L'assurance vie à valeur de rachat élevée au Canada: comment elle est conçue

« Assurance vie à valeur de rachat élevée » est une expression de recherche qui cache un souhait clair, et l'intérêt pour le produit auquel elle renvoie est bien réel. Selon LIMRA, l'assurance vie entière a représenté 70 % des nouvelles primes d'assurance vie individuelle au Canada en 2025, soit environ 1,6 milliard de dollars, et l'assurance vie entière avec participation a porté l'essentiel de sa croissance. Le souhait derrière l'expression est simple: une assurance vie qui bâtit aussi de l'argent auquel on peut accéder, plus tôt que tard.

Ce souhait peut être réalisé, dans certaines limites. Aucun assureur canadien n'offre de produit appelé « assurance vie à valeur de rachat élevée ». Ce qui existe, c'est une façon de concevoir une police d'assurance vie entière avec participation pour qu'une plus grande part de votre prime devienne valeur de rachat dans les premières années. Quand vous comprenez comment cette conception fonctionne, vous pouvez la demander par son nom, comparer les propositions équitablement et savoir à quoi vous renoncez en échange.

Les sections qui suivent expliquent cette conception à l'aide de sources canadiennes: les versions de leurs régimes que les assureurs publient pour la valeur de rachat des premières années, les leviers qui l'augmentent, les limites fiscales qui la plafonnent, la façon de lire une illustration, et la place de la valeur de rachat élevée dans la souveraineté financière infinie™. Je suis rémunéré par des commissions versées par les assureurs lorsqu'une police est souscrite, ce qu'il vaut la peine de savoir en lisant.

Qu'est-ce que l'assurance vie à valeur de rachat élevée?

C'est une police d'assurance vie entière avec participation conçue pour qu'une plus grande part de chaque prime devienne valeur de rachat dans les premières années. La conception s'appuie sur la version du régime axée sur la valeur de rachat, sur des dépôts en assurance supplémentaire libérée et sur la période de paiement, dans les limites fiscales d'une police exonérée. C'est le résultat d'une conception, et non un produit distinct.

Trois notions portent tout le sujet. Les voici en mots simples.

• L'assurance vie entière avec participation est une assurance vie permanente qui participe aux résultats du compte de participation de l'assureur par des participations. Elle comporte des valeurs garanties inscrites au contrat et des participations que le conseil d'administration de l'assureur déclare chaque année, sans les garantir. L'explication complète se trouve sur la page consacrée à l'assurance vie entière avec participation.
• La valeur de rachat est la valeur qui se bâtit à l'intérieur du contrat. La valeur de rachat nette est ce que l'assureur vous verserait si vous mettiez fin au contrat, après les frais de rachat et les avances. C'est aussi elle qui garantit une avance sur contrat.
• L'assurance supplémentaire libérée (ASL) est faite de petits blocs d'assurance avec participation entièrement payés, achetés avec les participations ou avec des dépôts additionnels. Chacun a sa propre valeur de rachat et son propre capital-décès.

Une conception à valeur de rachat élevée déplace l'équilibre du contrat. Chaque dollar de prime a plusieurs tâches: payer l'assurance, couvrir les coûts et les taxes de l'assureur, bâtir les valeurs garanties et soutenir le capital-décès. La conception décide de la part de chaque dollar qui va à chaque tâche. Versez-en davantage en assurance supplémentaire libérée et dans la version du régime axée sur la valeur de rachat, et la valeur de rachat des premières années monte. Versez-en davantage à la protection de base, et ce sont plutôt le capital-décès et les valeurs à long terme qui montent.

L'assurance temporaire ne bâtit pas de valeur de rachat sur laquelle emprunter: elle ne peut donc pas faire ce que fait cette conception. Elle reste la principale solution de rechange quand le besoin est une protection au coût le plus bas, avec une épargne gardée à part. L'assurance vie universelle peut aussi contenir un fonds, mais elle fonctionne autrement, avec ses propres coûts et ses propres risques; la comparaison se trouve sur la page consacrée à l'assurance avec participation et l'assurance vie universelle.

Pourquoi les assureurs canadiens publient-ils une version de leurs régimes axée sur la valeur de rachat?

Parce que les acheteurs n'attendent pas tous la même chose d'un même type de contrat. Plusieurs assureurs canadiens publient plus d'une version de leur régime avec participation: au moins une bâtie pour la valeur de rachat des premières années et une bâtie pour la valeur successorale à long terme. Leurs propres descriptions confirment que la valeur de rachat élevée est un choix de conception.

Vous n'avez pas à nous croire sur parole. Les assureurs le disent dans leur propre documentation publiée. Trois exemples suivent, nommés uniquement parce que leurs descriptions sont publiques et précises, et non comme une recommandation d'un assureur.

Lisez le modèle plutôt que les noms de marque. Chaque assureur offre le même type de contrat sous plus d'une forme (la Canada Vie, par exemple, publie aussi une version Équilibre entre les deux). L'une ramène la valeur vers les premières années. L'autre en garde davantage pour plus tard, quand la valeur de rachat à long terme et le capital-décès comptent le plus. Aucune forme n'est supérieure en général. Chacune fait mieux son propre travail, et c'est à vous de décider lequel de ces deux travaux compte le plus dans votre situation.

C'est la chose la plus utile à savoir avant toute rencontre: quand vous demandez une « assurance vie à valeur de rachat élevée », vous demandez en réalité la version d'un régime, et une façon de la financer, qui favorise les premières années.

Qu'est-ce qui crée réellement une valeur de rachat élevée au début?

Cinq leviers de conception: la version du régime, la période de paiement, les dépôts en assurance supplémentaire libérée, l'option de participation et, chez certains assureurs, un avenant temporaire qui relève la limite des dépôts. Chaque levier ramène la valeur vers le début, et chacun a un coût ailleurs dans le contrat.

Le tableau présente les cinq leviers côte à côte. Il décrit leur fonctionnement en général; les règles exactes appartiennent au contrat de chaque assureur.

Le quatrième levier est le plus discret. Une police avec participation peut verser ses participations en espèces, les laisser en dépôt, réduire la prime ou acheter de l'assurance supplémentaire libérée. Seule cette dernière option continue d'ajouter de l'assurance qui produit elle-même des participations. La page sur les options de participations les compare toutes.

Le cinquième levier demande de la prudence. Un assureur indique dans sa documentation qu'un avenant temporaire ajouté à l'émission peut permettre une limite de dépôt plus élevée. La raison tient à la règle fiscale décrite plus bas: l'espace permis pour la valeur d'une police exonérée se mesure par rapport à son capital-décès. Plus de protection veut dire plus d'espace. L'avenant coûte tout de même quelque chose chaque année, alors il n'a de sens que si les dépôts additionnels seront réellement faits.

Comment la prime de base et l'assurance supplémentaire libérée travaillent-elles ensemble?

La prime de base achète le noyau garanti du contrat et est exigible chaque année. Les dépôts en assurance supplémentaire libérée s'ajoutent à ce noyau, ajoutent valeur de rachat et capital-décès dès le départ, et peuvent en général varier d'une année à l'autre dans les limites de l'avenant. Une conception à valeur de rachat élevée s'appuie sur ce second élément.

Voyez la police de base comme la partie du contrat que vous devez porter, et les dépôts comme la partie que vous choisissez d'ajouter. La prime de base est fixe pendant la période de paiement. Si elle cesse, le contrat recourt à ses propres options, comme une avance automatique de prime ou une assurance libérée réduite, selon ses conditions. Les dépôts sont facultatifs, dans certaines limites.

L'assurance supplémentaire libérée a trois caractéristiques qui expliquent son rôle dans une conception à valeur de rachat élevée:

• Elle est entièrement payée. Aucune prime n'est plus jamais exigible sur un ajout.
• Elle a ses propres valeurs. Chaque ajout apporte de la valeur de rachat dès son achat, et du capital-décès aussi, sauf dans une option de participation dite bonifiée, où les ajouts remplacent d'abord une protection temporaire.
• Elle participe. Chaque ajout reçoit ses propres participations, qui peuvent acheter d'autres ajouts. Ces participations ne sont pas garanties.

Il y a un coût à l'entrée. Selon les règles de novembre 2025 de l'avenant de dépôt d'un assureur, l'Excelerator Deposit Option (EDO) d'Équitable, compagnie d'assurance vie du Canada, chaque dépôt comporte un chargement de 8 % pour les commissions, la taxe sur les primes et l'administration. Dans les premières années, un dépôt ajoute donc moins de valeur de rachat que le montant versé. Selon les mêmes règles, les dépôts faits chaque mois ou ailleurs qu'à l'anniversaire du contrat achètent des ajouts à un taux différent: le moment du dépôt compte donc aussi. Vous choisissez chaque année combien verser, dans les limites de l'avenant. Le fonctionnement complet, limites comprises, se trouve sur la page consacrée à l'assurance supplémentaire libérée.

Une conception avec trop peu de prime de base peut aussi causer des problèmes. L'espace de dépôt dépend de la taille du contrat de base selon les règles de l'assureur, et l'assureur fixe un minimum. C'est pourquoi une bonne conception est équilibrée, et non simplement « le moins de prime de base possible ».

Combien pouvez-vous verser dans une police à valeur de rachat élevée?

Moins que bien des gens ne le pensent, et la limite est inscrite dans la loi fiscale canadienne. Le critère d'exonération de l'article 306 du Règlement de l'impôt sur le revenu plafonne la valeur qu'un contrat peut contenir par rapport à son capital-décès, et chaque assureur plafonne son avenant de dépôt. Les dépôts qui dépassent ces limites sont refusés ou changent le traitement fiscal.

C'est sur ce point que les règles canadiennes s'écartent le plus de ce que laisse entendre une partie du contenu en ligne. Il n'est pas possible de verser de l'argent « sans limite » dans une police d'assurance vie canadienne tout en gardant son report d'impôt.

À chaque date anniversaire, l'assureur vérifie si la valeur qui se bâtit dans votre contrat est restée sous un plafond fixé par des polices de référence théoriques. Cette vérification, c'est le critère d'exonération. Un contrat qui reste sous ce plafond est une police exonérée, et sa croissance n'est pas imposée chaque année. Un contrat qui le dépasse, et qui n'est pas ramené dans les limites dans les 60 jours, cesse d'être exonéré. Le titulaire est alors réputé avoir disposé du contrat pour son fonds accumulé, et tout montant au-delà du coût de base rajusté devient un revenu, sans qu'aucun argent ne soit versé. L'explication complète se trouve sur la page consacrée au critère d'exonération et à ce qui arrive quand un contrat y échoue.

Les assureurs fixent des limites de dépôt et peuvent refuser un paiement qui ferait échouer le test; les règles publiées de l'EDO, par exemple, précisent qu'aucun paiement de ce genre n'est accepté. Ils ne peuvent pas empêcher tous les changements que vous ferez plus tard: résilier tôt un avenant temporaire, réduire la protection, changer l'option de participation ou choisir une assurance libérée réduite peuvent chacun toucher l'exonération. Posez la question avant d'en faire un. Deux autres limites découlent de l'avenant plutôt que de la loi fiscale:

• L'espace annuel. Chaque avenant fixe un dépôt maximal pour l'année, lié à la prime de base ou à la protection selon les règles propres à l'assureur.
• S'en servir ou le perdre. Selon certains avenants, l'espace qui n'est pas utilisé une année n'est pas reporté. La page sur ce qu'un contrat avec participation peut retirer en explique les conséquences.

La réponse honnête à « combien puis-je verser? » est donc un chiffre que votre représentant calcule à partir des règles de l'assureur, selon votre âge, votre protection et la conception. Demandez-le par écrit, pour chacune des dix premières années, et gardez ce document avec votre contrat pour pouvoir le consulter au moment de chaque dépôt.

Que vous coûte une conception à valeur de rachat élevée?

Trois choses: moins de capital-décès pour chaque dollar payé, des chargements et des coûts initiaux qui gardent la valeur de rachat des premières années sous ce que vous avez payé, et l'engagement de financer la conception pendant de nombreuses années. Rien de cela n'est caché; tout doit figurer dans l'illustration.

Toute conception est un compromis. Voici ce qu'une conception à valeur de rachat élevée cède en échange.

Le capital-décès par dollar. Une conception qui ramène la valeur vers le début achète moins d'assurance avec chaque dollar de prime qu'une conception successorale. Si votre besoin principal est le plus grand capital-décès possible pour la prime la plus basse, la conception à valeur de rachat élevée n'a pas la bonne forme, et l'assurance temporaire ou une conception successorale peut mieux répondre à ce besoin.

Les premières années. Toute police permanente porte ses coûts les plus lourds au début: le coût de l'assurance, les frais d'émission et de distribution de l'assureur (y compris la commission du représentant), l'administration et la taxe provinciale sur les primes. Même une police bien conçue peut afficher une valeur de rachat nette inférieure aux primes payées pendant plusieurs années. Une conception à valeur de rachat élevée raccourcit cette période; elle ne la supprime pas. La page sur les coûts réels les expose en détail.

L'engagement. La valeur des premières années dépend des dépôts réellement faits. Une conception bâtie sur de gros dépôts qui cessent au bout de deux ans ne ressemblera pas à son illustration. Choisissez des dépôts que vous pouvez maintenir pendant une année ordinaire, et pas seulement pendant une bonne année.

La question de la rémunération. Demandez comment votre représentant est rémunéré sur la prime de base et sur les dépôts. La réponse fait partie d'une proposition honnête, et un représentant qui conçoit une police pour la valeur de rachat des premières années devrait pouvoir l'expliquer sans hésiter.

Comment lire une illustration pour la valeur de rachat des premières années?

Regardez les dix premières années, pas seulement l'âge de 65 ans. Comparez, année par année, la valeur de rachat garantie, la valeur de rachat totale avec les participations et les primes que vous aurez payées. Demandez la même conception à un barème de participations plus bas, et demandez le coût de base rajusté.

Une illustration est la projection, par l'assureur, de votre contrat précis. Ce n'est pas une promesse au-delà de ses colonnes garanties. Cinq vérifications en font un document utile.

1. Séparer le garanti du projeté. Les valeurs garanties sont contractuelles. Tout ce qui dépend des participations est une projection selon le barème actuel, que l'assureur peut modifier.
2. Lire les années un à dix ligne par ligne. Une conception à valeur de rachat élevée devrait y montrer son avantage. Si les premières années ressemblent à celles d'une conception successorale, la conception n'a pas fait son travail.
3. Placer le cumul des primes à côté de la valeur de rachat nette. L'année où la seconde rattrape le premier est une bonne mesure du coût initial. Elle varie selon la conception, l'âge et l'assureur.
4. Demander un barème de participations plus bas. Voir la même conception avec des participations plus faibles montre quelle part du résultat dépend d'un élément non garanti.
5. Demander le coût de base rajusté. C'est lui qui décide si une avance ou un retrait futur créera un revenu imposable. Ce coût n'est pas fixe: les primes l'augmentent et le coût net de l'assurance pure le réduit chaque année, de sorte qu'une avance sans revenu imposable à la cinquième année peut l'être en partie à la vingt-cinquième. Demandez le coût de base projeté à côté de la valeur de rachat nette.

Apportez deux conceptions à la même rencontre: la conception à valeur de rachat élevée et une conception plus traditionnelle pour le même déboursé total. Les voir côte à côte est la façon la plus claire de comprendre ce que la conception change, et ce qu'elle coûte.

Comment accéder à la valeur de rachat une fois qu'elle est là?

De quatre façons: une avance sur contrat de l'assureur, un prêt d'un prêteur externe garanti par la cession de la police, un retrait sur l'assurance supplémentaire libérée, ou un rachat. Chacune a son propre coût et son propre traitement fiscal. L'avance sur contrat est celle sur laquelle cette approche s'appuie, parce que la valeur de rachat reste dans le contrat.

La valeur de rachat appartient au contrat, et c'est par le contrat que vous y accédez.

• Une avance sur contrat est une somme que l'assureur consent à même ses propres fonds, garantie par la valeur de rachat. Il n'y a pas de demande de crédit. Elle porte intérêt, et tout solde impayé est déduit du capital-décès. Aux fins de l'impôt, c'est une disposition: la partie qui dépasse le coût de base rajusté juste avant l'avance est un revenu de l'année, selon l'article 148 de la Loi de l'impôt sur le revenu. Le fonctionnement complet se trouve sur la page consacrée aux avances sur contrat.
• Un prêt garanti par la cession de la police vient d'un prêteur externe qui obtient une cession de la police en garantie. Le prêteur décide, fixe son propre taux et détient des droits sur le contrat tant que le prêt existe.
• Un retrait est un rachat partiel, souvent sur l'assurance supplémentaire libérée lorsque le contrat le permet. Il retire de la valeur pour de bon, réduit le capital-décès, et une partie peut être imposable. Le coût de base rajusté est réparti au prorata: chaque retrait emporte une part du gain du contrat au lieu de sortir d'abord du coût de base (paragraphes 148(1) et 148(4)).
• Un rachat met fin au contrat et verse la valeur de rachat nette. Le montant au-delà du coût de base rajusté est imposable.

La différence entre l'avance et le retrait est la plus importante. L'avance laisse la valeur en place et crée une dette à rembourser. Le retrait retire de la valeur et ne crée aucune dette. La page qui compare l'avance, le retrait et le prêt garanti par cession les place côte à côte.

La valeur de rachat est aussi protégée d'une façon précise. Assuris, l'organisme de protection du secteur, protège la valeur de rachat jusqu'à 100 000 $ ou 90 % de la valeur de rachat promise, selon le montant le plus élevé, et le capital-décès jusqu'à 1 000 000 $ ou 90 % du montant promis, selon le montant le plus élevé, dans les deux cas déduction faite des avances, si un assureur membre fait faillite. Elle protège contre la faillite d'un assureur, non contre une baisse du barème de participations.

Quelle place la valeur de rachat élevée occupe-t-elle dans la souveraineté financière infinie™?

C'est le point de départ concret. La souveraineté financière infinie™ utilise la valeur de rachat de l'assurance vie entière avec participation comme une réserve sur laquelle vous pouvez emprunter, accessible par des avances de l'assureur et remboursée à l'assureur. Une conception à valeur de rachat élevée rend cette réserve utile plus tôt.

L'idée derrière la méthode se dit simplement. L'argent doit être gardé quelque part avant d'être dépensé: dans un compte chèques, un compte d'épargne, une marge de crédit que quelqu'un d'autre contrôle, ou un contrat qui vous appartient. Une police d'assurance vie entière avec participation conçue pour la valeur de rachat des premières années est un endroit où l'argent peut attendre tout en portant une assurance vie, et sur lequel vous pourrez plus tard emprunter. Contrairement à un compte de dépôt, sa valeur de rachat nette des premières années est inférieure à ce que vous avez versé, l'accès se fait par une avance qui porte intérêt, et la protection en cas de faillite de l'assureur vient d'Assuris, non de la SADC.

L'assureur est le prêteur. Il avance son propre argent, garanti par la valeur de rachat, à un taux qu'il fixe et peut modifier, et c'est à lui que vous devez les intérêts et les remboursements, non à vous-même. Les intérêts non payés s'ajoutent à l'avance. Si l'avance dépasse un jour la valeur de rachat nette, le contrat peut tomber en déchéance, et une déchéance est une disposition qui peut créer un revenu imposable au moment où il ne reste plus de valeur pour payer l'impôt. Le contrat n'impose aucun calendrier de remboursement: c'est pourquoi l'habitude de rembourser décide du résultat. Si vous prêtez ensuite cet argent à un membre de la famille, c'est une deuxième opération: vous devez à l'assureur, et votre proche vous doit selon une entente écrite distincte. Au Québec, désigner votre conjoint marié ou uni civilement comme bénéficiaire dans un écrit autre qu'un testament rend la désignation irrévocable, sauf stipulation contraire (Code civil du Québec, art. 2449), et l'assureur peut alors exiger le consentement de votre conjoint avant une avance: choisissez en connaissance de cause au moment de la proposition.

Voilà pourquoi la conception vient en premier. Une police bâtie surtout pour la succession est un bon contrat pour cet objectif, et un contrat lent pour celui-ci. Une police bâtie pour la valeur de rachat des premières années, et financée régulièrement, devient une réserve utilisable pour les gros achats d'ici quelques années plutôt que d'ici quelques décennies. L'exemple chiffré sur le paiement des vacances et des sports des enfants montre la séquence en pratique, coûts compris.

Deux conditions l'accompagnent, et elles comptent plus que toute conception:

• Remplir avant d'utiliser. Même une conception à valeur de rachat élevée a besoin de ses premières années pour bâtir une réserve sur laquelle il vaut la peine d'emprunter.
• Rembourser selon un calendrier. Une avance sur contrat vous sert seulement si vous la remboursez aussi sérieusement que vous rembourseriez un prêteur externe. L'histoire des sœurs jumelles montre pourquoi l'habitude décide du résultat.

Que ne veut pas dire l'expression?

Elle ne veut pas dire des dépôts illimités, un accès libre d'impôt dans tous les cas, un emprunt sans coût, des valeurs au-delà de ce que le contrat garantit, ni une police idéale unique pour tout le monde. Chacune de ces idées circule en ligne; aucune ne tient selon les règles canadiennes.

Les clarifier tôt épargne du temps et des déceptions, et permet d'aborder la rencontre avec votre représentant avec des attentes justes.

Si vous avez regardé des vidéos américaines sur ce sujet, la page sur les vidéos américaines et le droit canadien distingue les idées qui traversent la frontière de celles qui ne la traversent pas.

À qui convient une conception à valeur de rachat élevée?

Elle peut convenir aux personnes qui ont un surplus de revenu stable, qui ont besoin d'assurance vie et qui veulent une réserve accessible dans les années à venir: familles qui financent de gros achats, propriétaires d'entreprise, professionnels et investisseurs immobiliers. Elle ne convient pas à quiconque cherche le plus de capital-décès par dollar ou ne peut pas la financer pendant des années.

Une conception à valeur de rachat élevée peut vous convenir si:

• Vous avez besoin d'assurance vie et la voulez permanente.
• Vous avez un surplus de revenu que vous pouvez engager année après année, une fois votre fonds d'urgence en place et vos dettes à taux élevé remboursées, et une fois décidé quelle part de vos droits enregistrés (CELI, REER, CELIAPP) vous utiliserez.
• Vous prévoyez financer de gros achats, comme des véhicules, un besoin de l'entreprise, une mise de fonds ou des dépenses familiales, et voulez une réserve sur laquelle emprunter.
• Vous êtes prêt à laisser à la police plusieurs années pour se bâtir avant d'y puiser.

Elle n'a pas la bonne forme si:

• Votre besoin principal est le plus grand capital-décès pour la prime la plus basse.
• Votre revenu est assez incertain pour que les dépôts risquent de cesser bientôt.
• Vous avez des dettes à taux d'intérêt élevé que vous n'avez pas encore remboursées.
• Vous vous attendez à ce que la police se comporte comme un compte d'épargne dès la première année.

Que demander avant de présenter une proposition?

Demandez la version axée sur la valeur de rachat et une version successorale côte à côte, les dix premières années en détail, les limites de dépôt et leurs règles, les conditions des avances, le coût de base rajusté, et le mode de rémunération du représentant. Demandez-vous si vous pouvez financer la conception pendant de nombreuses années.

Questions à poser à l'assureur et à votre représentant, par écrit:

1. Quelle version de votre régime avec participation est bâtie pour la valeur de rachat des premières années, et en quoi diffère-t-elle de la version successorale?
2. Quelles périodes de paiement sont offertes, et comment changent-elles les valeurs des premières années?
3. Quelle est ma limite de dépôt chaque année, l'espace sauté est-il perdu, et quel chargement s'applique à chaque dépôt?
4. Un avenant temporaire relèverait-il ma limite de dépôt, et combien coûterait-il?
5. Quelles sont les valeurs de rachat garanties des années un à dix, et quelles sont les valeurs projetées au barème actuel et à un barème plus bas?
6. Comment le taux des avances est-il fixé, et une avance modifie-t-elle la participation créditée?
7. Quel coût de base rajusté est projeté pour les premières années?
8. Comment êtes-vous rémunéré sur la prime de base et sur les dépôts?

Questions à vous poser:

1. Pourquoi est-ce que je veux cette police: la protection, une réserve, la succession, ou les trois?
2. Que puis-je engager chaque année, même pendant une année difficile?
3. À quoi servira la réserve, et comment rembourserai-je ce que j'emprunte?

Les limites de ce guide

Aucune prime, aucun barème de participations, aucune valeur de rachat et aucun taux d'avance d'un assureur ne figurent plus haut, parce que ces éléments appartiennent à un contrat précis, à une personne précise et à une date précise. Les noms d'assureurs y figurent uniquement parce que leurs descriptions de régimes sont publiées; aucun n'est recommandé plutôt qu'un autre. Rien ici ne remplace une illustration préparée pour vous, ni les conseils de votre comptable en matière d'impôt.

À qui cette approche ne convient pas

Une conception à valeur de rachat élevée ne convient pas à quiconque cherche avant tout le plus de capital-décès pour la prime la plus basse, ne peut pas engager de dépôts pendant de nombreuses années, ou veut que la valeur de rachat se comporte comme un compte d'épargne dès le premier mois. Elle peut convenir à quiconque a besoin d'une assurance vie permanente, dispose d'un surplus de revenu stable et veut que ce revenu bâtisse une réserve qu'il pourra utiliser par des avances sur contrat dans les années à venir. Si cela vous décrit, commencez par l'autoévaluation de la page Devenir client.