La société ou l'actionnaire doit-il détenir le contrat ?

Aucune réponse générale n'existe. La détention règle avec quel argent imposé la prime est financée, qui l'assureur paie, et quelles règles encadrent le chemin de la société vers une famille.

Qu'est-ce que le compte de dividendes en capital et comment une réclamation s'y rend-elle ?

Un registre notionnel plutôt qu'un compte qui contient de l'argent. Une réclamation encaissée par la société y porte la somme reçue moins le coût fiscal du contrat, et un choix fiscal permet au versement de sortir à même ce crédit.

Qu'est-ce que le coût de base rajusté d'un contrat détenu par une société ?

Le coût fiscal que la législation attribue au contrat. Il est soustrait avant que le registre notionnel ne soit crédité, de sorte que plus il est élevé le jour d'une réclamation, plus le crédit est petit.

Qu'est-ce qu'un avantage à l'actionnaire et comment un contrat en déclenche-t-il un ?

Lorsqu'une société confère une valeur à un actionnaire sans contrepartie, cette valeur est imposée personnellement pour lui. Un contrat peut y mener lorsque la société paie et qu'une autre personne est en position d'en profiter.

Une société de portefeuille peut-elle détenir le contrat ?

Habituellement oui, et les raisons tiennent à la structure plutôt qu'au contrat. Quelle société paie, laquelle reçoit, ce que cela fait aux actions de l'exploitation, et si un intérêt assurable peut être démontré.

En quoi l'assurance personne clé diffère-t-elle de l'assurance actionnaire ?

Elles répondent à des questions différentes. L'une remplace ce qu'une personne apportait aux gains de l'entreprise. L'autre achète auprès d'une succession les actions d'un propriétaire. Une société peut avoir besoin des deux, de l'une, ou d'aucune.

Que doit prévoir la convention d'achat et de vente au sujet de la protection ?

Qui détient la protection, qui la paie, comment les actions sont évaluées, à quoi la somme devra servir, ce qui se passe s'il y en a trop ou trop peu, et ce qui se passe lors d'un départ autre que le décès.

Croisée, billet à ordre ou rachat d'actions : quelle structure ?

Trois avenues nommées menant à un même résultat, qui diffèrent par la personne qui détient la protection, celle qui reçoit la somme et ce que les survivants finissent par posséder. Un avocat fiscaliste et un CPA font le choix ensemble.

Que devient le contrat si la société est vendue ou liquidée ?

Tout dépend de ce qui est vendu. Une vente d'actions emporte normalement le contrat chez l'acheteur avec tout le reste. Une vente d'actifs ou une liquidation le laisse à régler séparément, ce qui constitue un événement fiscal en soi.

Que coûte en impôt le transfert d'un contrat de la société à l'actionnaire ?

Une seule signature peut engendrer deux charges : une disposition dans la société et une somme cotisée à l'actionnaire pour la valeur reçue. Les deux se chiffrent avant le changement de détention, non après.

Un contrat détenu par une société nuit-il au test des actions admissibles ?

C'est possible. Le test mesure la part de la valeur de la société qui repose sur des biens utilisés dans une entreprise active, et la valeur accumulée dans un contrat n'en est généralement pas un. Un CPA le mesure au lieu de l'estimer.

Qu'examine un prêteur lorsqu'un contrat de la société est donné en garantie ?

Un prêteur achète une créance exécutoire. Il veut la valeur courante de l'assureur, la preuve de la détention, la confirmation qu'aucune somme n'a déjà été avancée, la reconnaissance de l'assureur, et une signature appuyée par les registres.

Que doit consigner le livre des procès-verbaux au sujet du contrat ?

Une résolution qui l'autorise, la raison d'affaires de sa détention, le détenteur et le destinataire inscrits, l'autorité de signer, et une note de chaque changement ultérieur.

Que doit recevoir mon comptable avant la fin de l'exercice ?

Six éléments : le relevé annuel de chaque contrat, le montant du coût fiscal, qui détient et qui reçoit, toute somme avancée durant l'année, toute garantie consentie à un prêteur, et la résolution derrière ce qui a changé.

Les créanciers peuvent-ils atteindre mon contrat si mon entreprise échoue ?

Parfois. Le titulaire, la catégorie du bénéficiaire désigné et le moment de l'arrangement en décident, et une protection montée après qu'un problème devient prévisible peut être défaite.

Que devient un contrat détenu par une société ?

La société reçoit la somme. Un compte notionnel est crédité de l'excédent sur le coût fiscal du contrat, et un versement à même ce compte doit faire l'objet d'un choix exact et produit à temps.

La propriété peut-elle passer à la génération suivante ?

Oui, du vivant ou au décès, le contrat se poursuivant tel quel. Un changement de titulaire est généralement une disposition imposable, sous réserve d'un allègement pour certains transferts à un enfant qui est la personne assurée.

L'entreprise et la détention par une société

Un contrat détenu par une société est un instrument différent du même contrat détenu par une personne, et presque toutes les questions réunies ici découlent de ce seul fait. La société paie, la société encaisse, et la somme doit ensuite trouver un chemin vers une famille à travers un second corps de règles. Cette bibliothèque énonce le mécanisme et confie la conclusion à un CPA ou à un avocat fiscaliste.

La société ou l'actionnaire doit-il détenir le contrat?

Aucune réponse générale n'existe. La détention règle avec quel argent imposé la prime est financée, qui l'assureur paie, et quelles règles encadrent le chemin de la société vers une famille.
- Position fiscale ou réglementaire
- Exige un autre professionnel
- Partout au Canada
Lire la réponse complète
Qu'est-ce que le compte de dividendes en capital et comment une réclamation s'y rend-elle?

Un registre notionnel plutôt qu'un compte qui contient de l'argent. Une réclamation encaissée par la société y porte la somme reçue moins le coût fiscal du contrat, et un choix fiscal permet au versement de sortir à même ce crédit.
- Position fiscale ou réglementaire
- Exige un autre professionnel
- Partout au Canada
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Qu'est-ce que le coût de base rajusté d'un contrat détenu par une société?

Le coût fiscal que la législation attribue au contrat. Il est soustrait avant que le registre notionnel ne soit crédité, de sorte que plus il est élevé le jour d'une réclamation, plus le crédit est petit.
- Position fiscale ou réglementaire
- Exige un autre professionnel
- Partout au Canada
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Qu'est-ce qu'un avantage à l'actionnaire et comment un contrat en déclenche-t-il un?

Lorsqu'une société confère une valeur à un actionnaire sans contrepartie, cette valeur est imposée personnellement pour lui. Un contrat peut y mener lorsque la société paie et qu'une autre personne est en position d'en profiter.
- Position fiscale ou réglementaire
- Exige un autre professionnel
- Partout au Canada
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Une société de portefeuille peut-elle détenir le contrat?

Habituellement oui, et les raisons tiennent à la structure plutôt qu'au contrat. Quelle société paie, laquelle reçoit, ce que cela fait aux actions de l'exploitation, et si un intérêt assurable peut être démontré.
- Position fiscale ou réglementaire
- Exige un autre professionnel
- Partout au Canada
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En quoi l'assurance personne clé diffère-t-elle de l'assurance actionnaire?

Elles répondent à des questions différentes. L'une remplace ce qu'une personne apportait aux gains de l'entreprise. L'autre achète auprès d'une succession les actions d'un propriétaire. Une société peut avoir besoin des deux, de l'une, ou d'aucune.
- Jugement professionnel
- Exige un autre professionnel
- Partout au Canada
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Que doit prévoir la convention d'achat et de vente au sujet de la protection?

Qui détient la protection, qui la paie, comment les actions sont évaluées, à quoi la somme devra servir, ce qui se passe s'il y en a trop ou trop peu, et ce qui se passe lors d'un départ autre que le décès.
- Exige un autre professionnel
- Jugement professionnel
- Partout au Canada
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Croisée, billet à ordre ou rachat d'actions: quelle structure?

Trois avenues nommées menant à un même résultat, qui diffèrent par la personne qui détient la protection, celle qui reçoit la somme et ce que les survivants finissent par posséder. Un avocat fiscaliste et un CPA font le choix ensemble.
- Position fiscale ou réglementaire
- Exige un autre professionnel
- Partout au Canada
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Que devient le contrat si la société est vendue ou liquidée?

Tout dépend de ce qui est vendu. Une vente d'actions emporte normalement le contrat chez l'acheteur avec tout le reste. Une vente d'actifs ou une liquidation le laisse à régler séparément, ce qui constitue un événement fiscal en soi.
- Position fiscale ou réglementaire
- Exige un autre professionnel
- Partout au Canada
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Que coûte en impôt le transfert d'un contrat de la société à l'actionnaire?

Une seule signature peut engendrer deux charges: une disposition dans la société et une somme cotisée à l'actionnaire pour la valeur reçue. Les deux se chiffrent avant le changement de détention, non après.
- Position fiscale ou réglementaire
- Exige un autre professionnel
- Partout au Canada
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Un contrat détenu par une société nuit-il au test des actions admissibles?

C'est possible. Le test mesure la part de la valeur de la société qui repose sur des biens utilisés dans une entreprise active, et la valeur accumulée dans un contrat n'en est généralement pas un. Un CPA le mesure au lieu de l'estimer.
- Position fiscale ou réglementaire
- Exige un autre professionnel
- Partout au Canada
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Qu'examine un prêteur lorsqu'un contrat de la société est donné en garantie?

Un prêteur achète une créance exécutoire. Il veut la valeur courante de l'assureur, la preuve de la détention, la confirmation qu'aucune somme n'a déjà été avancée, la reconnaissance de l'assureur, et une signature appuyée par les registres.
- Fait contractuel
- Exige un autre professionnel
- Varie selon le contrat
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Que doit consigner le livre des procès-verbaux au sujet du contrat?

Une résolution qui l'autorise, la raison d'affaires de sa détention, le détenteur et le destinataire inscrits, l'autorité de signer, et une note de chaque changement ultérieur.
- Exige un autre professionnel
- Jugement professionnel
- Partout au Canada
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Que doit recevoir mon comptable avant la fin de l'exercice?

Six éléments: le relevé annuel de chaque contrat, le montant du coût fiscal, qui détient et qui reçoit, toute somme avancée durant l'année, toute garantie consentie à un prêteur, et la résolution derrière ce qui a changé.
- Exige un autre professionnel
- Jugement professionnel
- Partout au Canada
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Les créanciers peuvent-ils atteindre mon contrat si mon entreprise échoue?

Parfois. Le titulaire, la catégorie du bénéficiaire désigné et le moment de l'arrangement en décident, et une protection montée après qu'un problème devient prévisible peut être défaite.
- Exige un autre professionnel
- Jugement professionnel
- Varie selon la province
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Que devient un contrat détenu par une société?

La société reçoit la somme. Un compte notionnel est crédité de l'excédent sur le coût fiscal du contrat, et un versement à même ce compte doit faire l'objet d'un choix exact et produit à temps.
- Position fiscale ou réglementaire
- Exige un autre professionnel
- Partout au Canada
Lire la réponse complète
La propriété peut-elle passer à la génération suivante?

Oui, du vivant ou au décès, le contrat se poursuivant tel quel. Un changement de titulaire est généralement une disposition imposable, sous réserve d'un allègement pour certains transferts à un enfant qui est la personne assurée.
- Position fiscale ou réglementaire
- Exige un autre professionnel
- Varie selon la province
Lire la réponse complète

Pourquoi cette bibliothèque traverse toutes les étapes

Le reste des Réponses CBI est classé selon l'endroit où se trouve le lecteur: décider, chiffrer, lire une illustration, financer, utiliser la valeur, composer avec un changement, mettre fin au contrat. Le propriétaire incorporé se tient à tous ces points en même temps et pose une question différente à chacun d'eux, parce qu'une société s'interpose entre lui et le contrat.

C'est pourquoi il s'agit d'une bibliothèque plutôt que d'une étape. L'actionnaire qui se demande s'il doit aller de l'avant décide du même souffle qui détiendra le contrat. Celui qui le finance décide en même temps de l'argent de qui il s'agit. Celui qui y met fin déclenche une disposition à l'intérieur d'une société plutôt qu'une disposition personnelle. La question corporative n'apparaît pas à un point précis de la séquence: elle longe la séquence entière.

Ce que ces réponses font et ne font pas

Chaque réponse réunie ici porte deux étiquettes: une position fiscale ou réglementaire, et l'exigence d'un autre professionnel. Ce couple décrit honnêtement la matière. Le mécanisme peut être expliqué par un professionnel en assurance titulaire d'un permis, puisqu'il correspond à ce que font le contrat et la législation. La conclusion applicable à une société donnée, elle, ne le peut pas, car elle dépend de registres, de chiffres et de productions qui appartiennent à un comptable.

Ces réponses nomment donc la règle, nomment le document qui la règle, puis s'arrêtent. Aucune ne dit au lecteur quoi faire, ne dimensionne une protection, ni n'énonce un chiffre pour une société qu'elle n'a jamais vue. Lorsqu'une réponse devrait deviner les chiffres d'une société pour être utile, elle indique plutôt quoi demander et à qui le demander.

Le cabinet derrière cette bibliothèque est Canadian Wealth Creation Centre Inc., qui exerce sous le nom d'IBC Financial. C'est un cabinet d'assurance. Il ne produit pas de déclarations, ne fait pas de choix fiscaux, ne rédige pas de résolutions et n'évalue pas d'actions, et une page qui laisserait entendre le contraire décrirait un travail qui n'est pas le sien.

Où se trouvent les traitements complets

La matière de fond sur la détention par une société se trouve dans la section destinée aux propriétaires d'entreprise plutôt qu'ici, et chaque réponse y renvoie. Le compte de dividendes en capital et le coût de base rajusté ont chacun une entrée de glossaire qui traite le terme comme il se doit, et le processus de relève dispose de sa propre page.

Trois réponses écrites pour d'autres étapes ont également leur place dans cette liste, et elles y figurent comme renvois plutôt que comme secondes versions. L'exposition aux créanciers lorsqu'une entreprise échoue est une question juridique qui comporte une variante corporative. Ce que devient au décès un contrat détenu par une société est l'étape de la fin du contrat lue à travers une société. Savoir si la propriété peut passer à la génération suivante est la question de la relève sous sa forme personnelle. Chacune est répondue une seule fois, sur sa propre page, et reliée d'ici.

Où cette réponse peut ne pas s'appliquer

Rien dans cette bibliothèque n'est un avis fiscal. Chaque réponse énonce un mécanisme et nomme le professionnel qui en tire la conclusion.
Une entreprise non constituée en société n'est pas une société par actions, et l'essentiel de ce qui suit ne s'applique ni à une entreprise individuelle ni à une société de personnes.
Un groupe de sociétés se mesure autrement qu'une société unique, et une question de structure ne se règle pas par une question de contrat.
La législation change, et une réponse qui porte une position fiscale n'est à jour qu'à la date imprimée à son bas.

Ce qu'il faut vérifier dans votre propre contrat

Qui est inscrit comme détenteur et qui comme destinataire sur chacun des contrats de la société, d'après l'assureur.
Le coût fiscal de chaque contrat aujourd'hui, par écrit, et sa projection sur les vingt prochaines années.
Ce que dit la convention entre actionnaires, dans sa version signée courante plutôt que dans le projet dont chacun se souvient.
Si le livre des procès-verbaux consigne une résolution pour chaque contrat et pour chaque changement ultérieur.
Lequel du CPA et de l'avocat fiscaliste approuve le dossier, et à quelle date il l'a lu pour la dernière fois.

Poursuivre avec l'explication complète

Préparez les questions destinées à un CPA, à un avocat et à un professionnel en assurance.

Sources

Loi de l'impôt sur le revenu, Lois du Canada (Justice), vérifié le 2026-08-30
Agence du revenu du Canada, publications sur le compte de dividendes en capital et sur les avantages aux actionnaires, vérifié le 2026-08-30

Responsabilité éditoriale et divulgation

Rédigé par: José Salloum
Capacité professionnelle: Conseiller en sécurité financière, Canadian Wealth Creation Centre Inc., qui exerce sous le nom d'IBC Financial
Révisé par: Palier fiscalité et société, révisé par un professionnel de la fiscalité canadienne qualifié avant publication
Portée: Partout au Canada
Dernière révision: 2026-08-30
Version: 1.0
Divulgation de la rémunération: Canadian Wealth Creation Centre Inc., qui exerce sous le nom d'IBC Financial, peut toucher une rémunération versée par l'assureur si un contrat est souscrit. Elle prend la forme d'une rémunération de première année puis d'une rémunération de renouvellement, et son montant varie selon l'assureur, le produit, l'âge, la prime, la conception du contrat, les avenants et l'entente avec l'agent général. Aucun chiffre unique ne décrirait fidèlement tous les contrats, et aucun n'est publié ici.
Signaler une correction: Info@ibcfinancial.com. Écrivez sans numéro de contrat, sans renseignement médical et sans coordonnées de compte.

Dernière révision: 2026-08-30. Par José Salloum, conseiller en sécurité financière.

Rencontre découverte de trente minutes

Une première conversation sert à établir si The Infinite Banking Concept® vous convient: ce que la création de patrimoine exige d'un ménage, et ce qu'il faut pour atteindre l'Infinite Financial Sovereignty®. Aucune illustration n'est préparée et rien n'est arrangé.

Il arrive souvent que la réponse soit non, et vous l'entendrez pendant l'appel plutôt que dans une proposition ensuite.

Divulgation importante

Les participations ne sont pas garanties. Les participations ne sont pas garanties. Elles sont déclarées annuellement à la discrétion du conseil d'administration de la compagnie d'assurance en fonction du rendement du compte de participation, et le rendement passé des participations n'indique pas les résultats futurs.

Voici ce que cela signifie en pratique. Chaque année, le conseil de l'assureur examine le rendement du compte de participation, les placements, l'expérience en matière de sinistres, les frais, et décide de la participation à verser. Certaines années, elle est plus élevée. D'autres, moins. Personne ne peut vous promettre ce que l'année suivante apportera. La garantie dans votre police vient des valeurs contractuelles et non des participations. Les participations sont le supplément. Les garanties contractuelles sont le socle.

Il s'agit d'assurance, non d'un placement. L'assurance vie entière avec participation est un produit d'assurance et non un placement. Elle est encadrée à titre d'assurance par la législation provinciale en assurance. La fonction première de l'assurance vie est de fournir un capital-décès. La croissance de la valeur de rachat et les participations sont des caractéristiques additionnelles qui dépendent de la conception de la police, des primes versées et du rendement du compte de participation de l'assureur.

Il s'agit d'un produit d'assurance. Sa première fonction est le capital-décès. La valeur de rachat, les participations, l'accès au capital sont des caractéristiques d'un contrat d'assurance, et elles méritent d'être comprises. Elles ne transforment pas le contrat en placement, et le traiter comme tel amène à le juger avec la mauvaise mesure.

Le traitement fiscal dépend de votre situation. Le traitement fiscal dépend du maintien du caractère exonéré de la police en vertu de l'article 306 du Règlement de l'impôt sur le revenu et de la situation individuelle. Une avance sur contrat constitue une disposition au sens du paragraphe 148(9) de la Loi de l'impôt sur le revenu. Les montants dépassant le coût de base rajusté peuvent être imposables, et si la police tombe en déchéance ou fait l'objet d'un rachat alors qu'une avance est en cours, le gain devient imposable dans cette année-là.

Le traitement fiscal n'est ni automatique ni inconditionnel. Il repose sur le maintien du caractère exonéré du contrat selon les règles canadiennes, et sur votre propre situation. Une avance sur contrat entraîne des conséquences fiscales dont la plupart des gens ne sont jamais informés. Parlez-en à un comptable qui a réellement travaillé avec ces contrats, et non à un comptable qui les découvre pour la première fois dans votre dossier.

Divulgations importantes

Avec qui vous faites affaire. Financière CBI est la plateforme éducative et le nom commercial de Canadian Wealth Creation Centre Inc. (cwcc.ca), le cabinet inscrit auprès de l'Autorité des marchés financiers. Financière CBI ne détient aucun permis, ne distribue aucun produit ni service, ne donne aucun conseil individualisé et ne conclut aucune transaction. Toute relation-client, tout conseil et tout produit d'assurance passent uniquement par Canadian Wealth Creation Centre Inc. et ses représentants dûment certifiés.

Permis et titres. José Salloum est conseiller en sécurité financière certifié par l'Autorité des marchés financiers au Québec, Life and Accident & Sickness Insurance Agent autorisé par la Financial Services Regulatory Authority of Ontario, et Life Insurance Agent autorisé par l'Insurance Council of British Columbia. Titulaire d'un permis depuis 2001. Son permis personnel couvre le Québec, l'Ontario et la Colombie-Britannique uniquement. Il détient la certification Infinite Banking Concepts® Authorized Practitioner du Nelson Nash Institute ainsi que la désignation Certified Cash Flow Specialist. Il s'agit de certifications privées et non de permis réglementaires, et elles ne confèrent aucune autorité gouvernementale. Tous ces titres peuvent être vérifiés dans les registres publics des organismes de réglementation.

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Au sujet des produits abordés. L'assurance vie entière avec participation est un produit d'assurance et non un placement. Sa fonction première est le capital-décès. Les participations ne sont pas garanties. Elles sont déclarées annuellement à la discrétion du conseil d'administration de l'assureur en fonction du rendement du compte de participation, et le rendement passé des participations n'indique pas les résultats futurs. Les garanties contractuelles dépendent de la solvabilité continue de l'assureur émetteur et ne sont garanties par aucun gouvernement. La protection des titulaires de police au Canada est assurée par Assuris, à l'intérieur de ses limites publiées. La Société d'assurance-dépôts du Canada couvre les dépôts bancaires et ne s'applique pas aux produits d'assurance. Ces stratégies ne conviennent pas à tout le monde et dépendent de la situation individuelle, des liquidités, de l'horizon temporel et des objectifs.

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Note fiscale. Le traitement fiscal dépend du maintien du caractère exonéré de la police en vertu de l'article 306 du Règlement de l'impôt sur le revenu et de votre situation personnelle. Une avance sur contrat constitue une disposition au sens du paragraphe 148(9) de la Loi de l'impôt sur le revenu. Les montants dépassant le coût de base rajusté peuvent être imposables, et si la police tombe en déchéance ou fait l'objet d'un rachat alors qu'une avance est en cours, le gain devient imposable dans cette année-là. Consultez un fiscaliste qualifié avant d'agir.

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