écrit, si chaque désignation inscrite au dossier est révocable ou irrévocable.

Y a-t-il un bénéficiaire subrogé? Si le bénéficiaire principal décède en premier et que personne d'autre désigné sur cette police ne peut recevoir, la prestation est en général versée au titulaire ou à sa succession. Le résultat dépend du libellé inscrit au dossier, de tout autre bénéficiaire survivant et de la province. Avec plusieurs polices, il est facile d'oublier un subrogé sur l'une d'elles. Le fonctionnement de cette désignation de relève est expliqué dans le bénéficiaire subrogé.

Une police conjointe ou deux polices distinctes?

Une police conjointe assure deux vies dans un seul et même contrat. Elle existe sous deux formes qui font des travaux opposés.

L'Agence de la consommation en matière financière du Canada indique que l'assurance temporaire conjointe payable au premier décès coûte habituellement moins cher que deux polices individuelles identiques. Elle précise aussi que ce type d'assurance est moins souple en cas de séparation ou de divorce, et que le survivant doit présenter une nouvelle demande pour rester assuré (ACFC, Assurance vie, page modifiée le 16 octobre 2025). Qui peut modifier ou annuler une police conjointe dépend de qui en est titulaire et de ce que dit le contrat, non du seul fait que deux vies sont assurées. Avant de choisir, comparez des soumissions écrites pour la police conjointe et pour deux polices distinctes des mêmes montants.

L'assurance payable au dernier décès est liée à l'impôt. Au décès, la Loi de l'impôt sur le revenu considère en général que les biens en immobilisation d'une personne ont été vendus à leur juste valeur marchande. Les biens laissés à un conjoint ou à un conjoint de fait survivant, ou à une fiducie au profit du conjoint admissible, peuvent plutôt passer au coût. L'impôt est alors reporté jusqu'au décès du survivant, pourvu que les conditions de ce transfert, prévues par la loi, soient remplies. Quand il s'applique, la facture fiscale arrive au second décès, c'est-à-dire au moment où une police payable au dernier décès verse sa prestation. Les résidents du Québec produisent une déclaration à Revenu Québec en plus de celle de l'Agence du revenu du Canada. Les deux déclarations font donc partie de cette facture.

Présenter une proposition à plus d'un assureur à la fois

Vous le pouvez, à condition que chaque assureur en soit informé. La proposition demande s'il y a des propositions en cours ailleurs, et la réponse doit être exacte. Présenter une proposition à deux assureurs en même temps n'a rien d'irrégulier. Le cacher l'est, parce que cela fait échec à l'évaluation du total que la tarification financière existe pour faire.

Chaque proposition est tarifée à part, par l'assureur qui la reçoit, et le résultat de l'une devient une question dans la suivante: une surprime ou un refus chez un assureur est un point sur lequel les assureurs suivants vous interrogent. Avant une proposition officielle, un conseiller peut demander à un assureur une opinion informelle sur un historique de santé, lorsque l'assureur offre ce service.

Si une proposition reçoit une surprime, est reportée ou est refusée, demandez à l'assureur ses motifs par écrit et les documents sur lesquels il s'appuie. Certains assureurs transmettent les résultats médicaux à un médecin que vous désignez. Si un délai ou une somme importante est en jeu, consultez un avocat sans tarder. Les options, et ce qu'une surprime signifie pour les propositions suivantes, sont exposées dans surprime, report ou refus.

Faire affaire avec plus d'un assureur: ce que couvre Assuris

Les garanties d'une police dépendent de la solidité financière de l'assureur qui l'a émise. Si un assureur vie fait faillite, Assuris protège ses titulaires de police, et tout assureur autorisé à vendre de l'assurance vie au Canada doit en être membre. Assuris indique que sa protection s'applique séparément à tous les produits individuels et collectifs émis par ses sociétés membres.

Les deux montants sont calculés sur les valeurs nettes, après déduction des avances sur contrat (Assuris, protection de l'assurance vie entière). Comme la protection s'applique à chaque police, détenir des polices chez plusieurs assureurs est un choix de service, de tarification et de paperasse. Ce n'est pas une façon de multiplier la protection offerte par Assuris. Lisez les conditions actuelles sur assuris.ca avant de vous y fier.

Vous avez déjà une police? Ajouter, augmenter, transformer, remplacer ou garder

Avant de présenter une proposition, décidez de ce que la nouvelle protection doit faire, et vérifiez si une police que vous détenez déjà peut le faire.

N'annulez pas une police existante avant que la nouvelle soit émise, acceptée et en vigueur. Un remplacement qui n'est encore qu'une proposition n'est pas une protection, et un changement de santé pendant la tarification peut faire échouer le projet. Le contrat existant a été tarifé selon la santé que vous aviez à son émission. Une fois le contrat annulé, ce tarif ne revient pas, même si votre santé est restée bonne. Racheter une police permanente peut aussi créer un revenu imposable, dans la mesure où la valeur de rachat reçue, avec toute avance sur contrat qu'elle rembourse, dépasse le coût de base rajusté de la police. Demandez ces deux chiffres à l'assureur avant de décider.

L'option de transformation d'une police temporaire, lorsqu'elle existe, peut vous permettre de transformer tout ou partie de la protection en assurance permanente sans nouvelle preuve médicale, jusqu'à une date ou un âge que précise le contrat. Une transformation partielle laisse le reste en vigueur comme assurance temporaire. Une option d'assurabilité garantie, choisie à l'émission de la police, permet d'ajouter de la protection à des dates fixées sans nouvelle preuve médicale. Une option qui n'est pas exercée dans son délai est perdue. Trouvez ces dates dès maintenant dans vos contrats, et notez-les à un endroit où vous les verrez.

Garder plusieurs polices en ordre

Le nombre de polices n'est pas ce qui cause des ennuis. C'est l'administration. Avec plusieurs contrats, une désignation peut se désaligner, une prime peut échouer sur un compte que personne ne surveille, et une famille peut passer complètement à côté d'une police.

Tenez un seul inventaire, sur papier ou à l'écran, rangez-le avec votre testament, et dites au liquidateur de votre succession où il se trouve. Pour chaque police, notez:

1. L'assureur et le numéro de police.
2. Le type (temporaire, permanente, collective ou crédit) et le montant.
3. Le titulaire et la personne assurée.
4. Les bénéficiaires principaux et subrogés, leurs parts, et le caractère révocable ou irrévocable de chaque désignation.
5. La date d'échéance, et toute échéance de transformation ou d'assurabilité.
6. Le mode et la date de paiement de la prime, et le compte utilisé.
7. Toute avance sur contrat ou cession qui grève la police.

Revoyez l'inventaire chaque fois que la vie change, notamment après un mariage, une séparation, un divorce, une naissance, un décès ou un changement dans une entreprise. Des paiements tirés de comptes différents à des dates différentes, c'est ainsi qu'une déchéance passe inaperçue. Une déchéance ou un rachat pendant qu'une avance sur contrat est en cours peut aussi créer un revenu imposable, dans la mesure où le produit, y compris l'avance qu'il rembourse, dépasse le coût de base rajusté. Voyez l'assurance vie est-elle imposable au Canada et les avances sur contrat. Qui peut signer pour chaque police est expliqué dans le titulaire de police.

Si une famille croit qu'un proche décédé détenait une police mais ne la trouve pas, l'Ombudsman des assurances de personnes offre un service de recherche: la famille transmet des renseignements sur la personne décédée, et l'OAP les communique aux assureurs participants. Les anciens relevés de compte qui montrent des paiements de primes, et les lettres d'assureurs, sont d'autres endroits où chercher, en commençant par les plus récents.

Quand une seule police suffit

Plus de protection n'est pas forcément mieux. L'assurance achète une protection contre une perte précise, et une protection au-delà de cette perte est un coût sans avantage. Le bon nombre de polices est celui qui correspond aux obligations que vous avez réellement, chacune pouvant prendre fin avec son obligation. Pour certains ménages, c'est une seule police. Pour d'autres, c'est quatre. Le nombre est le résultat de l'analyse de vos besoins, pas un objectif à atteindre.

Une autre police convient mal à une personne dont personne ne dépend du revenu, qui n'a aucune dette qui retomberait sur d'autres et aucun coût successoral que l'assurance devrait couvrir. Elle ne convient pas non plus à quelqu'un qui aurait du mal à continuer de payer la prime après une baisse de revenu, puisqu'une police qui tombe en déchéance tôt ne protège personne. Si c'est votre cas, l'étape utile est de dresser l'inventaire décrit plus haut, et non de présenter une proposition.

Le fonctionnement interne de chacun de ces contrats est expliqué dans le fonctionnement de la police. Ce qui arrive quand une police prend fin tôt est expliqué dans la valeur de rachat. Lisez-la avant de laisser un contrat tomber en déchéance, et non après. Une police en déchéance peut parfois être remise en vigueur selon ses propres conditions et dans son propre délai. Un rachat, une fois traité par l'assureur, ne peut pas être annulé.